جدول مرگ‌ومیر ارزش‌گذاری چیست؟
جدول مرگ‌ومیر ارزش‌گذاری یک نمودار آماری است که توسط شرکت‌های بیمه برای کمک به محاسبه ذخایر قانونی و ارزش‌های تسلیم نقدی (Cash Surrender Values) سیاست‌های بیمه عمر استفاده می‌شود.
جدول مرگ‌ومیر نرخ مرگ‌ومیر را در هر سن مشخص نشان می‌دهد، بر اساس تعداد مرگ‌هایی که برای هر هزار نفر در آن سن رخ می‌دهد. این جدول آمارهایی ارائه می‌دهد که نشان‌دهنده احتمال زنده ماندن یک فرد در سن مشخص برای تعداد سال‌های معینی است. این امکان را به شرکت بیمه می‌دهد تا ریسک‌های مربوط به سیاست‌های فردی و کل جمعیت بیمه‌شده خود را ارزیابی کند. شرکت‌های بیمه سپس از این اطلاعات برای تعیین حق بیمه‌هایی که هزینه بیمه عمر شما را مشخص می‌کنند، استفاده می‌کنند.
نکات کلیدی
- جدول مرگ‌ومیر ارزش‌گذاری یک نمودار آماری است که توسط شرکت‌های بیمه برای محاسبه نرخ مرگ‌ومیر افراد در سنین مختلف استفاده می‌شود.
- شرکت‌های بیمه از این جدول برای تعیین ذخایر برای مطالبات، مزایا و ارزش تسلیم نقدی سیاست‌های بیمه عمر استفاده می‌کنند.
- این جداول شامل یک حاشیه احتیاطی مالی هستند تا از ورشکستگی بیمه‌گران محافظت کنند.
- الگوریتم‌های محاسبه سن اکچوئریال از ترکیبی پیچیده از عوامل، از جمله سن و سابقه سلامت خانوادگی استفاده می‌کنند.
درک جدول مرگ‌ومیر ارزش‌گذاری
شرکت‌های بیمه عمر از جداول مرگ‌ومیر ارزش‌گذاری برای تعیین ذخیره قانونی خود استفاده می‌کنند: مقدار دارایی‌های نقدی که به‌طور قانونی ملزم به کنار گذاشتن برای مطالبات و مزایا هستند. این ذخایر قانونی یکی از عواملی هستند که شرکت‌ها هنگام طراحی محصولات جدید و تعیین حق بیمه‌ها باید در نظر بگیرند. انجمن ملی کمیسرهای بیمه (NAIC) حداقل الزامات ذخیره را برای بیمه و محصولات مرتبط تعیین می‌کند و این راهنمایی‌ها را به‌صورت دوره‌ای به‌روزرسانی می‌کند.
جدول مرگ‌ومیر ارزش‌گذاری معمولاً دارای یک حاشیه ایمنی است که در نرخ‌های مرگ‌ومیر گنجانده شده تا از بیمه‌گران محافظت کند. تنظیم‌کنندگان اغلب استفاده از حاشیه‌های ایمنی را برای شرکت‌های بیمه الزامی می‌کنند. بسیاری از شرکت‌های بیمه حاشیه‌های اضافی خود را علاوه بر حاشیه‌های موجود در جداول نظارتی اعمال می‌کنند. این حاشیه‌ها برای سیاست‌های بیمه و سالیانه‌ها به‌طور متفاوتی اعمال می‌شوند.
بیمه‌گران از این حاشیه ایمنی برای ایجاد یک بافر در صورتی استفاده می‌کنند که تعداد بیشتری از افراد نسبت به آنچه انتظار می‌رفت فوت کنند و مطالبات بیشتری باید پرداخت شود. بدون ذخیره، یک شرکت بیمه ممکن است به دلیل پرداخت بیش از حد مطالبات ورشکست شود.
نحوه عملکرد جداول مرگ‌ومیر
بخش ۷۵۲۰ کد درآمد داخلی (Internal Revenue Code) استفاده از مجموعه‌ای از جداول اکچوئریال را برای ارزش‌گذاری سالیانه‌ها، املاک عمر، باقیمانده‌ها و بازگشت‌ها برای اکثر اهداف تحت عنوان ۲۶ کد ایالات متحده الزامی می‌کند. این جداول در وب‌سایت IRS در دسترس هستند. جدول مرگ‌ومیر استاندارد کمیسرها (CSO)، که توسط NAIC در همکاری با انجمن اکچوئرها (SOA) تهیه شده است، برای محاسبه سنین بیمه عمر در سراسر ۵۰ ایالت و ناحیه کلمبیا استفاده می‌شود.
جداول مرگ‌ومیر توسط بیمه‌گران برای تعیین امید به زندگی اکچوئریال شما استفاده می‌شوند. این آمار یک میانگین را نشان می‌دهد. ممکن است بیشتر یا کمتر از مدت زمانی باشد که شما به‌عنوان یک فرد واقعاً زندگی می‌کنید. با این حال، وقتی در میلیون‌ها نفر پخش شود، این جداول به‌طور قابل‌توجهی در پیش‌بینی نرخ‌های مرگ‌ومیر دقیق هستند. بیمه‌گران از این اطلاعات برای تعیین حق بیمه‌ها و پرداخت‌ها استفاده می‌کنند.
