وجوه ناکافی چیست؟

وجوه ناکافی (NSF): معنی آن و نحوه جلوگیری از کارمزدها

وجوه ناکافی (NSF) چیست؟

وجوه ناکافی (NSF) یا کمبود وجه، وضعیتی است که برای یک حساب جاری رخ می‌دهد و نشان‌دهنده‌ی این است که حساب، پول کافی برای پوشش همه‌ی تراکنش‌ها را ندارد. NSF همچنین به کارمزدی اشاره دارد که هنگام ارائه چک و عدم امکان پوشش آن توسط موجودی حساب، دریافت می‌شود.مشتریان هنگام تلاش برای برداشت پول بیشتر از موجودی حساب خود، عبارت "وجوه ناکافی" یا "کمبود وجه" را در صورت‌حساب بانکی خود مشاهده خواهند کرد.هنگامی که پرداخت قابل انجام نباشد، اغلب به عنوان "برگشت خورده" در نظر گرفته می‌شود. اگر بانکی چکی را دریافت کند که روی حسابی با وجوه ناکافی نوشته شده باشد، بانک می‌تواند از پرداخت آن خودداری کرده و دارنده حساب را مشمول کارمزد NSF کند. علاوه بر این، ممکن است فروشنده نیز جریمه یا کارمزدی را برای چک برگشتی دریافت کند.

نکات کلیدی

• یک حساب جاری زمانی دارای "وجوه ناکافی" (NSF) یا "کمبود وجه" تلقی می‌شود که پول لازم برای پوشش تراکنش‌ها را نداشته باشد.
• مخفف NSF همچنین به کارمزدی اشاره دارد که از مشتری برای ارائه چک یا پرداختی که توسط موجودی حساب قابل پوشش نیست، دریافت می‌شود.
• مصرف‌کنندگان می‌توانند با انتخاب پوشش اضافه برداشت از طریق بانک‌های خود، از کارمزدهای NSF جلوگیری کنند.

نحوه‌ی عملکرد کارمزدهای وجوه ناکافی

بانک‌ها اغلب هنگام برگشت خوردن چک ارائه شده یا عدم امکان پرداخت به دلیل کمبود وجه برای پوشش آن، کارمزدهای NSF دریافت می‌کنند. طبق داده‌های سال ۲۰۲۲ از اداره‌ی حمایت مالی مصرف‌کننده (CFPB)، میانگین کارمزدهای NSF، ۳۴ دلار برای هر مورد است.هنگامی که چکی نوشته و توسط ذینفع واریز می‌شود، مؤسسه‌ی مالی آن‌ها باید ظرف دو روز کاری پس از واریز، وجوه را در دسترس آن‌ها قرار دهد. اگر وجوه از حساب بانکی پرداخت‌کننده در دسترس نباشد، ناکافی تلقی شده و کارمزد NSF اعمال می‌شود.بانک‌ها چندین گزینه را برای جلوگیری از جریمه‌های مرتبط با تراکنش وجوه ناکافی در اختیار دارندگان حساب قرار می‌دهند. مشتریان می‌توانند از سیاست‌های اضافه برداشت که به بانک اجازه می‌دهد هزینه‌ها را پوشش داده و کارمزد NSF را اضافه کند، انصراف دهند یا حداقل یک حساب پشتیبان، مانند حساب پس‌انداز یا کارت اعتباری را برای تامین مالی حساب ناکافی، متصل کنند.

مهم

در سال ۲۰۲۳، CFPB گزارشی منتشر کرد که در آن بیان کرد که مؤسسات مالی متعددی را یافته است که کارمزدهای NSF متعددی را برای یک تراکنش مشابه، احتمالاً به محض روز بعد، دریافت می‌کنند. در حالی که این غیرقانونی نیست، CFPB گفت که مصرف‌کنندگان نمی‌توانند به طور منطقی از این جریمه‌ها جلوگیری کنند - که برخی از مؤسسات میلیون‌ها دلار کارمزد از آن به دست می‌آورند - و این که این کارمزدها با مزایای مصرف‌کنندگان یا رقابت توجیه نمی‌شوند. در نتیجه، تقریباً همه‌ی بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری که CFPB با آن‌ها درگیر شد، برنامه‌هایی برای توقف دریافت کامل کارمزدهای NSF ارائه کردند.

