پرداخت کاملاً استهلاکی چیست؟

پرداخت کاملاً استهلاکی به نوعی بازپرداخت دوره‌ای بدهی اشاره دارد. اگر وام‌گیرنده طبق برنامه استهلاک وام پرداخت‌ها را انجام دهد، بدهی تا پایان دوره تعیین‌شده کاملاً تسویه می‌شود. اگر وام از نوع نرخ ثابت باشد، هر پرداخت کاملاً استهلاکی مبلغ دلاری برابری دارد. اگر وام از نوع نرخ قابل‌تنظیم باشد، پرداخت کاملاً استهلاکی با تغییر نرخ بهره وام تغییر می‌کند.

نکات کلیدی

• پرداخت کاملاً استهلاکی یک پرداخت دوره‌ای وام است که طبق برنامه‌ای انجام می‌شود و تضمین می‌کند که تا پایان دوره تعیین‌شده وام تسویه شود.
• وام‌هایی که پرداخت‌های کاملاً استهلاکی برای آن‌ها انجام می‌شود به‌عنوان وام‌های خوداستهلاکی شناخته می‌شوند.
• وام‌های رهنی با نرخ ثابت بلندمدت معمولاً شامل پرداخت‌های کاملاً استهلاکی هستند.
• پرداخت‌های صرفاً بهره، که در برخی وام‌های با نرخ قابل‌تنظیم رایج هستند، مخالف پرداخت‌های کاملاً استهلاکی هستند.

درک پرداخت کاملاً استهلاکی

وام‌هایی که پرداخت‌های کاملاً استهلاکی برای آن‌ها انجام می‌شود، به‌عنوان وام‌های خوداستهلاکی شناخته می‌شوند. وام‌های رهنی نمونه‌های معمولی وام‌های خوداستهلاکی هستند و معمولاً شامل پرداخت‌های کاملاً استهلاکی می‌شوند. خریداران خانه می‌توانند با استفاده از برنامه استهلاک ارائه‌شده توسط وام‌دهنده رهنی خود، ببینند که چه مقدار بهره در طول عمر وام باید پرداخت کنند.

پرداخت‌های کاملاً استهلاکی در مقابل پرداخت‌های صرفاً بهره

پرداخت صرفاً بهره نقطه مقابل پرداخت کاملاً استهلاکی است. اگر وام‌گیرنده در هر پرداخت فقط بهره را پوشش دهد، طبق برنامه‌ای نیست که وام را تا پایان دوره آن تسویه کند. اگر وامی به وام‌گیرنده اجازه دهد پرداخت‌های اولیه‌ای کمتر از پرداخت کاملاً استهلاکی انجام دهد، پرداخت‌های کاملاً استهلاکی در اواخر دوره وام به‌طور قابل‌توجهی بالاتر خواهد بود. این موضوع در بسیاری از وام‌های با نرخ قابل‌تنظیم (ARMs) رایج است.

برای مثال، فرض کنید شخصی وام رهنی ۳۵۰,۰۰۰ دلاری با دوره ۳۰ ساله و نرخ بهره ۴.۵٪ دریافت کرده است. اما به جای نرخ ثابت، نرخ بهره قابل‌تنظیم است و وام‌دهنده فقط نرخ ۴.۵٪ را برای پنج سال اول وام تضمین می‌کند. پس از آن، نرخ به‌صورت خودکار تنظیم می‌شود. اگر وام‌گیرنده پرداخت‌های کاملاً استهلاکی انجام دهد، ۱,۲۶۶.۷۱ دلار پرداخت می‌کند و این مبلغ با تنظیم نرخ بهره وام افزایش یا کاهش می‌یابد. اما اگر وام به‌گونه‌ای تنظیم شده باشد که وام‌گیرنده در پنج سال اول فقط پرداخت‌های بهره را انجام دهد، پرداخت‌های ماهانه او در این مدت فقط ۹۳۷.۵۰ دلار است. اما این پرداخت‌ها کاملاً استهلاکی نیستند. در نتیجه، پس از انقضای نرخ بهره اولیه، پرداخت‌های او ممکن است تا ۱,۹۴۹.۰۴ دلار افزایش یابد. با انجام پرداخت‌های غیرکاملاً استهلاکی در اوایل دوره وام، وام‌گیرنده عملاً متعهد به پرداخت‌های کاملاً استهلاکی بزرگ‌تر در اواخر دوره وام می‌شود.

مهم: اگر وام رهنی با نرخ قابل‌تنظیم صرفاً بهره دارید، بازپرداخت آن قبل از تنظیم نرخ می‌تواند به جلوگیری از جهش قابل‌توجه در پرداخت‌های ماهانه کمک کند.

مثال پرداخت وام کاملاً استهلاکی

برای نشان دادن پرداخت کاملاً استهلاکی، به مثال قبلی بازمی‌گردیم که در آن شخصی وام رهنی ۲۵۰,۰۰۰ دلاری با نرخ ثابت ۳۰ ساله و نرخ بهره ۴.۵٪ دریافت کرده و پرداخت‌های ماهانه او ۱,۲۶۶.۷۱ دلار است. با یک وام کاملاً استهلاکی، در ابتدای دوره وام، بخش عمده این پرداخت‌ها به بهره اختصاص می‌یابد و بخش کوچکی به اصل وام؛ در نزدیکی پایان دوره وام، بخش عمده هر پرداخت به اصل وام اختصاص می‌یابد و تنها بخش کوچکی به بهره تخصیص می‌یابد. از آنجا که این پرداخت‌ها کاملاً استهلاکی هستند، اگر وام‌گیرنده هر ماه آن‌ها را انجام دهد، وام تا پایان دوره آن تسویه می‌شود.

