امتیاز FICO چیست؟

امتیاز FICO یک امتیاز اعتباری است که وام‌دهندگان برای ارزیابی اعتبار وام‌گیرنده استفاده می‌کنند و بر اساس جنبه‌هایی از سابقه اعتباری او، مانند تاریخچه پرداخت و بدهی‌های جاری، تعیین می‌شود.

امتیاز FICO در محدوده ۳۰۰ تا ۸۵۰ قرار دارد و توسط وام‌دهندگان برای ارزیابی اعتبار وام‌گیرندگان استفاده می‌شود. امتیاز FICO نوعی امتیاز اعتباری است که بر اساس اطلاعات موجود در گزارش اعتباری وام‌گیرنده تعیین می‌شود و وام‌دهندگان از آن برای ارزیابی ریسک اعتباری و تصمیم‌گیری در مورد اعطای اعتبار استفاده می‌کنند. هرچه امتیاز FICO بالاتر باشد، احتمال بیشتری وجود دارد که وام‌گیرنده بدهی‌های خود را به موقع بازپرداخت کند.

امتیاز FICO که توسط شرکت Fair Isaac Corporation ایجاد شده است، داده‌ها را در پنج حوزه در نظر می‌گیرد: تاریخچه پرداخت، سطح فعلی بدهی، انواع اعتبار استفاده‌شده، طول سابقه اعتباری و حساب‌های اعتباری جدید. در ادامه نحوه عملکرد امتیازات FICO، نحوه محاسبه آن‌ها و چگونگی بهبود امتیاز اعتباری FICO توضیح داده شده است.

نکات کلیدی

• امتیازات اعتباری FICO روشی برای کمی‌سازی و ارزیابی اعتبار یک فرد هستند.
• امتیاز FICO نشان‌دهنده رتبه‌بندی اعتباری شخصی وام‌گیرنده بر اساس سابقه اعتباری اوست که وام‌دهندگان برای ارزیابی ریسک اعتباری و تأیید اعتبار استفاده می‌کنند.
• امتیازات FICO در ۹۰٪ از تصمیم‌گیری‌های درخواست وام مسکن در ایالات متحده استفاده می‌شوند.
• امتیازات در محدوده ۳۰۰ تا ۸۵۰ قرار دارند، و امتیازات در محدوده ۶۷۰ تا ۷۳۹ به‌عنوان امتیازات اعتباری "خوب" در نظر گرفته می‌شوند.
• می‌توانید با پرداخت به‌موقع صورت‌حساب‌ها، استفاده از کمتر از ۳۰٪ اعتبار موجود و داشتن ترکیبی از انواع مختلف اعتبار، امتیاز FICO خود را بهبود دهید.

نحوه عملکرد امتیازات FICO

FICO یک شرکت بزرگ نرم‌افزار تحلیلی است که محصولات و خدماتی را به کسب‌وکارها و مصرف‌کنندگان ارائه می‌دهد. این شرکت بیشتر به دلیل تولید پرکاربردترین امتیازات اعتباری مصرف‌کننده شناخته شده است که مؤسسات مالی برای تصمیم‌گیری در مورد اعطای وام یا صدور اعتبار استفاده می‌کنند.

امتیازات FICO در بسیاری از تصمیم‌گیری‌های اعتباری در ایالات متحده استفاده می‌شوند. اگرچه وام‌گیرندگان می‌توانند موارد منفی در گزارش اعتباری خود را توضیح دهند، بسیاری از وام‌دهندگان به افرادی با امتیازات FICO پایین وام نمی‌دهند.

مهم

بسیاری از وام‌دهندگان، به‌ویژه در صنعت وام مسکن، حداقل‌های سختگیرانه‌ای برای امتیاز FICO برای تأیید دارند. یک امتیاز کمتر از این آستانه می‌تواند منجر به رد درخواست شود.

