بخشودگی وام دانشجویی چیست؟

بخشودگی وام دانشجویی وام‌گیرندگان را از تعهد بازپرداخت بخشی یا تمام بدهی وام دانشجویی فدرال خود رها می‌کند. این وام‌گیرندگان وام‌هایی را برای پرداخت هزینه‌های آموزش پس از دبیرستان دریافت کرده‌اند.

بخشودگی برای برخی انواع وام‌ها در دسترس است، اما واجد شرایط بودن محدود به وام‌گیرندگانی است که در حرفه‌های خدمات عمومی، آموزشی یا نظامی خاص مشغول هستند، علاوه بر برنامه‌های بازپرداخت مبتنی بر درآمد (IDR).

نکات کلیدی

• بخشودگی وام دانشجویی بخشی یا تمام بدهی وام دانشجویی فدرال وام‌گیرنده را حذف می‌کند.
• تنها وام‌های مستقیم فدرال واجد شرایط بخشودگی وام هستند، که به معنای پوشش ندادن وام‌های خصوصی است.
• می‌توانید بخشودگی وام دانشجویی را با کار در خدمات عمومی و پرداخت منظم به دست آورید.
• وام‌های فدرال ممکن است تحت شرایط خارج از کنترل وام‌گیرنده تخلیه شوند.
• دانشجویانی که احساس می‌کنند مؤسسه آموزشی‌شان آنها را فریب داده است، می‌توانند برای بخشودگی وام تحت دسته دفاع وام‌گیرنده درخواست دهند.

نکته:

رئیس‌جمهور بایدن در ۳۰ ژوئن ۲۰۲۳، در پاسخ به تصمیم دیوان عالی همان روز که برنامه قبلی بخشودگی وام دانشجویی او را متوقف کرد، برنامه IDR جدیدی را اعلام کرد. به نام برنامه صرفه‌جویی در آموزش ارزشمند (SAVE)، این برنامه مزایای مالی بهبودیافته‌ای را به وام‌گیرندگان وام دانشجویی ارائه می‌دهد. سه ویژگی مهم این برنامه در تابستان ۲۰۲۳ راه‌اندازی شد، در حالی که مقررات کامل قرار بود از ۱ ژوئیه ۲۰۲۴ اجرایی شود.

در ۲۴ ژوئن ۲۰۲۴، دو دادگاه منطقه‌ای فدرال اجزای کلیدی برنامه SAVE را مسدود کردند، از جمله کاهش پرداخت‌ها از ۱۰٪ درآمد قابل تصرف به ۵٪ و هر بخشودگی وامی که قبلاً اعطا نشده است.

در ۱۸ ژوئیه، دادگاه تجدیدنظر مدار هشتم شکایت‌های ژوئن را تأیید کرد و برنامه SAVE را متوقف کرد. ثبت‌نام‌کنندگان فعلی در تعلیق اداری قرار می‌گیرند تا قانون نهایی تعیین شود. در این مدت، هیچ پرداختی الزامی نیست و هیچ سودی انباشته نمی‌شود. درخواست‌ها برای برنامه SAVE نیز تا تصمیم نهایی متوقف شده‌اند.

وزارت آموزش همچنین گزینه‌هایی را برای وام‌گیرندگانی که نزدیک به بخشودگی وام خدمات عمومی (PSLF) بودند، توصیف کرد وام‌گیرندگان می‌توانند ماه‌های اعتبار PSLF را "بازخرید" کنند اگر به ۱۲۰ ماه پرداخت در حین تعلیق برسند یا به برنامه IDR دیگری تغییر دهند.

در سال ۲۰۲۵، برنامه SAVE همچنان تحت چالش‌های قانونی است و وام‌گیرندگان در تعلیق اداری بدون پرداخت و بدون سود تا حداقل سپتامبر ۲۰۲۵ قرار دارند. پردازش درخواست‌های IDR و PSLF با تأخیرهای قابل توجهی روبرو است، و دولت ترامپ در حال بررسی تغییرات در واجد شرایط بودن کارفرمایان PSLF است. با این حال، بخشودگی تحت PSLF همچنان در سطح فدرال معاف از مالیات باقی می‌ماند.

نحوه کار بخشودگی وام دانشجویی

زمینه کلی

بخشودگی وام به معنای حذف یا لغو بدهی (یا بخشی از بدهی) است—که وام‌گیرنده را از تعهد بازپرداخت آن رها می‌کند. اگرچه هر وام دانشجویی به طور نظری می‌تواند بخشیده شود، بخشودگی وام دانشجویی (که به عنوان لغو نیز شناخته می‌شود) عموماً به وام‌های صادرشده یا پشتیبانی‌شده توسط دولت ایالات متحده اعمال می‌شود.

