بد اعتباری چیست؟

بد اعتباری به سابقه یک فرد در پرداخت نکردن به‌موقع صورت‌حساب‌ها و احتمال ناتوانی در انجام پرداخت‌های به‌موقع در آینده اشاره دارد. برای افراد، این موضوع معمولاً در قالب امتیاز اعتباری پایین نشان داده می‌شود. همچنین کسب‌وکارها نیز می‌توانند بد اعتباری داشته باشند. داشتن اعتباری بد، دریافت وام یا دسترسی به پول را دشوار می‌کند؛ به‌ویژه با نرخ بهره‌های رقابتی.

نکات کلیدی

• یک فرد یا کسب‌وکار زمانی بد اعتباری دارد که سابقه‌ای از عدم پرداخت به‌موقع صورت‌حساب‌ها داشته باشد یا بدهی زیادی داشته باشد.
• بد اعتباری برای افراد معمولاً در امتیاز اعتباری پایین منعکس می‌شود، که معمولاً کمتر از ۵۸۰ در مقیاس ۳۰۰ تا ۸۵۰ است.
• افرادی که بد اعتباری دارند، در دریافت وام یا کارت اعتباری با دشواری بیشتری مواجه خواهند شد.

 درک بد اعتباری

بیشتر آمریکایی‌هایی که تاکنون وامی گرفته‌اند یا برای کارت اعتباری ثبت‌نام کرده‌اند، یک پرونده اعتباری در یکی یا بیشتر از سه آژانس اعتباری اصلی دارند: اکسپریان (Experian)، اکویفکس (Equifax) و ترنسیونین (TransUnion). اطلاعات موجود در این پرونده‌ها، از جمله مقدار بدهی و پرداخت به‌موقع صورت‌حساب‌ها، برای محاسبه امتیاز اعتباری آن‌ها استفاده می‌شود. این امتیاز عددی است که به‌عنوان راهنمایی برای اعتبارسنجی فرد در نظر گرفته می‌شود. رایج‌ترین امتیاز اعتباری در ایالات متحده امتیاز FICO است که به نام شرکت فیر آیزک کورپ (Fair Isaac Corp) نام‌گذاری شده و توسط این شرکت طراحی شده است.

امتیاز FICO از پنج عنصر اصلی تشکیل شده است که هر کدام وزن متفاوتی دارند:

عناصر اصلی تشکیل‌دهنده امتیاز FICO

۳۵٪ سابقه پرداخت: این عامل بیشترین وزن را دارد. نشان می‌دهد که آیا فرد صورت‌حساب‌های اعتباری خود را به‌موقع پرداخت کرده است یا خیر. حتی تأخیر چند روزه نیز ممکن است تأثیر منفی بگذارد، اما هرچه تأخیر بیشتر باشد، اثر منفی آن شدیدتر خواهد بود.

۳۰٪ مجموع بدهی‌ها: شامل وام مسکن، مانده کارت‌های اعتباری، وام‌های خودرو، صورتحساب‌های معوق، احکام دادگاه و سایر بدهی‌ها است. نکته مهم در اینجا نسبت استفاده از اعتبار است که مقدار بدهی فرد را نسبت به اعتباری که در دسترس دارد (مانند سقف کارت‌های اعتباری) مقایسه می‌کند. نسبت استفاده بالا (مثلاً بیش از ۲۰٪ یا ۳۰٪) می‌تواند به‌عنوان علامت خطر دیده شود و منجر به کاهش امتیاز اعتباری شود.

۱۵٪ مدت زمان سابقه اعتباری: هرچه مدت سابقه اعتباری بیشتر باشد، بهتر است.

۱۰٪ تنوع انواع اعتبار: شامل وام مسکن، وام خودرو و کارت‌های اعتباری است. داشتن انواع مختلف اعتبار یک مزیت محسوب می‌شود.

۱۰٪ اعتبار جدید: شامل اعتباری است که فرد اخیراً دریافت کرده یا برای آن درخواست داده است. درخواست‌های مکرر برای اعتبار جدید ممکن است برای وام‌دهندگان به‌عنوان یک علامت خطر تلقی شود.

 مثال‌هایی از بد اعتباری

امتیازهای FICO در بازه ۳۰۰ تا ۸۵۰ قرار دارند، و وام‌گیرندگانی با امتیاز ۵۷۹ یا کمتر، به‌طور کلی دارای بد اعتباری محسوب می‌شوند. طبق گزارش اکسپریان، حدود ۶۲٪ از افرادی که امتیاز ۵۷۹ یا کمتر دارند، احتمال دارد در آینده در پرداخت وام‌های خود تأخیر جدی داشته باشند، که این موضوع آن‌ها را به ریسک بالایی برای وام‌دهندگان تبدیل می‌کند. امتیازهای ۵۸۰ تا ۶۶۹ به‌عنوان منصفانه شناخته می‌شوند.

این وام‌گیرندگان به‌طور قابل توجهی کمتر احتمال دارد که در پرداخت وام‌ها تأخیر جدی داشته باشند، و این آن‌ها را نسبت به افرادی با امتیاز بد اعتباری، برای وام‌دهندگان کم‌ریسک‌تر می‌کند. با این حال، حتی وام‌گیرندگانی در این محدوده نیز ممکن است مجبور شوند نرخ بهره بالاتری بپردازند یا در دریافت وام با مشکلاتی روبرو شوند، در مقایسه با کسانی که امتیازشان به ۸۵۰ نزدیک‌تر است.

