قانون بازیابی مسکن و اقتصاد (HERA) سال ۲۰۰۸ با هدف رسیدگی به بحران وام‌های مسکن با ریسک بالا، به اداره مسکن فدرال (FHA) اجازه داد تا حداکثر ۳۰۰ میلیارد دلار وام‌های جدید با نرخ ثابت برای وام‌گیرندگان با ریسک بالا را تضمین کند.
قانون بازیابی مسکن و اقتصاد (HERA) برای رسیدگی به تبعات بحران وام‌های مسکن با ریسک بالا در سال ۲۰۰۸ تدوین شد. HERA به اداره مسکن فدرال (FHA) اجازه داد تا حداکثر ۳۰۰ میلیارد دلار وام‌های جدید ۳۰ ساله با نرخ ثابت برای وام‌گیرندگان با ریسک بالا را تضمین کند. برای مشارکت، وام‌دهندگان ملزم بودند که موجودی وام‌های اصلی را تا ۹۰٪ ارزش تخمینی کنونی کاهش دهند.
نکات کلیدی
- قانون بازیابی مسکن و اقتصاد (HERA) سال ۲۰۰۸ قانونی برای اصلاحات مالی بود که توسط کنگره در پاسخ به بحران وام‌های مسکن با ریسک بالا تصویب شد.
- HERA به اداره مسکن فدرال (FHA) اجازه داد تا حداکثر ۳۰۰ میلیارد دلار وام‌های جدید ۳۰ ساله با نرخ ثابت برای وام‌گیرندگان با ریسک بالا را تضمین کند.
- HERA از چندین زیرقانون تشکیل شده است، از جمله قانون مالیات کمک مسکن، قانون مدرن‌سازی FHA و قانون اجرای ایمن و عادلانه برای مجوز وام مسکن.
- HERA حداقل استانداردهای پیش‌پرداخت برای وام‌های FHA را تعیین کرد.
درک قانون بازیابی مسکن و اقتصاد (HERA)
قانون بازیابی مسکن و اقتصاد (HERA) در نهایت با هدف بازسازی اعتماد عمومی به شرکت‌های تحت حمایت دولت (GSEs) که وام‌های مسکن ارائه می‌دادند—یعنی فانی می و فردی مک—تدوین شد. این قانون به ایالت‌ها اجازه داد تا وام‌های با ریسک بالا را با اوراق قرضه درآمدی مسکن بازپرداخت کنند و آژانس مالی مسکن فدرال (FHFA) را ایجاد کرد. FHFA به‌عنوان یک آژانس جدید، از اختیارات تازه به‌دست‌آمده خود برای قرار دادن فانی می و فردی مک تحت نظارت در سال ۲۰۰۸ استفاده کرد.
HERA همچنین شامل چندین زیرقانون تحت قانون اصلی بود، از جمله:
- قانون مالیات کمک مسکن سال ۲۰۰۸
- قانون مدرن‌سازی FHA سال ۲۰۰۸
- قانون اجرای ایمن و عادلانه برای مجوز وام مسکن سال ۲۰۰۸
مهم: اهداف نظارت بر فانی می و فردی مک شامل جلوگیری از نیاز این شرکت‌ها به کمک مالی دیگری از مالیات‌دهندگان، اطمینان از دسترسی به اعتبار وام مسکن برای مسکن مقرون‌به‌صرفه و حفظ قدرت بازار ثانویه وام مسکن است.
قانون مالیات کمک مسکن سال ۲۰۰۸
این زیرقانون در HERA یک اعتبار مالیاتی قابل استرداد برای خریداران خانه اولی واجد شرایط—مربوط به خریدهایی که از ۹ آوریل ۲۰۰۸ تا قبل از ۱ ژوئیه ۲۰۰۹ انجام شده‌اند—ارائه داد که برابر با ۱۰٪ قیمت خرید یک اقامتگاه اصلی، تا سقف ۷,۵۰۰ دلار بود. همچنین اعتبار برای مالیات‌دهندگان با درآمد بیش از ۷۵,۰۰۰ دلار (۱۵۰,۰۰۰ دلار برای اظهارنامه‌های مشترک) حذف شد.
برای کسانی که این اعتبار مالیاتی را دریافت کردند، بازپرداخت در طول ۱۵ سال از طریق اقساط برابر از طریق یک مالیات اضافی بر مالیات درآمد سالانه مالیات‌دهندگان انتظار می‌رفت. همچنین کمک اضطراری برای بازسازی خانه‌های متروکه و توقیف‌شده فراهم کرد.
قانون مدرن‌سازی FHA سال ۲۰۰۸
این زیرقانون سقف وام FHA را از ۹۵٪ به ۱۱۵٪ قیمت متوسط خانه در منطقه، تا ۱۵۰٪ سقف وام منطبق با GSE افزایش داد. همچنین پیش‌پرداخت ۳.۵٪ را برای تمام وام‌های FHA الزامی کرد و یک مهلت ۱۲ ماهه برای اجرای حق بیمه مبتنی بر ریسک توسط وزارت مسکن و توسعه شهری ایالات متحده (HUD) اعمال کرد.