محدوده‌های امتیاز FICO

محدوده کلی امتیاز FICO بین ۳۰۰ تا ۸۵۰ است. به طور کلی، امتیازات اعتباری در محدوده ۶۷۰ تا ۷۳۹ نشان‌دهنده سابقه اعتباری "خوب" هستند و اکثر وام‌دهندگان این امتیاز را مطلوب می‌دانند. در مقابل، وام‌گیرندگان در محدوده ۵۸۰ تا ۶۶۹ ممکن است برای دریافت مقادیر با نرخ‌های جذاب با مشکل مواجه شوند.

برای تعیین اعتبار، وام‌دهندگان امتیاز FICO وام‌گیرنده را در نظر می‌گیرند، اما همچنین جزئیات دیگری مانند درآمد، مدت زمان اشتغال وام‌گیرنده و نوع اعتبار درخواستی را بررسی می‌کنند.

چگونه امتیاز FICO خود را بهبود دهید

دستیابی به امتیاز FICO بالا نیازمند داشتن ترکیبی از حساب‌های اعتباری و حفظ تاریخچه پرداخت عالی است. ماندن در سطح بسیار پایین‌تر از محدودیت‌های اعتباری نیز به بهبود امتیاز کمک می‌کند. نسبت ایده‌آل استفاده از اعتبار کمتر از ۳۰٪ است.

حداکثر کردن کارت‌های اعتباری، پرداخت دیرهنگام و درخواست مکرر برای اعتبار جدید همگی مواردی هستند که امتیاز FICO را کاهش می‌دهند. می‌توانید به طور منظم اعتبار خود را بررسی کنید تا مطمئن شوید گزارش اعتباری شما عاری از خطاست. بر اساس قانون، شما هر سال حق دریافت یک گزارش اعتباری رایگان از دفاتر اعتباری اصلی دارید.

محاسبه امتیازات FICO

برای تعیین امتیازات اعتباری، FICO هر دسته را برای هر فرد به طور متفاوتی وزن می‌دهد. با این حال، به طور کلی، تاریخچه پرداخت ۳۵٪ از امتیاز، حساب‌های بدهی ۳۰٪، طول سابقه اعتباری ۱۵٪، اعتبار جدید ۱۰٪ و ترکیب اعتباری ۱۰٪ را تشکیل می‌دهد.

تاریخچه پرداخت (۳۵٪)

تاریخچه پرداخت به این اشاره دارد که آیا فرد حساب‌های اعتباری خود را به موقع پرداخت می‌کند. گزارش‌های اعتباری پرداخت‌های ارائه‌شده برای هر خط اعتباری را نشان می‌دهند و گزارش‌ها جزئیاتی درباره ورشکستگی یا اقلام جمع‌آوری‌شده همراه با هرگونه پرداخت دیرهنگام یا فراموش‌شده را ارائه می‌دهند.

حساب‌های بدهی (۳۰٪)

حساب‌های بدهی به میزان پولی که فرد بدهکار است اشاره دارد. داشتن بدهی زیاد لزوماً به معنای امتیاز اعتباری پایین نیست. بلکه، FICO نسبت پول بدهی به میزان اعتبار موجود را در نظر می‌گیرد. به عنوان مثال، فردی که ۱۰,۰۰۰ دلار بدهی دارد اما تمام خطوط اعتباری او به طور کامل استفاده شده و همه کارت‌های اعتباری او حداکثر شده‌اند، ممکن است امتیاز اعتباری پایین‌تری نسبت به فردی داشته باشد که ۱۰۰,۰۰۰ دلار بدهی دارد اما به محدودیت هیچ‌یک از حساب‌های خود نزدیک نیست.

طول سابقه اعتباری (۱۵٪)

به عنوان یک قاعده کلی، هرچه فرد مدت زمان طولانی‌تری اعتبار داشته باشد، امتیاز بهتری خواهد داشت. با این حال، با امتیازات مطلوب در دسته‌های دیگر، حتی فردی با سابقه اعتباری کوتاه می‌تواند امتیاز خوبی داشته باشد. امتیازات FICO مدت زمان باز بودن قدیمی‌ترین حساب، سن جدیدترین حساب و میانگین کلی را در نظر می‌گیرند.

