تخمین حسن نیت (GFE) سندی است که هزینه‌ها و شرایط تخمینی یک پیشنهاد وام معکوس را مشخص می‌کند و به وام‌گیرندگان امکان می‌دهد تا بین وام‌دهندگان مختلف مقایسه کنند و معامله‌ای را انتخاب کنند که بهترین مطابقت را با نیازهایشان دارد. بر اساس قانون رویه‌های تسویه املاک و مستغلات (RESPA)، وام‌دهندگان موظف بودند ظرف سه روز از درخواست وام معمولی، GFE را به مصرف‌کنندگان ارائه دهند. سپس، در اکتبر ۲۰۱۵، GFEها تنها برای افرادی که به دنبال وام‌های معکوس بودند اعمال شد و فرم‌های تخمین وام برای سایر انواع وام‌های مسکن معرفی شدند.
نکات کلیدی
- تخمین حسن نیت (GFE) ارزیابی منصفانه‌ای از هزینه‌ها، مخارج و شرایط مورد انتظار مرتبط با یک وام مسکن احتمالی ارائه می‌دهد.
- GFEها اکنون تنها برای وام‌های معکوس اعمال می‌شوند، در حالی که فرم‌های تخمین وام مشابه برای سایر وام‌های مسکن معرفی شده‌اند.
- وام‌گیرندگان باید ظرف سه روز کاری از درخواستشان، GFE دریافت کنند.
- امکان مقایسه و دریافت چندین تخمین قبل از انتخاب وام یا وام‌دهنده وجود دارد.
- هزینه‌های ذکرشده در فرم تنها تخمینی هستند و ممکن است همیشه دقیق نباشند.
چگونگی عملکرد تخمین حسن نیت (GFE)
GFE امکان مقایسه پیشنهادات از وام‌دهندگان و کارگزاران مختلف را فراهم می‌کند. پس از دریافت سند، وام‌گیرندگان می‌توانند جزئیات و شرایط قرارداد را بررسی کنند و سپس مشخص کنند که آیا مایل به ادامه وام مسکن از آن مؤسسه مالی خاص هستند یا خیر. این فرم به زبانی ساده نوشته شده است تا به مصرف‌کنندگان کمک کند شرایط وامی که برای آن درخواست داده‌اند را بهتر درک کنند و وام‌گیرندگان می‌توانند با مقایسه و دریافت چندین تخمین، قبل از انتخاب وام یا وام‌دهنده، گزینه‌های خود را بررسی کنند. از اکتبر ۲۰۱۵، GFEها فقط برای وام‌های معکوس اعمال می‌شوند: وام‌هایی که به افراد ۶۲ سال و بالاتر امکان می‌دهند تا ارزش ویژه خانه خود را به مبالغ یکجا، پرداخت‌های ثابت یا خطوط اعتباری (LOCs) تبدیل کنند. بانک یا مؤسسه مالی باید ظرف سه روز کاری پس از دریافت درخواست، به صاحب‌خانه‌ای که به دنبال وام معکوس است، GFE ارائه دهد. این فرم شامل تفکیک تمام هزینه‌های مرتبط با وام، مانند مالیات‌ها، هزینه‌های عنوان، هزینه‌های تسویه و هزینه‌های اداری، و همچنین سایر شرایط و ضوابط وام، از جمله سیاست‌های مربوط به بازپرداخت است.
مهم: مصرف‌کنندگان باید مراقب وام‌دهندگان غیراخلاقی باشند که ممکن است هزینه‌های خود را اضافه کنند یا هزینه‌های گزافی برای اقلام اداری مانند انتقال وجه دریافت کنند. فرم‌های تخمین استاندارد رسمی اطلاعاتی در مورد هزینه‌های تقریبی مالیات و بیمه و نحوه تغییر نرخ بهره و پرداخت‌ها در آینده ارائه می‌دهند. وام‌گیرندگان ممکن است قبل از دریافت GFE برای گزارش اعتباری هزینه‌ای پرداخت کنند، اما برای دریافت این سند نمی‌توان هزینه اضافی دیگری از آن‌ها دریافت کرد.
محدودیت‌های تخمین حسن نیت (GFE)
هزینه‌های ذکرشده در فرم تنها تخمینی هستند و صرفاً ایده‌ای کلی از میزان هزینه‌ای که وام‌گیرندگان ممکن است برای دریافت وام و تعهدات قبل و بعد از سررسید وام متحمل شوند، ارائه می‌دهند. هزینه‌های واقعی ممکن است در نهایت هنگام نهایی شدن همه چیز بیشتر یا کمتر باشند. دلایل منطقی برای اختلاف بین GFE و هزینه‌های واقعی تسویه وجود دارد. وام‌دهنده ممکن است تمام هزینه‌های خدمات تسویه ارائه‌شده توسط اشخاص ثالث را که می‌توانند به‌عنوان هزینه‌های پنهان مالکیت خانه در نظر گرفته شوند، نداند.
تخمین حسن نیت (GFE) در مقابل فرم‌های تخمین وام
همان‌طور که در بالا ذکر شد، GFEها اکنون فقط برای وام‌های معکوس اعمال می‌شوند. پس از اکتبر ۲۰۱۵، برای افرادی که به دنبال سایر انواع وام‌های مسکن بودند، فرم‌های تخمین وام جایگزین شدند. تخمین‌های وام، مانند GFEها، یک استاندارد صنعتی هستند. این فرم‌ها باید ظرف سه روز کاری از درخواست وام به متقاضیان وام ارائه شوند و تفکیک هزینه‌ها، شرایط و ضوابط را ارائه می‌دهند. مشابه GFE، این سند به وام‌گیرندگان امکان مقایسه هزینه‌ها بین وام‌دهندگان را می‌دهد.
ملاحظات ویژه
وام‌گیرندگانی که برای خط اعتباری ارزش ویژه خانه (HELOC)، وام مسکن برای خانه‌های پیش‌ساخته که توسط املاک تضمین نشده‌اند، یا وام از طریق برخی برنامه‌های کمک به خریداران خانه درخواست می‌دهند، GFE یا تخمین وام دریافت نمی‌کنند. در عوض، آن‌ها افشاگری‌های حقیقت در وام‌دهی دریافت می‌کنند.
نظرات کاربران