جریمه تأخیر چیست؟

جریمه تأخیر چیست؟

جریمه تأخیر هزینه‌ای است که وام‌دهندگان و سایر شرکت‌ها در صورت عدم پرداخت به‌موقع از شما دریافت می‌کنند. ممکن است با تأخیر در پرداخت وام، کارت اعتباری یا هر نوع توافق مالی دیگر مانند بیمه‌نامه یا قرارداد اجاره، با جریمه تأخیر مواجه شوید.

جریمه‌های تأخیر برای تشویق به پرداخت به‌موقع طراحی شده‌اند و باید در قرارداد یا توافق‌نامه مشخص شوند. وام‌دهندگان باید هرگونه تغییر در جریمه‌های تأخیر را از قبل و به‌صورت کتبی به شما اطلاع دهند.

نکات کلیدی

• جریمه تأخیر هزینه‌ای است که در صورت عدم پرداخت به‌موقع تا تاریخ سررسید با آن مواجه می‌شوید.

• تمامی جریمه‌های تأخیر باید به‌صراحت در قراردادها برای وام‌گیرندگان توضیح داده شوند.

• جریمه‌های تأخیر معمولاً بین ۲۵ تا ۵۰ دلار هستند، اگرچه برخی ممکن است کمتر باشند.

• جریمه‌های تأخیر می‌توانند موجودی حساب را افزایش دهند و به سابقه اعتباری شما آسیب برسانند.

نحوه عملکرد جریمه‌های تأخیر

وام‌دهندگان مانند شرکت‌های کارت اعتباری و سایر طلبکاران از راه‌های مختلفی از جمله دریافت هزینه‌هایی مانند جریمه‌های تأخیر درآمد کسب می‌کنند.

جریمه‌های تأخیر زمانی اعمال می‌شوند که صورت‌حسابی را تا تاریخ مشخصی پرداخت نکنید. برای مثال، اگر حداقل پرداخت ماهانه کارت اعتباری را تا تاریخ سررسید پرداخت نکنید، شرکت کارت اعتباری ممکن است جریمه تأخیری را اعمال کند که در صورت‌حساب بعدی شما ظاهر می‌شود. یا اگر اجاره را به‌موقع پرداخت نکنید، موجر ممکن است جریمه تأخیر دریافت کند.

تمامی جریمه‌های تأخیر باید به‌صراحت در قراردادهای کارت اعتباری، اجاره‌نامه‌ها یا سایر انواع قراردادها توضیح داده شوند. طلبکاران از نظر قانونی نمی‌توانند جریمه‌های تأخیر بیش از حد دریافت کنند. آنچه به‌عنوان هزینه "معقول" تلقی می‌شود، موضوع بحث است. در اکثر موارد، جریمه‌های تأخیر معمولاً بین ۲۵ تا ۵۰ دلار هستند.

برخی طلبکاران دوره‌ای ارفاقی قبل از اعمال جریمه تأخیر ارائه می‌دهند. برای مثال، اجاره شما ممکن است در روز اول هر ماه سررسید باشد، اما موجر ممکن است به شما اجازه دهد تا دهم ماه بدون جریمه تأخیر پرداخت کنید. دوره ارفاقی باید به‌صراحت در قرارداد اجاره ذکر شود.

برخی طلبکاران اولین بار که مهلت پرداخت را از دست می‌دهید، جریمه تأخیر را لغو می‌کنند، در حالی که برخی دیگر اصلاً جریمه تأخیر دریافت نمی‌کنند. با این حال، برخی وام‌دهندگان هیچ گونه ارفاقی ارائه نمی‌دهند و حتی اگر مهلت پرداخت را تنها به اندازه چند دقیقه یا چند ساعت از دست بدهید، جریمه تأخیر اعمال می‌کنند.

جریمه‌های تأخیر می‌توانند موجودی حساب معوق شما را افزایش دهند. برای مثال، جریمه تأخیر ممکن است به صورت‌حساب کارت اعتباری ماه بعد اضافه شود. این نه تنها موجودی را به اندازه مبلغ جریمه افزایش می‌دهد، بلکه باید بهره‌ای بر روی جریمه تأخیر نیز پرداخت کنید.

