قانون بهبود مسکن و اقتصاد (HERA) چیست؟

قانون بهبود مسکن و اقتصاد (HERA): مرور کلی، تاریخچه، پرسش‌های متداول

قانون بهبود مسکن و اقتصاد (HERA) برای مقابله با پیامدهای بحران وام‌های مسکن درجه دو (ساب‌پرایم) سال 2008 تدوین شد. HERA به اداره مسکن فدرال (FHA) اجازه داد تا حداکثر 300 میلیارد دلار وام جدید با نرخ ثابت 30 ساله را برای وام‌گیرندگان ساب‌پرایم تضمین کند. برای شرکت، وام‌دهندگان موظف بودند موجودی وام‌های اصلی را تا 90 درصد ارزش ارزیابی فعلی آنها کاهش دهند.

نکات کلیدی

• قانون بهبود مسکن و اقتصاد (HERA) سال 2008، یک قانون اصلاح مالی بود که توسط کنگره در پاسخ به بحران وام‌های مسکن درجه دو تصویب شد.
• HERA به اداره مسکن فدرال (FHA) اجازه داد تا حداکثر 300 میلیارد دلار وام جدید با نرخ ثابت 30 ساله را برای وام‌گیرندگان ساب‌پرایم تضمین کند.
• HERA از چندین زیرمجموعه قانونی تشکیل شده است، از جمله قانون کمک مالیاتی مسکن، قانون نوسازی FHA و قانون صدور مجوز منصفانه و امن برای وام‌های مسکن.
• HERA حداقل استانداردهای پیش‌پرداخت را برای وام‌های FHA تعیین کرد.

درک قانون بهبود مسکن و اقتصاد (HERA)

قانون بهبود مسکن و اقتصاد (HERA) در نهایت با هدف تجدید اعتماد عمومی به شرکت‌های تحت حمایت دولت (GSEs) که وام‌های مسکن ارائه می‌کردند، یعنی فانی می و فردی مک، تدوین شد. این قانون به ایالت‌ها اجازه داد تا وام‌های ساب‌پرایم را با اوراق درآمد وام مسکن بازپرداخت کنند و آژانس مالی مسکن فدرال (FHFA) را ایجاد کرد. FHFA به عنوان یک آژانس جدید، از اختیارات تازه خود برای قرار دادن فانی می و فردی مک تحت نظارت در سال 2008 استفاده کرد.

HERA همچنین شامل تعدادی از قوانین زیرمجموعه در قانون اصلی بود، از جمله:

• قانون کمک مالیاتی مسکن سال 2008
• قانون نوسازی FHA سال 2008
• قانون صدور مجوز منصفانه و امن برای وام‌های مسکن سال 2008

اهداف نظارت فانی می/فردی مک شامل جلوگیری از نیاز شرکت‌ها به کمک مالی مالیات‌دهندگان، تضمین دسترسی به اعتبار وام مسکن برای مسکن مقرون‌به‌صرفه و حفظ قدرت بازار ثانویه وام مسکن است.

قانون کمک مالیاتی مسکن سال 2008

این قانون زیرمجموعه در HERA، اعتبار مالیاتی قابل استرداد را برای خریداران خانه اول واجد شرایط ارائه می‌کرد—مربوط به خریدهای انجام شده در یا بعد از 9 آوریل 2008 و قبل از 1 ژوئیه 2009—معادل 10 درصد قیمت خرید اقامتگاه اصلی، تا سقف 7500 دلار. همچنین اعتبار را برای مالیات‌دهندگان با درآمد بالای 75000 دلار (150000 دلار برای اظهارنامه‌های مشترک) حذف کرد.برای کسانی که اعتبار مالیاتی را دریافت می‌کنند، انتظار می‌رفت بازپرداخت طی 15 سال از طریق اقساط مساوی از طریق اضافه مالیات بر مالیات بر درآمد سالانه مالیات‌دهندگان انجام شود. همچنین کمک‌های اضطراری برای بازسازی خانه‌های متروکه و مصادره شده ارائه کرد.

