وام غیرمستقیم چیست؟

وام غیرمستقیم چیست؟

وام غیرمستقیم می‌تواند به یک وام اقساطی اشاره داشته باشد که در آن وام‌دهنده – خواه صادرکننده اصلی بدهی یا دارنده فعلی آن – رابطه مستقیمی با وام‌گیرنده ندارد.وام‌های غیرمستقیم را می‌توان از طریق یک شخص ثالث با کمک یک واسطه به دست آورد. وام‌هایی که در بازار ثانویه معامله می‌شوند نیز ممکن است وام‌های غیرمستقیم در نظر گرفته شوند.وام‌های غیرمستقیم با فراهم کردن امکان تأمین مالی از طریق روابط شخص ثالث برای وام‌گیرندگان، می‌توانند به بهبود دسترسی به منابع مالی و مدیریت ریسک کمک کنند. اغلب متقاضیانی که واجد شرایط دریافت وام مستقیم نیستند، می‌توانند به جای آن وام غیرمستقیم را انتخاب کنند. وام‌های غیرمستقیم معمولاً گران‌تر هستند – یعنی نرخ بهره بالاتری دارند – نسبت به وام‌های مستقیم.

نکات کلیدی

• در یک وام غیرمستقیم، وام‌دهنده رابطه مستقیمی با وام‌گیرنده ندارد، زیرا وام‌گیرنده از یک شخص ثالث که توسط یک واسطه ترتیب داده شده، وام گرفته است.
• وام‌های غیرمستقیم اغلب در صنعت خودرو استفاده می‌شوند، به طوری که نمایندگی‌ها به خریداران در تسهیل تأمین مالی از طریق شبکه مؤسسات مالی و سایر وام‌دهندگان خود کمک می‌کنند.
• وام‌های غیرمستقیم معمولاً گران‌تر از وام‌های مستقیم هستند، زیرا اغلب توسط وام‌گیرندگانی استفاده می‌شوند که در غیر این صورت ممکن است واجد شرایط دریافت وام نباشند.

درک یک وام غیرمستقیم (تأمین مالی از طریق نمایندگی)

بسیاری از نمایندگی‌ها، فروشگاه‌ها و خرده‌فروشانی که اقلام گران‌قیمت مانند خودرو یا وسایل نقلیه تفریحی را معامله می‌کنند، با انواع وام‌دهندگان شخص ثالث همکاری می‌کنند تا به مشتریان خود در دریافت تأمین مالی اقساطی برای خرید کمک کنند. نمایندگی‌ها اغلب شبکه‌های وام‌دهی دارند که شامل انواع مؤسسات مالی مایل به حمایت از فروش نمایندگی است. اغلب، این وام‌دهندگان ممکن است به دلیل رابطه شبکه‌ای خود با نمایندگی، بتوانند طیف وسیع‌تری از وام‌گیرندگان را تأیید کنند.در فرآیند وام غیرمستقیم، وام‌گیرنده یک درخواست اعتبار را از طریق نمایندگی ارسال می‌کند. سپس این درخواست به شبکه تأمین مالی نمایندگی ارسال می‌شود و به وام‌گیرنده امکان دریافت پیشنهادات متعدد را می‌دهد. وام‌گیرنده می‌تواند بهترین وام را برای شرایط خود انتخاب کند. نمایندگی نیز سود می‌برد، زیرا با کمک به مشتری برای دریافت تأمین مالی، فروش را قطعی می‌کند. از آنجایی که نرخ بهره در نمایندگی احتمالاً بالاتر از اتحادیه اعتباری یا بانک است، همیشه بهتر است که خریداران قبل از موافقت با تأمین مالی خودرو از طریق نمایندگی، سایر گزینه‌های تأمین مالی را بررسی کنند.در حالی که این نوع وام غیرمستقیم اغلب به عنوان "تأمین مالی از طریق نمایندگی" شناخته می‌شود، در واقع مؤسسات مالی شبکه نمایندگی هستند که وام را (بر اساس مشخصات اعتباری وام‌گیرنده) تأیید می‌کنند، شرایط و نرخ‌های آن را تعیین می‌کنند و پرداخت‌ها را جمع‌آوری می‌کنند.

