مسترکارت دومین شبکه پرداخت بزرگ در صنعت پرداخت‌های جهانی است که پس از ویزا (Visa) قرار دارد. سایر شبکه‌های پرداخت بزرگ شامل امریکن اکسپرس (American Express) و دیسکاور (Discover) هستند. مسترکارت با مؤسسات مالی عضو در سراسر جهان همکاری می‌کند تا کارت‌های پرداخت با برند مسترکارت را ارائه دهد.
مسترکارت از شبکه پرداخت جهانی اختصاصی خود، که به آن شبکه اصلی (Core Network) می‌گوید، برای تسهیل تراکنش‌های پرداخت استفاده می‌کند. این تراکنش‌ها معمولاً شامل دارنده حساب مسترکارت و یک تاجر، همراه با مؤسسات مالی مربوطه آن‌ها است. پرداخت‌ها می‌توانند از طریق کارت‌های اعتباری، نقدی یا پیش‌پرداخت انجام شوند.
نکات کلیدی
- مسترکارت یک پردازشگر شبکه پرداخت است.
- مسترکارت با مؤسسات مالی همکاری می‌کند که کارت‌های پرداخت مسترکارت را صادر می‌کنند و این کارت‌ها به‌صورت انحصاری در شبکه مسترکارت پردازش می‌شوند.
- منبع اصلی درآمد مسترکارت از کارمزدهایی است که از صادرکنندگان (Issuers) بر اساس حجم کل دلاری هر کارت (Gross Dollar Volume - GDV) دریافت می‌کند.
توضیح مسترکارت
مسترکارت خود یک کسب‌وکار خدمات مالی است که در درجه اول درآمد خود را از کارمزدهای حجم کل دلاری (GDV) به‌دست می‌آورد. کارت‌های مسترکارت توسط بانک‌های عضو با لوگوی مسترکارت صادر می‌شوند و به‌عنوان کارت‌های حلقه باز (Open Loop) شناخته می‌شوند. این بدان معناست که کارت می‌تواند در هر جایی که برند مسترکارت پذیرفته می‌شود، استفاده شود.
در صنعت پرداخت‌ها، چهار پردازشگر عمده کارت پرداخت وجود دارند: مسترکارت، ویزا، امریکن اکسپرس و دیسکاور. هر شرکت یک شبکه پرداخت را اداره می‌کند و با مجموعه‌ای از مؤسسات برای ارائه کارت‌ها همکاری می‌کند.
همه کارت‌های پرداخت الکترونیکی دارای شماره‌های دارنده کارت هستند که با یک شماره شناسایی صادرکننده (Issuer Identification Number - IIN) شروع می‌شوند و این شماره شبکه پردازشگر پرداخت الکترونیکی را مشخص می‌کند. IIN می‌تواند به شناسایی برند کارت کمک کند اگر لوگو قابل مشاهده نباشد.
کسب‌وکار مسترکارت
در سال ۲۰۲۰، مسترکارت حجم کل دلاری (GDV) به ارزش ۶.۳ تریلیون دلار گزارش کرد که نشان‌دهنده مجموع مبلغ تراکنش‌های انجام‌شده با تمام کارت‌های ارائه‌شده آن است. این شرکت با مجموعه‌ای از مؤسسات همکاری می‌کند تا انواع مختلفی از کارت‌ها را ارائه دهد. به‌طور کلی، کارت‌های ارائه‌شده شامل کارت‌های اعتباری، نقدی و پیش‌پرداخت هستند. بخش عمده کسب‌وکار مسترکارت از طریق همکاری با مؤسسات مالی و شرکای هم‌برند سازمانی آن‌ها برای ارائه گزینه‌های کارت اعتباری حلقه باز است.
مسترکارت دارای بخش بانکی نیست، همان‌طور که در پرونده فرم ۱۰-K سال ۲۰۲۰ خود بحث کرده است:
ما کارت صادر نمی‌کنیم، اعتبار اعطا نمی‌کنیم، درآمد از نرخ‌های بهره یا سایر کارمزدهای دریافت‌شده از دارندگان حساب توسط صادرکنندگان را تعیین یا دریافت نمی‌کنیم، یا نرخ‌های دریافت‌شده توسط پذیرندگان در ارتباط با پذیرش محصولات ما توسط تجار را تعیین نمی‌کنیم.
کارت‌های برند و هم‌برند از طریق مؤسسات مالی
مسترکارت با مؤسسات مالی عضو همکاری می‌کند که به نوبه خود کارت‌های با برند مسترکارت را به مصرف‌کنندگان، دانشجویان و کسب‌وکارهای کوچک صادر می‌کنند. مؤسسات مالی عضو اغلب با سازمان‌ها در روابط هم‌برند همکاری می‌کنند تا کارت‌های پاداش با برند مسترکارت را به پایگاه مشتریان خود ارائه دهند. این سازمان‌ها می‌توانند شامل خطوط هوایی، هتل‌ها و خرده‌فروشان باشند.
وقتی مسترکارت با یک مؤسسه مالی همکاری می‌کند، آن مؤسسه به‌عنوان صادرکننده عمل می‌کند. این مؤسسه شرایط و مزایایی را که دارنده کارت می‌تواند دریافت کند، تعیین می‌کند. یک مؤسسه مالی ممکن است برای صدور کارت اعتباری، کارت نقدی یا کارت پیش‌پرداخت همکاری کند.