به عبارت دیگر، برنامه‌های بخشودگی به وام‌های خصوصی صادرشده، مانند آنهایی از بانک‌های تجاری یا وام‌دهندگان مانند Sallie Mae، حتی اگر برای دانشجویان تعیین شده باشند، اعمال نمی‌شود.

برای وام‌گیرندگان با وام‌های واجد شرایط، بخشودگی ممکن است گزینه‌ای باشد. افرادی که می‌خواهند وام‌هایشان بخشیده شود باید درخواست دهند و پرداخت‌ها را تا رسیدن به الزامات برنامه بخشودگی ادامه دهند.

سقوط بسیار تبلیغ‌شده چندین کالج غیرانتفاعی و بحران اقتصادی ناشی از همه‌گیری ۲۰۲۰ نگرانی‌های طولانی‌مدت در مورد بار فزاینده بدهی دانشجویی را تشدید کرد. بخشودگی گسترده وام برای همه وام‌گیرندگان، نه فقط کسانی که در خدمات عمومی کار می‌کنند، در برنامه بازپرداخت شرکت می‌کنند یا توسط کالج‌شان فریب خورده‌اند، به یک مسئله سیاسی به شدت مورد بحث تبدیل شده است.

انواع بخشودگی وام دانشجویی

تنها وام‌های مستقیم صادرشده توسط دولت فدرال (در حال حاضر به عنوان برنامه وام مستقیم فدرال ویلیام دی. فورد شناخته می‌شود) واجد شرایط بخشودگی وام دانشجویی هستند. وام‌های غیرفدرال (آنهایی که توسط وام‌دهندگان خصوصی و شرکت‌های وام صادر شده‌اند) بخشی از این برنامه نیستند.

اگر وام مستقیم ویلیام دی. فورد ندارید و در عوض از طریق برنامه FFEL یا برنامه وام پرکینز که اکنون منسوخ شده وام گرفته‌اید، مجاز به ادغام آن بدهی‌ها در یک وام ادغام مستقیم هستید. وام ادغام‌شده جدید سپس واجد شرایط بخشودگی وام خدمات عمومی (PSLF) است.

به خاطر داشته باشید که سرویس‌دهنده وام دانشجویی شما بازپرداخت وام‌های دانشجویی فدرال شما را مدیریت می‌کند، بنابراین باید با سرویس‌دهنده‌تان برای ثبت‌نام در برنامه بازپرداخت یا تغییر برنامه فعلی کار کنید. معمولاً می‌توانید این کار را به صورت آنلاین در وب‌سایت سرویس‌دهنده انجام دهید. همچنین می‌توانید به Federal Student Aid مراجعه کنید تا کمک بگیرید.

علاوه بر این، اگر برای یک آژانس فدرال کار کنید، کارفرمای شما ممکن است بخشی از وام‌های شما (تا ۱۰,۰۰۰ دلار از وام‌های شما در سال، با حداکثر ۶۰,۰۰۰ دلار) را از طریق برنامه بازپرداخت وام دانشجویی فدرال بازپرداخت کند.

۱.۸۱ تریلیون دلار اندازه بدهی وام دانشجویی ایالات متحده تا سه‌ماهه دوم ۲۰۲۵.

۱. بخشودگی وام خدمات عمومی (PSLF)

برنامه PSLF به طور خاص برای افرادی طراحی شده است که در مشاغل خدمات عمومی برای دولت یا سازمان غیرانتفاعی کار می‌کنند. همچنین ممکن است بتوانید تمام یا بخشی از وام خود را به دلیل کار داوطلبانه مشخص، خدمت نظامی یا تمرین پزشکی بخشیده کنید.

زمان واجد شرایط بودن

برای بخشودگی بدهی تحت برنامه PSLF، ابتدا باید ۱۲۰ پرداخت واجد شرایط انجام دهید (که به معنای پرداخت به موقع حداقل مبلغ است). این پرداخت‌ها باید در حالی انجام شود که برای کارفرمای واجد شرایط کار می‌کنید—به طور کلی، دولت فدرال، ایالتی یا محلی یا سازمان غیرانتفاعی با وضعیت معاف از مالیات.

در واقع، پس از ۱۰ سال در شغل و ۱۰ سال پرداخت ماهانه (مجموع ۱۲۰ پرداخت) واجد شرایط می‌شوید.

