بانک صنعتی چیست؟
بانک صنعتی یک مؤسسه مالی با مجوز ایالتی است که معمولاً متعلق به یک شرکت تجاری است و تحت نظارت نهادهای بانکی فدرال قرار نمی‌گیرد. این بانک‌ها سپرده‌های مشتریان را می‌پذیرند و وام‌هایی برای مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارهای کوچک ارائه می‌دهند. بانک‌های صنعتی که به‌عنوان شرکت‌های وام صنعتی (ILC) نیز شناخته می‌شوند، تنها در چند ایالت آمریکا مجوز فعالیت دارند و ایالت یوتا بیشترین تعداد این مجوزها را صادر می‌کند.
نکات کلیدی
- بانک صنعتی مؤسسه‌ای مالی با مجوز ایالتی است که توسط شرکت‌های تجاری اداره می‌شود و تحت نظارت فدرال رزرو نیست.
- این بانک‌ها در یوتا و چند ایالت دیگر فعالیت می‌کنند.
- بانک‌های صنعتی به دلیل امکان ارائه خدمات بانکی توسط شرکت‌های غیرمالی بدون نظارت فدرال، بحث‌برانگیز شده‌اند.
آشنایی با بانک‌های صنعتی
بانک صنعتی چیست و چرا به وجود آمد؟
بانک‌های صنعتی در اوایل قرن بیستم برای کمک به کارگران صنعتی با درآمد پایین تا متوسط ایجاد شدند که نمی‌توانستند از بانک‌های سنتی وام بگیرند. این بانک‌ها امکان دسترسی به سرمایه را برای این افراد فراهم کردند و به آن‌ها کمک کردند تا نیازهای مالی خود را برآورده کنند.
ویژگی‌ها و مقررات
بانک‌های صنعتی توسط نهادهای ایالتی و شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) تنظیم می‌شوند. برخلاف بانک‌های سنتی، این بانک‌ها می‌توانند متعلق به شرکت‌های تجاری باشند و از برخی قوانین، مانند قانون شرکت‌های هلدینگ بانکی، معاف هستند. همچنین، آن‌ها تحت نظارت فدرال رزرو قرار نمی‌گیرند. این آزادی نظارتی باعث شده شرکت‌های فناوری مالی (فین‌تک) و سرمایه‌گذاری به دنبال دریافت مجوز بانک صنعتی باشند، زیرا محدودیت‌های کمتری دارند.
قدرت و اختیارات بانک‌های صنعتی
اگرچه بانک‌های صنعتی در سطح ملی اختیارات محدودی دارند، اما در ایالت‌هایی که مجوز دارند، مانند یوتا، تقریباً همان اختیارات بانک‌های تجاری سنتی را دارا هستند. این شامل پذیرش سپرده‌های مشتریان و ارائه وام به مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارهای کوچک است.
چرا بانک‌های صنعتی بحث‌برانگیزند؟
بانک‌های صنعتی به دلیل امکان ارائه خدمات بانکی توسط شرکت‌های غیرمالی بدون نظارت فدرال رزرو، مورد انتقاد قرار گرفته‌اند. منتقدان معتقدند این بانک‌ها به شرکت‌ها مزایای بانکی می‌دهند، اما نظارت کافی بر آن‌ها اعمال نمی‌شود، که می‌تواند خطراتی برای سیستم مالی ایجاد کند.
مثال جنجالی: تلاش والمارت
در سال ۲۰۰۵، شرکت والمارت درخواست تأسیس بانک صنعتی داد تا هزینه‌های تراکنش کارت‌های اعتباری و دبیت را کاهش دهد. این اقدام با مخالفت شدید بانک‌های تجاری و نهادهای نظارتی مواجه شد. در سال ۲۰۰۶، FDIC موقتاً بررسی درخواست‌های بانک صنعتی را متوقف کرد و قوانینی در برخی ایالت‌ها تصویب شد تا از تأسیس شعب بانک‌های صنعتی در مناطق دیگر جلوگیری شود. والمارت در سال ۲۰۰۷ درخواست خود را پس گرفت. منتقدان معتقد بودند ورود والمارت به سیستم بانکی می‌توانست به صندوق بیمه سپرده FDIC آسیب برساند.
چالش‌های جدید با فین‌تک‌ها
در سال ۲۰۱۹، شرکت‌های فین‌تک مانند اسکوئر برای دریافت مجوز بانک صنعتی اقدام کردند تا خدماتی مانند وام‌دهی مستقیم به بازرگانان ارائه دهند. انجمن بانک‌داران مستقل آمریکا (ICBA) با انتشار گزارشی خواستار توقف ارائه بیمه سپرده به بانک‌های صنعتی شد و این مجوزها را شکافی نظارتی دانست که شرکت‌های فین‌تک را از نظارت فدرال رزرو و افشای فعالیت‌های غیربانکی معاف می‌کند.
قانون پیشنهادی برای محدودیت
در نوامبر ۲۰۱۹، سناتور جان کندی از لوئیزیانا قانونی با عنوان «قانون حذف بانکداری سایه شرکتی ۲۰۱۹» پیشنهاد کرد که مانع تشکیل بانک‌های صنعتی توسط شرکت‌های غیرمالی می‌شود. ICBA از این قانون حمایت کرد و معتقد است این اقدام شکاف نظارتی را می‌بندد، سیستم مالی را ایمن‌تر می‌کند و جدایی بین بانکداری و تجارت را حفظ می‌کند.
نظرات کاربران