برای جذب انواع مختلف مصرف‌کنندگان، مؤسسات مالی ویژگی‌های متعددی را بر روی کارت‌های با برند مسترکارت ارائه می‌دهند. برخی از ویژگی‌های محبوب کارت اعتباری ممکن است شامل عدم وجود کارمزد سالانه، امتیازات پاداش با برند صادرکننده یا سازمان سفارشی، بازگشت نقدی و نرخ‌های مقدماتی ۰٪ باشد.
وقتی کارت‌های اعتباری، نقدی و پیش‌پرداخت مسترکارت از طریق شرکا صادر می‌شوند، مؤسسه مالی در درجه اول مسئول تمام فرآیندهای پذیره‌نویسی و صدور کارت است.
پردازش شبکه مسترکارت و کارمزدها
کارت‌های درون شبکه مسترکارت بسته به نوع کارت ارائه‌شده و توافقات موجود، نقشه‌های رابطه‌ای متفاوتی دارند. با این حال، مسترکارت برای استفاده از هر کارت مسترکارت کارمزد دریافت می‌کند.
به‌طور معمول، پنج نهاد در یک تراکنش دخیل هستند: دارندگان کارت، تجار، بانک‌های پذیرنده (Acquiring Banks)، صادرکنندگان و مسترکارت به‌عنوان پردازشگر شبکه. کارمزدها می‌توانند بسته به کارت و توافقات تاجر متفاوت باشند.
به‌عنوان یک ارائه‌دهنده خدمات پردازش شبکه، مسترکارت مسئول پردازش یک تراکنش است. مسترکارت ممکن است از صادرکننده یک کارت مسترکارت در زمان تأیید کارت، کارمزد سوئیچینگ (Switching Fee) دریافت کند، اما به‌طور کلی، اکثر کارمزدهای مرتبط با فرآیند تراکنش به‌عنوان کارمزدهای تبادل (Interchange Fees) شناخته می‌شوند و بین صادرکننده و پذیرنده مذاکره می‌شوند.
تخفیف‌های تاجر و صادرکنندگان
برای پذیرش پرداخت‌های الکترونیکی مسترکارت، یک تاجر باید بانک پذیرنده (Acquiring Bank) خود را داشته باشد که قادر به دریافت پرداخت‌های الکترونیکی در شبکه مسترکارت باشد. هنگامی که دارنده کارت از کارت مسترکارت خود استفاده می‌کند، وجوه از بانک صادرکننده کارت مسترکارت به حساب بانکی تاجر هدایت می‌شوند. تاجر برای هر تراکنش کارمزدی به صادرکننده پرداخت می‌کند که به‌عنوان تخفیف تاجر (Merchant Discount) شناخته می‌شود.
برای مسترکارت، بخش عمده درآمد شرکت از کارمزدهای تراکنشی است که از صادرکنندگان و پذیرندگان دریافت می‌شود، که بر اساس حجم کل دلاری (GDV) به مسترکارت پرداخت می‌کنند. کارمزد GDV درصدی از کل GDV است. صادرکنندگان همچنین ممکن است بر اساس توافق کارت هم‌برند ملزم به پرداخت کارمزد به مسترکارت باشند. هر توافق کارت هم‌برند شرایط متفاوتی برای کارمزدها دارد، اما به‌طور کلی، کارمزد GDV یک استاندارد پایه است. مسترکارت همچنین ممکن است برای هر تأیید کارت از صادرکننده کارمزد سوئیچینگ دریافت کند، که می‌تواند عاملی در تعیین کارمزد تبادل صادرکننده برای تاجر باشد.
نتیجه‌گیری
مسترکارت دومین شبکه پرداخت بزرگ در جهان است که با مؤسسات مالی در سراسر جهان برای ارائه کارت‌های پرداخت با برند مسترکارت همکاری می‌کند. این شرکت از شبکه پرداخت جهانی اختصاصی خود برای پردازش تراکنش‌های پرداخت، که شامل دارندگان کارت، تجار، بانک‌های پذیرنده و صادرکنندگان است، استفاده می‌کند. درآمد اصلی مسترکارت از کارمزدهای مبتنی بر حجم کل دلاری (GDV) و کارمزدهای سوئیچینگ ناشی می‌شود که از صادرکنندگان و پذیرندگان دریافت می‌شود. مسترکارت کارت صادر نمی‌کند، اعتبار اعطا نمی‌کند یا نرخ‌های بهره را تعیین نمی‌کند، بلکه بر ارائه خدمات پردازش شبکه تمرکز دارد. کارت‌های مسترکارت، که شامل گزینه‌های اعتباری، نقدی و پیش‌پرداخت هستند، به‌عنوان کارت‌های حلقه باز در هر جایی که برند مسترکارت پذیرفته می‌شود، قابل استفاده‌اند و از طریق مشارکت با مؤسسات مالی و سازمان‌های هم‌برند برای جذب طیف گسترده‌ای از مصرف‌کنندگان ارائه می‌شوند.
نظرات کاربران