مستمری مشترک و بازمانده چیست؟

مستمری مشترک و بازمانده چیست؟
مستمری مشترک و بازمانده یک محصول بیمه‌ای است که عمدتاً برای زوج‌های بازنشسته طراحی شده تا درآمد ماهانه تضمین‌شده‌ای را تا زمانی که یکی از همسران زنده است، فراهم کند. برخلاف مستمری تک‌عمر که با فوت دریافت‌کننده متوقف می‌شود، این مستمری پرداخت‌ها را برای همسر بازمانده ادامه می‌دهد.

نکات کلیدی

• مستمری مشترک و بازمانده برای زوج‌ها طراحی شده و تا زمان حیات یکی از همسران پرداخت می‌کند.
• این مستمری از اتمام پس‌انداز بازنشستگی در صورت طول عمر غیرمنتظره جلوگیری می‌کند.
• برای زوج‌های جوان مناسب نیست، زیرا سرمایه‌گذاری‌های دیگر بازدهی بالاتر و هزینه‌های کمتری دارند.

مستمری مشترک و بازمانده چگونه عمل می‌کند؟
مستمری‌ها ابزارهای سرمایه‌گذاری هستند که جریان درآمدی منظمی در دوران بازنشستگی فراهم می‌کنند. در مستمری مشترک و بازمانده، زوج‌ها باید میزان پرداخت‌ها را بر اساس عواملی مانند مبلغ سرمایه‌گذاری، امید به زندگی هر دو نفر، و نوع مستمری (ثابت یا متغیر وابسته به بازده سرمایه‌گذاری) تعیین کنند.
گزینه‌های متعددی وجود دارد: پرداخت اولیه بالاتر ممکن است پرداخت‌های بازمانده را ۳۰ تا ۵۰ درصد کاهش دهد، یا پرداخت کمتر می‌تواند برای بازمانده بدون تغییر ادامه یابد. هزینه‌های مستمری، که به‌طور متوسط ۲.۳ درصد ارزش مستمری است، نیز باید بررسی شود، زیرا در محصولات پیچیده‌تر ممکن است بالاتر باشد.
در مستمری‌های تحت حمایت کارفرما، کارفرما گزینه‌های پرداخت را تعیین می‌کند، اما برنامه‌های واجد شرایط باید مستمری مشترک و بازمانده را به‌عنوان گزینه پیش‌فرض برای زوج‌های متأهل در زمان بازنشستگی ارائه دهند. انتخاب مستمری تک‌عمر تنها با رضایت کتبی و محضری همسر یا همسر سابق (بسته به توافق طلاق) ممکن است.

مزایای مستمری مشترک و بازمانده
این مستمری از اتمام پس‌انداز بازنشستگی در صورت زندگی طولانی‌تر از انتظار محافظت می‌کند. برای مثال، فردی که در ۶۵ سالگی بازنشسته می‌شود ممکن است برای زندگی تا ۸۰ سال برنامه‌ریزی کند، اما زندگی تا ۹۰ یا ۱۰۰ سالگی نیاز به برنامه مالی پشتیبان دارد. این مستمری به‌ویژه برای همسر بازمانده مفید است، به‌خصوص در گذشته که زنان به‌طور متوسط عمر طولانی‌تری داشتند و از مستمری برای سال‌ها یا دهه‌ها پس از فوت همسر بهره‌مند می‌شدند.

معایب مستمری مشترک و بازمانده
برای زوج‌های جوان، این مستمری بازدهی کمی دارد و هزینه‌های بالایی نسبت به گزینه‌هایی مانند صندوق‌های قابل‌معامله در بورس (ETF) تحمیل می‌کند. این محصول برای زوج‌های بالای ۶۵ سال که بازنشسته‌اند یا نزدیک به بازنشستگی هستند، مناسب‌تر است. همچنین، برای زوج‌های هم‌جنس با امید به زندگی مشابه، مزایای این مستمری در مقایسه با زوج‌های غیرهم‌جنس کمتر است.

بازپرداخت اقساطی یا نقدی
در صورت فوت هر دو دریافت‌کننده پیش از رسیدن پرداخت‌های ماهانه به ارزش اصلی مستمری، ممکن است مقرراتی برای پرداخت به شخص ثالث وجود داشته باشد. در بازپرداخت اقساطی، شرکت بیمه تا رسیدن به ارزش اصلی مستمری به املاک یا ذی‌نفع تعیین‌شده پرداخت می‌کند. در بازپرداخت نقدی، موجودی اصلی به‌صورت یکجا به املاک یا ذی‌نفع پرداخت می‌شود.

جمع‌بندی
مستمری مشترک و بازمانده برای حمایت از زوج‌های بازنشسته و همسر بازمانده طراحی شده و از طریق کارفرما یا مستقیماً از شرکت‌های بیمه خریداری می‌شود. این محصول با جلوگیری از توثیق، درآمد پایداری فراهم می‌کند، اما برای زوج‌های جوان یا کسانی که می‌خواهند دارایی را به وراث منتقل کنند، ممکن است مناسب نباشد. مشاوره با کارشناسان مالی برای انتخاب بهترین گزینه توصیه می‌شود.