بدون وثیقه چیست؟
بدون وثیقه به بدهی یا تعهدی اشاره دارد که توسط هیچ نوع وثیقه‌ای پشتیبانی نمی‌شود. وثیقه، دارایی یا سایر دارایی‌های باارزشی است که وام‌گیرنده برای تضمین وام ارائه می‌دهد، که در بدهی‌های با وثیقه یافت می‌شود. در وام بدون وثیقه، وام‌دهنده وجوه را بر اساس عوامل دیگر وام‌گیرنده مانند سابقه اعتباری، درآمد، وضعیت شغلی و سایر بدهی‌های موجود اعطا می‌کند.
نکات کلیدی
- بدون وثیقه زمانی است که بدهی توسط وثیقه پشتیبانی (تضمین) نمی‌شود، که آن‌ها را نسبت به بدهی‌های با وثیقه پرریسک‌تر می‌کند.
- در صورت نکول، این تعهدات باید از راه‌های دیگری غیر از تصرف وثیقه بازپرداخت شوند.
- به دلیل ریسک بالاتر، وام‌های بدون وثیقه نرخ بهره بالاتری نسبت به وام‌های با وثیقه دارند.
- بسیاری از وام‌های شخصی، خطوط اعتباری، کارت‌های اعتباری و برخی وام‌ها یا اوراق قرضه تجاری بدون وثیقه هستند.
شناخت وام‌های بدون وثیقه
وام‌های بدون وثیقه برای وام‌دهندگان ریسک بالایی دارند. از آنجا که در صورت نکول وام‌گیرنده هیچ وثیقه‌ای برای بازپس‌گیری وجود ندارد، وام‌دهنده هیچ دارایی باارزشی برای مطالبه و جبران هزینه‌های خود ندارد. نکول زمانی رخ می‌دهد که بدهکار قادر به انجام تعهدات قانونی خود برای پرداخت بدهی نباشد. به جای مطالبه وثیقه، وام‌دهنده باید به اقدامات مدنی روی آورد. این اقدامات شامل استخدام یک آژانس وصول مطالبات و طرح دعوی قضایی برای بازپس‌گیری مانده‌های پرداخت‌نشده است.
وام‌ها و خطوط اعتباری (LOC) بدون وثیقه—که به عنوان وام‌های انعطاف‌پذیر نیز شناخته می‌شوند—اغلب نرخ بهره بالایی دارند. این نرخ‌ها به وام‌دهندگان کمک می‌کند تا در برابر ریسک‌های زیان محافظت شوند. رایج‌ترین اشکال وجوه بدون وثیقه، کارت‌های اعتباری و وام‌های شخصی هستند.
نکته سریع
وام‌ها یا خطوط اعتباری (LOC) بدون وثیقه، وام‌هایی هستند که بدون پشتیبانی از وثیقه با ارزش برابر اعطا می‌شوند.
وام‌های بدون وثیقه در مقابل وام‌های با وثیقه
بسیاری از مردم با وام‌های با وثیقه به شکل وام‌های مسکن و خودرو آشنا هستند. در هر دو مورد، در صورت نکول، امکان تصرف وثیقه‌ای که وام را تضمین می‌کند وجود دارد. برای وام‌های مسکن، این اتفاق به عنوان سلب مالکیت شناخته می‌شود. هنگامی که وام‌گیرنده یک پرداخت را از دست بدهد، فرآیند نکول آغاز می‌شود. سرویس‌دهنده الزامات قانونی خود را برای بازپس‌گیری ملک تضمین‌کننده وام مسکن تکمیل می‌کند.
در مورد وام‌های خودرو، قایق یا سایر تجهیزات بزرگ، این فرآیند بازپس‌گیری است. در هر دو مورد سلب مالکیت و بازپس‌گیری، وام‌گیرنده موردی که وام را تضمین می‌کند از دست می‌دهد.
وام‌ها یا بدهی‌های با وثیقه توسط ارزش وثیقه ارائه‌شده محدود می‌شوند. در مورد وام مسکن، وام‌گیرنده ممکن است تنها بخشی از ارزش بازار منصفانه کل ملک را دریافت کند. وام‌های خودرو، قایق و سایر وام‌ها نیز از این الگو پیروی می‌کنند.
مثال: مشکلات سلب مالکیت
با سقوط بازار مسکن در سال ۲۰۰۶، املاک سلب‌شده بازار را پر کردند. این هجوم عظیم خانه‌ها ارزش کلی خانه‌ها را کاهش داد. قبل از سقوط، ارزش خانه‌ها به طور تصاعدی افزایش یافته بود و یک حباب ایجاد کرده بود. هنگامی که حباب بازار مسکن ترکید، مشکل دوگانه بود.
اول، عرضه بیش از حد خانه‌ها منجر به کاهش ارزش کلی خانه‌ها شد. زیرا، مانند همه محصولات، تقاضای بیشتر قیمت‌ها را افزایش می‌دهد، در حالی که عرضه بیشتر از تقاضا قیمت‌ها را کاهش می‌دهد. این کاهش ارزش باعث افتادن دومین ضربه شد. صاحب‌خانه‌هایی که ارزش سرمایه‌گذاری خود را در حال کاهش می‌دیدند، امیدوار بودند که بفروشند. به دلیل حجم عرضه آماده، اغلب این کار دشوار، اگر نه غیرممکن، بود. در نتیجه، آن‌ها شروع به نکول در وام‌های مسکن خود کردند.
بانک‌ها این املاک را بازپس گرفتند و سپس دریافتند که نمی‌توانند آن‌ها را بفروشند. برخی از این بانک‌ها در نتیجه ورشکست شدند، که نمونه‌ای از این است که حتی وام‌های با وثیقه می‌توانند تجارت پرریسکی باشند. شرایط وام‌دهی از زمان سقوط مسکن در سال ۲۰۰۶ به شدت تغییر کرده و بانک‌ها اکنون در نتیجه محافظه‌کارتر شده‌اند.
نظرات کاربران