سواد مالی چیست؟

سواد مالی توانایی درک و استفاده مؤثر از مهارت‌های مختلف مالی است، از جمله مدیریت مالی شخصی، بودجه‌بندی و سرمایه‌گذاری.

زمانی که شما از نظر مالی آموزش‌دیده باشید، پایه و اساس لازم برای داشتن یک رابطه هوشمند با پول را خواهید داشت. این می‌تواند شروع یک سفر طولانی‌مدت برای یادگیری جنبه‌های مالی زندگی شما باشد. هر چه زودتر شروع به یادگیری اصول سواد مالی کنید، وضعیت بهتری خواهید داشت زیرا آموزش کلید موفقیت مالی در آینده است.

نکات کلیدی

• عبارت «سواد مالی» به معنای درک مهارت‌ها و مفاهیم مالی مختلف است.
• افرادی که از نظر مالی آموزش‌دیده هستند، به طور کلی در برابر کلاهبرداری‌های مالی آسیب‌پذیری کمتری دارند.
• پایه قوی از سواد مالی می‌تواند به حمایت از اهداف مختلف زندگی کمک کند، مانند پس‌انداز برای تحصیلات یا بازنشستگی، استفاده مسئولانه از بدهی و مدیریت کسب‌وکار.
• جنبه‌های کلیدی سواد مالی شامل آگاهی از نحوه ایجاد بودجه، برنامه‌ریزی برای بازنشستگی، مدیریت بدهی و پیگیری هزینه‌های شخصی است.
• سواد مالی می‌تواند از طریق مطالعه کتاب‌ها، گوش دادن به پادکست‌ها، اشتراک در محتوای مالی یا مشاوره با یک متخصص مالی به دست آید.

درک سواد مالی

از حدود سال ۲۰۰۰، محصولات و خدمات مالی به طور فزاینده‌ای در سراسر جامعه گسترش یافته‌اند. در حالی که نسل‌های قبلی ساکنان ایالات متحده ممکن است بیشتر کالاها را به صورت نقدی خریداری کرده باشند، امروزه محصولات مختلف اعتباری، مانند کارت‌های اعتباری و دبیت کارت‌ها و انتقالات الکترونیکی، محبوب هستند. یک نظرسنجی در سال ۲۰۲۱ که توسط بانک فدرال رزرو سانفرانسیسکو انجام شد نشان داد که ۲۸٪ از تمام پرداخت‌ها از طریق کارت اعتباری انجام می‌شود، در حالی که فقط ۲۰٪ از پرداخت‌ها به صورت نقدی بوده است.

با توجه به اهمیت مالی در جامعه مدرن، نداشتن سواد مالی می‌تواند آسیب زیادی به موفقیت مالی بلندمدت فرد وارد کند.

مشکلات بی‌سوادی مالی

بی‌سوادی مالی می‌تواند به مشکلات بسیاری منجر شود، از جمله احتمال بالاتر انباشت بدهی‌های غیرقابل تحمل، چه از طریق تصمیمات نادرست در مصرف و چه به دلیل نداشتن آمادگی بلندمدت. این امر می‌تواند به اعتبار ضعیف، ورشکستگی، تصرف خانه و سایر پیامدهای منفی منتهی شود.

خوشبختانه، اکنون منابع بیشتری برای افرادی که می‌خواهند خود را در موضوعات مالی آموزش دهند، وجود دارد. یکی از این منابع، کمیسیون آموزش و سواد مالی و آموزش ایالات متحده است که مجموعه‌ای از فرصت‌های یادگیری رایگان را ارائه می‌دهد.

اهمیت سواد مالی

سواد مالی می‌تواند از افراد در برابر تبدیل شدن به قربانیان کلاهبرداری‌های مالی محافظت کند، نوعی جرم که روز به روز شایع‌تر می‌شود.