ترکیب اعتباری (۱۰٪)

ترکیب اعتباری به تنوع حساب‌ها اشاره دارد. برای کسب امتیازات اعتباری بالا، افراد به ترکیبی قوی از حساب‌های خرده‌فروشی، کارت‌های اعتباری، وام‌های اقساطی (مانند وام‌های امضا یا وام‌های خودرو) و وام‌های مسکن نیاز دارند.

اعتبار جدید (۱۰٪)

اعتبار جدید به حساب‌های اخیراً بازشده اشاره دارد. وقتی وام‌گیرنده در مدت کوتاهی حساب‌های جدید زیادی باز کرده باشد، این می‌تواند نشان‌دهنده ریسک اعتباری باشد و امتیاز او را کاهش دهد.

معنای امتیازات FICO

امتیاز FICO در مقابل VantageScore

جایگزین اصلی امتیاز FICO، VantageScore است، یک روش امتیازدهی اعتباری که در سال ۲۰۰۶ توسط سه دفتر اعتباری اصلی به طور مشترک توسعه یافت. مانند امتیازات FICO، VantageScore نیز اعتبار فرد را در مقیاس ۳۰۰ تا ۸۵۰ ارزیابی می‌کند، بر اساس عواملی مانند تاریخچه پرداخت، ترکیب اعتباری و استفاده از اعتبار.

با این حال، VantageScore وزن‌های متفاوتی به این عوامل اختصاص می‌دهد، بنابراین ممکن است امتیاز VantageScore شما کمی با امتیاز FICO شما متفاوت باشد. همچنین معیارهای امتیازدهی متفاوتی دارند: FICO به حداقل یک خط اعتباری قدیمی‌تر از شش ماه برای محاسبه امتیاز و حداقل یک خط اعتباری با فعالیت در شش ماه گذشته نیاز دارد. در مقابل، VantageScore تنها به یک خط اعتباری بدون نیاز به شرط سنی نیاز دارد.

نسخه‌های FICO

نسخه‌های مختلفی از FICO وجود دارد زیرا این شرکت از زمان معرفی اولین روش امتیازدهی خود در سال ۱۹۸۹، روش‌های محاسبه خود را به‌صورت دوره‌ای به‌روزرسانی کرده است. هر نسخه جدید برای وام‌دهندگان در دسترس قرار می‌گیرد، اما این به آن‌ها بستگی دارد که تصمیم بگیرند آیا و چه زمانی ارتقا را اجرا کنند.

پرکاربردترین نسخه همچنان FICO Score 8 است، اگرچه پس از آن FICO Score 9 و FICO Score 10 Suite معرفی شده‌اند. FICO Score 9 در سال ۲۰۱۶ معرفی شد، با تنظیماتی در برخورد با حساب‌های جمع‌آوری پزشکی، حساسیت بیشتر به سابقه اجاره و رویکرد بخشنده‌تر به جمع‌آوری‌های شخص ثالث که به طور کامل پرداخت شده‌اند.

این نسخه از FICO Score 8 در محبوبیت پیشی نگرفت. با این حال، گنجاندن داده‌های ترند شده دفتر اعتباری در FICO Score 10T (بخشی از FICO Score 10 Suite، اعلام‌شده در ۲۳ ژانویه ۲۰۲۰) ممکن است در آینده جایگزین FICO Score 8 شود.

مهم: امتیاز FICO 5 یکی از جایگزین‌های FICO Score 8 است که همچنان در وام‌دهی خودرو، کارت‌های اعتباری و وام‌های مسکن رایج است.