کارمزدهای NSF در مقابل کارمزدهای اضافه برداشت

وجوه ناکافی و اضافه برداشت دو نوع تراکنش بانکی متمایز هستند. هر دو به کمبود وجه مربوط می‌شوند و می‌توانند منجر به دریافت کارمزد شوند. بانک‌ها زمانی کارمزدهای NSF دریافت می‌کنند که پرداخت‌های ارائه شده مانند چک را بدون پرداخت، برگشت دهند و زمانی کارمزدهای اضافه برداشت دریافت می‌کنند که چک‌هایی را که باعث اضافه برداشت از حساب‌های جاری می‌شوند، بپذیرند و پرداخت کنند.مشتری‌ای که ۱۰۰ دلار در حساب جاری خود دارد، ممکن است یک پرداخت خودکار از طریق اتاق پایاپای (ACH) یا چک الکترونیکی برای خرید به مبلغ ۱۲۰ دلار انجام دهد. اگر بانک از پرداخت چک خودداری کند، کارمزد NSF دریافت می‌شود. اگر بانک چک را بپذیرد و به فروشنده پرداخت کند، موجودی حساب جاری به منفی ۲۰ دلار کاهش یافته و مشمول کارمزد اضافه برداشت (OD) می‌شود.پوشش اضافه برداشت اغلب یک گزینه برای مشتریان بانکی است. اگر مشتری ۲۰ دلار در حساب جاری خود داشته باشد و تلاش کند با کارت نقدی یا چک، خرید ۴۰ دلاری انجام دهد و در طرح اضافه برداشت بانک ثبت‌نام نکرده باشد، تراکنش توسط خرده‌فروش رد می‌شود.اگر مشتری پوشش اضافه برداشت داشته باشد، ممکن است تراکنش پذیرفته شود و بانک ممکن است کارمزد اضافه برداشت را اعمال کند. با این حال، اگر مشتری برای تراکنش ۴۰ دلاری چک نوشته باشد، بانک ممکن است آن را پاس کند و کارمزد اضافه برداشت دریافت کند یا آن را رد کرده و کارمزد NSF دریافت کند، صرف نظر از اینکه مشتری در برنامه اضافه برداشت شرکت کرده باشد یا خیر.

نحوه جلوگیری از کارمزدهای NSF

• به درستی برای پرداخت‌های ماهانه بودجه‌بندی کنید.
• از نوشتن عمدی چک یا انجام پرداختی بیش از موجودی فعلی حساب جاری خودداری کنید.
• موجودی حساب، تراکنش‌های کارت نقدی و پرداخت‌های خودکار را نظارت کنید.
• چندین حساب مانند حساب جاری و حساب پس‌انداز را به هم متصل کنید تا پول به طور خودکار از یک حساب به حساب دیگر برای پوشش کمبودها منتقل شود.
• به دنبال خطوط اعتباری اضافه برداشت از بانک‌ها باشید، محصولی ویژه برای درخواست برای پوشش هرگونه مشکل مربوط به وجوه ناکافی. خط اعتباری اضافه برداشت نیاز به درخواست اعتبار دارد که در آن امتیاز اعتباری و مشخصات اعتباری مشتری برای تعیین تأیید در نظر گرفته می‌شود.

نکته

بسیاری از بانک‌ها اکنون به شما امکان می‌دهند هشدارهای موجودی کم را تنظیم کنید: هنگامی که موجودی حساب شما به زیر رقمی که تعیین کرده‌اید می‌رسد، یک پیام متنی یا ایمیل دریافت می‌کنید. این می‌تواند به شما کمک کند تا میزان پول موجود را پیگیری کنید و بر اساس آن، هزینه‌های خود را تنظیم کنید.