دامنه سواد مالی

اگرچه بسیاری از مهارت‌ها ممکن است زیر چتر سواد مالی قرار گیرند، اما نمونه‌های رایج آن شامل بودجه‌بندی خانگی، یادگیری نحوه مدیریت و پرداخت بدهی‌ها، و ارزیابی مبادلات بین محصولات اعتباری و سرمایه‌گذاری مختلف است. این مهارت‌ها معمولاً نیازمند حداقل آگاهی از مفاهیم مالی کلیدی مانند بهره مرکب و ارزش زمانی پول هستند.

سواد مالی می‌تواند استراتژی‌های مالی کوتاه‌مدت و بلندمدت را پوشش دهد. استراتژی‌ای که شما استفاده می‌کنید بستگی به چندین عامل دارد، مانند سن شما، افق زمانی سرمایه‌گذاری و تحمل ریسک شما. سواد مالی همچنین شامل آگاهی از این است که تصمیمات سرمایه‌گذاری که امروز می‌گیرید چگونه بر مسئولیت‌های مالیاتی شما در آینده تأثیر خواهد گذاشت.

محصولات مالی مانند وام‌های مسکن، وام‌های دانشجویی، بیمه سلامت و حساب‌های سرمایه‌گذاری خودمدیریتی اهمیت بیشتری یافته‌اند. برای افراد ضروری است که بدانند چگونه از این محصولات به طور مسئولانه استفاده کنند. همچنین مهم است که بدانید کدام ابزارهای سرمایه‌گذاری بهترین گزینه برای پس‌انداز هستند، چه برای یک هدف مالی مانند خرید خانه و چه برای بازنشستگی.

تحولات دیگر در دنیای مالی مانند کیف پول‌های الکترونیکی، پول دیجیتال و وام‌دهی فرد به فرد (P2P) می‌توانند راحت و مقرون به صرفه باشند، اما نیازمند این است که مصرف‌کنندگان به طور مناسب آموزش دیده باشند تا از آن‌ها به نفع خود استفاده کنند.

چرا سواد مالی مهم است

حمایت از رفاه مالی

هزینه‌های روزمره زندگی، زندگی کردن در درون مرزهای توان مالی خود، قرض گرفتن کوتاه‌مدت، پیش‌بینی بودجه بلندمدت. برای مدیریت این و سایر واقعیت‌های مالی ضروری به‌طور صحیح در طول زندگی، شما باید از نظر مالی آموزش‌دیده باشید.

مهم است که به اندازه کافی برنامه‌ریزی کرده و پس‌انداز کنید تا درآمد کافی برای دوران بازنشستگی فراهم کنید و از بدهی‌های سنگین که ممکن است منجر به ورشکستگی، نکول و تصرف خانه‌ها شود، اجتناب کنید.

در گزارش "رفاه اقتصادی خانوارهای ایالات متحده در سال ۲۰۲۲" که توسط هیئت مدیره فدرال رزرو ایالات متحده منتشر شد، مشخص شد که بسیاری از آمریکایی‌ها برای دوران بازنشستگی آماده نیستند. بیست و هشت درصد اعلام کردند که هیچ پس‌انداز بازنشستگی ندارند، در حالی که حدود ۳۱٪ از کسانی که هنوز بازنشسته نشده‌اند، احساس می‌کردند که پس‌انداز بازنشستگی‌شان در مسیر درستی قرار دارد. در میان افرادی که پس‌انداز بازنشستگی خودمدیریتی دارند، حدود ۶۳٪ اعتراف کردند که احساس اعتماد به نفس کمی در تصمیم‌گیری‌های مربوط به بازنشستگی دارند.

چالش نسل هزاره

کمبود سواد مالی باعث شده است که نسل هزاره—بزرگ‌ترین بخش از نیروی کار آمریکایی—برای بحران مالی شدید آماده نباشد، طبق تحقیقی که توسط موسسه TIAA انجام شده است. حتی در میان کسانی که گزارش دادند که دانش بالایی از امور مالی شخصی دارند، تنها ۱۹٪ به سوالات مربوط به مفاهیم بنیادی مالی به درستی پاسخ دادند.

