آژانس وصول مطالبات چیست؟
آژانس وصول مطالبات شرکتی است که توسط وام‌دهندگان یا طلبکاران برای بازیابی وجوه معوق یا حساب‌هایی که به حالت نکول درآمده‌اند، استفاده می‌شود. معمولاً، طلبکار پس از چندین تلاش ناموفق برای وصول مطالبات خود، آژانس وصول مطالبات را استخدام می‌کند. یک وام‌دهنده ممکن است فعالیت‌های مربوط به وصول بدهی را به یک آژانس وصول مطالبات واگذار کند یا دپارتمان داخلی یا شرکت تابعه‌ای مختص وصول بدهی داشته باشد که این وظیفه را انجام دهد.
نکات کلیدی:
- آژانس وصول مطالبات شرکتی است که وام‌دهندگان برای بازیابی وجوه معوق یا حساب‌های نکول‌شده از آن استفاده می‌کنند.
- آژانس‌های وصول مطالبات با وام‌دهندگان همکاری نزدیک دارند تا وجوه معوق را بازپس گیرند.
- فعالیت آژانس‌های وصول مطالبات تحت مقررات قانون شیوه‌های منصفانه وصول بدهی (FDCPA) بوده و آن‌ها ملزم به رعایت قوانین مربوط به اقدامات مجاز و غیرمجاز برای وصول بدهی هستند.
نحوه عملکرد آژانس وصول مطالبات
طلبکاران معمولاً پس از ۶۰ تا ۹۰ روز یا بیشتر از سررسید بدهی، یک آژانس وصول مطالبات را استخدام می‌کنند. تأخیر در پرداخت معمولاً به سه مؤسسه اصلی گزارش‌دهی اعتبار یعنی ترنس‌یونین (TransUnion)، اکویفکس (Equifax)، و اکسپرین (Experian) گزارش می‌شود. آژانس‌های وصول مطالبات معتبر موظف به رعایت قانون شیوه‌های منصفانه وصول بدهی (FDCPA) در ارتباط با بدهکاران و تلاش برای وصول بدهی هستند.
نکته: در حالی که طلبکاران گاهی برای وصول بدهی نمایندگی خود را به آژانس‌های وصول می‌دهند، در مواقعی نیز بدهی را می‌فروشند، معمولاً با قیمتی بسیار کمتر از مبلغ اصلی بدهی. در این موارد، آژانس وصول مطالبات به طلبکار جدید تبدیل می‌شود.
وقتی بدهکار بدهی را پرداخت می‌کند
اگر بدهکار به دلیل تلاش‌های آژانس وصول مطالبات بدهی خود را بپردازد، طلبکار بسته به شرایط توافق، درصدی از وجوه یا دارایی‌های بازیابی‌شده را به آژانس پرداخت می‌کند.
وقتی بدهکار بدهی را پرداخت نمی‌کند
اگر بدهکار نتواند یا نخواهد بدهی خود را پرداخت کند، آژانس وصول مطالبات می‌تواند گزارش اعتبار بدهکار را با وضعیت «وصول مطالبات» به‌روزرسانی کند، که باعث کاهش امتیاز اعتباری فرد می‌شود. امتیاز اعتباری پایین می‌تواند شانس دریافت وام را در آینده تحت تأثیر قرار دهد، زیرا یک حساب در وضعیت وصول مطالبات می‌تواند تا هفت سال در گزارش اعتباری باقی بماند.
آژانس‌های وصول مطالبات از روش‌های متعددی برای بازیابی وجوه استفاده می‌کنند، از جمله:
- تماس با تلفن‌های شخصی و اداری بدهکار
- ارسال مکرر اخطاریه‌های پرداخت معوق به بدهکار
- تماس با اعضای خانواده، دوستان و همسایگان بدهکار برای تأیید اطلاعات تماس وی
- حضور در محل سکونت بدهکار
مقررات آژانس‌های وصول مطالبات
آژانس‌های وصول مطالبات شخص ثالث (نه دپارتمان‌های داخلی وصول بدهی طلبکاران) مشمول قانون شیوه‌های منصفانه وصول بدهی (FDCPA) هستند. برخی از قوانین این قانون به شرح زیر است:
اقدامات غیرمجاز برای وصول بدهی:
- تلاش برای وصول بدهی‌های قدیمی که به‌عنوان «غیرقابل وصول» از حساب‌ها حذف شده‌اند، مانند زمانی که بدهکار اعلام ورشکستگی کرده یا قابل ردیابی نیست.