انتقاد از کارمزدهای NSF

CFPB بر مصرف‌کنندگان هنگام استفاده از خدمات مالی نظارت کرده و از آن‌ها محافظت می‌کند. در سال ۲۰۱۰، قوانین گسترده‌ی اصلاحات بانکی به کارمزدهای اضافه برداشت و NSF پرداخت و دستورالعمل‌هایی را برای انتخاب پوشش اضافه برداشت توسط مصرف‌کنندگان از طریق بانک‌های خود، اجرا کرد. با سوء مدیریت سیاست‌های کارمزد توسط مؤسسات مالی، حمایت‌های بیشتر از مصرف‌کنندگان به طور فزاینده‌ای ضروری می‌شود.مؤسسات مالی تراکنش‌ها را دوباره مرتب کرده و بدهی‌ها را به حساب‌های مصرف‌کنندگان به گونه‌ای پردازش کرده‌اند که با کسر بزرگ‌ترین بدهی‌ها ابتدا، به جای ترتیب زمانی، کارمزدهای اضافه برداشت را به حداکثر برسانند. در سال ۲۰۱۱، بانک آمریکا یک پرونده‌ی شکایت دسته‌جمعی دو ساله را به مبلغ ۴۱۰ میلیون دلار برای مرتب‌سازی مجدد تراکنش‌های مشتریان و دریافت کارمزدهای اضافه برداشت به این روش، حل و فصل کرد. تی‌دی بانک بیش از ۶۲ میلیون دلار در یک پرونده‌ی شکایت دسته‌جمعی برای همین سوء مدیریت کارمزدها در سال ۲۰۱۰ پرداخت کرد.در سال ۲۰۲۰، بانک هاوایی یک صندوق تسویه حساب ۸ میلیون دلاری برای بازپرداخت به مشتریانی که برای پرداخت‌های مجاز مشتری در حالی که وجوه در دسترس بود، هزینه دریافت کرده بودند، اما بدهی‌ها را پس از تغییر وضعیت حساب‌ها به وضعیت ناکافی، تسویه کرده و هزینه دریافت کرده بودند، ایجاد کرد. بانک موافقت کرد که از کارمزدهای اضافه برداشتی که پرداخت نشده باقی مانده‌اند، صرف نظر کند.مؤسسات مالی، فعالیت تک تراکنش، چند کارمزدی را انجام داده‌اند و بیش از یک کارمزد NSF را برای یک مورد یا تراکنش واحد در صورتی که درخواست پرداخت به طور خودکار و مکرر توسط طلبکار دوباره ارسال شود، دریافت کرده‌اند. در سال ۲۰۲۰، اتحادیه اعتباری نیروی دریایی چنین پرونده‌ای را به مبلغ ۱۶ میلیون دلار، بدون اعتراف به هیچ گونه تخلف یا مسئولیتی، حل و فصل کرد.این با گزارش CFPB در سال ۲۰۲۳ دنبال شد که نشان داد تعدادی از بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری اقدامات مشابهی را با نیروی دریایی انجام داده‌اند. سپس مؤسسات اعلام کردند که به مصرف‌کنندگان متضرر بازپرداخت خواهند کرد و برنامه‌هایی برای توقف دریافت هرگونه کارمزد NSF صادر کردند.

پرسش‌های متداول

چرا بانک‌ها کارمزد NSF دریافت می‌کنند؟

بانک‌ها کارمزدهای NSF را برای هزینه و دردسر برگشت دادن چک‌های رد شده دریافت می‌کنند. گزارش موسسه‌ی ووداستاک، با نقل قول از امریکن بنکر، خاطرنشان کرد: "برای بسیاری، کارمزدهای اضافه برداشت/NSF به عنوان اولین تولید کننده‌ی درآمد کارمزد ظاهر شده و یکی از سودآورترین منابع درآمد بانک است."

آیا کارمزدهای NSF قانونی هستند؟

بله، کارمزدهای NSF برای چک‌های برگشتی قانونی هستند و نباید برای تراکنش‌های کارت نقدی یا برداشت از دستگاه خودپرداز دریافت شوند. دولت ایالات متحده کارمزدهای NSF یا میزان کارمزدها را تنظیم نمی‌کند، اما قانون حقیقت در وام‌دهی بانک‌ها را ملزم می‌کند تا کارمزدهای خود را هنگام افتتاح حساب به مشتریان اعلام کنند.

آیا می‌توان از کارمزد NSF صرف نظر کرد؟

سیاست‌های بانک‌ها متفاوت است، اما اغلب می‌توان با لغو NSF پس از وقوع، به ویژه اگر اولین باری باشد که اعمال شده است، از کارمزد NSF صرف نظر کرد. تماس با خط خدمات مشتری بانک و درخواست بازپرداخت، بهترین اقدام برای یک مصرف‌کننده است.

آیا کارمزدهای NSF بر اعتبار شما تأثیر می‌گذارند؟

کارمزدهای NSF به طور مستقیم بر اعتبار یا امتیاز اعتباری مشتری تأثیر نمی‌گذارند زیرا بانک‌ها این تراکنش‌ها را به دفاتر اعتباری مانند اکوییفاکس، ترنس یونیون و اکسپرین گزارش نمی‌دهند.با این حال، یک چک برگشتی می‌تواند پرداخت کارت اعتباری یا وام را به تأخیر بیندازد که ممکن است بر امتیاز اعتباری مشتری تأثیر بگذارد.

اگر کارمزدهای NSF خود را پرداخت نکنم چه اتفاقی می‌افتد؟

مشتریان گزینه‌ای برای اجتناب از پرداخت کارمزدهای NSF ندارند، زیرا بانک به طور خودکار آن‌ها را از حساب کسر می‌کند.

نتیجه

وجوه ناکافی و کارمزدهایی که ایجاد می‌کنند آزاردهنده هستند، اما رویدادهای رایج بانکی هستند. اگرچه به طور فزاینده‌ای مورد انتقاد و شکایت قرار می‌گیرند، کارمزدهای NSF همچنان قانونی هستند، اما CFPB با نظارت بر چنین هزینه‌هایی به محافظت از مصرف‌کنندگان کمک می‌کند. مشتریان می‌توانند با نظارت بر موجودی حساب‌های بانکی خود یا با ثبت نام برای پوشش اضافه برداشت، از کارمزدها جلوگیری کنند.