چالش‌های مالی نسل هزاره

چهل و سه درصد از افراد گزارش دادند که از خدمات مالی جایگزین پرهزینه، مانند وام‌های روزمزد و مغازه‌های رهنی، استفاده می‌کنند. بیش از نیمی از آن‌ها فاقد صندوق اضطراری برای پوشش سه ماه هزینه‌ها بودند و ۳۷٪ از آن‌ها از نظر مالی شکننده بودند (که به معنی ناتوان بودن یا احتمالاً ناتوان بودن در جمع‌آوری ۲,۰۰۰ دلار ظرف یک ماه در صورت بروز بحران است).

نسل هزاره همچنین مقادیر زیادی بدهی وام دانشجویی و وام مسکن دارند. در واقع، ۴۴٪ از آن‌ها گفتند که بدهی زیادی دارند.

اگرچه این مشکلات به نظر می‌رسد که مسائل فردی باشند، اما تأثیر گسترده‌تری بر جمعیت کل دارند از آنچه که قبلاً تصور می‌شد. عدم آگاهی از محصولات وام مسکن پیش از بحران مالی ۲۰۰۸ موجب آسیب‌پذیری گسترده در برابر وام‌دهی فریبکارانه شد. تأثیر مالی آن بحران بر کل اقتصاد تأثیر گذاشت.

سواد مالی مسأله‌ای است که تأثیرات وسیعی بر سلامت اقتصادی دارد.

نکته: اگر شما فرد جوانی هستید، ممکن است بازنشستگی به نظر بسیار دور باشد. با این حال، یکی از بهترین اهدافی که می‌توانید برای آن پس‌انداز کنید، بازنشستگی است. زیرا هر چه زودتر شروع کنید، مدت زمان بیشتری برای رشد و ترکیب پس‌اندازهای سرمایه‌گذاری‌شده خود خواهید داشت و در نتیجه پول بیشتری خواهید داشت. حساب‌های بازنشستگی تحت حمایت کارفرما، مانند 401(k)، می‌توانند کمک کنند.

مزایای سواد مالی

به طور کلی، مزیت سواد مالی این است که به افراد این امکان را می‌دهد که تصمیمات هوشمندانه‌تری در مورد امور مالی خود بگیرند. علاوه بر این:

• سواد مالی می‌تواند از اشتباهات مالی فاجعه‌بار جلوگیری کند: وام‌های با نرخ بهره شناور ممکن است هر ماه نرخ‌های مختلفی داشته باشند، در حالی که مشارکت‌های حساب بازنشستگی فردی (IRA) سنتی تا زمان بازنشستگی قابل برداشت نیستند. برای کسی که از این موارد و سایر واقعیت‌های مالی بی‌خبر است، تصمیمات مالی به ظاهر بی‌ضرر ممکن است تبعات بلندمدتی داشته باشد که به هزینه‌ای برای او تبدیل شود یا برنامه‌های زندگی‌اش را تحت تأثیر قرار دهد. سواد مالی به افراد کمک می‌کند تا از اشتباهات در امور مالی شخصی خود جلوگیری کنند.

• سواد مالی افراد را برای بحران‌های مالی آماده می‌کند: موضوعاتی مانند پس‌انداز یا آمادگی برای بحران‌ها افراد را برای زمان‌های نامشخص آماده می‌کند. اگرچه از دست دادن شغل یا مواجهه با هزینه‌های غیرمنتظره می‌تواند تأثیر مالی زیادی داشته باشد، اما فرد می‌تواند با پس‌انداز منظم، آسیب آن را کاهش دهد.

