قانون سرانگشتی چیست؟

قانون سرانگشتی یک راهنمای تجربی است که مشاوره‌ای ساده یا یک مجموعه قوانین پایه درباره یک موضوع یا مسیر خاص ارائه می‌دهد. این یک اصل عمومی است که دستورالعمل‌های عملی برای انجام یا نزدیک شدن به یک کار مشخص ارائه می‌کند. معمولاً قوانین سرانگشتی نتیجه‌ی تجربه و تمرین هستند و نه از طریق تحقیقات علمی یا پایه نظری.

نکات کلیدی

• قانون سرانگشتی یک توصیه عملی غیررسمی است که قوانین ساده‌ای ارائه می‌دهد که در اکثر موقعیت‌ها کاربرد دارند.
• قوانین سرانگشتی زیادی در حوزه مالی وجود دارد که راهنمایی‌هایی درباره میزان پس‌انداز، میزان پرداخت برای خرید خانه، محل سرمایه‌گذاری و غیره ارائه می‌کنند.
• قوانین سرانگشتی علمی نیستند و شرایط و نیازهای فردی هر شخص را در نظر نمی‌گیرند، بنابراین ممکن است برای وضعیت خاص شما قابل استفاده نباشند.

درک قوانین سرانگشتی

سرمایه‌گذاران ممکن است با مجموعه‌ای از قوانین سرانگشتی مالی آشنا باشند که به افراد کمک می‌کنند تا راهنمایی‌های مالی را یاد بگیرند، به خاطر بسپارند و اعمال کنند. این قوانین سرانگشتی به روش‌ها و روندهایی برای پس‌انداز، سرمایه‌گذاری، خرید خانه و برنامه‌ریزی برای بازنشستگی می‌پردازند. اگرچه یک قانون سرانگشتی ممکن است برای مخاطبان گسترده مناسب باشد، اما ممکن است به صورت جهانی برای هر فرد و شرایط منحصربه‌فرد او کاربرد نداشته باشد.

مثال معروفی از قوانین سرانگشتی، قانون ۷۲ است که یک فرمول سریع و کاربردی است و به طور رایج برای تخمین تعداد سال‌های لازم برای دو برابر شدن سرمایه‌گذاری با یک نرخ بازده سالانه مشخص استفاده می‌شود. در حالی که ماشین‌حساب‌ها و صفحات گسترده دارای توابعی هستند که زمان دقیق لازم برای دو برابر شدن سرمایه را محاسبه می‌کنند، قانون ۷۲ برای محاسبات ذهنی و تخمین سریع یک مقدار تقریبی مفید است.

مثال‌هایی از قوانین سرانگشتی مالی

چندین قانون سرانگشتی شناخته‌شده در حوزه مالی وجود دارد که به سرمایه‌گذاران راهنمایی می‌کند، از جمله:

• هزینه خرید خانه نباید بیشتر از مبلغی باشد که معادل دو و نیم برابر درآمد سالانه شماست.
• حداقل ۱۰ تا ۱۵٪ از درآمد خالص خود را برای بازنشستگی پس‌انداز کنید.
• حداقل پنج برابر حقوق ناخالص خود بیمه عمر داشته باشید.
• کارت‌های اعتباری با بالاترین نرخ بهره را ابتدا پرداخت کنید.
• بازده متوسط بلندمدت بازار سهام ۱۰٪ است.
• باید یک صندوق اضطراری برابر با هزینه‌های شش ماه خانواده داشته باشید.
• سن شما نمایانگر درصد اوراق قرضه‌ای است که باید در پرتفوی خود داشته باشید.
• سن شما منهای ۱۰۰ درصد سهامی را نشان می‌دهد که باید در پرتفوی خود داشته باشید.
• یک پرتفوی متعادل شامل ۶۰٪ سهام و ۴۰٪ اوراق قرضه است.

همچنین قوانینی برای تعیین میزان دارایی خالص مورد نیاز برای بازنشستگی راحت در سن بازنشستگی معمول وجود دارد. محاسباتی که Investopedia استفاده می‌کند، به شرح زیر است:

• اگر شاغل و دارای درآمد هستید: $((سن شما) × (درآمد سالانه خانوار)) ÷ ۱۰$
• اگر درآمدی ندارید یا دانشجو هستید: $((سن شما – ۲۷) × (درآمد سالانه خانوار)) ÷ ۱۰$

قوانین سرانگشتی را با دقت بررسی کنید

اگرچه قوانین سرانگشتی برای افراد به عنوان راهنمای عمومی مفید هستند، در بسیاری از موقعیت‌ها ممکن است بیش از حد ساده باشند و نیازهای واقعی یک فرد را کم یا زیاد تخمین بزنند. قوانین سرانگشتی شرایط خاص یا عواملی که در زمان مشخصی رخ می‌دهند یا ممکن است با گذر زمان تغییر کنند را در نظر نمی‌گیرند، در حالی که این موارد باید برای تصمیم‌گیری مالی صحیح لحاظ شوند.

برای مثال، در یک بازار کار سخت، داشتن صندوق اضطراری برابر با هزینه‌های شش ماه خانواده، امکان بیکاری طولانی‌مدت را در نظر نمی‌گیرد. به عنوان مثال دیگر، خرید بیمه عمر بر اساس چند برابر درآمد، نیازهای خاص خانواده بازمانده را در نظر نمی‌گیرد، مانند داشتن وام مسکن، نیاز به تأمین هزینه دانشگاه و درآمد اضافی برای همسر غیرشاغل.