موقعیت‌های بالقوه واجد شرایط شامل پرستاری، دولت، ادارات پلیس و آتش‌نشانی و کار اجتماعی است. تنها پرداخت‌های انجام‌شده پس از ۱ اکتبر ۲۰۰۷ برای تعیین واجد شرایط بودن واجد شرایط هستند.

واقعیت مهم

تا ۱۸ ژوئیه ۲۰۲۴، تحت دولت بایدن، وزارت آموزش ایالات متحده ۱۶۸.۵ میلیارد دلار در بخشودگی بدهی وام دانشجویی را برای بیش از ۴.۷۶ میلیون وام‌گیرنده تأیید کرده است، تعداد قابل توجهی از آنها قربانیان کلاهبرداری کالج‌های غیرانتفاعی بودند. تا ژانویه ۲۰۲۵، دولت بایدن مجموعاً ۱۸۳.۶ میلیارد دلار بدهی وام دانشجویی را برای بیش از ۵ میلیون وام‌گیرنده بخشیده است.

درخواست برای PSLF

برای درخواست PSLF، هم شما و هم کارفرمایتان باید گواهی و درخواست بخشودگی وام خدمات عمومی (PSLF) و بخشودگی موقت گسترش‌یافته PSLF (TEPSLF) برنامه را تکمیل و ارسال کنید. ابتدا، وام‌های برنامه FFEL و پرکینز را در یک وام ادغام مستقیم ادغام کنید. پس از تکمیل ادغام، باید فرم PSLF را به سرویس‌دهنده وام خود ارسال کنید.

Federal Student Aid، دفتر وزارت آموزش، توصیه می‌کند فرم خود را سالانه یا هر زمان که کارفرما را تغییر می‌دهید، دوباره ارسال کنید.

در سال ۲۰۲۵، درخواست‌های PSLF با backlog قابل توجهی روبرو است، با بیش از ۷۴,۵۱۰ مورد در انتظار تا اوت ۲۰۲۵، و برنامه Buyback PSLF با تأخیرهای طولانی مواجه است.

۲. برنامه‌های بازپرداخت با بخشودگی وام

اگر در موقعیت خدمات عمومی کار نمی‌کنید، همچنان ممکن است بتوانید بخشی از بدهی دانشجویی خود را بخشیده کنید—اما زمان بیشتری طول می‌کشد. برنامه‌های IDR فدرال، طراحی‌شده برای کمک به فارغ‌التحصیلانی که در پرداخت در چارچوب ۱۰ ساله استاندارد مشکل دارند، همچنین اجازه بخشودگی بدهی پس از دوره‌ای خاص را می‌دهند.

این برنامه‌ها شامل موارد زیر هستند:

• صرفه‌جویی در آموزش ارزشمند (SAVE): آخرین برنامه مزایای جدید و بهبودیافته‌ای را به وام‌گیرندگان وام دانشجویی ارائه می‌دهد، مانند بخشودگی وام دانشجویی با مبلغ اصلی اولیه ۱۲,۰۰۰ دلار یا کمتر پس از ۱۰ سال پرداخت (به جای ۲۰ تا ۲۵ سال). SAVE برنامه REPAYE موجود را جایگزین کرد، و کسانی که قبلاً در REPAYE ثبت‌نام شده بودند، به طور خودکار در SAVE ثبت‌نام شدند. مجموعه کامل مقررات SAVE قرار بود از ۱ ژوئیه ۲۰۲۴ اجرایی شود، از جمله کاهش پرداخت‌ها از ۱۰٪ درآمد قابل تصرف وام‌گیرندگان به ۵٪. این تنظیم پرداخت توسط دادگاه منطقه‌ای فدرال در ۲۴ ژوئن ۲۰۲۴ مسدود شد.
• بازپرداخت مبتنی بر درآمد (IBR): حداکثر پرداخت‌های ماهانه ۱۰٪ تا ۱۵٪ درآمد اختیاری خواهد بود. واجد شرایط بخشودگی نیاز به ۲۰ یا ۲۵ سال پرداخت واجد شرایط دارد.
• بازپرداخت وابسته به درآمد (ICR): پرداخت‌ها هر سال بر اساس درآمد ناخالص، اندازه خانواده و موجودی وام فدرال برجسته محاسبه می‌شود؛ عموماً ۲۰٪ درآمد اختیاری. واجد شرایط بخشودگی نیاز به ۲۵ سال پرداخت واجد شرایط دارد.
• به عنوان پرداخت کنید (PAYE): حداکثر پرداخت‌های ماهانه ۱۰٪ درآمد اختیاری خواهد بود. واجد شرایط بخشودگی نیاز به ۲۰ سال پرداخت واجد شرایط دارد.