چگونه بد اعتباری را بهبود دهیم

اگر بد اعتباری (یا اعتبار معمولی) دارید، اقداماتی وجود دارد که می‌توانید برای رساندن امتیاز اعتباری خود به بالای ۶۶۹ و حفظ آن انجام دهید. در اینجا چند توصیه مستقیم از FICO آورده شده است:

پرداخت‌های خودکار آنلاین تنظیم کنید: این کار را برای همه کارت‌های اعتباری و وام‌های خود انجام دهید، یا حداقل در لیست یادآوری ایمیل یا پیامکی ارائه‌شده توسط وام‌دهندگان ثبت‌نام کنید. این به شما کمک می‌کند که حداقل پرداخت ماهانه را به‌موقع انجام دهید.

نکته مهم: از تبلیغات «راه‌حل فوری» امتیاز اعتباری دوری کنید. کارشناسان هشدار می‌دهند که چنین چیزی وجود ندارد.

پرداخت بدهی کارت اعتباری

هر زمان که ممکن است، بیشتر از مبلغ حداقل پرداخت کنید. یک هدف واقع‌بینانه برای بازپرداخت تعیین کنید و به تدریج به آن عمل کنید. داشتن بدهی بالا در کارت اعتباری به امتیاز اعتباری شما آسیب می‌زند، و پرداخت بیشتر از حداقل مبلغ می‌تواند به بهبود آن کمک کند.

بررسی نرخ بهره

حساب‌های کارت اعتباری این اطلاعات را ارائه می‌دهند. تمرکز خود را روی پرداخت سریع‌تر بدهی با بالاترین نرخ بهره بگذارید. این کار بیشترین نقدینگی را آزاد می‌کند که سپس می‌توانید برای بدهی‌های با نرخ بهره کمتر استفاده کنید.

باز نگه داشتن حساب‌های کارت اعتباری استفاده‌نشده

حساب‌های کارت اعتباری که دیگر از آن‌ها استفاده نمی‌کنید را نبندید. همچنین حساب‌های جدیدی که به آن‌ها نیاز ندارید باز نکنید. هر دو حرکت می‌تواند به امتیاز اعتباری شما آسیب بزند.

اگر بد اعتباری باعث شده که گرفتن کارت اعتباری معمولی برای شما دشوار شود، می‌توانید درخواست کارت اعتباری تضمینی دهید. این کارت شبیه به کارت نقدی بانکی است، زیرا به شما اجازه می‌دهد فقط به میزان موجودی سپرده خود خرج کنید. داشتن کارت تضمینی و پرداخت به‌موقع آن می‌تواند به بازسازی امتیاز اعتباری بد شما کمک کند و در نهایت شما را واجد شرایط کارت معمولی کند. این روش همچنین برای جوانانی که می‌خواهند سابقه اعتباری خود را آغاز کنند مناسب است.

مدت زمان لازم برای ترمیم بد اعتباری چقدر است؟

این به میزان بد بودن امتیاز اعتباری شما بستگی دارد. اگر از ورشکستگی در حال بهبود هستید، ممکن است سال‌ها طول بکشد تا یک امتیاز اعتباری خوب ایجاد کنید. با این حال، پرداخت بدهی برای کاهش نسبت استفاده از اعتبار می‌تواند در عرض چند ماه تأثیرگذار باشد. همچنین، حتماً صورت‌حساب‌های اعتباری خود را به‌موقع پرداخت کنید.

آیا تعداد کارت‌های اعتباری محدودیتی دارند؟

هیچ محدودیت مشخصی برای تعداد خطوط اعتباری که می‌توانید همزمان باز داشته باشید وجود ندارد. با این حال، درخواست برای تعداد زیادی کارت در مدت زمان کوتاه می‌تواند به امتیاز اعتباری شما آسیب بزند. قبل از باز کردن یک حساب کارت جدید، در نظر بگیرید که واقعاً به چه مقدار اعتبار نیاز دارید.

مهم‌ترین عامل در امتیاز اعتباری من چیست؟

سابقه پرداخت شما مهم‌ترین عامل در امتیاز اعتباری شما است. پرداخت به‌موقع هر ماه بیشترین تأثیر را روی سابقه اعتباری شما خواهد داشت. پرداخت‌های از دست رفته می‌توانند امتیاز شما را به سرعت و به‌طور قابل توجهی کاهش دهند.

نتیجه‌گیری

بد اعتباری می‌تواند یک مانع بزرگ باشد، به‌ویژه اگر قصد دارید برای خرید خانه یا خودرو وام بگیرید. اما این وضعیت نمی‌تواند دائمی باشد. اگر بد اعتباریی دارید، پرداخت به‌موقع بدهی‌ها و کاهش مانده‌های بالا می‌تواند امتیاز اعتباری شما را بهبود بخشد و شما را برای وام‌دهندگان جذاب‌تر کند. اگر احساس می‌کنید که زیر بار بدهی قرار گرفته‌اید، یک مشاور اعتباری غیرانتفاعی ممکن است بتواند به شما کمک کند.