برنامه استهلاک برای وام ۲۵۰,۰۰۰ دلاری ۳۰ ساله با نرخ ۴.۵٪

در زیر برنامه استهلاک برای سال‌های اول تا پنجم وام نشان داده شده است:

و این برنامه استهلاک برای پنج سال آخر وام است:

همان‌طور که مشاهده می‌کنید، با نزدیک شدن به پایان دوره وام رهنی، بخش بیشتری از پرداخت‌های ماهانه وام‌گیرنده به اصل وام اختصاص می‌یابد.

توجه: برنامه استهلاک وام رهنی شما ممکن است همچنین نشان دهد که چه مقدار به بیمه مالکان یا مالیات بر املاک اختصاص می‌یابد، اگر این موارد در پرداخت‌های وام شما گنجانده شده باشد.

مزایا و معایب وام‌های کاملاً استهلاکی

مزیت اصلی وام‌های کاملاً استهلاکی، توانایی مشاهده نحوه تقسیم پرداخت‌ها در هر ماه برای وام رهنی یا وام مشابه است. این امر برنامه‌ریزی بودجه را آسان‌تر می‌کند، زیرا اگر گزینه وام با نرخ ثابت را انتخاب کنید، همیشه می‌دانید پرداخت‌های وام شما چقدر خواهد بود. نقص اصلی وام‌های کاملاً استهلاکی این است که شما را ملزم می‌کنند بخش عمده هزینه‌های بهره را در ابتدا پرداخت کنید. با بازگشت به مثال وام کاملاً استهلاکی ارائه‌شده، می‌توان دید که بیشتر آنچه وام‌گیرنده در پنج سال اول وام پرداخت می‌کند به بهره اختصاص می‌یابد. اگر پس از پنج سال خانه را بفروشند، ممکن است تنها کاهش بسیار کمی در موجودی وام داشته باشند. اگر ارزش خانه به‌طور قابل‌توجهی افزایش نیافته باشد، ممکن است سرمایه بسیار کمی برای تلاش‌های خود داشته باشند، که فروش خانه را کمتر سودآور می‌کند. با این حال، وام‌دهنده برنده است، زیرا توانسته در پنج سال گذشته این پرداخت‌های بهره را جمع‌آوری کند.

نکته اگر وام رهنی دارید و به بازپرداخت فکر می‌کنید، استفاده از یک ماشین‌حساب آنلاین برای یافتن نقطه سربه‌سر با یک وام کاملاً استهلاکی می‌تواند به شما کمک کند تصمیم بگیرید که آیا این حرکت درستی است یا خیر.

انواع دیگر پرداخت‌های وام

در برخی موارد، وام‌گیرندگان ممکن است انتخاب کنند که پرداخت‌های کاملاً استهلاکی یا انواع دیگر پرداخت‌ها را برای وام‌های خود انجام دهند. به‌ویژه، اگر وام‌گیرنده وام با گزینه پرداخت ARM دریافت کند، چهار گزینه پرداخت ماهانه مختلف دریافت می‌کند: پرداخت کاملاً استهلاکی ۳۰ ساله، پرداخت کاملاً استهلاکی ۱۵ ساله، پرداخت صرفاً بهره و پرداخت حداقل. آن‌ها باید حداقل پرداخت حداقل را انجام دهند. اما اگر بخواهند در مسیر تسویه وام در ۱۵ یا ۳۰ سال بمانند، باید پرداخت کاملاً استهلاکی مربوطه را انجام دهند.

هشدار: انجام پرداخت‌های حداقل ممکن است منجر به موجودی وام بزرگ‌تر شود اگر در آنچه به‌عنوان بهره بدهکار هستید پیشرفتی نداشته باشید.

سؤالات متداول

وام کاملاً استهلاکی چیست؟

وام کاملاً استهلاکی دارای دوره بازپرداخت تعیین‌شده‌ای است که به وام‌گیرنده اجازه می‌دهد اصل و بهره بدهی را تا تاریخ مشخصی بازپرداخت کند. وام‌های کاملاً استهلاکی فرض می‌کنند که وام‌گیرنده هر پرداخت برنامه‌ریزی‌شده را به‌طور کامل و به‌موقع انجام می‌دهد.

برنامه استهلاک چیست؟

برنامه استهلاک نشان می‌دهد که چگونه پرداخت‌های وام‌گیرنده در طول زمان به اصل و بهره وام اعمال می‌شود. با وام‌های کاملاً استهلاکی، بخش عمده پرداخت‌های بهره در اوایل دوره وام انجام می‌شود، و با نزدیک شدن به پایان وام، بخش بیشتری از پرداخت به اصل وام اختصاص می‌یابد.

آیا می‌توان وام کاملاً استهلاکی را زودتر تسویه کرد؟

بله، اگر وام‌دهنده اجازه دهد. تسویه زودهنگام وام کاملاً استهلاکی می‌تواند در هزینه‌های بهره صرفه‌جویی کند. با این حال، به خاطر داشته باشید که وام‌دهنده ممکن است جریمه پیش‌پرداخت اعمال کند تا بهره ازدست‌رفته را جبران کند اگر تصمیم به تسویه زودهنگام وام بگیرید.

نتیجه‌گیری

وام‌های کاملاً استهلاکی بودجه‌بندی را برای وام‌گیرندگان آسان‌تر می‌کنند، زیرا پرداخت‌های وام رهنی آن‌ها در طول وام ثابت می‌ماند. همچنین آن‌ها وام خود را تا پایان دوره وام کاملاً تسویه می‌کنند، برخلاف وام‌های با پرداخت صرفاً بهره. با وام‌های با نرخ قابل‌تنظیم، وام‌گیرندگان معمولاً در ابتدا پرداخت‌های کمتری دارند قبل از اینکه نرخ‌ها تغییر کند و پرداخت‌ها افزایش یابد.