همچنین پرداخت‌های پیش‌پرداخت تأمین‌شده توسط فروشنده را ممنوع کرد و در عین حال به FHA اجازه داد تا حداکثر ۳۰۰ میلیارد دلار وام‌های بازپرداخت ۳۰ ساله با نرخ ثابت تا ۹۰٪ ارزش تخمینی برای وام‌گیرندگان دچار مشکل را بیمه کند. تعهدات وام مسکنی که در یا قبل از ۱ ژانویه ۲۰۰۸ انجام شده بودند، تحت این قانون پوشش داده شدند.
علاوه بر این، این قانون وام‌دهندگان موجود را ملزم کرد که درآمد حاصل از وام بیمه‌شده را به‌عنوان پرداخت کامل برای تمام بدهی‌های موجود بپذیرند. مشارکت وام‌دهندگان در این برنامه داوطلبانه بود.
مهم وام‌های FHA ممکن است برای وام‌گیرندگانی با امتیاز اعتباری زیر ۵۸۰ نیاز به پیش‌پرداخت بالاتر ۱۰٪ داشته باشند.
قانون اجرای ایمن و عادلانه برای مجوز وام مسکن سال ۲۰۰۸
این بخش از قانون تمام ایالت‌ها را ملزم کرد که تا ۱ اوت ۲۰۰۹ (یا ۱ اوت ۲۰۱۰ برای مجالس قانون‌گذاری که هر دو سال یک‌بار تشکیل جلسه می‌دهند) یک سیستم مجوز و ثبت مبدع وام مسکن (MLO) پیاده‌سازی کنند. ایالت‌ها اجازه داشتند سیستم‌های خود را مطابق با استانداردهای سختگیرانه فدرال اداره کنند یا در سیستم مجوز و ثبت ملی چندایالتی (NMLS) شرکت کنند.
هشدار تبعیض در وام‌دهی مسکن غیرقانونی است. اگر فکر می‌کنید که بر اساس نژاد، مذهب، جنسیت، وضعیت تأهل، استفاده از کمک عمومی، منشأ ملی، ناتوانی یا سن مورد تبعیض قرار گرفته‌اید، اقداماتی وجود دارد که می‌توانید انجام دهید. یکی از این اقدامات، ثبت گزارش در اداره حمایت مالی مصرف‌کننده (CFPB) یا HUD است.
قانون بازیابی مسکن و اقتصاد (HERA) چه کرد؟
قانون بازیابی مسکن و اقتصاد (HERA) به برخی از مهم‌ترین کاستی‌های صنعت وام‌دهی مسکن پس از بحران مالی و سقوط مسکن سال ۲۰۰۸ پرداخت. هدف HERA جلوگیری از شرایطی است که می‌تواند منجر به تکرار بحران شود، از جمله وام‌دهی غارتگرانه.
چه کسی HERA را ایجاد کرد؟
HERA توسط کنگره به‌عنوان بخشی از تلاش مشترک برای حمایت از بازیابی در صنعت وام مسکن و بازسازی اعتماد به فانی می و فردی مک تصویب شد. HERA توسط رئیس‌جمهور وقت جورج دبلیو بوش به قانون امضا شد.
آژانس مالی مسکن فدرال (FHFA) چه نهادهایی را تنظیم می‌کند؟
آژانس مالی مسکن فدرال (FHFA) توسط HERA به‌عنوان یک آژانس تنظیم‌کننده اجرایی تأسیس شد. FHFA مسئول نظارت و تنظیم چندین نهاد، از جمله فانی می و فردی مک، و همچنین سیستم بانک وام مسکن فدرال است.
عنوان پنجم HERA چیست؟
عنوان پنجم HERA استانداردهای ملی برای مجوز و ثبت مبدعان وام مسکن را الزامی می‌کند. این مقرره برای اطمینان از این است که خریداران خانه با مبدعان و وام‌دهندگان معتبر در هنگام جستجوی وام‌های مسکن سر و کار دارند.
نتیجه‌گیری
HERA برای ترویج یک بازار مسکن پایدار برای وام‌گیرندگان، وام‌دهندگان و سرمایه‌گذاران طراحی شده است و همچنان این کار را انجام می‌دهد. اگر صاحب خانه هستید یا قصد خرید خانه دارید، HERA چه بخواهید و چه نخواهید بر شما تأثیر می‌گذارد. محافظت در برابر وام‌دهی غارتگرانه و اقدامات ناعادلانه به این معناست که آمریکایی‌ها می‌توانند با اطمینان خانه بخرند، بدون ترس از تکرار بحران مسکن سال ۲۰۰۸.
نظرات کاربران