• سواد مالی به افراد کمک می‌کند تا به اهداف خود برسند: با درک بهتر از نحوه بودجه‌بندی و پس‌انداز پول، افراد می‌توانند برنامه‌هایی ایجاد کنند که انتظارات را تعریف کرده، آن‌ها را در قبال امور مالی خود پاسخگو نگه دارند و مسیری برای دستیابی به اهداف مالی مهم تنظیم کنند. اگرچه ممکن است امروز کسی نتواند یک رویای خاص را تأمین کند، اما می‌تواند برنامه‌ای ایجاد کند که به تحقق آن کمک کند.

• سواد مالی به اعتماد به نفس منجر می‌شود: تصور کنید که مجبورید یک تصمیم مالی مهم و زندگی‌ساز بگیرید بدون اینکه تمام اطلاعات لازم را داشته باشید. با داشتن دانش مالی، افراد می‌توانند با اعتماد به نفس بیشتری به انتخاب‌های مهم زندگی خود نزدیک شوند. آن‌ها احتمال بیشتری برای دستیابی به نتیجه مطلوب خواهند داشت و احتمال اینکه با نتایج پیش‌بینی نشده مواجه شوند و تحت تأثیر قرار بگیرند کمتر خواهد بود.

استراتژی‌هایی برای بهبود مهارت‌های سواد مالی

توسعه سواد مالی شامل یادگیری و تمرین مهارت‌های مربوط به بودجه‌بندی، مدیریت و پرداخت بدهی‌ها و موارد دیگر است. این بدان معناست که محصولات اعتباری و سرمایه‌گذاری را به‌طور هوشمندانه درک و استفاده کنید. خبر خوب این است که، مهم نیست در کجا هستید یا وضعیت مالی شما چگونه است، هیچ‌وقت برای شروع تمرین عادات مالی خوب دیر نیست.

در اینجا چند استراتژی عملی برای در نظر گرفتن آورده شده است:

بودجه‌بندی کنید
میزان پولی که هر ماه دریافت می‌کنید و مقدار هزینه‌هایتان را پیگیری کنید. می‌توانید از یک صفحه‌گسترده اکسل، کاغذ یا یک اپلیکیشن بودجه‌ریزی استفاده کنید. بودجه شما باید شامل درآمد (حقوق، سرمایه‌گذاری‌ها، نفقه)، هزینه‌های ثابت (پرداخت اجاره/وام مسکن، قبوض، پرداخت‌های وام)، هزینه‌های اختیاری (غیرضروری مانند خوردن غذا خارج از خانه، خرید و مسافرت) و پس‌انداز باشد. ترکیب بودجه خود با یک اپلیکیشن پیگیری هزینه‌ها می‌تواند به شناسایی مکان‌هایی که هر ماه هزینه می‌کنید و جایی که می‌توانید صرفه‌جویی کنید کمک کند.

ابتدا خرج خودتان را پرداخت کنید
برای ساختن پس‌انداز، این استراتژی بودجه‌ریزی معکوس شامل انتخاب یک هدف پس‌انداز، مانند پرداخت هزینه تحصیلات عالی، تصمیم‌گیری درباره میزان مبلغی که هر ماه می‌خواهید به آن اختصاص دهید و کنار گذاشتن آن مبلغ قبل از تقسیم بقیه هزینه‌ها است.

قبوض را به موقع پرداخت کنید
بر روی قبوض ماهیانه نظارت داشته باشید و مطمئن شوید که پرداخت‌هایتان همیشه به موقع ارسال می‌شود. در نظر داشته باشید که از برداشت‌های خودکار از حساب جاری یا اپلیکیشن‌های پرداخت قبوض استفاده کنید و برای یادآوری پرداخت‌ها (از طریق ایمیل، تلفن یا پیامک) ثبت‌نام کنید.