در ۲۰۲۵، پردازش بخشودگی تحت IBR از سر گرفته شده است، اما backlogها ادامه دارد و وام‌گیرندگان ممکن است نیاز به تغییر به برنامه‌های دیگر مانند PAYE یا ICR برای جلوگیری از مالیات بر بخشودگی در ۲۰۲۶ داشته باشند.

۳. دفاع وام‌گیرنده

اگر مدرسه‌تان شما را گمراه کرده یا در نقض قوانین ایالتی خاصی مرتکب سوءرفتار شده است، ممکن است واجد شرایط تخلیه وام باشید، که رسماً به عنوان بخشودگی "دفاع وام‌گیرنده در برابر بازپرداخت" شناخته می‌شود.

قابل اعمال به هر وام برنامه مستقیم ویلیام دی. فورد، دفاع وام‌گیرنده در اصل شامل لغو تمام بدهی وام دانشجویی فدرال فعلی شما بود اگر می‌توانستید نشان دهید که توسط کالجی که در آن تحصیل کرده‌اید فریب خورده یا به طور قابل توجهی گمراه شده‌اید. ابتدا در ۱۹۹۴ اجرا شده، دفاع وام‌گیرنده عمدتاً به مدارس خصوصی غیرانتفاعی که در شیوه‌های مشکوک شرکت می‌کنند اعمال می‌شود.

واقعیت مهم:

برای مثال، در ژوئن ۲۰۱۵، وزارت آموزش قول بخشودگی بدهی را به دانشجویان زنجیره کالج‌های کورینتیان داد، که به طور ناگهانی پردیس‌ها را بست و ورشکستگی اعلام کرد در پی تحقیقات فدرال و ایالتی در مورد عملیاتش.

تغییرات در فرمول تسکین

با این حال، در دولت ترامپ، وزیر آموزش وقت بتسی دیووس ظاهراً سعی کرد برنامه را با تأخیر در پردازش ادعاها، رد ادعاها بدون فرآیند مناسب، افزایش بار اثبات یا ارائه تنها بخشودگی جزئی، که تسکین را از طریق روش‌شناسی پیچیده‌ای محاسبه می‌کرد که متقاضیان را با ۰.۱۵۱۶ دلار جایزه می‌داد، از هم بپاشد.

تحت دولت بایدن، وزارت آموزش در مارس ۲۰۲۱ اعلام کرد که "فرمول محاسبه تسکین جزئی" را لغو می‌کند و در عوض وام‌های دانشجویی در درخواست‌های دفاع وام‌گیرنده را کاملاً و به موقع می‌بخشد.

برای تخلیه وام‌هایتان تحت برنامه دفاع وام‌گیرنده، باید ادعایی را با ارسال درخواست در وب‌سایت وزارت آموزش، همراه با شواهدی که مدرسه قانون را شکسته، شما را به طور قابل توجهی گمراه کرده یا خود را به اشتباه نشان داده، ثبت کنید.

۲۸.۷ میلیارد دلار مبلغ تقریبی وام‌های دانشجویی لغو شده برای دانشجویانی که توسط مدارسشان فریب خورده‌اند.

۴. برنامه‌های بخشودگی وام تخصصی

اگر برای سازمان‌های خاصی کار یا داوطلب می‌کنید، ممکن است واجد شرایط برنامه‌های اضافی باشید که بدهی دانشجویی شما را ببخشند یا کاهش دهند. در اینجا چند مثال آورده شده است:

• AmeriCorps VISTA، AmeriCorps NCCC یا برنامه‌های AmeriCorps ایالتی و ملی: داوطلبان برای این برنامه‌ها می‌توانند تا حداکثر جایزه Pell Grant به سمت بازپرداخت وام‌های دانشجویی واجد شرایط (وام‌های پشتیبانی‌شده توسط دولت فدرال) از طریق جایزه آموزشی Segal AmeriCorps دریافت کنند. برای سال تحصیلی ۲۰۲۳–۲۰۲۴، این مبلغ ۷,۳۹۵ دلار است.
• گارد ملی ارتش: برنامه بازپرداخت وام دانشجویی گارد ملی ارتش می‌تواند به شما کمک کند تا تا ۵۰,۰۰۰ دلار به سمت وام‌هایتان کسب کنید.
• معلمان تمام‌وقت در مدارس کم‌درآمد یا آژانس‌های خدمات آموزشی: از طریق برنامه بخشودگی وام معلم، معلمان ممکن است واجد شرایط بخشودگی تا ۵,۰۰۰ دلار یا ۱۷,۵۰۰ دلار روی وام‌های مستقیم فدرال و برنامه FFEL پس از پنج سال خدمت متوالی باشند. مبلغ بالاتر برای معلمان خاصی ریاضی، علوم و آموزش ویژه است. وزارت آموزش جزئیات بیشتری در وب‌سایت خود دارد.

