املاک غیرقابل بیمه چیست؟
املاک غیرقابل بیمه به خانه‌ای گفته می‌شود که به دلیل نیاز به تعمیرات گسترده، واجد شرایط بیمه از طریق اداره مسکن فدرال (FHA) نیست. این املاک معمولاً برای دریافت وام رهنی از طریق FHA واجد شرایط نیستند. با این حال، در برخی موارد، خریدار خانه ممکن است بتواند از گزینه‌های جایگزین تأمین مالی FHA استفاده کند.
به طور کلی، املاک غیرقابل بیمه می‌تواند به هر نوع املاک و مستغلات یا دارایی شخصی اشاره داشته باشد که شرکت بیمه تصمیم به عدم پوشش آن بگیرد.
نکات کلیدی
- در بازار مسکن، املاک غیرقابل بیمه به ملکی گفته می‌شود که FHA از بیمه کردنِ آن خودداری می‌کند.
- اغلب، این وضعیت به دلیل غیرقابل سکونت بودن خانه یا نیاز به تعمیرات گسترده ایجاد می‌شود.
- در حالی که FHA چنین خانه‌هایی را بیمه نمی‌کند، شرکت‌های بیمه خصوصی ممکن است این کار را انجام دهند، اما معمولاً با حق بیمه بالاتری به دلیل ریسک بالای ملک.
درک املاک غیرقابل بیمه
اداره مسکن فدرال (FHA) تحت نظارت وزارت مسکن و توسعه شهری ایالات متحده (HUD) فعالیت می‌کند. FHA وام‌های رهنی را بیمه می‌کند تا وام‌دهندگان را در برابر نکول محافظت کند و به وام‌دهندگان مورد تأیید FHA اجازه می‌دهد گزینه‌های جذاب‌تری مانند پیش‌پرداخت ۳.۵ درصدی در مقایسه با ۲۰ درصد سنتی ارائه دهند.
بیمه و وام‌های ارائه‌شده از طریق FHA با الزامات خاصی در مورد وضعیت ملک در معامله همراه است. اگر تعمیرات مورد نیاز برای برآورده کردن این الزامات از حد مجاز FHA فراتر رود، ملک در این برنامه پذیرفته نخواهد شد. به طور کلی، ملک باید حداقل الزامات FHA را برآورده کند، به این معنا که خانه باید ایمن، سالم و مطمئن باشد.
معمولاً یک ارزیاب و بازرس برای تأیید برآورده شدن این الزامات به محل مراجعه می‌کنند که شامل موارد زیر است:
- تأمین کافی آب سالم و جاری، از جمله آب گرم
- امکانات بهداشتی و روش ایمن دفع فاضلاب
- حداقل یک حمام با دوش یا وان
- گرمایش کافی برای شرایط زندگی سالم
- برق کافی برای روشنایی و تجهیزات مکانیکی
- آشپزخانه‌ای مجهز با سینک، آب جاری و اجاق گاز
برخی از مشکلاتی که ممکن است مانع بیمه شدن یک ملک شوند عبارت‌اند از:
- رطوبت در زیرزمین یا آب در تماس با پی ساختمان
- سیستم‌های لوله‌کشی یا برقی معیوب
- مشکلات پی ساختمان مانند دیوارهای ترک‌خورده، برآمدگی یا آسیب‌های ساختاری
- سقف نشتی‌دار یا آسیب‌دیده
تعمیرات در خانه‌ها ممکن است به دلیل آسیب‌های ناشی از آتش‌سوزی، طوفان یا کهنگی بخش‌هایی از ملک که زیر استانداردها قرار گرفته‌اند، ضروری باشد.
نکته
برای واجد شرایط شدن برای وام FHA، وام‌گیرندگان باید حداقل امتیاز اعتباری ۵۸۰ داشته باشند، حداقل ۳.۵ درصد از قیمت خرید خانه را به عنوان پیش‌پرداخت پرداخت کنند و بیمه وام رهنی تهیه کنند.
نحوه برخورد بیمه‌گران بخش خصوصی با املاک غیرقابل بیمه
بیمه‌گران دیگر غیر از FHA ممکن است به دلیل وجود مواردی خاص که نیاز به رسیدگی دارند، از بیمه کردن یک ملک خودداری کنند، مانند درختان خشک‌شده یا درختانی که خطر سقوط روی ملک را دارند و باید حذف شوند. سیم‌کشی‌های قدیمی و در معرض خطر یا سایر مشکلات زیرساختی می‌توانند باعث شوند که بیمه‌گر از ارائه پوشش خودداری کند. وجود استخر شنا ممکن است مشکلی ایجاد کند که بیمه‌گران تمایلی به پوشش آن نداشته باشند، مگر اینکه ملک دارای ویژگی‌های خاصی مانند حصار برای ایمن‌سازی استخر از دسترسی غیرمجاز باشد.