طبق گفته FICO، Score 8 با نسخه‌های قبلی سازگار است، اما چندین ویژگی خاص آن را به امتیازی پیش‌بینی‌کننده‌تر نسبت به نسخه‌های قبلی تبدیل کرده است. مانند تمام سیستم‌های امتیازدهی FICO قبلی، FICO Score 8 سعی دارد نشان دهد که وام‌گیرنده تا چه حد مسئولانه بدهی خود را مدیریت می‌کند. امتیازات برای کسانی که صورت‌حساب‌های خود را به موقع پرداخت می‌کنند، موجودی کارت‌های اعتباری خود را پایین نگه می‌دارند و فقط برای خریدهای هدفمند حساب‌های جدید باز می‌کنند، بالاتر است.

در مقابل، امتیازات پایین‌تری به کسانی اختصاص داده می‌شود که به طور مکرر دیرکرد دارند یا مقدار قابل‌توجهی از اعتبار خود را استفاده می‌کنند. امتیازات شامل حساب‌های جمع‌آوری با موجودی اولیه کمتر از ۱۰۰ دلار نمی‌شوند.

تغییرات در FICO Score 8 شامل حساسیت بیشتر به کارت‌های اعتباری با استفاده بالا بود—به این معنا که موجودی پایین کارت‌های اعتباری فعال می‌تواند تأثیر مثبت‌تری بر امتیاز وام‌گیرنده داشته باشد. همچنین پرداخت‌های دیرهنگام ایزوله را با احتیاط بیشتری نسبت به نسخه‌های قبلی برخورد می‌کند.

FICO Score 8 در صورتی که پرداخت دیرهنگام یک رویداد ایزوله باشد و سایر حساب‌ها در وضعیت خوبی باشند، بخشنده‌تر است و مصرف‌کنندگان را به دسته‌های بیشتری تقسیم می‌کند تا نمای آماری بهتری از ریسک ارائه دهد. هدف اصلی این تغییر جلوگیری از این بود که وام‌گیرندگان با سابقه اعتباری کم یا بدون سابقه در همان مقیاس افرادی با سابقه اعتباری طولانی‌تر ارزیابی شوند.

امتیاز FICO خوب چیست؟

امتیاز FICO بالای ۶۷۰ بالاتر از میانگین است، در حالی که امتیازات بالای ۷۴۰ نشان می‌دهد که وام‌گیرنده بسیار مسئولانه با اعتبار رفتار می‌کند. امتیاز FICO بالای ۸۰۰ به‌عنوان استثنایی در نظر گرفته می‌شود.

وام‌دهندگان مسکن از کدام امتیاز FICO استفاده می‌کنند؟

طبق Experian، رایج‌ترین امتیازات FICO استفاده‌شده در تصمیم‌گیری‌های وام‌دهی مسکن، FICO Score 2، FICO Score 5 یا FICO Score 4 هستند. با این حال، امتیاز اعتباری تنها بخشی از درخواست وام مسکن است و وام‌دهندگان مسکن همچنین عواملی مانند درآمد وام‌گیرنده، دارایی‌ها و تاریخچه پرداخت را در نظر می‌گیرند.

امتیاز FICO هر چند وقت یک‌بار به‌روزرسانی می‌شود؟

هر وام‌دهنده برنامه خاص خود را برای گزارش اطلاعات پرداخت به دفاتر اعتباری دارد. امتیاز اعتباری شما تقریباً هر ماه یک‌بار می‌تواند تغییر کند، اما ممکن است بسته به تعداد وام‌های فعال شما، بیشتر تغییر کند.

نتیجه‌گیری

امتیاز FICO یکی از ابزارهای اصلی برای اندازه‌گیری اعتبار وام‌گیرنده است. اکثر وام‌دهندگان در ایالات متحده هنگام تصمیم‌گیری در مورد درخواست‌های وام مسکن از امتیازات FICO استفاده می‌کنند. اگرچه امتیاز پایین می‌تواند ناامیدکننده باشد، می‌توانید با وام‌گیری مسئولانه و پرداخت به‌موقع، امتیاز FICO خود را بهبود دهید.