مقررات سی‌سی چیست؟

مقررات سی‌سی یکی از مقررات بانکی است که توسط فدرال رزرو وضع شده است. این مقررات قانون دسترسی سریع به وجوه (EFAA) مصوب 1987 و قانون تسویه چک برای قرن بیست و یکم (Check 21) را اجرا می‌کند. این قوانین الزامات خاصی را برای دسترسی به‌موقع به سپرده‌هایی که مشتریان در حساب‌های تراکنشی خود واریز می‌کنند، تعیین می‌کنند. این قوانین به مدت زمان انتظار (hold times) که بانک‌ها قبلاً برای چک‌های واریزی مشتریان اعمال می‌کردند، پرداخته‌اند.

نکات کلیدی

• مقررات سی‌سی قانون دسترسی سریع به وجوه مصوب 1987 را اجرا می‌کند که الزام می‌کند بانک‌ها وجوه واریزی را طبق برنامه‌های زمانی مشخص در دسترس قرار دهند.

• مقررات سی‌سی از مؤسسات مالی می‌خواهد که به دارندگان حساب‌ها اطلاعاتی ارائه دهند که نشان‌دهنده زمان دسترسی به وجوه واریزی برای برداشت باشد.

• مقررات سی‌سی به مشکل زمان‌های انتظار طولانی که مشتریان پس از واریز چک به بانک‌ها با آن مواجه بودند، پرداخته و حداکثر زمان‌های انتظار را تعیین کرده است.

• تصویب قانون تسویه چک برای قرن بیست و یکم که تحت مقررات سی‌سی اجرا شده است، امکان تسویه چک بین بانک‌ها در ایالات متحده را عمدتاً به‌صورت الکترونیکی فراهم کرده است.

درک مقررات سی‌سی

مقررات سی‌سی طراحی شده است تا مؤسسات مالی را ملزم کند که چک‌های واریزی را به‌درستی و به‌موقع پردازش کنند. چک‌های پرداخت‌نشده نیز باید فوراً به بانک پرداخت‌کننده بازگردانده شوند.

کنگره قانون دسترسی سریع به وجوه مصوب 1987 را به دلیل نگرانی‌هایی در مورد مدت زمان انتظارهایی که بانک‌ها پس از واریز چک توسط مشتریان اعمال می‌کردند، وضع کرد. این قانون حداکثر دوره انتظار برای چک‌ها را تعیین کرد. مقررات سی‌سی مفاد افشا و دسترسی به وجوه این قانون را به اجرا درآورد.

مهم:
مقررات سی‌سی از مؤسسات مالی می‌خواهد که به مشتریان دارای حساب اطلاعاتی ارائه دهند که نشان‌دهنده زمان دسترسی به وجوه واریزی برای برداشت باشد.

نحوه عملکرد مقررات سی‌سی

به‌عنوان بخشی از سیاست‌ها برای تنظیم سیستم تسویه چک، هیئت مدیره فدرال رزرو قوانینی را برای تسریع در بازگشت چک‌های پرداخت‌نشده اتخاذ کرد.

قوانین بازگشت چک و تسویه در همان روز تحت مقررات سی‌سی مشخص و اجرا شده‌اند. هدف این قوانین کاهش ریسک برای بانک‌های سپرده‌گذاری در مورد دسترسی به وجوه برای برداشت پس از واریز چک‌هاست. قانون بازگشت چک اطمینان بیشتری ایجاد می‌کند که بانک‌ها بتوانند متوجه شوند آیا چک‌ها به‌عنوان پرداخت‌نشده بازگردانده شده‌اند یا خیر. تسویه در همان روز تفاوت بین بانک‌های بخش خصوصی و بانک‌های رزرو را هنگام ارائه چک‌ها برای پرداخت کاهش می‌دهد.

الزامات مقررات سی‌سی

سایر قوانین و سیاست‌های اجرا شده تحت مقررات سی‌سی شامل قانون تسویه چک برای قرن بیست و یکم (Check 21) است. این قانون توسط کنگره به‌عنوان ابزاری برای بهبود کارایی در سیستم پرداخت ایجاد شد. این قانون برخی موانع قانونی برای پردازش الکترونیکی چک را کاهش داد. این قانون امکان ایجاد جایگزینی برای چک‌های کاغذی در پردازش الکترونیکی چک را به‌عنوان معادل قانونی چک‌های اصلی فراهم کرد.