تأثیر بر اعتبار شما

از دست دادن تاریخ سررسید پرداخت همچنین می‌تواند به سابقه اعتباری و امتیاز اعتباری شما آسیب برساند. این به این دلیل است که سابقه پرداخت نقش مهمی در مدل‌های امتیازدهی اعتباری ایفا می‌کند و حدود ۳۵٪ از امتیاز FICO شما را تشکیل می‌دهد. بنابراین، هرچه پرداخت‌های بیشتری را از دست بدهید، جریمه‌های تأخیر بیشتری پرداخت خواهید کرد و می‌توانید انتظار داشته باشید که امتیاز اعتباری شما نیز ضربه بخورد.

هشدار

جریمه‌های تأخیر همچنین می‌توانند با خراب کردن نسبت استفاده از اعتبار شما به امتیازتان آسیب برسانند. این نسبت میزان اعتباری که استفاده می‌کنید به میزان اعتباری که در دسترس شماست را نشان می‌دهد. هرچه اعتبار بیشتری استفاده کنید، امتیاز اعتباری شما پایین‌تر می‌آید.

چگونه از جریمه‌های تأخیر و سایر جریمه‌ها اجتناب کنیم

اغلب می‌توانید با تنظیم پرداخت خودکار صورت‌حساب‌ها از حساب بانکی خود از جریمه‌های تأخیر جلوگیری کنید. البته این بستگی به داشتن پول کافی در حساب برای پوشش پرداخت دارد.

پرداخت به‌موقع و کامل کارت اعتباری در هر ماه همیشه ایده خوبی برای جلوگیری از هزینه‌های بهره است. اما اگر نمی‌توانید کل موجودی را پرداخت کنید، پرداخت حداقل حداقل پرداخت ماهانه به‌موقع به شما کمک می‌کند تا از جریمه تأخیر جلوگیری کنید.

در برخی موارد، پرداخت‌های دیرهنگام می‌توانند جریمه‌های دیگری را نیز فعال کنند. برای مثال، اگر حساب جاری شما پول کافی برای پوشش پرداخت کارت اعتباری نداشته باشد، ممکن است علاوه بر جریمه پرداخت برگشتی از صادرکننده کارت اعتباری، هزینه وجوه ناکافی (NSF) از بانک نیز متحمل شوید.

وام‌دهندگان همچنین ممکن است بر اساس سابقه پرداخت، نرخ‌های بهره را بررسی و افزایش دهند. این به‌عنوان قیمت‌گذاری جریمه‌ای شناخته می‌شود. در این صورت، وام‌دهنده نرخ بهره شما را به نرخ سالانه جریمه‌ای (APR) شرح داده‌شده در قرارداد اعتباری افزایش می‌دهد، که ممکن است به‌طور قابل‌توجهی بالاتر باشد.

جریمه‌های تأخیر تنها یکی از چندین نوع هزینه‌ای هستند که بانک‌ها و سایر شرکت‌ها از مصرف‌کنندگان دریافت می‌کنند. برای مثال، کاربران کارت اعتباری ممکن است مشمول هزینه‌های سالانه، هزینه‌های انتقال موجودی، هزینه‌های تراکنش خارجی و هزینه‌های پرداخت برگشتی شوند. این هزینه‌ها در صورت انتخاب دقیق کارت اعتباری قابل اجتناب هستند، زیرا همه کارت‌ها هر نوع هزینه‌ای را اعمال نمی‌کنند. همچنین می‌توانید با رعایت شرایط قرارداد از هزینه‌ها جلوگیری کنید.

مبارزه با هزینه‌های غیرضروری

دفتر حمایت مالی مصرف‌کننده (CFPB) در مارس ۲۰۲۴ اعلام کرد که جریمه‌های تأخیر کارت اعتباری را به ۸ دلار محدود می‌کند، که از میانگین هزینه ۳۲ دلار کاهش یافته است. این دفتر تخمین زده که این اقدام سالانه به‌طور متوسط ۲۲۰ دلار برای ۴۵ میلیون مصرف‌کننده‌ای که اکنون جریمه تأخیر پرداخت می‌کنند، صرفه‌جویی به همراه خواهد داشت.

با این حال، این قانون با مخالفت بانک‌ها مواجه شده و اتاق بازرگانی ایالات متحده شکایتی را مطرح کرده و درخواست مهلت مقدماتی برای جلوگیری از اجرای آن کرده است. این اتاق می‌گوید این قانون باعث می‌شود مؤسسات مالی هزینه‌ها را به مصرف‌کنندگانی که هرگز دیر پرداخت نکرده‌اند، منتقل کنند.

نکته

CFPB تخمین زده که جریمه‌های تأخیر بیش از حد کارت اعتباری سالانه ۱۲ میلیارد دلار است.

