معوقه (Delinquency) به بدهی یا قسطی گفته میشود که موعد پرداختش گذشته و هنوز پرداخت نشده است. وام‌گیرنده‌ای که قسط وام یا صورت‌حساب کارت اعتباری‌اش را سر موعد نپردازد، یا ناشری که سود اوراق قرضه‌اش را به‌موقع نپردازد، بدهی معوق دارد؛ این وضعیت هم برای افراد پیش میآید و هم برای شرکت‌ها. اگر بدهکار پرداخت‌های عقب‌افتاده را جبران نکند، معوقه ممکن است به نکول (Default)، یعنی ناتوانی در بازپرداخت بدهی طبق قرارداد، برسد.
نکات کلیدی
- معوقه یعنی پرداختی که از سررسیدش گذشته و انجام نشده است؛ هم افراد و هم شرکت‌ها ممکن است بدهی معوق داشته باشند.
- در آمار بانکی آمریکا، وامی معوق شمرده میشود که دست‌کم ۳۰ روز از سررسیدش گذشته باشد؛ در وام مسکن، تأخیر ۹۰ روزه معمولاً «معوقهٔ جدی» به حساب میآید.
- معوقه در سابقهٔ اعتباری ثبت میشود و امتیاز اعتباری را پایین میآورد.
- معوقهٔ طولانی و جبران‌نشده به نکول می‌رسد؛ فاصلهٔ این دو به نوع بدهی و مفاد قرارداد بستگی دارد.
- «نرخ معوقه» نشان میدهد چه سهمی از وامهای یک بانک یا کل نظام بانکی سر موعد بازپرداخت نشده است.
- معادل انگلیسی معوقه (Delinquent) معنای «کوتاهی در انجام وظیفه» هم دارد؛ مثلاً وقتی مشاور مالی به تعهد امانت‌داری‌اش عمل نکند. این معنا در فارسی با واژهٔ «معوقه» بیان نمی‌شود.
معوقه به زبان ساده
معنای دقیق معوقه به زمینهٔ کاربرد آن بستگی دارد. در امور مالی، معوقه معمولاً یعنی بدهکار در پرداخت بدهی‌اش عقب افتاده است؛ مثلاً قسط وام مسکن یا وام خودرو، صورت‌حساب کارت اعتباری یا حتی مالیات بر درآمدش را سر موعد نپرداخته است.
از نظر فنی، هر پرداختی از همان روز اولِ پس از سررسید عقب‌افتاده به حساب میآید. با این حال، در آمار بانکی و گزارش‌های اعتباری معمولاً حسابی را معوق می‌شمارند که دست‌کم ۳۰ روز از سررسید آن گذشته باشد. فدرال رزرو (بانک مرکزی آمریکا) در آمار رسمی خود، که آخرین بار در ۲۵ اوت ۲۰۲۶ به‌روز شده، وام معوق را چنین تعریف می‌کند: وامی که ۳۰ روز یا بیشتر از سررسیدش گذشته و هنوز بهره به آن تعلق می‌گیرد، یا وامی که بانک شناسایی درآمد بهرهٔ آن را متوقف کرده است.
پیامدهای معوقه به نوع حساب، مفاد قرارداد و سیاست وامدهنده بستگی دارد. مدت و علت تأخیر هم در شدت پیامدها اثر دارد و معوقه‌های پی‌درپی می‌تواند بدهکار را به سمت نکول ببرد. برای نمونه، نپرداختن به‌موقع صورت‌حساب کارت اعتباری معمولاً جریمهٔ دیرکرد به دنبال دارد. اما در وام مسکن، اگر صاحب‌خانه پرداخت‌های عقب‌افتاده را در مهلت معین جبران نکند، وامدهنده می‌تواند روند سلب مالکیت (Foreclosure)، یعنی تملک و فروش ملکِ در رهن، را آغاز کند.
«معوق» در اصطلاحات بانکی ایران
در ادبیات بانکی ایران، «مطالبات معوق» معمولاً نام یکی از طبقه‌های «مطالبات غیرجاری» بانک است. بانک‌ها مطالبات غیرجاری را عمدتاً بر پایهٔ مدتی که از سررسیدشان گذشته، در سه طبقهٔ «سررسیدگذشته»، «معوق» و «مشکوک‌الوصول» دسته‌بندی می‌کنند. در این مقاله اما «معوقه» به معنای عام آن به کار رفته است: هر بدهی یا قسطی که از موعد پرداختش گذشته باشد.
