فیدلیتی باند چیست؟

یک فیدلیتی باند (fidelity bond) بیمه‌ای تجاری است که کارفرمایان را در برابر خسارات مالی ناشی از تقلب یا بی‌صداقتی کارکنان محافظت می‌کند.

فیدلیتی باند نوعی بیمه تجاری است که به کارفرما محافظت در برابر خسارات ناشی از اعمال تقلبی یا ناصادقانه کارکنانش ارائه می‌دهد. این نوع بیمه که به آن honesty bond نیز گفته می‌شود، می‌تواند از خسارات مالی یا فیزیکی محافظت کند.

در استرالیا، فیدلیتی باند به نام بیمه بی‌صداقتی کارکنان شناخته می‌شود و در بریتانیا به آن fidelity guarantee insurance گفته می‌شود.

نکات کلیدی

• فیدلیتی باندها، سیاست‌های بیمه‌ای هستند که شرکت‌های دارنده بیمه را از اعمال نادرست انجام شده توسط کارکنان محافظت می‌کنند.
• فیدلیتی باندها اوراق بهادار قابل معامله نیستند.
• این نوع بیمه به عنوان بخشی از استراتژی مدیریت ریسک شرکت در نظر گرفته می‌شود.

درک فیدلیتی باندها

اگر کارکنان یک شرکت اعمال تقلبی انجام دهند، خود شرکت ممکن است علاوه بر کارکنان فرد یا کارکنانی که این عمل را انجام داده‌اند، در معرض جریمه قانونی یا مالی قرار گیرد. بنابراین شرکت‌ها در معرض چنین جریمه‌هایی هستند، به ویژه شرکت‌هایی که تعداد زیادی کارمند دارند.

فیدلیتی باند شرکت‌ها را برای چنین خساراتی پوشش می‌دهد. اگرچه به آن‌ها باند گفته می‌شود، فیدلیتی باند در واقع یک نوع سیاست بیمه‌ای است. معمولاً به دو نوع first-party یا third-party تقسیم می‌شوند:

• فیدلیتی باندهای first-party سیاست‌هایی هستند که از کسب‌وکارها در برابر اعمال نادرست انجام شده توسط کارکنان محافظت می‌کنند.
• فیدلیتی باندهای third-party شرکت‌ها را در برابر اعمال مشابه افرادی که به صورت قراردادی استخدام شده‌اند، محافظت می‌کند.

مهم:

یک فیدلیتی باند نباید با یک باند معمولی اشتباه گرفته شود. این یک سیاست بیمه‌ای است که نه قابل معامله است و نه می‌تواند بهره کسب کند.

فیدلیتی باندها اغلب توسط شرکت‌های بیمه، بانک‌ها و شرکت‌های کارگزاری نگهداری می‌شوند که به طور خاص ملزم به داشتن محافظت متناسب با سرمایه خالص خود هستند. وقتی در یک بانک استفاده می‌شود، به آن banker's blanket bond (BBB) گفته می‌شود و امنیت در برابر اعمال جنایی کارکنان را فراهم می‌کند. از جمله اشکال خسارت که فیدلیتی باند پوشش می‌دهد می‌توان به معاملات تقلبی، سرقت و جعل اشاره کرد.

چرا از فیدلیتی باند استفاده می‌شود

فیدلیتی باند می‌تواند بخشی از رویکرد شرکت به مدیریت ریسک سازمانی باشد. این سیاست‌های بیمه به عنوان نوعی محافظت عمل می‌کنند اگر شرکت دچار خسارت ناشی از اقدامات تقلبی یا جنایی کارکنان علیه خود یا مشتریانش شود.

این می‌تواند شامل سرقت نقدی از کسب‌وکار یا سرقت از مشتری شرکت باشد. اعمال جعلی کارکنان که بر کسب‌وکار تاثیر می‌گذارد نیز ممکن است توسط این نوع سیاست پوشش داده شود. سرقت و دزدی از گاوصندوق شرکت، تخریب دارایی‌های شرکت و انتقال غیرقانونی وجوه نیز توسط فیدلیتی باند پوشش داده می‌شوند.

