گواهی سپرده بدون بیمه چیست؟
گواهی سپرده بدون بیمه (Uninsured Certificate of Deposit) نوعی گواهی سپرده (CD) است که در برابر زیان‌ها بیمه نشده است. به دلیل نبود بیمه، این نوع گواهی‌ها نرخ بهره بالاتری ارائه می‌دهند، زیرا خریدار تمام ریسک‌ها را متحمل می‌شود. در صورتی که موسسه مالی یا نهادی که گواهی را صادر کرده است ورشکست شود، سرمایه‌گذار کل سرمایه خود را از دست خواهد داد.
نکات کلیدی
- گواهی سپرده بدون بیمه، گواهی‌ای است که توسط شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) یا اداره ملی اتحادیه اعتباری (NCUA) در برابر زیان‌ها بیمه نشده است.
- این گواهی‌ها معمولاً نرخ بهره بالاتری دارند، زیرا خریدار تمام ریسک‌های مرتبط را می‌پذیرد.
- نمونه‌هایی از گواهی‌های بدون بیمه شامل گواهی‌های یانکی (Yankee CDs)، گواهی‌های بولیش (Bull CDs) و گواهی‌های بریش (Bear CDs) هستند.
- اکثر گواهی‌های سپرده توسط FDIC یا NCUA بیمه شده‌اند.
- گواهی‌های سپرده، همراه با حساب‌های پس‌انداز و حساب‌های بازار پول، ابزارهای پس‌انداز هستند که می‌توانید در بانک یا اتحادیه اعتباری محلی خود در آن‌ها سرمایه‌گذاری کنید.
شناخت گواهی‌های سپرده بدون بیمه
اکثر گواهی‌های سپرده توسط شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) یا، در مورد اتحادیه‌های اعتباری، اداره ملی اتحادیه اعتباری (NCUA) بیمه شده‌اند. این نهادها در صورت ورشکستگی موسسه مالی وام‌دهنده، تا سقف مشخصی به دارندگان گواهی پرداخت می‌کنند. با این حال، برخی گواهی‌های بدون بیمه مانند گواهی‌های برون‌مرزی (Offshore CDs) و گواهی‌های کارگزاری (Brokered CDs) نیز وجود دارند.
هشدار
گواهی‌های برون‌مرزی پول شما را در گواهی سپرده یک بانک خارجی قرار می‌دهند. جذابیت این گواهی‌ها نرخ بهره‌ای چند برابر نرخ‌های مشابه در ایالات متحده است. با این حال، ریسک این سرمایه‌گذاری به ایمنی بانک خارجی و، در صورت نگهداری پول در ارز آن کشور به جای دلار آمریکا، ریسک ارزی بستگی دارد.
ملاحظات ویژه
حساب بیمه‌شده توسط FDIC، حساب بانکی یا پس‌انداز (thrift) است که شرایط لازم برای پوشش توسط شرکت بیمه سپرده فدرال را دارد. انواع حساب‌هایی که می‌توانند تحت پوشش FDIC قرار گیرند شامل حساب‌های قابل‌برداشت (NOW)، حساب‌های جاری، پس‌انداز، حساب‌های بازار پول و گواهی‌های سپرده هستند. حداکثر مبلغ بیمه‌شده در یک حساب واجد شرایط، ۲۵۰,۰۰۰ دلار برای هر سپرده‌گذار در هر موسسه عضو است. این بدان معناست که اگر تا این مبلغ در حساب بانکی داشته باشید و بانک ورشکست شود، FDIC زیان‌های شما را جبران می‌کند.
دسته دیگری از گواهی‌های سپرده، گواهی‌های غیرمتعارف (exotic) هستند که توسط شرکت‌های سرمایه‌گذاری عرضه می‌شوند. سرمایه‌گذاران در جست‌وجوی بازده بالا گاهی این گواهی‌ها را بدون آگاهی از عدم ضمانت دولتی خریداری می‌کنند. این گواهی‌ها ممکن است نرخ‌های تبلیغاتی بالا، دوره‌های قفل طولانی، نرخ‌های متغیر، بازده وابسته به شاخص‌های بازار سهام یا اوراق قرضه، یا حتی نرخ‌های متغیر مرتبط با دارایی‌هایی بدون قیمت عمومی مشخص داشته باشند.
برخی گواهی‌های کارگزاری ممکن است تا حدی بدون بیمه باشند. انواع دیگر گواهی‌های سپرده شامل گواهی‌های بولیش، بریش و یانکی هستند. نرخ بهره گواهی بولیش به‌طور مستقیم با ارزش شاخص بازار مرتبط آن تغییر می‌کند. سرمایه‌گذار در گواهی بولیش حداقل نرخ بازده تضمین‌شده‌ای دریافت می‌کند و درصدی اضافی بر اساس شاخص بازار مرتبط دارد. نرخ بهره‌ای که دارنده گواهی بولیش در طول دوره گواهی دریافت می‌کند، با افزایش ارزش شاخص بازار افزایش می‌یابد.
آیا سرمایه‌گذاری در گواهی سپرده بدون بیمه امن است؟
سرمایه‌گذاری در گواهی سپرده بدون بیمه با ریسک‌هایی همراه است. سرمایه‌گذاران همواره در گزینه‌های بدون بیمه مانند صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک، سالیانه‌ها، بیمه‌نامه‌های عمر، سهام و اوراق قرضه ریسک می‌پذیرند. هر فرد باید تصمیم بگیرد که آیا نرخ‌های بهره بالاتر ارزش این ریسک را دارد یا خیر.
مزایای گواهی سپرده بدون بیمه چیست؟
با وجود ریسک‌های موجود، مهم‌ترین مزیت گواهی بدون بیمه، امکان کسب سود بیشتر است. نرخ‌های بهره بالاتر در طول زمان بازده بسیار بیشتری به همراه دارند. اگر به بازار اطمینان دارید، گواهی بدون بیمه می‌تواند گزینه مناسبی باشد.
آیا گواهی‌های سپرده توسط شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) بیمه شده‌اند؟
اکثر گواهی‌های سپرده از طریق بانک‌ها یا اتحادیه‌های اعتباری ارائه می‌شوند و این گزینه‌های بانکی تا سقف ۲۵۰,۰۰۰ دلار توسط FDIC بیمه شده‌اند. اداره ملی اتحادیه اعتباری (NCUA) نیز حفاظت مشابهی برای گزینه‌های اتحادیه اعتباری ارائه می‌دهد. با این حال، گزینه‌های بدون بیمه‌ای نیز وجود دارند که معمولاً از طریق کارگزاری‌ها ارائه می‌شوند، مانند گواهی‌های برون‌مرزی، بولیش، بریش و یانکی.
نظرات کاربران