جدول مرگ‌ومیر نهایی چیست؟

جدول مرگ‌ومیر نهایی چیست؟

جدول مرگ‌ومیر نهایی نشان می‌دهد که چه تعداد از خریداران بیمه عمر انتظار می‌رود تا هر سن مشخص زنده بمانند. این جدول از سن صفر، که نشان‌دهنده ۱۰۰٪ جمعیت است، تا سن ۱۲۰ سال ادامه دارد. معمولاً داده‌ها بر اساس جمعیت بیمه‌گذاران بیمه عمر از یک شرکت بیمه خاص یا گروهی از شرکت‌ها، به‌جای کل جمعیت یک کشور، تهیه می‌شود.

نکات کلیدی

• جدول مرگ‌ومیر نهایی نرخ‌های بقای مورد انتظار بیمه‌گذاران بیمه عمر را نشان می‌دهد.

• معمولاً داده‌ها بر اساس بیمه‌گذاران یک شرکت بیمه خاص یا گروهی از آن‌ها، به‌جای کل جمعیت ایالات متحده، است.

• جدول‌های مرگ‌ومیر نهایی داده‌های سیاست‌نامه‌های تازه پذیره‌نویسی‌شده را حذف می‌کنند زیرا صاحبان آن‌ها احتمالاً باید معاینه پزشکی را گذرانده باشند.

• شرکت‌های بیمه از جدول‌های مرگ‌ومیر نهایی برای قیمت‌گذاری محصولات خود و تصمیم‌گیری درباره ارائه پوشش به متقاضی استفاده می‌کنند.

فهم جدول‌های مرگ‌ومیر نهایی

جدول‌های مرگ‌ومیر اساساً شبکه‌هایی از اعداد هستند که احتمال مرگ اعضای یک جمعیت مشخص را در یک دوره زمانی معین، بر اساس تعداد زیادی متغیرهای مورد بررسی نشان می‌دهند.

آنچه جدول مرگ‌ومیر نهایی را از سایر جدول‌های مرگ‌ومیر متمایز می‌کند، حذف داده‌های سیاست‌نامه‌های تازه پذیره‌نویسی‌شده است. داده‌های چند سال اول بیمه عمر معمولاً از تحلیل حذف می‌شوند تا اثرات به‌اصطلاح انتخابی حذف شوند. منطق این است که افرادی که به‌تازگی بیمه عمر دریافت کرده‌اند، اغلب معاینه پزشکی را گذرانده‌اند و در نتیجه، از نظر آماری باید سالم‌تر بوده و کمتر در آستانه مرگ باشند نسبت به بقیه جمعیت عمومی.

۱۹۲۱

سال معرفی جدول‌های مرگ‌ومیر توسط ریموند پرل برای پیشبرد مطالعات زیست‌محیطی.

اطلاعات پایه جدول‌های مرگ‌ومیر نهایی، داده‌های بقا نامیده می‌شود و عوامل ریسک متعددی را در نظر می‌گیرد. علاوه بر نرخ‌های مرگ و بقا در میان گروه‌های سنی و جنسیت‌ها، جدول‌های مرگ‌ومیر ممکن است نرخ‌های بقا و مرگ را بر اساس وزن، قومیت و منطقه نیز فهرست کنند. برخی نیز آمارهایی برای سیگاری‌ها و غیرسیگاری‌ها ارائه می‌دهند.

علاوه بر این، برخی ممکن است شامل یک جدول مرگ‌ومیر کل باشند که داده‌های نرخ مرگ کل جمعیت مطالعه‌شده‌ای که بیمه عمر خریداری کرده‌اند را بدون دسته‌بندی بر اساس سن یا زمان خرید نشان می‌دهد. داده‌های جدول کل به آمارهای ترکیبی چندین جدول مرگ‌ومیر فردی وابسته است.

نحوه استفاده از جدول مرگ‌ومیر نهایی

شرکت‌های بیمه از داده‌های جدول‌های مرگ‌ومیر نهایی برای قیمت‌گذاری محصولات خود و تصمیم‌گیری درباره ارائه پوشش به متقاضی استفاده می‌کنند.

بیمه عمر پرداخت مبلغی یکجا به ذی‌نفعان تعیین‌شده را در زمان فوت بیمه‌گذار تضمین می‌کند، بنابراین بررسی احتمال فوت متقاضی در دوره‌ای که برای آن پوشش درخواست کرده، برای اطمینان از سودآوری شرکت بیمه ضروری است.

مهم

سودآوری محصولات بیمه تا حدی به تحلیل دقیق داده‌های پشت جدول‌های مرگ‌ومیر نهایی وابسته است.

به درجه کمتری، شرکت‌های مدیریت سرمایه‌گذاری نیز ممکن است از جدول‌های مرگ‌ومیر نهایی استفاده کنند تا به مشتریان خود کمک کنند تا درباره امید به زندگی خود و میزان پولی که ممکن است برای بازنشستگی نیاز داشته باشند، تصمیم‌گیری کنند.

ملاحظات ویژه

مانند سایر انواع داده‌های آماری، دقت جدول‌های مرگ‌ومیر نهایی به گستردگی داده‌های مورد بررسی بستگی دارد. به عبارت دیگر، جدول مرگ‌ومیر نهایی یک شرکت بیمه ممکن است به اندازه جدولی که توسط سازمانی که قادر به جمع‌آوری مجموعه داده‌ها از چندین بیمه‌گر است، دقیق نباشد.

برای مثال، انجمن اکچوئری‌ها (SOA) معمولاً هر سال جدول مرگ‌ومیر نهایی تولید می‌کند که بر اساس مجموعه داده‌ای نسبتاً گسترده است. این جدول مرگ‌ومیرها را برای مردان و زنان در ایالات متحده محاسبه می‌کند و همچنین شامل جدولی ترکیبی با مرگ‌ومیر نهایی کل جمعیت ایالات متحده است.