معوقه چه اثری بر امتیاز اعتباری دارد؟
در کشورهایی که نظام امتیازدهی اعتباری دارند، معوقه در سابقهٔ اعتباری فرد ثبت میشود و امتیاز اعتباری (Credit Score) او را پایین میآورد. شرکت فایکو (FICO)، سازندهٔ یکی از شناخته‌شده‌ترین مدل‌های امتیاز اعتباری در آمریکا، در راهنمای آموزشی خود (به‌روزشده در سپتامبر ۲۰۲۶) سابقهٔ پرداخت را مهم‌ترین عامل امتیاز می‌داند و وزن آن را ۳۵٪ از کل امتیاز اعلام می‌کند.
یکی دو تأخیر پراکنده معمولاً اثر کمتری از تأخیرهای مکرر دارد. اما اگر بدهکار مدام دیر بپردازد یا اصلاً نپردازد، امتیازش به‌طور محسوس کاهش می‌یابد. نپرداختن سه یا چهار قسط، به‌ویژه اگر پشت سر هم باشد، می‌تواند امتیاز را به‌شدت پایین بیاورد و گرفتن اعتبار در آینده را دشوار کند.
معوقه و نکول چه فرقی دارند؟
معوقه از همان زمانی آغاز میشود که وامگیرنده یک قسط را سر موعد نپردازد. اگر این وضعیت ادامه پیدا کند، ممکن است به نکول برسد. نکول یعنی وامگیرنده نتواند بدهی را طبق شرایط قرارداد اصلی بازپرداخت کند.
بیشتر اعتباردهندگان پیش از اعلام نکول، مدتی به بدهکار فرصت می‌دهند و طول این فرصت به وامدهنده و نوع بدهی بستگی دارد. جدول زیر مراحل رایج تأخیر را در نظام اعتباری آمریکا نشان میدهد. داده‌های آن از تعریف‌های فدرال رزرو (اوت ۲۰۲۶)، وب‌سایت رسمی کمک‌های مالی دانشجویی دولت فدرال آمریکا (StudentAid.gov) و گزارش پژوهشگران فدرال رزرو نیویورک (اوت ۲۰۲۶) گرفته شده است.
| مدت گذشته از سررسید | وضعیت معمول |
|---|---|
| از روز اول | پرداخت عقب‌افتاده است؛ برای نمونه، وام دانشجویی فدرال آمریکا از نخستین روز پس از قسطِ پرداخت‌نشده معوق شمرده میشود. |
| ۳۰ روز | آستانهٔ رایج معوقه؛ فدرال رزرو در آمار بانکی، وام‌هایی را که ۳۰ روز یا بیشتر از سررسیدشان گذشته، معوق حساب می‌کند. |
| ۹۰ روز | «معوقهٔ جدی»؛ بیشتر وام‌دهندگان مسکن در این مرحله وام را به‌شدت معوق می‌دانند و معوقهٔ وام دانشجویی فدرال به مؤسسه‌های گزارش اعتباری اعلام میشود. |
| ۱۲۰ تا ۱۸۰ روز | وام‌دهندگان بدهی کارت اعتباری را معمولاً از دفاتر خود حذف می‌کنند و آن را سوخت‌شده (Charge-off) به حساب می‌آورند. |
| ۲۷۰ روز | وام دانشجویی فدرال در برنامه‌های وام مستقیم (Direct Loan) و وام آموزشی خانواده (FFEL) در وضعیت نکول قرار می‌گیرد. |
حذف بدهی از دفاتر وامدهنده به معنای بخشودگی آن نیست. به گفتهٔ پژوهشگران فدرال رزرو نیویورک، بدهکار معمولاً همچنان به این بدهی متعهد است و وامدهنده ممکن است برای وصول آن اقدام کند و وضعیتش را به مؤسسه‌های گزارش اعتباری اطلاع دهد.
وقتی معوقه به نکول می‌رسد
وام‌دهندگان اغلب با وام‌گیرندگان همکاری می‌کنند تا حساب‌های معوق یا حتی نکول‌شده دوباره به جریان عادی برگردد. اگر دو طرف به توافق مناسبی برسند، ممکن است وامدهنده اقدام دیگری نکند. با این حال، معوقه‌ها و نکول‌های چشمگیر در هر حال بر امتیاز اعتباری اثر می‌گذارند.
