نسبت خدمات بدهی کل چیست؟

نسبت خدمات بدهی کل (TDS) چیست؟

نسبت خدمات بدهی کل (TDS) معیاری مالی است که نشان می‌دهد چه مقدار از درآمد فرد صرف پرداخت بدهی‌ها می‌شود. وام‌دهندگان، به‌ویژه در صنعت وام مسکن، از آن برای ارزیابی توانایی وام‌گیرنده در مدیریت وام‌های جدید استفاده می‌کنند. این نسبت هزینه‌های مسکن و سایر بدهی‌ها مانند کارت‌های اعتباری را در نظر می‌گیرد. نسبت TDS پایین‌تر بهتر است، زیرا نشان می‌دهد وام‌گیرنده درآمد بیشتری در دسترس دارد و ریسک کمتری دارد. اکثر وام‌دهندگان ترجیح می‌دهند نسبت TDS در محدوده مشخصی باشد و عبور از این محدوده می‌تواند دریافت وام را دشوار کند.

نکات کلیدی

• نسبت خدمات بدهی کل (TDS) معیاری از بدهی به درآمد است که توسط وام‌دهندگان برای ارزیابی ظرفیت وام‌گیرنده استفاده می‌شود.
• TDS شامل بدهی‌های مسکن و غیرمسکن است، برخلاف نسبت خدمات بدهی ناخالص (GDS).
• برای تأیید وام مسکن، معمولاً نسبت TDS زیر ۴۳٪ موردنیاز است، با ۳۶٪ به‌عنوان معیار ترجیحی.
• وام‌گیرندگان با نسبت TDS پایین‌تر احتمال بیشتری برای تأیید وام دارند.
• وام‌دهندگان TDS، GDS و امتیاز اعتباری را به‌عنوان عوامل کلیدی در فرآیند بررسی وام در نظر می‌گیرند.

شناخت عملکرد نسبت خدمات بدهی کل (TDS)

هنگام درخواست وام مسکن یا هر نوع وام دیگر، همه وام‌گیرندگان باید آگاه باشند که نسبت خدمات بدهی کل (TDS) عامل کلیدی در تأیید یا رد درخواست است—و به همان اندازه درآمد پایدار، پرداخت به‌موقع قبوض و امتیاز اعتباری بالا اهمیت دارد.

به یاد داشته باشید، هرچه نسبت TDS شما پایین‌تر باشد، شانس تأیید شما بیشتر است. وام‌گیرندگان با نسبت TDS بالاتر احتمالاً در انجام تعهدات بدهی خود با مشکل مواجه می‌شوند نسبت به وام‌گیرندگانی که نسبت‌های پایین‌تری دارند.

همه وام‌دهندگان نسبت TDS شما را با محدوده معیار TDS خود—معمولاً از ۳۶٪ تا حداکثر ۴۳٪—مقایسه می‌کنند تا تصمیم بگیرند آیا می‌توانید پرداخت ماهانه اضافی را علاوه بر سایر قبوض مدیریت کنید. بسیاری از وام‌دهندگان برای تأیید وام، نسبت TDS ۳۶٪ یا کمتر را می‌خواهند و معمولاً افرادی که بیش از ۴۳٪ هستند را رد می‌کنند.

مهم: وام‌دهندگان وام‌گیرندگانی با نسبت خدمات بدهی کل (TDS) ۳۶٪ یا کمتر را ترجیح می‌دهند؛ وام‌گیرندگانی که نسبت TDS آن‌ها از ۴۳٪ فراتر رود، به‌ندرت برای وام مسکن تأیید می‌شوند.

نمونه عملی محاسبه نسبت TDS

برای محاسبه نسبت TDS، بدهی‌های ماهانه خود را جمع کنید و بر درآمد ناخالص ماهانه خود تقسیم کنید. در اینجا یک نمونه فرضی آورده شده است: فردی با درآمد ناخالص ماهانه ۱۱,۰۰۰ دلار و تعهدات بدهی ماهانه ۴,۲۲۵ دلار (۲,۲۲۵ دلار برای وام مسکن؛ ۱,۰۰۰ دلار برای وام دانشجویی؛ ۳۵۰ دلار برای وام موتورسیکلت؛ ۶۵۰ دلار برای موجودی کارت اعتباری).

بدهی کل ۴,۲۲۵ دلار را بر درآمد ۱۱,۰۰۰ دلار تقسیم کنید (در فرمول درصد زیر) تا نسبت TDS ۳۸.۴٪ به دست آید، که چندان بالاتر از معیار پایین (۳۶٪) نیست و بسیار کمتر از حداکثر (۴۳٪) است. این فرد احتمالاً وام مسکن دریافت خواهد کرد.

