به گزارش شبکه اطلاع‌رسانی طلا و ارز و به نقل از فوربز، در کارگاهی پرجنب‌وجوش در بوگوتا، کلمبیا، جیمز داونر مشغول مونتاژ دوچرخه‌های برقی است. او در حال بازتعریف ارائه خدمات مالی به اقتصاد غیررسمی آمریکای لاتین است. استارتاپ او، دوچرخه گواجیرا (Guajira Bikes)، دوچرخه‌های برقی تولید می‌کند که ویژگی منحصربه‌فردی دارند: این دوچرخه‌ها در صورت عدم پرداخت اقساط، از راه دور غیرفعال می‌شوند. این وسایل نقلیه به مهاجران ونزوئلایی و کارگران اقتصاد گیگ که فاقد سابقه اعتباری سنتی هستند فروخته می‌شود و به آن‌ها امکان می‌دهد از طریق خدمات تحویل و مشاغل دیگر درآمد کسب کنند.
نوآوری ۲ میلیارد دلاری پی‌جوی در فناوری مالی
این رویکرد نوآورانه در تأمین مالی (استفاده از فناوری برای وثیقه دیجیتال) در حال تحول چگونگی ارائه اعتبارات به افراد تحت پوشش کمتر است. پیشرو این انقلاب، شرکت فین‌تک پی‌جوی (PayJoy) است که با استفاده از اصول مشابه در تأمین مالی گوشی‌های هوشمند، بیش از ۲ میلیارد دلار وام در هشت کشور ارائه کرده است. پی‌جوی که در سال ۲۰۱۵ تأسیس شد، فناوری قفل گوشی را به‌عنوان وثیقه معرفی کرد و به این ترتیب توانست به مشتریانی که فاقد ارتباطات بانکی سنتی یا سابقه اعتباری هستند، اعتبار بدهد.
در صورت عدم پرداخت اقساط، گوشی‌های هوشمند به‌طور موقت غیرفعال می‌شوند تا پرداخت‌ها از سر گرفته شوند. این مکانیسم ساده اما مؤثر به پی‌جوی امکان داده است تا به بیش از ۱۳ میلیون مشتری در آمریکای لاتین، آفریقا و آسیای جنوب شرقی خدمت‌رسانی کند، به‌طوری که ۵۰٪ این مشتریان به تازگی با مفهوم «اعتبار یا کردیت» آشنا شده‌اند. داگ ریکت، مدیرعامل پی‌جوی، توضیح می‌دهد: «وام‌دهندگان سنتی اغلب اکثریت مصرف‌کنندگان در بازارهای نوظهور را به دلیل فقدان سابقه اعتباری نادیده می‌گیرند. اما با استفاده از فناوری به‌عنوان وثیقه، می‌توانیم با اطمینان اعتبار ارائه کنیم و در عین حال به افراد کمک کنیم تا اولین امتیازات اعتباری خود را بسازند».
شمول مالی از طریق تأمین مالی گوشی‌های هوشمند
تأثیر این مدل فراتر از مالکیت دستگاه است. مطالعه‌ای از دانشگاه برکلی نشان داده که دسترسی به تأمین مالی پی‌جوی درآمد مشتریان را به‌طور میانگین ۶٪ افزایش می‌دهد. برای بسیاری، گوشی هوشمند اولین دروازه ورود به اقتصاد دیجیتال است که امکان دسترسی به بانکداری موبایلی، فرصت‌های اقتصاد گیگ و خدمات دیجیتال را فراهم می‌کند. این مدل به‌ویژه برای زنان کارآفرین و کارگران غیررسمی تحول‌آفرین است.
در مکزیک، جایی که ۴۷٪ از مشتریان پی‌جوی را زنان تشکیل می‌دهند، ۹۲٪ گزارش داده‌اند که تأمین مالی گوشی هوشمند به آن‌ها کمک کرده شغل یا کسب‌وکار فعلی خود را حفظ کنند. بسیاری از این مشتریان در اقتصاد غیررسمی فعالیت دارند و ۲۶٪ از آن‌ها هیچ درآمد ثابت ماهانه‌ای گزارش نکرده‌اند. موفقیت این رویکرد، موجی از نوآوری را در سراسر این بخش ایجاد کرده است.
از دوچرخه‌های برقی داونر در کلمبیا گرفته تا ابتکارات مشابه در آسیای جنوب شرقی و آفریقا، کارآفرینان اصول وثیقه دیجیتال را برای تأمین مالی کالاهایی مانند لوازم خانگی و دارایی‌های تولیدی به‌کار گرفته‌اند. نوآوری کلیدی این است که با استفاده از فناوری، بزرگ‌ترین چالش تاریخی اعتبارات در بازارهای نوظهور (یعنی نبود سابقه اعتباری و سرمایه) حل شود.
رشد پی‌جوی و آینده وام‌دهی دیجیتال در بازارهای نوظهور
رشد چشمگیر پی‌جوی که اکنون به درآمد سالانه‌ای نزدیک به ۴۵۰ میلیون دلار رسیده، نشان می‌دهد که این مدل می‌تواند یکی از ماندگارترین چالش‌های شمول مالی را حل کند. با ترکیب وثیقه دیجیتال و حفاظت‌های مصرف‌کننده، مانند «عدم جریمه دیرکرد» و «عدم سود انباشته»، این شرکت‌ها نشان می‌دهند که چگونه فناوری می‌تواند اعتبار را هم در دسترس و هم مسئولانه ارائه دهد.
آینده وام‌دهی دیجیتال در بازارهای نوظهور
با افزایش نفوذ گوشی‌های هوشمند در بازارهای نوظهور، به نظر می‌رسد این روند شتاب بیشتری بگیرد. پی‌جوی در حال گسترش خدمات مالی خود است و هدف دارد با نئوبانک‌های برجسته‌ای مانند نو‌بانک (Nubank) و مرکادو لیبر (Mercado Libre) رقابت کند. در همین حال، کارآفرینانی مانند داونر به تطبیق این مدل برای موارد استفاده جدید ادامه می‌دهند. برای میلیاردها نفری که هنوز به خدمات مالی رسمی دسترسی ندارند، این نوآوری‌ها فراتر از صرفاً اعتبار هستند؛ آن‌ها مسیری به‌سوی فرصت‌های اقتصادی محسوب می‌شوند.
در حالی که مؤسسات مالی سنتی همچنان در خدمت‌رسانی به این بازارها دچار مشکل هستند، وام‌دهی مبتنی بر فناوری ممکن است سرانجام شکاف میان سیستم‌های مالی غیررسمی و رسمی را پر کند.
نظرات کاربران