بدون بانک چیست؟
«بدون بانک» اصطلاحی غیررسمی برای بزرگسالانی است که به هیچ شکلی از بانک‌ها یا مؤسسات بانکی استفاده نمی‌کنند. اگرچه این مسئله بیشتر در کشورهای در حال توسعه رایج است، اما در کشورهای توسعه‌یافته، از جمله ایالات متحده، نیز گروه‌هایی از بزرگسالان بدون بانک وجود دارند.
نکات کلیدی
-
«بدون بانک» به بزرگسالانی اشاره دارد که به خدمات مالی سنتی مانند حساب‌های پس‌انداز، کارت‌های اعتباری یا چک‌های شخصی دسترسی ندارند یا از آن‌ها استفاده نمی‌کنند.
-
افراد بدون بانک اغلب در کشورهای کمتر توسعه‌یافته یا مناطق فقیرتر کشورهای توسعه‌یافته متمرکز هستند.
-
کمبود پول، بی‌اعتمادی به بانک‌ها و نگرانی‌های مربوط به حریم خصوصی، سه دلیل اصلی بدون بانک بودن در ایالات متحده هستند.
-
دولت‌ها و سازمان‌های مختلف برنامه‌هایی مانند برنامه Money Smart سازمان بیمه سپرده فدرال (FDIC) را برای کمک به افراد بدون بانک راه‌اندازی کرده‌اند.
آشنایی با افراد بدون بانک
افراد بدون بانک معمولاً برای پرداخت‌ها از پول نقد استفاده می‌کنند یا حواله‌های پولی و کارت‌های نقدی پیش‌پرداخت خریداری می‌کنند. این افراد معمولاً از خدمات حرفه‌ای مرتبط با پول، مانند بیمه، طرح‌های بازنشستگی یا سایر خدمات مالی بهره‌مند نیستند. در صورت دسترسی، ممکن است از خدمات مالی جایگزین مانند خدمات نقد کردن چک یا وام‌های کوتاه‌مدت (payday loans) استفاده کنند.
بدون بانک در مقابل کم‌بانک
اصطلاح مرتبط «کم‌بانک» (Underbanked) به خانوارهایی اشاره دارد که حساب پس‌انداز یا جاری دارند، اما اغلب برای مدیریت مالی خود به خدمات مالی جایگزین مانند حواله‌های پولی، خدمات نقد کردن چک و وام‌های کوتاه‌مدت متکی هستند، به جای استفاده از وام‌ها و کارت‌های اعتباری سنتی.
خانوارهای بدون بانک در ایالات متحده
بر اساس مطالعه سازمان بیمه سپرده فدرال (FDIC)، در سال ۱۴۰۰ (۲۰۲۱)، بیش از ۵.۹ میلیون خانوار آمریکایی (۴.۵ درصد) بدون بانک بودند که کمترین میزان ثبت‌شده از زمان آغاز این نظرسنجی در سال ۱۳۸۸ (۲۰۰۹) است. در مطالعه سال ۱۳۹۸ (۲۰۱۹)، FDIC تخمین زده بود که ۷.۱ میلیون خانوار (۵.۴ درصد) بدون بانک هستند.
FDIC در سال ۱۳۹۸ اعلام کرد که نرخ بدون بانک بودن در میان برخی گروه‌های جمعیتی بالاتر است، به‌ویژه خانوارهایی با درآمد پایین، درآمد ناپایدار یا بدون درآمد (FDIC در گزارش ۱۴۰۰ سؤالمربوط به ناپایداری درآمد را حذف کرد). سطح تحصیلات نیز تأثیرگذار است؛ افرادی که مدرک دیپلم دبیرستان ندارند، احتمال بیشتری دارد که بدون بانک باشند.
بر اساس تحلیل گروه مشاوره بوستون (Boston Consulting Group) از داده‌های FDIC، خانوارهای سیاه‌پوست و لاتین‌تبار در میان افراد بدون بانک بیش از حد نمایندگی دارند. این گروه‌ها که ۳۲ درصد جمعیت ایالات متحده را تشکیل می‌دهند، ۶۴ درصد خانوارهای بدون بانک را شامل می‌شوند.
نرخ خانوارهای بدون بانک در ایالت‌های مختلف بسیار متفاوت است. بالاترین نرخ در جنوب ایالات متحده با ۴.۹ درصد است. نرخ خانوارهای بدون بانک در سایر مناطق به شرح زیر است:
-
۴.۲ درصد در غرب میانه
-
۴.۲ درصد در غرب
-
۴.۱ درصد در شمال شرق
ایالت می‌سی‌سی‌پی با ۱۱.۱ درصد بالاترین نرخ خانوارهای بدون بانک را داشت، در حالی که یوتا با ۱.۲ درصد کمترین نرخ را ثبت کرد.
نکته مهم
بر اساس یافته‌های فدرال رزرو، در سال ۱۴۰۱ (۲۰۲۲)، ۶ درصد خانوارهای ایالات متحده بدون بانک بودند.
