مقررات E، مقرراتی است که توسط هیئت رزرو فدرال ارائه شده و قوانین و رویه‌هایی را برای انتقال وجوه الکترونیکی (EFTs) مشخص می‌کند و دستورالعمل‌هایی را برای صادرکنندگان کارت‌های بدهی الکترونیکی ارائه می‌دهد. این مقررات به منظور حفاظت از مشتریان بانکی که از روش‌های الکترونیکی برای انتقال پول استفاده می‌کنند، طراحی شده است.
درک مقررات E
مقررات E دستورالعمل‌هایی را برای مصرف‌کنندگان و بانک‌ها یا سایر مؤسسات مالی در زمینه انتقال وجوه الکترونیکی ارائه می‌دهد. این موارد شامل انتقال‌هایی از طریق دستگاه‌های خودپرداز (ATM)، تراکنش‌های نقطه فروش و سیستم‌های اتاق پایاپای خودکار (ACH) می‌شود. قوانین مربوط به مسئولیت مصرف‌کننده برای استفاده غیرمجاز از کارت نیز تحت این مقررات قرار می‌گیرد.
مهم: مصرف‌کنندگان و مؤسسات مالی هر دو به درک دستورالعمل‌های مقررات E علاقه‌مند هستند.
مقررات E توسط رزرو فدرال به عنوان اجرای قانون انتقال وجوه الکترونیکی، قانونی که در سال 1978 توسط کنگره ایالات متحده به منظور حفاظت از مصرف‌کنندگانی که در این نوع تراکنش‌های مالی شرکت می‌کنند، تصویب شد، صادر شده است.
بخش زیادی از مقررات E رویه‌هایی را که مصرف‌کنندگان باید در گزارش خطاها در انتقال وجوه الکترونیکی دنبال کنند و گام‌هایی که یک بانک باید برای ارائه جبران خسارت بردارد، مشخص می‌کند. خطاهایی که مشمول این مقررات می‌شوند ممکن است شامل دریافت مقدار نادرست پول از خودپرداز توسط مصرف‌کننده، فعالیت غیرمجاز کارت اعتباری یا بدهی، یا انتقال سیمی غیرمجاز به یا از حساب مصرف‌کننده باشد.
نکات کلیدی
- مقررات E قوانین مربوط به انتقال وجوه الکترونیکی را مشخص می‌کند و دستورالعمل‌هایی برای صادرکنندگان و فروشندگان کارت‌های بدهی ارائه می‌دهد.
- این مقررات برای حفاظت از مصرف‌کنندگان وضع شده است.
- برای مصرف‌کنندگان و مؤسسات مالی ضروری است که به دستورالعمل‌های مقررات E توجه داشته باشند.
به طور کلی، بانک‌ها دوره‌ای 10 روز کاری برای بررسی خطای گزارش‌شده در انتقال وجوه الکترونیکی دارند. با این حال، این دوره می‌تواند تا 45 روز کاری تمدید شود، مشروط بر اینکه بانک به طور موقت حساب مصرف‌کننده را با وجوهی که گزارش شده گم شده‌اند، اعتبار دهد. سپس بانک‌ها باید نتایج بررسی را به رزرو فدرال و مصرف‌کننده گزارش دهند.
مقررات E همچنین مسئولیت مصرف‌کننده را برای گزارش فعالیت غیرمجاز انتقال وجوه الکترونیکی، که معمولاً شامل کارت گم‌شده یا دزدیده‌شده است، مشخص می‌کند. به عنوان مثال، مصرف‌کنندگان باید کارت‌های اعتباری گم‌شده یا دزدیده‌شده را حداکثر دو روز پس از آگاهی از سرقت گزارش دهند؛ در غیر این صورت، بانک هیچ تعهدی برای بازپرداخت زیان‌ها ندارد.
مقررات E صدور کارت‌های بدهی را تنظیم می‌کند، اما کارت‌های اعتباری را شامل نمی‌شود، که تحت مقررات مشخص‌شده در قانون حقیقت در وام‌دهی و توسط رزرو فدرال به عنوان مقررات Z اجرا می‌شود. با این حال، مقررات E ویژگی‌های انتقال وجوه الکترونیکی استفاده از کارت اعتباری را تنظیم می‌کند.
ملاحظات ویژه
مصرف‌کنندگان باید اطمینان حاصل کنند که هنگام گزارش خطاها از مقررات فدرال پیروی می‌کنند تا مطمئن شوند مؤسسات مالی آن‌ها نیز از این مقررات تبعیت می‌کنند و از مسئولیت جلوگیری کنند. مؤسسات مالی باید این مقررات را به طور داخلی منتشر کنند تا اطمینان حاصل شود که در رعایت آن‌ها مشکلی ندارند.
مثال مقررات E
اگر حساب بانکی دارید، مقررات E مزایای مهمی دارد. این مقررات حقوق شما را برای اعتراض به تراکنش‌های خودپرداز یا کارت بدهی مشخص می‌کند، اگر معتقد باشید که انتقال وجوه الکترونیکی به اشتباه انجام شده است.