هنگامی که خانه‌ای در ارتباط با فروش بازرسی می‌شود، بازرس ملک را ارزیابی می‌کند. با این حال، ممکن است همچنان لازم باشد سؤالات مستقیمی درباره قابلیت بیمه شدن خانه و هرگونه مشکلات برجسته پرسیده شود. اگر خریدار خانه به این مشکلات احتمالی توجه نکند، ممکن است در معامله‌ای برای ملکی گیر بیفتد که نمی‌تواند برای آن بیمه تهیه کند. اگر مالک ملک قصد انجام تعمیرات برای رعایت استانداردها را داشته باشد، ممکن است بیمه‌نامه‌هایی در دسترس باشد که حضور کارگرانی را که برای انجام تعمیرات در ملک حضور دارند، پوشش دهد.
وام 203K FHA
همان‌طور که پیش‌تر ذکر شد، خانه‌های تحت نظارت وزارت مسکن و توسعه شهری (HUD) باید پیش از فهرست شدن ارزیابی و بازرسی شوند. این خانه‌ها معمولاً در یکی از سه دسته قرار می‌گیرند: قابل بیمه، قابل بیمه با امانت تعمیر یا غیرقابل بیمه. هر خانه HUD که غیرقابل بیمه باشد، معمولاً باید از طریق تأمین مالی غیر از FHA تأمین شود.
با این حال، در موارد خاصی، HUD از طریق برنامه وام 203K FHA برای خرید املاک غیرقابل بیمه تأمین مالی ارائه می‌دهد. این وام‌ها، وام‌های بازسازی هستند که در آن وام‌دهنده هزینه‌های تعمیر را در وام رهنی لحاظ می‌کند. این خانه‌ها معمولاً با تخفیف قابل توجهی به فروش می‌رسند و به دلیل وضعیتشان از طریق تأمین مالی معمولی ارائه نمی‌شوند.
برخی از تعمیراتی که وام 203K FHA پوشش می‌دهد عبارت‌اند از:
- تعویض سقف
- به‌روزرسانی برای رعایت استانداردهای سلامت و ایمنی
- بهبودهای ساختاری
- کف‌پوش
- سیستم‌های برقی، لوله‌کشی و لوازم خانگی
- محوطه‌سازی و مسیر ورودی
- ایجاد دسترسی برای ویلچر
دو برنامه وام 203K وجود دارد که شامل وام استاندارد 203K برای تعمیرات عمده و وام محدود 203K برای تعمیرات جزئی با سقف ۳۵,۰۰۰ دلار است.
چه چیزی برای بیمه شدن خانه برای وام FHA لازم است؟
برای اینکه یک ملک در برنامه FHA پذیرفته شود، باید حداقل الزامات FHA را برآورده کند، که شامل ایمن، سالم و مطمئن بودن خانه است.
چه چیزی باعث رد شدن در بازرسی وام FHA می‌شود؟
ارزیابی و بازرسی FHA احتمالاً در صورت وجود نشانه‌هایی از آسیب ساختاری، مشکلات پی ساختمان، هجوم آفات یا مسائل مربوط به سلامت و ایمنی رد خواهد شد.
از وام 203K برای چه بهبودهایی می‌توان استفاده کرد؟
وام 203K نمی‌تواند برای موارد تجملی مانند استخر شنا استفاده شود. با این حال، می‌توان از آن برای تعمیرات عمده، از جمله سیستم‌های برقی، لوله‌کشی، سقف، محوطه‌سازی و لوازم خانگی استفاده کرد.
نتیجه‌گیری
اداره مسکن فدرال (FHA) وام‌های رهنی را بیمه می‌کند و به وام‌گیرندگان اجازه می‌دهد از پیش‌پرداخت کمتری بهره‌مند شوند. با این حال، الزامات حداقلی برای ملک وجود دارد، از جمله اینکه خانه باید ایمن، سالم و مطمئن باشد. اگر مشکلات جدی در خانه یا ملک وجود داشته باشد، FHA خانه را غیرقابل بیمه تلقی می‌کند. در این صورت، وام‌گیرندگان باید با بیمه‌گران خصوصی برای پوشش ملک تماس بگیرند یا می‌توانند از وام 203K برای انجام تعمیرات لازم استفاده کنند.
نظرات کاربران