بیمه عمر متغیر چیست؟

بیمه عمر متغیر چیست؟

بیمه عمر متغیر یک محصول بیمه عمر دائمی است که شامل حساب‌های جداگانه‌ای متشکل از ابزارها و صندوق‌های سرمایه‌گذاری مختلف مانند سهام، اوراق قرضه، صندوق‌های سهام، صندوق‌های بازار پول و صندوق‌های اوراق قرضه است.

نکات کلیدی

• بیمه عمر متغیر یک محصول بیمه عمر دائمی است.
• این محصول شامل حساب‌های جداگانه‌ای متشکل از ابزارها و صندوق‌های سرمایه‌گذاری مختلف است.
• به دلیل ریسک‌های سرمایه‌گذاری، سیاست‌های متغیر به‌عنوان قراردادهای اوراق بهادار در نظر گرفته می‌شوند.
• بیمه عمر متغیر اغلب گران‌تر از سایر محصولات بیمه عمر، مانند بیمه عمر موقت، است.

نحوه عملکرد بیمه عمر متغیر

در برخی جنبه‌ها، بیمه عمر متغیر می‌تواند به‌عنوان نوعی اوراق بهادار توصیف شود. چرا؟ به دلیل ریسک‌های سرمایه‌گذاری، سیاست‌های متغیر به‌عنوان قراردادهای اوراق بهادار در نظر گرفته می‌شوند. این سیاست‌ها تحت قوانین فدرال اوراق بهادار تنظیم می‌شوند. طبق مقررات فدرال، متخصصان فروش باید یک بروشور از محصولات سرمایه‌گذاری موجود به خریداران بالقوه ارائه دهند.

سیاست‌های بیمه عمر متغیر دارای مزایای مالیاتی خاصی هستند، مانند انباشت سود معاف از مالیات. تا زمانی که سیاست فعال باقی بماند، صاحبان بیمه‌نامه می‌توانند از طریق وام بدون مالیات به ارزش نقدی دسترسی پیدا کنند. با این حال، وام‌های بازپرداخت‌نشده، شامل اصل و سود، مزایای فوت را کاهش می‌دهند. علاوه بر این، سود یا درآمدهای شامل در تسلیم جزئی یا کامل سیاست در زمان توزیع مشمول مالیات هستند.

مزایای بیمه عمر متغیر

ویژگی جذاب بیمه عمر متغیر انعطاف‌پذیری آن در پرداخت حق بیمه و انباشت ارزش نقدی است. برخلاف بیمه عمر کامل سنتی یا سیاست‌های بیمه موقت، حق بیمه‌ها ثابت نیستند. در محدوده‌های خاصی، صاحبان بیمه‌نامه می‌توانند پرداخت‌های حق بیمه خود را بر اساس نیازها و اهداف سرمایه‌گذاری خود تنظیم کنند.

نکته مهم

سود وام ممکن است در صورت تسلیم سیاست مشمول مالیات شود.

برای مثال، اگر صاحب بیمه‌نامه حق بیمه‌ای کمتر از آنچه برای حفظ سیاست لازم است پرداخت کند، ارزش نقدی انباشته‌شده تفاوت را جبران می‌کند. اگرچه بیمه عمر متغیر این انعطاف‌پذیری را ارائه می‌دهد، درک این نکته ضروری است که پرداخت حق بیمه کاهش‌یافته در بلندمدت می‌تواند ارزش نقدی و وضعیت کلی سیاست را به خطر بیندازد. در مقابل، صاحبان بیمه‌نامه می‌توانند پرداخت‌های حق بیمه بیشتری را برای افزایش ارزش نقدی و دارایی‌های سرمایه‌گذاری خود واریز کنند.

برخلاف بیمه عمر کامل، مزایای فوت به عملکرد صندوق‌های حساب جداگانه وابسته است. عملکرد مثبت کلی می‌تواند حفاظت مالی بیشتری را برای ذینفع در زمان فوت بیمه‌شده فراهم کند.

