بیمه ناکافی چیست؟

بیمه ناکافی چیست؟

بیمه ناکافی به بیمه‌نامه‌ای اشاره دارد که پوشش کافی ارائه نمی‌دهد. یک بیمه‌نامه مناسب نمی‌تواند از بروز حوادث زندگی جلوگیری کند، اما باید پیامدهای مالی آن‌ها را قابل‌تحمل‌تر کند. بااین‌حال، بیمه ناکافی می‌تواند بیمه‌گذار را در صورت وقوع یک رویداد جدی با هزینه‌های مالی قابل‌توجهی مواجه کند. چه خانه‌ای در اثر طوفان یا آتش‌سوزی آسیب ببیند و چه فرد بیمه‌شده با بیماری یا حادثه‌ای جدی روبه‌رو شود، بیمه باید به‌گونه‌ای باشد که بخش عمده هزینه‌ها را پوشش دهد تا بیمه‌گذار بتواند تفاوت باقی‌مانده را مدیریت کند.

نکات کلیدی

• بیمه ناکافی پوشش بیمه‌ای ناکافی است که بیمه‌گذار را مسئول بخش بزرگی از خسارت یا هزینه کلی می‌کند و ممکن است به مشکلات مالی منجر شود.

• اگر صاحب‌خانه‌ای بیمه ناکافی داشته باشد و خانه‌اش دچار خسارت قابل‌توجهی شود، پرداخت بیمه ممکن است برای تعمیر یا جایگزینی کافی نباشد.

• به‌طور مشابه، پوشش ناکافی بیمه درمانی می‌تواند به بدهی‌های پزشکی و حتی ورشکستگی در صورت بروز بیماری یا حادثه جدی منجر شود.

• نرخ‌های بیمه مالکان در حال افزایش است. جست‌وجو برای پیشنهادهای رقابتی ممکن است در هزینه‌ها صرفه‌جویی کند.

• مهم است که پولی برای پوشش کسورات و هزینه‌های مشترک بیمه درمانی کنار گذاشته شود تا نیاز به مراقبت به دلایل مالی به تعویق نیفتد.

چه اتفاقی می‌افتد وقتی بیمه ناکافی دارید؟

اگر بیمه‌نامه شما دارای شکاف‌ها یا استثناهایی باشد که شما را بدون پوشش باقی بگذارد، ممکن است دچار بیمه ناکافی شوید. همچنین ممکن است ادعای شما از حداکثر مبلغی که بیمه‌نامه می‌تواند پرداخت کند، فراتر رود. بیمه‌نامه‌ای با مزایای کمتر ممکن است به دلیل حق بیمه ماهانه پایین‌تر جذاب به نظر برسد، اما اگر این بیمه‌نامه شما را ناکافی بیمه کند، خسارت ناشی از یک ادعا ممکن است به‌مراتب از صرفه‌جویی جزئی در حق بیمه بیشتر باشد.

بیمه ناکافی می‌تواند بسته به دارایی بیمه‌شده و میزان کسری در پوشش بیمه، بحران مالی جدی ایجاد کند.

هشدار

تورم، رویدادهای شدید آب‌وهوایی و افزایش آگاهی مردم نسبت به ریسک به دلیل همه‌گیری کووید-۱۹، طبق گزارش گروه بیمه جهانی سوئیس ری، باعث رشد بالاتر از میانگین حق بیمه در سال ۱۴۰۱ (۲۰۲۲ میلادی) خواهد شد.

بیمه ناکافی و بیمه املاک مسکونی

هزینه‌های بیمه برای خانه‌ها و املاک اجاره‌ای در حال افزایش است. از سال ۱۳۹۶ تا ۱۴۰۰ (۲۰۱۷ تا ۲۰۲۱ میلادی)، حق بیمه‌ها به‌طور متوسط ۱۲.۲٪ در سراسر ایالات متحده افزایش یافته است. بلایای طبیعی متعدد، همراه با مهاجرت بیشتر مردم به مناطق مستعد بلایا و افزایش هزینه‌های تعمیر و بازسازی خانه، از عوامل اصلی این افزایش هزینه‌های بیمه محسوب می‌شوند.

۱,۳۹۸ دلار

میانگین حق بیمه سالانه مالکان خانه در سال ۱۴۰۰ (۲۰۲۱ میلادی)

بیمه ناکافی برای خانه شما می‌تواند بسته به میزان خسارت و کسری در پوشش بیمه، بحران مالی جدی ایجاد کند. برای مثال، خانه‌ای با محتویات آن که در برابر همه خطرات به مبلغ ۲۵۰,۰۰۰ دلار با کسر ۲۰,۰۰۰ دلار بیمه شده است، در نظر بگیرید. اگر این خانه در اثر آتش‌سوزی تخریب شود و هزینه جایگزینی خانه و محتویات آن ۳۵۰,۰۰۰ دلار باشد، مالکان باید تفاوت ۱۰۰,۰۰۰ دلار—به علاوه کسر ۲۰,۰۰۰ دلار—را از منابع خود تأمین کنند.