قانون نوسازی FHA سال 2008

این قانون زیرمجموعه، سقف وام FHA را از 95 درصد به 115 درصد میانگین قیمت خانه در منطقه، تا سقف 150 درصد سقف وام منطبق GSE افزایش داد. همچنین پیش‌پرداخت 3.5 درصدی را برای همه وام‌های FHA اجباری کرد و یک دوره تعلیق 12 ماهه را برای اجرای حق بیمه‌های مبتنی بر ریسک توسط وزارت مسکن و توسعه شهری ایالات متحده (HUD) اعمال کرد.همچنین پیش‌پرداخت‌های تامین مالی شده توسط فروشنده را ممنوع کرد و به FHA اجازه داد تا حداکثر 300 میلیارد دلار وام بازپرداخت با نرخ ثابت 30 ساله را تا 90 درصد ارزش ارزیابی برای وام‌گیرندگان پریشان بیمه کند. تعهدات وام مسکن که در یا قبل از 1 ژانویه 2008 انجام شده‌اند، تحت پوشش این قانون قرار گرفتند.علاوه بر این، این قانون دارندگان وام مسکن موجود را ملزم می‌کرد که عواید وام بیمه شده را به عنوان پرداخت کامل برای تمام بدهی‌های از قبل موجود بپذیرند. مشارکت وام‌دهندگان در این برنامه داوطلبانه بود.وام‌های FHA ممکن است برای وام‌گیرندگان با امتیاز اعتباری کمتر از 580، پیش‌پرداخت بالاتری به میزان 10 درصد را الزامی کنند.

قانون صدور مجوز منصفانه و امن برای وام‌های مسکن سال 2008

این بخش از قانون، همه ایالت‌ها را ملزم کرد تا سیستم صدور مجوز و ثبت نام مبدا وام مسکن (MLO) را تا 1 اوت 2009 (یا 1 اوت 2010 برای قانون‌گذارانی که هر دو سال یکبار تشکیل جلسه می‌دهند) اجرا کنند. ایالت‌ها مجاز بودند سیستم‌های خود را با رعایت استانداردهای سختگیرانه فدرال اداره کنند یا در سیستم و ثبت نام مجوز چند ایالتی سراسری (NMLS) شرکت کنند.تبعیض در وام‌دهی مسکن غیرقانونی است. اگر فکر می‌کنید بر اساس نژاد، مذهب، جنسیت، وضعیت تاهل، استفاده از کمک‌های عمومی، ملیت، معلولیت یا سن مورد تبعیض قرار گرفته‌اید، اقداماتی وجود دارد که می‌توانید انجام دهید. یکی از این اقدامات، ثبت گزارش در دفتر حمایت مالی مصرف‌کنندگان (CFPB) یا HUD است.

قانون بهبود مسکن و اقتصاد (HERA) چه کاری انجام داد؟

قانون بهبود مسکن و اقتصاد (HERA) به برخی از مهم‌ترین کاستی‌های صنعت وام‌دهی مسکن پس از بحران مالی و فروپاشی مسکن سال 2008 پرداخت. هدف HERA جلوگیری از شرایطی است که می‌تواند منجر به تکرار بحران شود، از جمله وام‌دهی غارتگرانه.

چه کسی HERA را ایجاد کرد؟

HERA توسط کنگره به عنوان بخشی از تلاش مشترک برای حمایت از بهبود در صنعت وام مسکن و بازگرداندن اعتماد به فانی می و فردی مک تصویب شد. HERA توسط جورج دبلیو بوش، رئیس جمهور وقت، به قانون تبدیل شد.

آژانس مالی مسکن فدرال (FHFA) چه آژانس‌هایی را تنظیم می‌کند؟

آژانس مالی مسکن فدرال (FHFA) توسط HERA به عنوان یک آژانس نظارتی اجرایی تاسیس شد. FHFA مسئول نظارت و تنظیم تعدادی از نهادها، از جمله فانی می و فردی مک و همچنین سیستم بانک وام مسکن فدرال است.

عنوان V HERA چیست؟

عنوان V HERA استانداردهای سراسری را برای صدور مجوز و ثبت نام مبدا وام مسکن تعیین می‌کند. این مقرره برای اطمینان از این است که خریداران خانه هنگام درخواست وام مسکن با مبدا و وام‌دهندگان معتبر سروکار دارند.

نتیجه‌گیری

HERA برای ترویج بازار مسکن پایدار برای وام‌گیرندگان، وام‌دهندگان و سرمایه‌گذاران طراحی شده بود و هست. اگر صاحب خانه هستید یا قصد خرید آن را دارید، HERA بر شما تأثیر می‌گذارد، چه متوجه آن شوید چه نشوید. محافظت در برابر وام‌دهی غارتگرانه و شیوه‌های ناعادلانه به این معنی است که آمریکایی‌ها می‌توانند با اطمینان خانه بخرند، بدون ترس از تکرار بحران مسکن سال 2008.