علاوه بر انعطاف‌پذیری سیاست، پتانسیل برای سودهای سرمایه‌گذاری قابل توجه ویژگی جذاب دیگری است. بسیاری از سیاست‌ها مجموعه گسترده‌ای از گزینه‌های سرمایه‌گذاری را ارائه می‌دهند، از رویکرد محافظه‌کارانه تا استراتژی تهاجمی، که نیازهای اکثر سرمایه‌گذاران را برآورده می‌کند.

به‌عنوان یک مزیت اضافی، برخی از بهترین شرکت‌های بیمه عمر، مانند پرودنشال و نیویورک لایف، طرح‌های بیمه عمر متغیر را ارائه می‌دهند.

معایب بیمه عمر متغیر

در مقایسه با سایر سیاست‌های بیمه عمر، بیمه عمر متغیر معمولاً گران‌تر است. حق بیمه‌های پرداخت‌شده به پوشش هزینه‌های اداری و مدیریت سرمایه‌گذاری‌های طرح کمک می‌کنند. صاحب بیمه‌نامه ممکن است نیاز به افزایش پرداخت‌ها داشته باشد تا سیاست فعال بماند یا مزایای فوت خاصی را بر اساس عملکرد محصولات سرمایه‌گذاری و حق بیمه‌های پرداخت‌شده حفظ کند.

به‌عنوان یک اقدام پیشگیرانه، برخی از صاحبان بیمه‌نامه حق بیمه‌هایی بیش از هزینه سیاست بیمه واریز می‌کنند تا تضمین‌های سیاست‌های خود را حفظ کنند. علاوه بر این، صاحب بیمه‌نامه تمام ریسک‌های سرمایه‌گذاری را به‌تنهایی متحمل می‌شود. بیمه‌گر هیچ تضمینی برای عملکرد ارائه نمی‌دهد و از ضررهای سرمایه‌گذاری محافظت نمی‌کند. صاحب بیمه‌نامه باید با کسب اطلاعات در مورد سرمایه‌گذاری‌ها و توجه به عملکرد حساب جداگانه، دقت لازم را به خرج دهد.

مانند اکثر سیاست‌های بیمه عمر، افراد ملزم به انجام بررسی کامل پزشکی برای دریافت سیاست بیمه عمر متغیر هستند. افرادی که دارای مشکلات سلامتی هستند یا عوامل نامطلوب دیگر در بررسی بیمه دارند، ممکن است واجد شرایط پوشش نباشند یا ممکن است با حق بیمه‌های بالاتری مواجه شوند.

بیمه عمر متغیر چگونه به اوراق بهادار نزدیک‌تر از سیاست بیمه است؟

این بیمه دارای حساب‌های جداگانه‌ای متشکل از ابزارها و صندوق‌های سرمایه‌گذاری مختلف مانند سهام، اوراق قرضه، صندوق‌های سهام، صندوق‌های بازار پول و صندوق‌های اوراق قرضه است. به دلیل ریسک‌های سرمایه‌گذاری، سیاست‌های متغیر به‌عنوان قراردادهای اوراق بهادار در نظر گرفته می‌شوند. این سیاست‌ها تحت قوانین فدرال اوراق بهادار تنظیم می‌شوند. طبق مقررات فدرال، متخصصان فروش باید یک بروشور از محصولات سرمایه‌گذاری موجود به خریداران بالقوه ارائه دهند.

مزیت اصلی سیاست بیمه عمر متغیر چیست؟

صاحب بیمه‌نامه انتخاب می‌کند که چگونه ارزش نقدی خود را سرمایه‌گذاری کند. بسیاری از سیاست‌ها مجموعه گسترده‌ای از گزینه‌های سرمایه‌گذاری را ارائه می‌دهند، از رویکرد محافظه‌کارانه تا استراتژی تهاجمی، که نیازهای اکثر سرمایه‌گذاران را برآورده می‌کند. این ممکن است به معنای بازده‌هایی باشد که از سایر سیاست‌های بیمه پیشی می‌گیرند.