متولی حساب پس‌انداز سلامت کیست؟

متولی حساب پس‌انداز سلامت (HSA): چیستی، هزینه، مثال

متولی حساب پس‌انداز سلامت (HSA) هر بانک، اتحادیه اعتباری، شرکت بیمه، کارگزاری یا سایر موسسات مالی مورد تایید سازمان خدمات درآمد داخلی (IRS) است که حساب‌های پس‌انداز سلامت (HSA) را ارائه می‌دهد.موسسات مالی که حساب‌های HSA را مدیریت می‌کنند، مدیران HSA نیز نامیده می‌شوند. متولی یا مدیر HSA دارایی‌های HSA را در یک حساب HSA امن نگهداری می‌کند. در برخی موارد، صاحب حساب ممکن است نحوه سرمایه‌گذاری وجوه را تعیین کند و بتواند آنها را برای هزینه‌های پزشکی واجد شرایط برداشت کند.

نکات کلیدی

• متولی HSA به هر بانک، اتحادیه اعتباری، شرکت بیمه، کارگزاری یا سایر سازمان‌های تایید شده‌ای که حساب‌های HSA را ارائه می‌دهند، اطلاق می‌شود.
• آنها ممکن است مدیران HSA نیز نامیده شوند.
• حساب‌های HSA توسط قانون اصلاح و مدرن‌سازی داروی تجویزی مدیکر در سال 2003 ایجاد شدند.

افتتاح حساب HSA

می‌توانید یک حساب HSA را از طریق کارفرمای خود باز کنید. در این حالت، ممکن است به طور خودکار در یک متولی HSA خاص ثبت نام کنید، با گزینه تغییر. با این حال، قبل از انجام این کار، باید از بخش منابع انسانی خود بپرسید که چگونه بر برداشت‌های حقوق و دستمزد برای تامین مالی حساب HSA شما تأثیر می‌گذارد.اگر خودتان یک حساب HSA باز می‌کنید، می‌توانید متولی را انتخاب کنید. انتخاب شما برای متولی HSA مهم است زیرا سودی که به دست می‌آورید، هزینه‌هایی که پرداخت می‌کنید و گزینه‌های سرمایه‌گذاری موجود می‌توانند تأثیر قابل توجهی بر موجودی HSA شما در طول زمان داشته باشند.مانند هر حساب مالی، می‌خواهید هزینه‌های خود را به حداقل برسانید و بازده خود را به حداکثر برسانید. همچنین می‌خواهید مطمئن شوید که موجودی نقدی شما توسط شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) بیمه شده است و سرمایه‌گذاری‌های شما، در صورت وجود، توسط شرکت حفاظت از سرمایه‌گذار اوراق بهادار (SIPC) بیمه خواهد شد.یک حساب HSA با یک حساب هزینه انعطاف‌پذیر (FSA) متفاوت است، که یک حساب تحت حمایت کارفرما است که به کارکنان اجازه می‌دهد دلارهای قبل از مالیات را برای پرداخت هزینه‌های مراقبت‌های بهداشتی واجد شرایط کنار بگذارند.یک حساب HSA را نمی‌توان به یک حساب 401(k) یا یک حساب بازنشستگی فردی منتقل کرد.

نگاهی دقیق‌تر به متولیان HSA

حساب‌های پس‌انداز سلامت توسط قانون اصلاح و مدرن‌سازی داروی تجویزی مدیکر در سال 2003 ایجاد شدند تا به افرادی که طرح‌های بیمه سلامت با فرانشیز بالا (HDHP) دارند، مزایای مالیاتی برای پولی که برای هزینه‌های پزشکی پس‌انداز می‌کنند، ارائه دهند.یک متولی HSA به افراد امکان می‌دهد در یک حساب HSA مشارکت کنند و در صورت نیاز برای پرداخت صورت‌حساب‌های پزشکی، وجوه را برداشت کنند. مشابه یک حساب پس‌انداز، متولیان به موجودی نقدی نگهداری شده در حساب HSA سود پرداخت می‌کنند. برخی از موسسات مالی به دارندگان حساب اجازه می‌دهند در سهام، اوراق قرضه و صندوق‌ها برای نرخ‌های بازده بالقوه بالاتر برای پولی که نیازی به پرداخت هزینه‌های پزشکی در کوتاه مدت ندارند، سرمایه‌گذاری کنند.اگر خودتان در یک حساب HSA سرمایه‌گذاری می‌کنید، مطمئن شوید که از هزینه‌های مربوطه، سرمایه‌گذاری‌هایی که می‌توانید انجام دهید و میزان کاری که برای ایجاد تغییرات در حساب خود باید انجام دهید، آگاه هستید.

هزینه متولیان HSA

متولیان HSA برای خدمات خود هزینه دریافت می‌کنند. انواع و مبالغ هزینه‌ها بر اساس موسسه متولی متفاوت است. برخی از هزینه‌های اساسی و جاری که ممکن است مشاهده کنید شامل یک هزینه ثابت اداری سالانه و یک هزینه نگهداری فصلی است که به عنوان درصدی از موجودی حساب شما محاسبه می‌شود. همچنین هزینه‌هایی وجود دارد که در صورت اشتباه، مانند هزینه اصلاح مشارکت اضافی در صورتی که سپرده شما از محدودیت‌های سالانه IRS برای حساب‌های HSA فراتر رود، متحمل می‌شوید.یک فرد با پوشش انفرادی می‌تواند در سال 2022 تا 3650 دلار (3850 دلار در سال 2023) مشارکت کند، در حالی که محدودیت برای پوشش خانوادگی 7300 دلار (7750 دلار در سال 2023) است. با این حال، فردی که 55 سال یا بیشتر دارد، واجد شرایط مشارکت اضافی 1000 دلار است.همچنین ممکن است هزینه‌هایی برای صدور کارت‌های بدهی اضافی به اعضای خانواده یا جایگزینی کارت‌های بدهی گم شده یا دزدیده شده وجود داشته باشد. متولیان HSA همچنین بسیاری از همان هزینه‌هایی را که حساب‌های جاری دریافت می‌کنند، مانند هزینه‌های وجوه ناکافی، هزینه‌های بستن حساب و هزینه‌های توقف پرداخت، دریافت می‌کنند.

مثال فرضی از مزایای حساب HSA

افراد ممکن است از حساب‌های HSA خود برای کاهش حق بیمه‌های ماهانه خود استفاده کنند. فرض کنید فردی در حال حاضر فرانشیز پایین 2000 دلاری برای پوشش خانوادگی خود دارد. در این حالت، حق بیمه‌های ماهانه ممکن است نسبتاً گران و 800 دلار در ماه باشد. با این حال، اگر این فرانشیز ماهانه به 5000 دلار افزایش یابد، حق بیمه ماهانه ممکن است تا 500 دلار کاهش یابد و 300 دلار در ماه صرفه‌جویی کند، که اساساً به آنها اجازه می‌دهد سالانه 3650 دلار اضافی پس‌انداز کنند.