راهنمای گام‌به‌گام محاسبه نسبت TDS در اکسل

نسبت خدمات بدهی کل (TDS) همچنین می‌تواند در اکسل محاسبه شود:

• فرمول اکسل برای محاسبه نسبت: TDS: =SUM(debt/income)*100
• در نمونه بالا (درآمد ناخالص ۱۱,۰۰۰ دلار و تعهدات بدهی ۴,۲۲۵ دلار)، فرمول اکسل به این صورت خواهد بود: SUM(4225/11000)*100 (که برابر با ۳۸.۴٪ است).

مقایسه نسبت TDS و GDS: تفاوت‌های کلیدی

نسبت خدمات بدهی کل (TDS) مشابه معیار دیگری است که وام‌دهندگان استفاده می‌کنند، یعنی نسبت خدمات بدهی ناخالص (GDS). تفاوت بین TDS و GDS این است که GDS هیچ پرداخت غیرمسکنی—مانند بدهی‌های کارت اعتباری یا وام‌های خودرو—را در معادله لحاظ نمی‌کند.

از آنجا که تنها هزینه‌های مسکن را منعکس می‌کند، نسبت GDS به‌عنوان نسبت هزینه مسکن نیز شناخته می‌شود. GDS ممکن است در محاسبات وام‌های شخصی دیگر استفاده شود، اما معمولاً در فرآیند وام‌دهی مسکن به کار می‌رود. (ممکن است GDS را به‌عنوان نسبت مسکن ۱ و TDS را به‌عنوان نسبت مسکن ۲ نیز بشنوید.)

در عمل، TDS، GDS و امتیازات اعتباری اجزای کلیدی هستند که در فرآیند بررسی وام مسکن تحلیل می‌شوند.

ملاحظات مهم برای وام‌دهندگان و وام‌گیرندگان

علاوه بر نسبت‌های TDS و GDS، وام‌دهندگان عوامل دیگری را هنگام تصمیم‌گیری برای اعطای اعتبار در نظر می‌گیرند.

برای مثال، یک وام‌دهنده کوچک—با دارایی‌های کمتر از ۲ میلیارد دلار و ۵۰۰ وام یا کمتر در ۱۲ ماه گذشته—ممکن است وام مسکن واجد شرایطی به وام‌گیرنده‌ای با نسبت TDS بیش از ۴۳٪ ارائه دهد.

البته، همه وام‌دهندگان سوابق اعتباری و امتیازات اعتباری را در نظر می‌گیرند. افراد با امتیازات اعتباری بالا معمولاً بدهی‌های خود را مسئولانه‌تر مدیریت می‌کنند؛ آن‌ها مقدار معقولی بدهی دارند، پرداخت‌ها را به‌موقع انجام می‌دهند و موجودی حساب‌ها را پایین نگه می‌دارند.

وام‌دهندگان بزرگ‌تر ممکن است احتمال بیشتری برای تأیید وام‌های مسکن برای وام‌گیرندگانی با حساب‌های پس‌انداز بزرگ داشته باشند، به‌ویژه اگر بتوانند پیش‌پرداخت‌های بیشتری انجام دهند. وام‌دهندگان همچنین ممکن است به وام‌گیرندگانی که روابط طولانی‌مدت با آن‌ها دارند، اعتبار بیشتری اعطا کنند.

چگونه نسبت خدمات بدهی کل (TDS) را محاسبه می‌کنید؟

برای محاسبه TDS: ابتدا همه تعهدات بدهی ماهانه را جمع کنید؛ سپس، آن مجموع را بر درآمد ناخالص ماهانه تقسیم کنید در این فرمول درصد: (بدهی تقسیم بر درآمد) ضرب در ۱۰۰. اگر ترجیح می‌دهید در اکسل محاسبه کنید، فرمول به این صورت است: SUM(debt/income)*100.

نسبت TDS من برای وام مسکن باید چقدر پایین باشد؟

برای تأیید وام مسکن، باید نسبت TDS حداکثر ۴۳٪ (حداکثر مقداری که اکثر وام‌دهندگان اجازه می‌دهند) داشته باشید—اما در حالت ایده‌آل، TDS شما باید تا حد ممکن به ۳۶٪ (انتهای پایین محدوده معیاری که وام‌دهندگان ترجیح می‌دهند) نزدیک باشد.

تفاوت بین TDS (خدمات بدهی کل) و GDS (خدمات بدهی ناخالص) چیست؟

TDS و GDS نسبت‌های مشابهی هستند، اما تفاوت این است که GDS هیچ پرداخت غیرمسکنی—مانند بدهی‌های کارت اعتباری یا وام‌های خودرو—را در معادله لحاظ نمی‌کند.