چگونه از بیمه ناکافی املاک مسکونی جلوگیری کنیم

• اگر با افزایش شدید نرخ مواجه شدید، جست‌وجو کنید. ممکن است بتوانید گزینه‌ای ارزان‌تر پیدا کنید که همچنان پوشش کافی ارائه دهد.

• اگر می‌خواهید با بیمه‌گر کنونی خود ادامه دهید، برای بیمه‌نامه‌ای با کسر بالاتر که پوشش خوبی را حفظ می‌کند، استعلام قیمت بگیرید. کسر بالاتر باید به معنای حق بیمه پایین‌تر باشد و اگر کاهش قابل‌توجه باشد، ممکن است ارزشش را داشته باشد.

• استثناهای بیمه‌نامه را بررسی کنید. برای مثال، خسارت ناشی از زلزله و سیل معمولاً شامل نمی‌شود.

نکته

اگر به دلیل زندگی در منطقه‌ای با ریسک بالا نمی‌توانید بیمه‌نامه‌ای خریداری کنید، خرید از طریق برنامه دسترسی عادلانه به الزامات بیمه (FAIR) را که در بسیاری از ایالت‌ها در دسترس است، در نظر بگیرید.

بیمه ناکافی و بیمه درمانی

درصد بزرگسالان آمریکایی بدون بیمه درمانی از ۲۰٪ در سال ۱۳۸۹ (۲۰۱۰ میلادی) به حدود ۱۳٪ در سال ۱۳۹۹ (۲۰۲۰ میلادی) کاهش یافت، که عمدتاً به دلیل قانون مراقبت مقرون‌به‌صرفه (ACA)، یا اوباماکر، بود. بااین‌حال، درصد بزرگسالانی که بیمه ناکافی داشتند از ۱۶٪ در سال ۱۳۸۹ به ۲۱٪ در سال ۱۳۹۹ افزایش یافت.

وقتی افراد و خانواده‌ها بیمه ناکافی دارند، ممکن است برای پرداخت کسورات و صورت‌حساب‌های پزشکی مجبور به گرفتن بدهی شوند. آن‌ها ممکن است مراقبت‌های موردنیاز را به تعویق بیندازند—از مراجعه به پزشک در زمان بیماری، انجام آزمایش یا درمان توصیه‌شده توسط پزشک، مراجعه به متخصص یا پر نکردن نسخه به دلیل هزینه‌ها خودداری کنند.

طبق گزارش بنیاد مشترک‌المنافع (The Commonwealth Fund)، فردی بیمه ناکافی تلقی می‌شود اگر هزینه‌های درمانی از جیب او برابر یا بیشتر از ۱۰٪ درآمد سالانه‌اش باشد (۵٪ اگر کم‌درآمد باشد)، یا اگر کسر بیمه‌نامه‌اش بیش از ۵٪ درآمد سالانه‌اش باشد. در سال ۱۳۹۹، حدود یک‌چهارم آمریکایی‌هایی که بیمه درمانی تحت حمایت کارفرما داشتند، بیمه ناکافی داشتند.

انتخاب یک طرح بیمه درمانی اغلب شامل ایجاد تعادل بین حق بیمه ماهانه پایین‌تر (که معمولاً به معنای کسورات و هزینه‌های مشترک بالاتر است) و پوشش جامع‌تر است. این موضوع برای انتخاب طرح‌های مراقبت‌های بهداشتی ارائه‌شده توسط کارفرما، طرح‌های انتخاب‌شده در HealthCare.gov و Medicaid.gov، بیمه‌های تکمیلی مدیکر (مدیگپ) و پوشش دارویی مدیکر قسمت D صدق می‌کند.

برای مثال، در یک طرح برنزی با حق بیمه پایین‌تر در HealthCare.gov، شما مسئول ۴۰٪ هزینه‌های مراقبت‌های بهداشتی تحت پوشش هستید و بیمه‌گر حدود ۶۰٪ را پرداخت می‌کند. در طرح‌های پلاتینی با حق بیمه بالاتر، شما ۱۰٪ و بیمه‌گر ۹۰٪ هزینه‌های مراقبت‌های بهداشتی تحت پوشش را پرداخت می‌کند.

طرح‌های درمانی کوتاه‌مدت و بیمه ناکافی

طرح‌های درمانی کوتاه‌مدت به‌طور سنتی برای افرادی که شکاف‌های موقتی در پوشش دارند، بازاریابی می‌شدند. این طرح‌ها هزینه کمتری نسبت به طرح‌های سطح پایین در HealthCare.gov دارند و می‌توانند پوشش بیماری‌های پیشین را رد یا محدود کنند. در سال ۱۳۹۶ (۲۰۱۷ میلادی)، دولت ترامپ مقررات را تغییر داد تا هرکسی بتواند در طرح‌های کوتاه‌مدت ثبت‌نام کند و مدت زمان تمدید این طرح‌ها را افزایش داد.