مهم

اگرچه یک وام غیرمستقیم از طریق یک نمایندگی یا خرده‌فروش ارائه می‌شود، اما مصرف‌کننده در واقع از یک مؤسسه مالی جداگانه وام می‌گیرد.

نحوه کارکرد وام غیرمستقیم (بازار ثانویه)

وام‌هایی که مستقیماً توسط وام‌دهنده‌ای که آن‌ها را در اختیار دارد، صادر نشده‌اند، می‌توانند وام‌های غیرمستقیم در نظر گرفته شوند. هنگامی که یک وام‌دهنده وامی را می‌فروشد، دیگر مسئول آن نیست و هیچ درآمد بهره‌ای از آن دریافت نمی‌کند. در عوض، همه چیز به مالک جدید منتقل می‌شود که مسئولیت اداره وام را بر عهده می‌گیرد و بازپرداخت‌ها را جمع‌آوری می‌کند.هر قرارداد وام غیرمستقیم را به دقت بخوانید: اگر نمایندگی نتواند وامی را که خریدار امضا کرده است به یک وام‌دهنده بفروشد، ممکن است حق داشته باشد ظرف مدت معینی قرارداد را لغو کند و از خریدار بخواهد خودرو را برگرداند. در این صورت، خریدار حق دارد پیش‌پرداخت و خودروی معاوضه شده (یا ارزش خودروی معاوضه شده) را در صورت وجود معاوضه پس بگیرد. در این وضعیت، نمایندگی ممکن است سعی کند خریدار خودرو را برای امضای قرارداد دیگری با شرایط نامطلوب‌تر تحت فشار قرار دهد، اما خریدار ملزم به امضای آن نیست.

مثال‌های وام غیرمستقیم

نمایندگی‌های خودرو یکی از رایج‌ترین کسب‌وکارهایی هستند که درگیر وام‌های غیرمستقیم هستند. در واقع، برخی مراجع حتی وام‌های غیرمستقیم را نوعی وام خودرو می‌نامند.بسیاری از مصرف‌کنندگان از وام‌های تأمین مالی شده توسط نمایندگی به دلیل سهولت امکان درخواست در محل و مقایسه آسان پیشنهادات استفاده می‌کنند. از طرف دیگر، دریافت وام خودرو به طور مستقیم از یک بانک یا اتحادیه اعتباری به خریدار اهرم بیشتری برای مذاکره و همچنین آزادی جستجو در بین سایر وام‌دهندگان می‌دهد. و نرخ بهره ممکن است بهتر باشد. اما اگر خریدار سابقه اعتباری نامناسب یا امتیاز اعتباری پایینی داشته باشد، وام غیرمستقیم ممکن است بهترین گزینه برای او باشد.وام‌ها به طور فعال در بازارهای ثانویه نیز معامله می‌شوند – به طور خاص، مجموعه‌ای از وام‌ها که با هم ترکیب شده‌اند تا وام‌های انفرادی. اغلب یک بانک یا اتحادیه اعتباری وام‌های مصرفی یا وام‌های مسکن خود را می‌فروشد. انجام این کار به وام‌دهندگان امکان کسب سرمایه جدید، کاهش هزینه‌های اداری و مدیریت سطح ریسک خود را می‌دهد.به عنوان مثال، در بازار وام مسکن، فدرال نشنال مورگیج اسوسییشن (فانی می) و فدرال هوم لون مورگیج کورپوریشن (فردی مک) از طریق برنامه‌های وام خود از معاملات ثانویه وام‌های مسکن حمایت می‌کنند. این دو شرکت تحت حمایت دولت، وام‌های پشتوانه مسکن را از وام‌دهندگان خریداری می‌کنند، آن‌ها را بسته‌بندی می‌کنند و سپس دوباره می‌فروشند تا نقدینگی و دسترسی بیشتر به منابع مالی در سراسر بازار وام‌دهی را تسهیل کنند.