طبق قانون مسئولیت‌پذیری و افشای کارت اعتباری سال ۲۰۰۹، یا قانون CARD، جریمه‌های تأخیر باید "معقول و متناسب" با هزینه‌هایی باشند که صادرکنندگان کارت اعتباری به دلیل پرداخت‌های دیرهنگام متحمل می‌شوند. با این حال، گزارش CFPB در فوریه ۲۰۲۳ اشاره کرد که جریمه‌های تأخیر در حال حاضر تا ۴۱ دلار می‌رسد و درآمدی حدود پنج برابر بیشتر از هزینه‌های جمع‌آوری ایجاد می‌کند.

CFPB همچنین در مورد "هزینه‌های غیرضروری" مرتبط با انواع دیگر وام‌ها گزارش داده است. برخی وام‌دهندگان خودرو، به گفته این دفتر، به‌طور غیرقانونی جریمه‌های تأخیری بیش از آنچه در قراردادهای وام ذکر شده دریافت کرده‌اند. برای مثال، یک شرکت خدمات وام خودرو ممکن است جریمه تأخیر ۲۵ دلاری اعمال کند در حالی که شرایط قرارداد جریمه‌های تأخیر را به حداکثر ۵٪ مبلغ پرداخت ماهانه محدود می‌کند، حتی اگر جریمه ۲۵ دلاری از این ۵٪ بیشتر باشد.

در مورد وام‌های مسکن، CFPB گزارش داده که برخی شرکت‌های خدمات‌دهنده وام نیز جریمه‌های تأخیری بیش از مبلغ ذکرشده در شرایط وام مسکن دریافت کرده‌اند. این وام‌دهندگان حتی پس از اعلام صریح اینکه جریمه تأخیر دریافت نمی‌کنند، این کار را انجام داده‌اند.

در مورد وام‌های دانشجویی، طبق گزارش CFPB، برخی شرکت‌های خدمات‌دهنده وام مشکل دیگری داشتند. نمایندگان خدمات مشتریان آن‌ها گاهی پرداخت وام را با کارت اعتباری از طریق تلفن قبول می‌کردند، سپس پس از اطلاع از اینکه شرکت پرداخت با کارت اعتباری را قبول نمی‌کند، پرداخت را برگشت می‌دادند. در این مرحله، وام‌گیرنده با جریمه تأخیر مواجه می‌شد.

نکته

اگر جریمه تأخیری دریافت کردید، قرارداد خود را بررسی کنید تا مطمئن شوید که این جریمه بالاتر از حد مجاز نیست.

موجر چقدر می‌تواند از مستأجر برای پرداخت دیرهنگام دریافت کند؟

میزان جریمه‌ای که موجر می‌تواند از مستأجر برای پرداخت دیرهنگام دریافت کند به قوانین ایالت بستگی دارد. برخی ایالت‌ها هیچ محدودیتی جز معقول بودن جریمه اعمال نمی‌کنند. سایر ایالت‌ها آن را به درصدی از اجاره، یک مبلغ دلاری یا ترکیبی از هر دو محدود می‌کنند.

پرداخت‌های دیرهنگام تا چه مدت در گزارش اعتباری شما باقی می‌مانند؟

پرداخت‌های دیرهنگام می‌توانند تا هفت سال در گزارش‌های اعتباری شما باقی بمانند. سابقه پرداخت ۳۵٪ از امتیاز FICO شما را تشکیل می‌دهد.

آیا اداره مالیات جریمه تأخیر دریافت می‌کند؟

اداره مالیات می‌تواند آنچه را که "جریمه عدم پرداخت" می‌نامد، اعمال کند. این جریمه "۰.۵٪ از مالیات‌های پرداخت‌نشده برای هر ماه یا بخشی از ماه که مالیات پرداخت‌نشده باقی می‌ماند، است. این جریمه از ۲۵٪ مالیات‌های پرداخت‌نشده شما تجاوز نمی‌کند"، به گفته این اداره.

نتیجه‌گیری

جریمه‌های تأخیر می‌توانند بیش از حد و گاهی غیرقانونی باشند. برای جلوگیری از آن‌ها، سعی کنید تمام صورت‌حساب‌های خود را به‌موقع پرداخت کنید. می‌توانید با ثبت‌نام در پرداخت‌های خودکار از طریق بانک خود به این امر کمک کنید. اگر جریمه تأخیری دریافت کردید و عادت به پرداخت دیرهنگام ندارید، طلبکار ممکن است مایل به چشم‌پوشی از آن باشد.