این شامل خطاهای جعلی و همچنین خطاهای تصادفی می‌شود. به عنوان مثال، اگر تصمیم به لغو اشتراک سرویس پخش تلویزیونی بگیرید، اما پس از لغو، هزینه اضافی برای عضویت مشاهده کنید، می‌توانید از سرویس پخش درخواست بازپرداخت کنید و اگر درخواست شما رد شد، می‌توانید طبق قوانین مقررات E تراکنش را با بانک خود مورد اعتراض قرار دهید.
اجرای مقررات E
قوانین بسیار خاصی برای رعایت توسط ارائه‌دهنده خدمات انتقال وجوه الکترونیکی در مقررات E تعیین شده است. این الزامات شامل پیگیری توافق‌نامه‌های مصرف‌کننده، ارائه صورت‌حساب‌های دوره‌ای، رفع خطا، بازپرداخت هزینه‌هایی که به اشتباه از مصرف‌کننده دریافت شده، ارائه دسترسی به اطلاعات حساب، افشای شماره تلفنی که مصرف‌کننده می‌تواند برای تماس با مؤسسه مالی استفاده کند و غیره است.
اجرای این مقررات به منابع اطلاعاتی مختلفی بستگی دارد تا مسائل احتمالی که ممکن است منجر به آغاز تحقیق شوند، شناسایی شوند، از جمله:
- شکایات مصرف‌کنندگان
- خط تلفن افشاگران دفتر حمایت مالی مصرف‌کننده (CFPB)
- ارجاعات از تنظیم‌کنندگان فدرال و سایر آژانس‌های محلی، ایالتی و فدرال
- اطلاعات بازار
- نتایج امتحانات نظارتی
عوامل دیگری که در تصمیم‌گیری برای آغاز تحقیق تأثیر دارند شامل موارد زیر است:
- وجود مجموعه‌ای از واقعیت‌ها که در صورت اثبات، نقض یک یا چند قانون مالی مصرف‌کننده فدرال را نشان دهد
- دلیلی برای باور به اینکه یک یا چند نهاد در رفتار شرح‌داده‌شده در واقعیت‌ها دخیل هستند
- وجود شواهدی از سطح آسیبی که استفاده از منابع را توجیه کند
- وجود منابع کافی برای رسیدگی به موضوع
توضیحی از فعالیت‌های اجرایی CFPB (نوامبر 2020) در اینجا قابل یافتن است.
مقررات E چگونه از من محافظت می‌کند؟
مقررات E به شما امکان می‌دهد این نوع خطاها را مورد اعتراض قرار دهید:
- انتقال وجوه الکترونیکی غیرمجاز
- انتقال وجوه الکترونیکی نادرست به یا از حساب شما
- حذف یک انتقال وجوه الکترونیکی از صورت‌حساب بانکی شما
- خطاهای محاسباتی یا دفتری که توسط بانک شما در مورد یک انتقال وجوه الکترونیکی انجام شده است
- دریافت مقدار نادرست پول از یک دستگاه خودپرداز (ATM) یا سایر پایانه‌های الکترونیکی
- خطاهای مربوط به انتقال‌های از پیش مجاز شده
- درخواست‌های اطلاعات اضافی یا توضیح در مورد یک انتقال وجوه الکترونیکی
مقررات E در صورت دزدیده شدن کارت بدهی من چگونه از من محافظت می‌کند؟
مقررات E مسئولیت شما را در صورت گم شدن یا دزدیده شدن کارت بدهی محدود می‌کند. هرچه سریع‌تر کارت بدهی گم‌شده یا دزدیده‌شده را گزارش دهید، حداکثر مسئولیت شما برای هزینه‌های غیرمجاز انجام‌شده با کارت کمتر خواهد بود. هرچه بیشتر در گزارش گم شدن یا دزدیده شدن کارت بدهی تأخیر کنید، مسئولیت شخصی شما برای هزینه‌های غیرمجاز انجام‌شده با کارت بیشتر خواهد بود.
راهنمایی در مورد مسئولیت مصرف‌کننده برای کارت‌های بدهی گم‌شده یا دزدیده‌شده در اینجا قابل یافتن است.
آیا مقررات E کارت‌های اعتباری را پوشش می‌دهد؟
خیر. کارت‌های اعتباری تحت قانون حقیقت در وام‌دهی سال 1968، که در سال 2009 با قانون مسئولیت‌پذیری، پاسخگویی و افشای کارت اعتباری (Credit CARD) اصلاح شد، پوشش داده می‌شوند، اما تحت مقررات E قرار نمی‌گیرند، که تنها مصرف‌کنندگان را هنگام استفاده از انتقال وجوه الکترونیکی پوشش می‌دهد.
نتیجه‌گیری
مقررات E تحت دفتر حمایت مالی مصرف‌کننده (CFPB)، آژانس نظارتی که بر محصولات و خدمات مالی ارائه‌شده به مصرف‌کنندگان نظارت می‌کند، وضع شده است. CFPB در سال 2010 ایجاد شد. مقررات E حقوق، مسئولیت‌ها و وظایف اساسی مصرف‌کنندگان که از انتقال وجوه الکترونیکی و خدمات انتقال حواله استفاده می‌کنند و مؤسسات مالی یا سایرین که این خدمات را ارائه می‌دهند، تعیین می‌کند.
نظرات کاربران