اگر بدهکار و وامدهنده در دورهٔ نکول به توافق نرسند، وامدهنده ممکن است گام‌های جدی‌تری بردارد:
- واگذاری حساب به یک شرکت وصول مطالبات؛
- طرح دعوای حقوقی و گرفتن حکم دادگاه علیه بدهکار؛
- فروش وثیقه، اگر بدهی وثیقه‌دار باشد. در این حالت بدهکار ممکن است همچنان مسئول باقی‌ماندهٔ بدهی و هزینه‌های اضافی باشد.
به همین دلیل، بهتر است قرارداد وام را با دقت بخوانید تا بدانید وامدهنده پس از چه مدتی شما را معوق و پس از چه مدتی نکول‌شده به حساب میآورد.
معوقه در کارت‌های اعتباری
معوقهٔ کارت اعتباری وقتی پیش میآید که دارندهٔ کارت، پرداخت ماهانهٔ صورت‌حسابش را سر موعد انجام ندهد. مراحل تأخیر معمولاً بر حسب روز سنجیده میشود. اگر ۳۰ روز از سررسید بگذرد، دارندهٔ کارت معمولاً معوق شناخته میشود؛ هرچند برخی صادرکنندگان کارت ممکن است ۴۵ یا ۶۰ روز صبر کنند و بعد تأخیر را به مؤسسه‌های گزارش اعتباری اطلاع دهند.
معوقه در وام‌ها و نقش دورهٔ تنفس
سازوکار وام کمی با سایر بدهی‌ها فرق دارد. وامگیرنده هنگام گرفتن وام می‌پذیرد که مبلغ مشخصی را در فاصله‌های منظم بازپرداخت کند تا بدهی تسویه شود. تاریخ سررسید اقساط را وامدهنده تعیین می‌کند، هرچند گاهی اجازه میدهد وامگیرنده آن را متناسب با وضعیت مالی خود انتخاب کند.
بیشتر وام‌دهندگان «دورهٔ تنفس» (Grace Period) هم در نظر می‌گیرند؛ یعنی چند روز پس از سررسید که اگر قسط در آن پرداخت شود، جریمهٔ دیرکرد تعلق نمی‌گیرد، هرچند ممکن است بهرهٔ همین چند روز محاسبه شود. با این همه، از نظر فنی قسطی که حتی یکی دو روز پس از سررسید پرداخت شود، در همان فاصلهٔ کوتاه معوق بوده است.
نرخ معوقه چیست و چگونه محاسبه میشود؟
نرخ معوقه (Delinquency Rate) نشان میدهد چه سهمی از وامهای یک وامدهنده یا کل نظام بانکی از سررسید گذشته و پرداخت نشده است. این نرخ به‌صورت درصد بیان میشود و بیشتر برای سنجش کیفیت سبد وام یک مؤسسهٔ مالی به کار می‌رود. نرخ پایینتر یعنی وام‌گیرندگان کمتری در پرداخت اقساط خود عقب افتاده‌اند.
نرخ معوقه را می‌توان بر پایهٔ تعداد وام‌ها یا بر پایهٔ مبلغ آن‌ها حساب کرد:
نرخ معوقه = تعداد (یا ماندهٔ) وامهای معوق ÷ تعداد (یا ماندهٔ) کل وام‌ها × ۱۰۰
فدرال رزرو در آمار رسمی خود از روش دوم استفاده می‌کند و وامهای معوق را به‌صورت درصدی از ماندهٔ وام‌ها در پایان دوره می‌سنجد.
مثال فرضی: بانکی در پایان سال ۱٬۰۰۰ میلیارد تومان وام در ترازنامهٔ خود دارد. از این مبلغ، ۲۵ میلیارد تومان به وام‌هایی مربوط است که ۳۰ روز یا بیشتر از سررسید اقساطشان گذشته است. نرخ معوقهٔ این بانک برابر است با: ۲۵ ÷ ۱٬۰۰۰ × ۱۰۰ = ۲٫۵٪.
نرخ معوقه و نسبت وامهای غیرجاری
شاخص نزدیک دیگر، «نسبت وامهای غیرجاری» (Non-Performing Loans Ratio) است. وام غیرجاری معمولاً وامی است که ۹۰ روز یا بیشتر از سررسیدش گذشته یا بعید است به‌طور کامل بازپرداخت شود؛ بنابراین این نسبت بخش جدی‌تر معوقه‌ها را نشان میدهد.