این قانون به بانک‌ها اجازه می‌دهد تا چک‌ها را به‌صورت الکترونیکی ارسال کنند، به‌جای اینکه نیاز به ارائه آنها به‌صورت کاغذی هنگام پردازش وجوه با بانک‌هایی که با آنها توافق‌نامه دارند، داشته باشند. این همچنین به بانک‌ها امکان می‌دهد تا چک‌های جایگزین را به بانک‌هایی که با آنها توافق‌نامه پردازش الکترونیکی ندارند، ارسال کنند.

تصویب این قانون تحت مقررات سی‌سی امکان تسویه چک بین بانک‌ها در ایالات متحده را عمدتاً به‌صورت الکترونیکی فراهم کرده است. این همچنین به بانک‌ها توانایی ارائه خدمات مبتنی بر الکترونیک دیگر به مشتریان خود را داده است.

مقررات سی‌سی چگونه از من محافظت می‌کند؟

هنگامی که شما پول نقد یا چک را به حساب جاری یا پس‌انداز خود در بانک واریز می‌کنید، مقررات سی‌سی مشخص می‌کند که چه زمانی می‌توانید به وجوه واریزی خود دسترسی داشته باشید. علاوه بر این، مقررات سی‌سی از بانک شما می‌خواهد که برنامه زمانی دسترسی به وجوه شما برای برداشت را به شما اطلاع دهد.

به عنوان مثال، سپرده‌های نقدی باید حداکثر تا روز کاری بعد از روز کاری که واریز شده‌اند، برای برداشت در دسترس باشند. چک‌های دولتی و برخی انواع دیگر چک‌ها نیز قوانین مشابهی دارند. بانک باید شما را از برنامه زمانی دسترسی به سپرده‌هایتان مطلع کند.

چگونه بانک‌های رزرو دفاتر پردازش چک را کاهش دادند؟

قانون Check 21 به بانک‌ها امکان داد تا چک‌ها را به‌صورت الکترونیکی، به‌جای چک کاغذی، به بانک‌هایی که با آنها توافق‌نامه دارند، ارسال کنند. اگر توافق‌نامه‌ای وجود نداشته باشد، بانک‌ها می‌توانند یک چک جایگزین ارسال کنند، که نوعی ابزار کاغذی جدید است و معادل چک کاغذی است.

در نتیجه این بهبودهای سیستمی، فرآیندهای جمع‌آوری چک بین‌بانکی در سراسر کشور تقریباً کاملاً الکترونیکی شده است. بنابراین، بانک‌های رزرو توانسته‌اند تعداد دفاتر پردازش چک کاغذی خود را از 45 دفتر در سال 2003 به یک دفتر در سال 2010 کاهش دهند.

تسویه چک‌ها چقدر طول می‌کشد؟

برای چک‌هایی که از طریق بانک‌های فدرال رزرو جمع‌آوری می‌شوند، حساب‌های مؤسسات جمع‌آوری‌کننده وجوه برای ارزش سپرده‌ها اعتبار داده می‌شود و حساب‌های مؤسسات پرداخت‌کننده وجوه برای ارزش چک‌هایی که باید پرداخت شوند، بدهکار می‌شود. اکثر چک‌ها ظرف یک روز کاری جمع‌آوری و تسویه می‌شوند.

نتیجه‌گیری

مقررات سی‌سی با تنظیم زمانی که وجوه از حساب‌های تراکنشی برای برداشت در دسترس می‌شوند، بسته به منشأ، مقدار و سایر عوامل، خدمات بانک‌ها به سپرده‌گذاران خود را بهبود می‌بخشد. بانک‌ها ملزم به افشای برنامه زمانی رفع محدودیت‌ها به مشتریان خود هستند.

علاوه بر این، مقررات سی‌سی توانایی سیستم بانکی کشور برای پردازش الکترونیکی چک‌ها را ساده کرد، که خطای انسانی را کاهش داد، فرآیند را تسریع کرد و تعداد دفاتر پردازش چک در سراسر کشور را از 45 مکان در سال 2003 به یک مکان از سال 2010 به شدت کاهش داد.