گزارش اعتباری خود را دریافت کنید
هر ساله، مصرف‌کنندگان می‌توانند از هر یک از سه موسسه اعتبارسنجی بزرگ—Equifax، Experian و TransUnion—گزارش اعتباری رایگان درخواست کنند از طریق وب‌سایت ایجاد شده توسط دولت ایالات متحده، AnnualCreditReport.com.
این گزارش‌ها را بررسی کرده و هر گونه اشتباه را با اطلاع‌رسانی به موسسه اعتبارسنجی در مورد نواقص اصلاح کنید. چون می‌توانید سه گزارش دریافت کنید، پیشنهاد می‌شود که درخواست‌های خود را در طول سال پخش کرده تا به‌طور منظم اعتبار خود را نظارت کنید.

هشدار: در یک نظرسنجی در سال 2022 توسط فدرال رزرو، 27% از بزرگسالان در ایالات متحده گزارش دادند که از نظر مالی در وضعیت خوبی نیستند. تعداد کسانی که گزارش دادند که به راحتی زندگی نمی‌کنند، از سال 2021 افزایش یافته است.

امتیاز اعتباری خود را بررسی کنید
یک امتیاز اعتباری خوب به شما این امکان را می‌دهد که بهترین نرخ‌های بهره را در وام‌ها و کارت‌های اعتباری دریافت کنید، به علاوه مزایای دیگری. امتیاز خود را از طریق یک سرویس رایگان نظارت بر اعتبار پیگیری کنید. یا اگر می‌توانید هزینه کنید و می‌خواهید یک لایه محافظت اضافی برای اطلاعات شخصی خود اضافه کنید، از یک سرویس نظارت بر اعتبار استفاده کنید. علاوه بر این، از عواملی که می‌توانند امتیاز شما را بالا یا پایین ببرند، مانند درخواست‌های اعتبار و نسبت‌های استفاده از اعتبار آگاه باشید.

مدیریت بدهی
با استفاده از بودجه خود، بدهی‌ها را با کاهش هزینه‌ها و افزایش بازپرداخت‌ها مدیریت کنید. یک برنامه کاهش بدهی توسعه دهید، مانند پرداخت وامی که بالاترین نرخ بهره را دارد ابتدا. اگر بدهی شما زیاد است، با وام‌دهندگان تماس بگیرید تا بازپرداخت‌ها را دوباره مذاکره کرده، وام‌ها را ادغام کنید یا یک برنامه مشاوره بدهی پیدا کنید.

سرمایه‌گذاری در آینده خود
اگر کارفرمای شما حساب پس‌انداز بازنشستگی 401(k) ارائه می‌دهد، حتماً برای آن ثبت‌نام کنید و حداکثر مبلغ ممکن را به آن واریز کنید تا از تطابق کارفرما بهره‌مند شوید. همچنین به افتتاح حساب IRA و ایجاد یک سبد سرمایه‌گذاری متنوع از سهام، درآمد ثابت و کالاها فکر کنید. در صورت لزوم، از مشاوران مالی حرفه‌ای مشاوره بگیرید تا به شما کمک کنند تا میزان پولی که برای بازنشستگی راحت نیاز دارید را تعیین کرده و استراتژی‌هایی برای رسیدن به هدف خود ایجاد کنید.

مثال از سواد مالی
اِما یک معلم دبیرستان است که سعی دارد دانش‌آموزان خود را از طریق برنامه درسی‌اش با سواد مالی آشنا کند. او به آن‌ها مباحث پایه‌ای در مورد موضوعات مختلف مالی مانند بودجه شخصی، مدیریت بدهی، پس‌انداز برای دانشگاه و بازنشستگی، بیمه، سرمایه‌گذاری و حتی برنامه‌ریزی مالیات آموزش می‌دهد. دانش‌آموزان اما می‌توانند از این مفاهیم در مواردی مانند اجاره آپارتمان، یافتن اولین شغل یا حتی پرداخت هزینه‌های سرگرمی مانند رفتن به سینما استفاده کنند.