انواع فیدلیتی باند

فیدلیتی باندها به انواع مختلف تقسیم می‌شوند که هرکدام پوشش خاصی ارائه می‌دهند. رایج‌ترین انواع فیدلیتی باند عبارتند از:

• باندهای خدمات کسب‌وکار: این محصولات که به آن‌ها business bonds یا janitorial service bonds نیز گفته می‌شود، معمولاً رایج‌ترین نوع فیدلیتی باند هستند. هدف آن‌ها محافظت از مشتریان هنگام حضور کارکنان در محل آن‌هاست. به عنوان مثال، اگر شرکتی یک کارمند به خانه مشتری بفرستد و آن کارمند یک کامپیوتر بدزدد، باند خسارت مشتری را جبران می‌کند.
• باندهای بی‌صداقتی کارکنان: این باندها شرکت‌ها و مشتریان آن‌ها را در صورتی که یک کارمند از شماره‌های تأمین اجتماعی، شماره کارت اعتباری یا سایر داده‌های مالی یا شخصی سوء استفاده کند، محافظت می‌کنند.
• باندهای ERISA: قانون Employee Retirement Income Security Act (ERISA) سال ۱۹۷۴ ایجاب می‌کند که امین‌های برنامه‌های بازنشستگی دارای پوشش فیدلیتی باندی برابر حداقل ۱۰٪ از کل دارایی‌های برنامه باشند. این قانون برای محافظت از ذینفعان برنامه‌ها در برابر سرقت یا اقدامات نادرست توسط مدیران 401(k) و سایر برنامه‌های بازنشستگی وضع شد.

نکته:

نوع دیگری از فیدلیتی باند توسط ایالت‌هایی مانند آلاسکا، میشیگان و تگزاس برای تشویق کارفرمایان به ارائه فرصت‌های شغلی به متقاضیانی که سابقه‌ای پرریسک یا احتمالاً غیرقابل اعتماد دارند، استفاده می‌شود. با این فیدلیتی باندها، اگر کارمند به نادرستی رفتار کند، کارفرما جبران خسارت می‌شود.

فیدلیتی باند چگونه کار می‌کند؟

فیدلیتی باندها محصولاتی بیمه‌ای هستند که به کارفرمایان در برابر خسارات ناشی از اقدامات تقلبی یا ناصادقانه کارکنان محافظت می‌کنند. اگر حادثه‌ای که توسط سیاست پوشش داده شده رخ دهد، شرکت ادعا می‌کند و طبق توافق با بیمه‌گر جبران خسارت می‌شود.

مثال‌هایی از فیدلیتی باند

رایج‌ترین نوع فیدلیتی باند، باند خدمات کسب‌وکار است که برای محافظت در برابر خسارات زمانی که کارمند در محل مشتری حضور دارد طراحی شده است.
به عنوان مثال، اگر یک تعمیرکار پنجره به خانه‌ای ارسال شود که توسط طوفان آسیب دیده و جواهرات دزدیده شود، شرکت ممکن است در معرض مسئولیت اقدامات کارمند خود قرار گیرد. همچنین اگر یک نگهدارنده سگ از دسترسی خود به خانه مشتری برای دزدیدن پول استفاده کند یا اگر یک ارائه‌دهنده خدمات بهداشت خانگی لباس یا لپ‌تاپ مشتری را بردارد، فیدلیتی باند متناسب با این شرایط می‌تواند پوشش لازم را ارائه دهد.

دو نوع اصلی فیدلیتی باند چیست؟

دو نوع محبوب فیدلیتی باند عبارتند از:

1. باندهای خدمات کسب‌وکار: برای محافظت از مشتریان هنگام ورود کارکنان به محل کار یا خانه طراحی شده‌اند.
2. باندهای بی‌صداقتی کارکنان: شرکت‌ها را در برابر خسارت مالی ناشی از فعالیت‌های تقلبی کارکنان محافظت می‌کنند.

نوع دیگری از فیدلیتی باند نیز باند ERISA است که از ذینفعان برنامه بازنشستگی در برابر سرقت امین‌ها محافظت می‌کند.

نتیجه‌گیری

فیدلیتی باندها برای بسیاری از کسب‌وکارها لازم هستند، چه به صورت اختیاری و چه به دلیل الزامات ایالت یا شهرداری. متأسفانه همه افراد صادق نیستند و اغلب پرداخت حق بیمه برای آرامش خاطر و اطمینان دادن به مشتریان ارزش دارد.