بانک مرکزی اروپا در ۱۵ سپتامبر ۲۰۲۶ اعلام کرد این نسبت برای بانک‌های مهمی که مستقیم زیر نظارت آن هستند، در سه‌ماههٔ دوم ۲۰۲۶ برابر ۲٫۱۷٪ بوده است (بدون احتساب موجودی نزد بانک‌های مرکزی و سایر سپرده‌های دیداری). این رقم در سه‌ماههٔ قبل ۲٫۱۸٪ و یک سال پیش‌تر ۲٫۲۲٪ بود. نسبت وامهای غیرجاری خانوارها نیز در سه‌ماههٔ دوم ۲۰۲۶ برابر ۲٫۱۴٪ بود.
دو روش سنجش: «موجودی» و «جریان»
نرخ معوقه را می‌توان به دو شکل سنجید و این دو گاهی تصویر متفاوتی نشان می‌دهند. «نرخ موجودی» (Stock) سهم کل بدهی‌ای است که در یک زمان مشخص معوق است. «نرخ جریان» (Flow) سهم بدهی‌هایی است که در همان دوره تازه به معوقه افتاده‌اند.
پژوهشگران فدرال رزرو نیویورک در اوت ۲۰۲۶ نمونهٔ روشنی از این تفاوت را گزارش کردند. بر پایهٔ داده‌های گزارش‌های اعتباری، سهم ماندهٔ کارت‌های اعتباری که ۹۰ روز یا بیشتر معوق بود، از ۷٫۶٪ در سه‌ماههٔ سوم ۲۰۲۲ به ۱۲٫۸٪ در سه‌ماههٔ اول ۲۰۲۶ رسید. با این حال، نرخ ورود بدهی‌های تازه به معوقه در نزدیک به دو سال گذشته نسبتاً ثابت مانده است. به گفتهٔ این پژوهشگران، علت اصلی بالا رفتن نرخ موجودی، انباشت بدهی‌های کهنهٔ سوخت‌شده‌ای است که وام‌دهندگان مدت طولانی‌تری آن‌ها را گزارش می‌کنند، نه لزوماً بدتر شدن وضع بازپرداخت کنونی.
نرخ معوقه در آمریکا: امروز و گذشته
فدرال رزرو هر سه ماه یک بار نرخ معوقهٔ وامهای بانک‌های تجاری آمریکا را منتشر می‌کند. بر پایهٔ آخرین داده‌های این نهاد (به‌روزرسانی ۲۵ اوت ۲۰۲۶)، نرخ معوقهٔ کل وام‌ها و قراردادهای اجاره (لیزینگ) با تعدیل فصلی در سه‌ماههٔ دوم ۲۰۲۶ برابر ۱٫۴۲٪ بود. در میان وامهای املاک، وامهای مسکونی با ۱٫۸۶٪ بالاترین نرخ را داشتند و در میان وامهای مصرفی، کارت‌های اعتباری با ۲٫۸۵٪ در صدر بودند.
این نرخ‌ها امروز بسیار پایینتر از سال‌های پس از بحران مالی ۲۰۰۷ و ۲۰۰۸ است. در مقایسه با سه‌ماههٔ دوم ۲۰۲۴ نیز نرخ معوقهٔ کارت‌های اعتباری و کل وام‌ها کاهش یافته، اما نرخ معوقهٔ وامهای املاک مسکونی اندکی بالا رفته است:
| نوع وام | سه‌ماههٔ اول ۲۰۱۰ | سه‌ماههٔ دوم ۲۰۲۴ | سه‌ماههٔ دوم ۲۰۲۶ |
|---|---|---|---|
| کل وام‌ها و قراردادهای اجاره | ۷٫۳۵٪ | ۱٫۴۸٪ | ۱٫۴۲٪ |
| وامهای املاک مسکونی | ۱۱٫۴۸٪ | ۱٫۷۳٪ | ۱٫۸۶٪ |
| کارت‌های اعتباری | ۵٫۷۸٪ | ۳٫۲۲٪ | ۲٫۸۵٪ |
فدرال رزرو نیویورک هم تصویر گسترده‌تری از بدهی خانوارها ارائه می‌کند. به گزارش این نهاد در ۱۱ اوت ۲۰۲۶، کل بدهی خانوارهای آمریکایی در سه‌ماههٔ دوم ۲۰۲۶ حدود ۱۸٫۸ تریلیون دلار بود و ۴٫۷٪ از بدهی‌های موجود در یکی از مراحل معوقه قرار داشت.