طرح‌های درمانی کوتاه‌مدت ملزم به پوشش بسته ۱۰ مزیت ضروری سلامت در ACA نیستند. بسیاری از این طرح‌ها مراقبت‌های زایمان، درمان سوءمصرف مواد، داروهای تجویزی سرپایی یا خدمات سلامت روان را پوشش نمی‌دهند.

افراد در طرح‌های درمانی کوتاه‌مدت احتمال بیشتری دارد که با شکاف‌های پوششی مواجه شوند. وقتی خدماتی پوشش داده می‌شوند، هزینه‌های مشترک ممکن است بسیار بالا باشد. برای مثال، مطالعه‌ای در اردیبهشت ۱۳۹۹ (مه ۲۰۲۰) توسط بنیاد مشترک‌المنافع هزینه‌های از جیب بیماران مبتلا به کووید-۱۹ با طرح‌های کوتاه‌مدت در جورجیا، لوئیزیانا و اوهایو را محاسبه کرد. برای بیماران با مورد متوسط ویروس، هزینه‌های بیمار از ۱۴,۶۰۰ تا ۱۷,۷۵۰ دلار بود. برای مورد شدید کووید، هزینه‌های بیمار از ۲۸,۶۰۰ تا ۳۵,۰۰۰ دلار بود.

چگونه از بیمه ناکافی درمانی جلوگیری کنیم

• پولی برای پوشش کسورات و هزینه‌های مشترک کنار بگذارید تا ملاحظات اقتصادی مانع از دریافت مراقبت‌های موردنیاز نشود. مطمئن شوید که طرح دارای سقف بالایی است تا برای موارد اضطراری غیرمنتظره پوشش داشته باشید.

• اگر در سلامت خوبی هستید و به‌طور منظم مراقبت پزشکی دریافت کرده‌اید، ممکن است با انتخاب طرحی با حق بیمه پایین و کسر بالا صرفه‌جویی کنید.

• اگر بیماری مزمن دارید یا به‌طور منظم مراقبت پزشکی دریافت نکرده‌اید، بهتر است طرحی با پوشش بالاتر انتخاب کنید.

• هنگام انتخاب بین طرح‌های بیمه درمانی مبتنی بر کارفرما، آگاه باشید که برخی ممکن است شما را ناکافی بیمه کنند. به دنبال جامع‌ترین طرحی باشید که بتوانید از پس هزینه‌های آن برآیید.

• در صورت امکان، از طرح‌های بیمه درمانی کوتاه‌مدت اجتناب کنید، زیرا ممکن است شما را ناکافی بیمه کنند. این طرح‌ها ملزم به پوشش همه خدمات ضروری سلامت نیستند و ممکن است کسورات و هزینه‌های مشترک بالایی داشته باشند.

بیمه ناکافی به چه معناست؟

بیمه ناکافی اساساً به این اشاره دارد که فرد دارای پوشش بیمه‌ای است، اما بیمه‌نامه‌ای که هزینه‌های کامل ناشی از یک ادعا را پوشش نمی‌دهد. برای مثال، اگر رؤی خانه‌اش را به مبلغ ۲۰۰,۰۰۰ دلار بیمه کرده باشد، اما هزینه تعمیر آن در صورت وقوع آب‌وهوای بد حداقل ۳۰۰,۰۰۰ دلار باشد، او به میزان ۱۰۰,۰۰۰ دلار بیمه ناکافی دارد.

چه تعداد از آمریکایی‌ها بیمه ناکافی دارند؟

طبق گزارش بنیاد مشترک‌المنافع، ۲۱٪ از بزرگسالان آمریکایی در سال ۱۳۹۹ (۲۰۲۰ میلادی) پوشش بیمه درمانی ناکافی داشتند.

چه کسانی بیشتر در معرض بیمه ناکافی هستند؟

افرادی که بیشتر در معرض بیمه ناکافی هستند شامل کسانی می‌شوند که برای تأمین هزینه‌های زندگی با مشکل مواجه‌اند و کسانی که درک مناسبی از نحوه عملکرد این محصولات ندارند. بیمه، اگرچه مفهومی نسبتاً ساده است، اغلب در اصطلاحات پیچیده و صفحات پر از جزئیات ریز ارائه می‌شود. اگر این موارد به‌درستی خوانده و درک نشوند، ممکن است تفاوت‌های بزرگی بین آنچه انتظار می‌رود و آنچه واقعاً ارائه می‌شود، ایجاد شود.