درک مفاهیمی مانند کارت‌های اعتباری، حساب‌های بانکی، نرخ‌های بهره، هزینه‌های فرصت، مدیریت بدهی، بهره مرکب و بودجه‌بندی می‌تواند به دانش‌آموزان کمک کند تا شروع به پس‌انداز کنند و وام‌های دانشجویی خود را که ممکن است برای تأمین هزینه‌های تحصیل خود نیاز داشته باشند، مدیریت کنند. این می‌تواند از انباشت بدهی‌های خطرناک جلوگیری کرده و از تهدید امتیاز اعتبار آن‌ها جلوگیری کند.

به طور مشابه، او انتظار دارد که موضوعات خاصی مانند مالیات بر درآمد و برنامه‌ریزی برای بازنشستگی در نهایت برای همه دانش‌آموزان مفید واقع شود، صرف‌نظر از اینکه بعد از دبیرستان چه کاری انجام دهند.

چرا سواد مالی اهمیت دارد؟
سواد مالی به فرد ابزارها و منابعی را می‌دهد که به او کمک می‌کند در طول زندگی مالی امنی داشته باشد. فقدان سواد مالی می‌تواند منجر به بسیاری از مشکلات مانند خرج بیش از حد و انباشت بدهی‌های غیرقابل تحمل شود. این، در نوبت خود، می‌تواند به امتیاز اعتبار پایین، ورشکستگی، مصادره مسکن یا سایر پیامدهای منفی منجر شود.

چگونه می‌توانم به سواد مالی دست یابم؟
دستیابی به سواد مالی شامل یادگیری و تمرین مهارت‌های مختلف مرتبط با بودجه‌بندی، مدیریت و پرداخت بدهی‌ها، و درک محصولات اعتباری و سرمایه‌گذاری است. مراحل اولیه برای بهبود امور مالی شخصی شامل ایجاد یک بودجه، پیگیری هزینه‌ها، انجام پرداخت‌های به موقع، صرفه‌جویی هوشمندانه در پول، بررسی دوره‌ای گزارش اعتباری و سرمایه‌گذاری برای آینده است.

برخی از قوانین محبوب بودجه‌بندی شخصی چیست؟
دو روش رایج بودجه‌بندی شخصی عبارتند از قوانین 50/20/30 و 70/20/10، که سادگی آن‌ها باعث محبوبیتشان شده است. روش اول شامل تقسیم درآمد پس از کسر مالیات به سه بخش است: نیازها (50%)، پس‌انداز (20%) و خواسته‌ها (30%). قانون 70/20/10 نیز نقشه مشابهی دارد و توصیه می‌کند که درآمد پس از مالیات به بخش‌هایی برای هزینه‌ها (70%)، پس‌انداز یا کاهش بدهی (20%) و سرمایه‌گذاری و کمک‌های خیریه (10%) تقسیم شود.

اصول سواد مالی
پنج اصل کلی برای سواد مالی وجود دارد. اگرچه مدل‌های دیگر ممکن است اجزای مختلفی را ذکر کنند، هدف کلی سواد مالی این است که افراد را در مورد درآمد، هزینه، پس‌انداز، قرض و محافظت از پول خود آموزش دهد.

نتیجه‌گیری
سواد مالی دانش در زمینه‌های مختلف امور مالی شخصی است و توانایی اتخاذ تصمیمات هوشمندانه در مورد پول را شامل می‌شود.

این شامل تهیه یک بودجه، دانستن میزان پس‌انداز، شناسایی شرایط وام مطلوب، درک عواملی که بر اعتبار تأثیر می‌گذارند و تمایز بین گزینه‌های مختلف سرمایه‌گذاری است که می‌توانند برای پس‌انداز برای بازنشستگی استفاده شوند.

مهارت‌های مالی حاصل از سواد مالی می‌توانند به افراد کمک کنند تا امور مالی شخصی خود را به‌طور مسئولانه مدیریت کنند که به نوبه خود می‌تواند به حفظ رفاه مالی آینده آن‌ها کمک کند.