وام‌دهنده چیست؟
وام‌دهنده فردی، گروهی (عمومی یا خصوصی) یا مؤسسه مالی است که وجوهی را در اختیار شخص یا کسب‌وکاری قرار می‌دهد با این انتظار که این وجوه بازپرداخت شوند. بازپرداخت شامل پرداخت هرگونه سود یا کارمزد است. بازپرداخت ممکن است به‌صورت اقساطی (مانند پرداخت ماهانه وام مسکن) یا به‌صورت یکجا انجام شود. یکی از بزرگ‌ترین وام‌هایی که مصرف‌کنندگان از وام‌دهندگان دریافت می‌کنند، وام مسکن است.
نکات کلیدی:
- وام‌دهنده فردی، گروه عمومی یا خصوصی، یا مؤسسه مالی است که وجوهی را در اختیار شخص یا کسب‌وکاری قرار می‌دهد با این انتظار که این وجوه بازپرداخت شوند.
- بازپرداخت شامل پرداخت هرگونه سود یا کارمزد است.
- بازپرداخت ممکن است به‌صورت اقساطی (مانند پرداخت ماهانه وام مسکن) یا به‌صورت یکجا انجام شود.
درک وام‌دهندگان
وام‌دهندگان وجوه را به دلایل مختلفی مانند وام مسکن، وام خودرو یا وام کسب‌وکار کوچک ارائه می‌دهند. شرایط وام مشخص می‌کند که چگونه باید بازپرداخت شود (مثلاً دوره بازپرداخت) و پیامدهای عدم پرداخت به‌موقع یا نکول. وام‌دهنده ممکن است برای بازپس‌گیری وجوه معوق به آژانس‌های وصول مطالبات مراجعه کند.
وام‌دهندگان چگونه درباره وام‌ها تصمیم‌گیری می‌کنند؟
وام‌گیرندگان فردی
واجد شرایط بودن برای دریافت وام تا حد زیادی به سابقه اعتباری وام‌گیرنده بستگی دارد. وام‌دهنده گزارش اعتباری وام‌گیرنده را بررسی می‌کند که شامل نام سایر وام‌دهندگان ارائه‌دهنده اعتبار (فعلی و قبلی)، انواع اعتبار اعطا شده، سابقه بازپرداخت وام‌گیرنده و موارد دیگر است. این گزارش به وام‌دهنده کمک می‌کند تا بر اساس شغل و درآمد فعلی، تعیین کند که آیا وام‌گیرنده قادر به مدیریت پرداخت وام اضافی خواهد بود یا خیر. به‌عنوان بخشی از تصمیم‌گیری درباره اعتبار وام‌گیرنده، وام‌دهندگان ممکن است از امتیاز FICO (Fair Isaac Corporation) در گزارش اعتباری وام‌گیرنده نیز استفاده کنند.
نکته مهم
وام‌دهنده همچنین ممکن است نسبت بدهی به درآمد (DTI) وام‌گیرنده را ارزیابی کند—که بدهی‌های فعلی و جدید را با درآمد قبل از مالیات مقایسه می‌کند—تا توانایی بازپرداخت وام‌گیرنده را تعیین کند.
هنگام درخواست وام تضمین‌شده، مانند وام خودرو یا خط اعتباری سهام خانگی (HELOC)، وام‌گیرنده وثیقه‌ای ارائه می‌دهد. وام‌دهنده ارزش کامل وثیقه را ارزیابی کرده و هرگونه بدهی موجود تضمین‌شده توسط آن وثیقه را از ارزش آن کسر می‌کند. ارزش باقی‌مانده وثیقه، سهمی است که بر تصمیم وام‌دهی تأثیر می‌گذارد (یعنی مقدار پولی که وام‌دهنده می‌تواند در صورت نقد شدن دارایی بازپس بگیرد).