- مصادره قانونی دارایی‌های بدهکار، مگر اینکه آژانس وصول مطالبات در یک دعوای قضایی علیه بدهکار برنده شده باشد.
- آسیب فیزیکی یا تهدید به آسیب رساندن به بدهکار برای دریافت پرداخت.
- تماس با بدهکار در محل کار، اگر بدهکار به‌صراحت اعلام کرده باشد که کارفرمایش این تماس‌ها را نمی‌پذیرد.
- تماس با بدهکار بیش از هفت بار در یک دوره هفت‌روزه.
اقدامات مجاز برای وصول بدهی:
- تلاش برای وصول بدهی‌هایی که مهلت قانونی آن‌ها (معمولاً بین چهار تا شش سال از تاریخ نکول) به پایان رسیده است، اگر قوانین ایالتی این عمل را مجاز بداند.
- تماس با بدهکار فقط بین ساعت ۸ صبح تا ۹ شب.
- تماس با کارفرمای بدهکار درباره بدهی‌های معوق مربوط به نفقه فرزند و همسر، وام‌های فدرال دانشجویی یا مالیات.
اقدامات آژانس وصول مطالبات با شما چیست؟
آژانس وصول مطالبات می‌تواند بابت بدهی‌ای که بدهکار هستید، از شما شکایت کند. اگر طلبکار در این دعوی پیروز شود، ممکن است حکم دادگاه برای برداشت پول از حساب‌های بانکی شما یا کسر از حقوقتان صادر کند.
چه اتفاقی می‌افتد اگر بدهی خود را به آژانس وصول مطالبات پرداخت نکنید؟
اگر آژانس وصول مطالبات حکم دادگاه علیه شما داشته باشد و شما به آن عمل نکنید، ممکن است بازداشت شوید. به‌عنوان بخشی از دعوی، ممکن است از شما خواسته شود اطلاعات مالی ارائه دهید یا شهادت دهید. عدم انجام این کار نیز می‌تواند منجر به صدور حکم بازداشت شود.
آیا پرداخت بدهی به آژانس وصول مطالبات ارزش دارد؟
این موضوع به شرایط خاص شما بستگی دارد. اگر توانایی پرداخت بدهی را دارید، بهتر است آن را بپردازید. پرداخت بدهی می‌تواند به ترمیم خسارت‌های واردشده به اعتبار شما کمک کند و از شکایت قضایی جلوگیری کند. با این حال، اگر بدهی‌های شما بیش از توان مالی شماست، توصیه می‌شود از مشاوره حرفه‌ای حقوقی و مالی استفاده کنید تا مشخص شود آیا اعلام ورشکستگی گزینه مناسبی برای شماست یا خیر.
نتیجه‌گیری
شرکت‌ها گاهی برای حساب‌های معوقه خود تلاش‌های وصول بدهی را به آژانس‌ها واگذار می‌کنند. اگرچه این روش برای طلبکاران مقرون‌به‌صرفه است، اما تماس گرفتن یک آژانس وصول مطالبات می‌تواند برای بدهکاران استرس‌زا باشد. در بیشتر موارد، اگر تماس گرفته شدید و بدهی شما واقعی است، بهتر است بدهی را در اسرع وقت پرداخت کنید. عدم اقدام سریع می‌تواند آسیب بیشتری به امتیاز اعتباری شما وارد کرده و احتمالاً به دعوی قضایی منجر شود. با این حال، توجه داشته باشید که آژانس‌های وصول مطالبات موظف به رعایت قانون FDCPA هستند، بنابراین آگاهی از حقوق خود هنگام تماس با این آژانس‌ها می‌تواند مفید باشد.
نظرات کاربران