تحولات اخیر: معوقه‌های وام دانشجویی در آمریکا
وامهای دانشجویی آمریکا نشان میدهد قواعد گزارش‌دهی چگونه می‌تواند آمار معوقه را دگرگون کند. به گزارش فدرال رزرو نیویورک در ۱۳ مه ۲۰۲۵، اقساط پرداخت‌نشدهٔ وامهای دانشجویی فدرال که از سه‌ماههٔ دوم ۲۰۲۰ تا سه‌ماههٔ چهارم ۲۰۲۴ به مؤسسه‌های گزارش اعتباری اعلام نشده بود، در گزارش‌های اعتباری ظاهر شد. در نتیجه، سهم بدهی دانشجویی که ۹۰ روز یا بیشتر معوق بود، در سه‌ماههٔ اول ۲۰۲۵ به ۷٫۷۴٪ رسید؛ این رقم در سه‌ماههٔ چهارم ۲۰۲۴ کمتر از ۱٪ بود.
وزارت آموزش آمریکا نیز در ۲۱ آوریل ۲۰۲۵ اعلام کرد وصول وامهای دانشجویی نکول‌شده را، که از مارس ۲۰۲۰ متوقف شده بود، از ۵ مه ۲۰۲۵ از سر می‌گیرد. به گفتهٔ این وزارتخانه، در آن زمان بیش از ۵ میلیون وامگیرنده بیش از ۳۶۰ روز قسطی نپرداخته بودند و در وضعیت نکول قرار داشتند. فدرال رزرو نیویورک در اوت ۲۰۲۶ همچنان یادآوری کرد که گزارش دوبارهٔ بدهی‌های دانشجویی نکول‌شده، آمار معوقهٔ این وام‌ها را تا حدی مخدوش کرده است.
این تجربه نشان میدهد نرخ معوقهٔ پایین در آمار همیشه به معنای بازپرداخت منظم نیست؛ گاهی معوقه‌ها فقط گزارش نمی‌شوند.
معنای دیگر معادل انگلیسی معوقه
معادل انگلیسی معوقه (Delinquent) معنای «کوتاهی‌کننده در انجام وظیفه» هم دارد و گاهی دربارهٔ متخصصان مالی به کار می‌رود. برای نمونه، مشاور سرمایه‌گذاری ثبت‌شده‌ای که پول مشتری محتاط و درآمدمحور را در سهام بسیار سفته‌بازانه بگذارد، ممکن است در انجام «وظیفهٔ امانت‌داری» (Fiduciary Duty) خود مقصر شناخته شود. مشاوری هم که به مشتری بازنشسته سرمایه‌گذاری پرریسک پیشنهاد کند، ممکن است در همین وضعیت قرار گیرد.
شرکت بیمه نیز ممکن است مقصر شناخته شود؛ مثلاً اگر به دارندهٔ بیمه‌نامهٔ عمر مادام‌العمر هشدار ندهد که بیمه‌نامه‌اش به دلیل کافی نبودن حق بیمهٔ پرداختی در آستانهٔ ابطال است.
این واژه در زبان حقوقی انگلیسی معنای «بزهکار» هم دارد و بیشتر دربارهٔ کسی به کار می‌رود که، اغلب در سنین پایین، مرتکب جرم‌های کوچک میشود؛ مانند «نوجوان بزهکار» (Juvenile Delinquent). این دو معنا ربطی به بدهی ندارند و در فارسی با واژهٔ «معوقه» بیان نمی‌شوند.
آیا می‌توان معوقه را از گزارش اعتباری حذف کرد؟
وام‌دهندگان معوقه‌ها را به مؤسسه‌های گزارش اعتباری (Credit Bureaus) اطلاع می‌دهند. با این حال، ثبت معوقه در سابقهٔ اعتباری به این معنا نیست که حذف آن ناممکن است.
اگر معوقه را نادرست می‌دانید، می‌توانید به‌صورت آنلاین یا کتبی به مؤسسهٔ گزارش اعتباری اعتراض کنید. بهتر است با وامدهنده هم تماس بگیرید و ببینید چه کاری از دستش برمی‌آید، به‌ویژه اگر برای تأخیر دلیل موجهی داشته‌اید. گاهی برای حذف معوقه از گزارش اعتباری، باید ماندهٔ حساب را بپردازید.
اگر هیچ‌یک از این راه‌ها نتیجه ندهد، گذشت زمان معمولاً اثر معوقه را از گزارش اعتباری پاک می‌کند. به گفتهٔ دفتر حمایت مالی از مصرف‌کنندگان آمریکا (CFPB) در صفحه‌ای که آخرین بار در سپتامبر ۲۰۲۶ به‌روز شده، مؤسسه‌های گزارش اعتباری معمولاً می‌توانند اطلاعات منفی سابقهٔ پرداخت را تا هفت سال گزارش کنند.