وام‌دهنده همچنین سرمایه در دسترس وام‌گیرنده را ارزیابی می‌کند، که شامل پس‌اندازها، سرمایه‌گذاری‌ها و سایر دارایی‌هایی است که می‌توانند در صورت قطع درآمد به دلیل از دست دادن شغل یا چالش‌های مالی دیگر برای بازپرداخت وام استفاده شوند. وام‌دهنده ممکن است بپرسد که وام‌گیرنده قصد دارد با وام چه کند، مثلاً از آن برای خرید خودرو یا سایر اموال استفاده کند. عوامل دیگری مانند شرایط زیست‌محیطی یا اقتصادی نیز ممکن است در نظر گرفته شوند.
وام‌گیرندگان تجاری
وام‌دهندگان مختلف قوانین و رویه‌های متفاوتی برای وام‌گیرندگان تجاری دارند.
بانک‌ها، مؤسسات پس‌انداز و وام، و اتحادیه‌های اعتباری که وام‌های اداره کسب‌وکارهای کوچک (SBA) ارائه می‌دهند، باید به دستورالعمل‌های آن برنامه پایبند باشند.
مؤسسات خصوصی، سرمایه‌گذاران فرشته و سرمایه‌گذاران خطرپذیر بر اساس معیارهای خودشان وام می‌دهند. این وام‌دهندگان همچنین به هدف کسب‌وکار، شخصیت صاحب کسب‌وکار، مکان عملیات کسب‌وکار و فروش و رشد پیش‌بینی‌شده سالانه کسب‌وکار توجه می‌کنند.
صاحبان کسب‌وکارهای کوچک توانایی خود برای بازپرداخت وام را با ارائه ترازنامه‌های شخصی و تجاری به وام‌دهندگان اثبات می‌کنند. ترازنامه‌ها دارایی‌ها، بدهی‌ها و ارزش خالص کسب‌وکار و فرد را نشان می‌دهند. اگرچه صاحبان کسب‌وکار ممکن است طرح بازپرداختی پیشنهاد کنند، وام‌دهنده تصمیم نهایی را درباره شرایط می‌گیرد.
از کجا می‌توانم وام کسب‌وکار کوچک دریافت کنم؟
یکی از گزینه‌های خوب برای وام‌گیرندگان کسب‌وکارهای کوچک، اداره کسب‌وکارهای کوچک (SBA) است، یک آژانس دولتی ایالات متحده که با ارائه وام و حمایت از کسب‌وکارهای کوچک به اقتصاد کمک می‌کند. SBA دارای یک وب‌سایت و حداقل یک دفتر در هر ایالت است.
انواع مختلف وام‌دهندگان وام مسکن چیست؟
سه گزینه رایج برای وام‌گیرندگانی که به دنبال وام‌دهنده وام مسکن هستند، کارگزاران وام مسکن، وام‌دهندگان مستقیم (مانند بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری) و وام‌دهندگان بازار ثانویه (مانند فانی می و فردی مک) هستند.
چگونه می‌توانم با اعتبار بد وام مسکن دریافت کنم؟
دریافت وام مسکن با اعتبار بد امکان‌پذیر است، اما احتمالاً نیاز به پیش‌پرداخت بیشتر، بیمه وام مسکن و نرخ بهره بالاتر خواهد داشت.
نتیجه‌گیری
وقتی نیاز به قرض گرفتن پول برای خرید شخصی یا راه‌اندازی کسب‌وکار دارید، گزینه‌های زیادی وجود دارد. هنگام انتخاب وام‌دهنده، به شهرت و قدمت آن‌ها توجه کنید—بانک‌ها و سایر مؤسسات مالی گزینه‌های سنتی هستند، اما سرمایه‌گذاران فرشته و وام‌دهندگان خرد آنلاین نیز در حال محبوب شدن هستند. پیش از دریافت وام، مطمئن شوید که تمام جزئیات قرارداد وام را درک کرده‌اید و توانایی بازپرداخت آن را دارید.
نظرات کاربران