جداول CSO/SOA آخرین بار در سال ۲۰۱۷ به‌روزرسانی شدند و داده‌های بسیار بیشتری نسبت به جداول قبلی سال ۲۰۰۱ در دسترس داشتند. نرخ‌های مرگ‌ومیر پایین‌تر جداول جدید، نشان‌دهنده طول عمر بیشتر در میان آمریکایی‌ها در هزاره جدید است. تا سال ۲۰۲۰، تمام شرکت‌های بیمه ملزم به انتقال به جدول CSO ۲۰۱۷ برای تمام محصولات جدید فروخته‌شده شدند.
مثال جدول مرگ‌ومیر ارزش‌گذاری
فرض کنید، به‌عنوان مثال، یک مرد غیرسیگاری در سن ۴۰ سالگی می‌خواهد یک بیمه‌نامه عمر ۱۰۰,۰۰۰ دلاری خریداری کند. بیمه‌گر با استفاده از جداول مرگ‌ومیر تخمین می‌زند که این فرد به‌طور متوسط تا سن ۸۱ سالگی زندگی خواهد کرد. این بدان معناست که بیمه‌گر انتظار دارد ۴۱ سال حق بیمه دریافت کند قبل از اینکه مجبور به پرداخت مزایای فوت شود. بیمه‌گر حق بیمه را بر اساس این پیش‌بینی مرگ‌ومیر و پرداخت آینده تعیین می‌کند.
این فرد ممکن است فردا فوت کند یا تا ۱۰۰ سالگی زندگی کند. نتیجه یک فرد به‌تنهایی برای بیمه‌گر چندان مهم نیست. آن‌ها سالانه ده‌ها هزار بیمه‌نامه می‌فروشند، بنابراین می‌توانند به تعداد زیاد بیمه‌نامه‌ها اعتماد کنند تا میانگین مرگ‌ومیری که حق بیمه‌ها بر اساس آن تعیین شده‌اند را دنبال کنند.
این یک مثال ساده از نحوه نگاه اکچوئرها به طول عمر است، اما مسائل بسیار بیشتری وجود دارد. اکچوئرها الگوریتم‌هایی دارند که عوامل بسیاری دیگر را در نظر می‌گیرند، از جمله اینکه آیا فشار خون بالا یا کلسترول دارید، سابقه خانوادگی‌تان و سایر متغیرها. به‌طور کلی، چهار عامل اصلی که بر طول عمر تأثیر می‌گذارند عبارتند از سن، جنسیت، استفاده از محصولات تنباکو و سلامت کنونی شما.
هرچه امید به زندگی مورد انتظار شما طولانی‌تر باشد، هزینه کمتری برای بیمه عمر پرداخت خواهید کرد. بیمه‌گر پیش‌بینی می‌کند که شما عمر طولانی‌تری خواهید داشت و در مقایسه با فردی با مرگ‌ومیر مورد انتظار کوتاه‌تر، مجموع حق بیمه‌های بیشتری پرداخت خواهید کرد.
دانستن سن اکچوئریال من چه مزایایی دارد؟
مصرف‌کنندگان می‌توانند از ماشین‌حساب‌های آنلاین برای تخمین تقریبی سن اکچوئریال خود استفاده کنند. این می‌تواند ایده‌ای تقریبی از نحوه قیمت‌گذاری بیمه‌نامه شما توسط شرکت بیمه به شما بدهد. همچنین می‌تواند در برنامه‌ریزی مالی و هنگام تصمیم‌گیری‌هایی مانند زمان شروع دریافت تأمین اجتماعی مفید باشد. می‌توانید از سن اکچوئریال خود برای پیش‌بینی تعداد سال‌هایی که به درآمد در بازنشستگی نیاز خواهید داشت استفاده کنید.
جداول مرگ‌ومیر هر چند وقت یک‌بار به‌روزرسانی می‌شوند؟
IRS جداول اکچوئریال خود را هر ۱۰ سال یک‌بار به‌روزرسانی می‌کند. جدول کنونی، بر اساس داده‌های ۲۰۱۰، از مه ۲۰۲۳ اجرایی شد. با این حال، NAIC و SOA جداول خود را کمتر به‌روزرسانی می‌کنند، اخیراً از جداول CSO ۲۰۰۱ به ۲۰۱۷ برای تمام محصولات جدید فروخته‌شده انتقال یافتند.
نرخ مرگ‌ومیر نرمال چیست؟
نرخ مرگ‌ومیر در ایالات متحده در سال ۲۰۲۱، ۸۳۵.۴ مرگ به ازای هر ۱۰۰,۰۰۰ نفر بود. این به معنای میانگین امید به زندگی ۷۶.۱ سال بود. با این حال، مرگ‌ومیر مورد انتظار شما با افزایش سن تغییر می‌کند. امید به زندگی برای یک فرد ۶۵ ساله در سال ۲۰۲۱، ۸۳.۴ سال بود.
نتیجه‌گیری
جداول مرگ‌ومیر ارزش‌گذاری ابزارهایی هستند که توسط شرکت‌های بیمه برای کمک به محاسبه مقادیر مختلف مورد استفاده در طراحی و قیمت‌گذاری محصولات بیمه استفاده می‌شوند. نرخ‌های مرگ‌ومیر نشان‌دهنده احتمال مرگ یک فرد در یک سن مشخص بر اساس عواملی مانند سلامت کنونی آن‌هاست. اگرچه جداول مرگ‌ومیر عمدتاً توسط بیمه‌گران استفاده می‌شوند، شما همچنین می‌توانید از این اطلاعات برای برنامه‌ریزی مالی، بیمه‌ای و بازنشستگی خود استفاده کنید.
نظرات کاربران