چرا افراد بدون بانک می‌شوند؟
بر اساس مطالعه FDIC، دلیل اصلی بدون بانک بودن، هزینه‌ها است؛ افراد بدون بانک نمی‌توانند حداقل موجودی مورد نیاز بانک‌ها را تأمین کنند. به عبارت دیگر، بانک‌های سنتی خدمات و محصولاتی که جمعیت بدون بانک به آن‌ها نیاز دارند، ارائه نمی‌دهند. برای مثال، فردی که با درآمد کم یا ناپایدار زندگی می‌کند، ممکن است نتواند منتظر تسویه چک در بانک بماند. بنابراین، به خدمات نقد کردن چک روی می‌آورد که پول را فوراً، البته با هزینه‌ای، ارائه می‌دهد.
در محله‌هایی که «بیابان بانکی» (bank deserts) هستند، خدمات مالی جایگزین احتمالاً رایج‌تر و با ساعات کاری طولانی‌تر هستند؛ به عبارتی، دسترسی و راحتی بیشتری نسبت به رفت‌وآمد به شعب بانکی با ساعات محدود دارند. هزینه‌های بالای تراکنش (مانند زمان و هزینه سفر به شعب بانکی، ساعات نامناسب)، عدم شفافیت در مورد کارمزدها و محصولات جایگزینی که ارزش پیشنهادی جذاب‌تری دارند، همگی از دلایلی هستند که افراد بدون بانک می‌شوند.
بی‌اعتمادی به مؤسسات بانکی نیز نقش مهمی ایفا می‌کند. بی‌اعتمادی دومین دلیل اصلی ذکرشده در مطالعه FDIC برای بدون بانک بودن است که با توجه به تاریخچه تبعیض در اعطای وام به سیاه‌پوستان و لاتین‌تبارها در ایالات متحده و نابرابری‌های موجود، تعجب‌آور نیست. برای مثال، محله‌های عمدتاً سیاه‌پوست و لاتین‌تبار هدف وام‌های غارتگرانه، از جمله وام‌های مسکن غیراستاندارد (subprime) بوده‌اند. مهاجران جدیدی که در کشورهای مبدأ خود با بحران‌های بانکی مواجه شده‌اند نیز ممکن است به بانک‌ها اعتماد نداشته باشند.
گاهی بدون بانک بودن به کمبود سواد مالی یا آگاهی از محصولات بانکی نسبت داده می‌شود. اما حدود نیمی از افراد بدون بانک قبلاً حساب بانکی داشته‌اند و با خدمات بانکی آشنا هستند.
نکته
سه دلیل اصلی بدون بانک بودن، طبق FDIC، نداشتن پول کافی برای تأمین حداقل موجودی، نگرانی‌های مربوط به حریم خصوصی و بی‌اعتمادی به بانک‌ها هستند.
ابتکارات برای کمک به افراد بدون بانک
برنامه‌های مختلف ایالتی و فدرال برای کمک به افراد بدون بانک در دسترسی به خدمات بانکی و افزایش سواد مالی طراحی شده‌اند. برخی از این ابتکارات شامل برنامه Bank on California آرنولد شوارتزنگر، فرماندار سابق کالیفرنیا، و برنامه Money Smart سازمان FDIC است.
مقررات بخش ۳۲۶ وزارت خزانه‌داری ایالات متحده، که به بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری اجازه می‌دهد مدارک شناسایی صادرشده توسط دولت‌های خارجی را بپذیرند، به مهاجران بدون مدارک کمک می‌کند تا به سیستم بانکی وارد شوند. وزارت خزانه‌داری همچنین پرداخت‌های فدرال به دریافت‌کنندگان مزایای فدرال بدون بانک را از طریق کارت نقدی پیش‌پرداخت مسترکارت انجام می‌دهد.
چرا بدون بانک بودن مشکل است؟
بدون بانک بودن به دلایل مختلفی نامطلوب است. خدمات مالی جایگزین، مانند خدمات نقد کردن چک و وام‌های کوتاه‌مدت، بسیار پرهزینه هستند. علاوه بر این، بدون حساب بانکی، افراد داده‌های لازم برای ایجاد اعتبار مالی را تولید نمی‌کنند. در نتیجه، هنگام نیاز به پرداخت هزینه‌های اضطراری مانند تعمیر خودرو یا صورت‌حساب پزشکی، وام کوتاه‌مدت ممکن است تنها گزینه آن‌ها باشد. این هزینه‌های اضافی به‌طور قابل‌توجهی به خانوارهایی که از قبل برای تأمین مخارج خود با مشکل مواجه‌اند، آسیب می‌رساند.
چه تعداد افراد بدون بانک هستند؟
فدرال رزرو گزارش داد که در سال ۱۴۰۱ (۲۰۲۲)، ۶ درصد بزرگسالان در ایالات متحده حساب بانکی نداشتند. FDIC، که از معیارهای متفاوتی استفاده می‌کند، تخمین زده است که ۵.۹ میلیون یا ۴.۵ درصد خانوارهای آمریکایی در سال ۱۴۰۰ (۲۰۲۱) بدون بانک بودند.
افراد بدون بانک چه کسانی هستند؟
FDIC اعلام کرده است که نرخ بدون بانک بودن معمولاً در میان خانوارهای کم‌درآمد، کمتر تحصیل‌کرده، سیاه‌پوست، اسپانیایی‌تبار، بومیان آمریکایی یا بومیان آلاسکا، خانوارهای دارای معلولیت در سن کار و خانوارهای تک‌سرپرست با مادر بالاتر است.
نظرات کاربران