چگونه از معوقه پیشگیری کنیم؟
- پرداخت خودکار: برای کسانی که هماهنگ کردن پرداخت‌ها با برنامه‌شان دشوار است، پرداخت خودکار اقساط راه ساده و مؤثری است.
- صورت‌حساب الکترونیکی: صورت‌حساب‌ها را به‌جای نسخهٔ کاغذی، از راه ایمیل دریافت کنید تا سررسیدها از دستتان نرود.
- هماهنگی سررسید با زمان دریافت حقوق: از وامدهنده بخواهید تاریخ سررسید را به روز واریز حقوقتان نزدیک کند.
- تماس زودهنگام با وامدهنده: اگر در پرداخت مشکل دارید، پیش از آنکه معوقه طولانی شود با وامدهنده تماس بگیرید؛ بسیاری از وام‌دهندگان راه‌هایی مانند تغییر برنامهٔ بازپرداخت یا استمهال موقت پیشنهاد می‌کنند.
- نگه داشتن بدهی در حد توان: بدهی را در سطحی نگه دارید که بازپرداختش از عهدهٔ درآمدتان برآید.
پرسش‌های متداول
معوقه با نکول چه فرقی دارد؟
معوقه یعنی پرداختی سر موعد انجام نشده و بدهکار از برنامهٔ بازپرداخت عقب افتاده است. نکول مرحلهٔ جدی‌تری است: بدهکار نتوانسته بدهی را طبق قرارداد بازپرداخت کند و وامدهنده ممکن است از راه‌های حقوقی یا با فروش وثیقه برای وصول طلبش اقدام کند.
پس از چند روز تأخیر، بدهی معوق حساب میشود؟
از نظر فنی، از روز اولِ پس از سررسید. اما در آمار بانکی و گزارش‌های اعتباری، معمولاً تأخیر ۳۰ روزه آستانهٔ معوقه است و در وام مسکن تأخیر ۹۰ روزه «معوقهٔ جدی» شمرده میشود. مدت دقیق را قرارداد وام و سیاست وامدهنده تعیین می‌کند.
«وضعیت معوقه» یعنی چه؟
یعنی حساب شما از برنامهٔ پرداخت عقب است. مدت این وضعیت به وامدهنده و نوع بدهی بستگی دارد و معمولاً بین ۳۰ تا ۹۰ روز است؛ هرچند در برخی بدهی‌ها، مانند وام دانشجویی فدرال آمریکا، فاصلهٔ معوقه تا نکول بسیار طولانی‌تر است.
نرخ معوقه چه چیزی را نشان میدهد؟
سهم وام‌هایی را که از سررسیدشان گذشته و پرداخت نشده‌اند. این نرخ برای سنجش کیفیت سبد وام بانک‌ها و وضع مالی خانوارها به کار می‌رود؛ نرخ بالاتر یعنی وام‌گیرندگان بیشتری در بازپرداخت مشکل دارند.
معوقه چه مدت در سابقهٔ اعتباری می‌ماند؟
بسته به قوانین هر کشور فرق می‌کند. در آمریکا، به گفتهٔ دفتر حمایت مالی از مصرف‌کنندگان، اطلاعات منفی سابقهٔ پرداخت معمولاً تا هفت سال در گزارش اعتباری می‌ماند.
جمع‌بندی
معوقه نخستین نشانهٔ مشکل در بازپرداخت بدهی است. اگر زود جبران شود، معمولاً به جریمهٔ دیرکرد و افت موقت امتیاز اعتباری محدود می‌ماند؛ اما اگر ادامه پیدا کند، می‌تواند به نکول، اقدام حقوقی و از دست رفتن وثیقه برسد. سابقهٔ معوقه، گرفتن اعتبار تازه، اجارهٔ خانه یا خودرو و بسیاری از کارهای مالی دیگر را دشوار می‌کند.
در سطح کلان نیز نرخ معوقه یکی از شاخص‌های مهم سلامت نظام بانکی و وضع مالی خانوارهاست و بانک‌های مرکزی آن را به‌دقت زیر نظر دارند. برای هر فرد، ساده‌ترین راه دوری از معوقه این است که بدهی‌اش را در سطحی قابل مدیریت نگه دارد.
نظرات کاربران