بخشودگی وام دانشجویی در مقابل تخلیه وام دانشجویی

بخشودگی وام

اگرچه نتایج نهایی آنها مشابه است، بخشودگی وام دانشجویی کاملاً همان تخلیه وام دانشجویی نیست. بخشودگی وام معمولاً زمانی رخ می‌دهد که دیگر ملزم به پرداخت نیستید زیرا در شغل دولتی یا غیرانتفاعی خاصی هستید.

تخلیه وام

تخلیه وام اغلب زمانی رخ می‌دهد که وام‌گیرنده ورشکستگی اعلام کند، بمیرد یا به طور دائمی معلول شود. تخلیه همچنین می‌تواند در موارد دفاع وام‌گیرنده رخ دهد که مؤسسه آموزشی متهم به کلاهبرداری یا گمراه کردن معنادار دانشجو باشد.

معایب بخشودگی وام دانشجویی و برنامه‌های بازپرداخت

شرایط بخشودگی وام دانشجویی با تغییر بادهای سیاسی تغییر می‌کند. بنابراین، مارک کانترویتز، رئیس Cerebly Inc.، به وام‌گیرندگان هشدار می‌دهد که آینده مالی خود را بر امید بخشودگی بدهی، به ویژه نوعی که به خدمات عمومی وابسته است، شرط‌بندی نکنند.

الزام کار حداقل ۱۰ ساله

برای یک چیز، محدودیت زمانی سختگیرانه وجود دارد. "بخشودگی وام خدمات عمومی پس از ۱۰ سال خدمت تمام‌وقت رخ می‌دهد. این یک مزیت همه یا هیچ است، بنابراین وام‌گیرندگانی که قبل از رسیدن به علامت ۱۰ ساله کار را متوقف کنند، هیچ بخشودگی‌ای دریافت نخواهند کرد،" کانترویتز می‌گوید.

بازپرداخت مبتنی بر درآمد همچنین می‌تواند نقطه ضعفی داشته باشد. سود بیشتری روی وام شما انباشته می‌شود زیرا بازپرداخت در دوره طولانی‌تری کشیده می‌شود.

پرداخت‌های بزرگ‌تر با رشد درآمد

"پرداخت‌های وام تحت IBR و PAYE می‌تواند منفی مستهلک شود و وام‌گیرنده را در گودال عمیق‌تری بیندازد،" کانترویتز توضیح می‌دهد. "وام‌گیرندگانی که انتظار افزایش قابل توجه درآمد در چند سال اول بازپرداخت را دارند، شاید ترجیح دهند برنامه بازپرداختی مانند بازپرداخت تمدیدشده یا بازپرداخت تدریجی، جایی که پرداخت ماهانه حداقل به اندازه سود جدید انباشته‌شده باشد و موجودی وام افزایش نیابد."

"به یاد داشته باشید، پرداخت‌ها سالانه بر اساس درآمد تغییر می‌کنند. وقتی درآمدتان افزایش می‌یابد، پرداخت شما نیز می‌تواند،" می‌گوید رینا گوبل، نویسنده Graduation Debt: How to Manage Student Loans and Live Your Life. حتی اگر در کاهش پرداخت‌های ماهانه موفق شوید، با وجوه جدید در دسترس خرج کردن نکنید، گوبل اضافه می‌کند.

"اگر در حال حاضر بدهی بیشتری انباشته می‌کنید زیرا انتظار این برنامه‌ها را در آینده دارید: متوقف شوید! هرگز نمی‌دانید چه چیزی برای فارغ‌التحصیلان وجود خواهد داشت یا نه اگر قانون در آینده تغییر کند. از خود بپرسید، 'آیا می‌توانم این را در برنامه بازپرداخت تمدیدشده معمولی بازپرداخت کنم؟' اگر نه، ممکن است خود را در بدهی بسیار بالا و موقعیت دشوار قرار دهید."

مزایا و معایب بخشودگی وام دانشجویی

مزایا

• بدهی سنگین را تسکین می‌دهد
• خدمات عمومی را تشویق می‌کند
• درآمد قابل تصرف/خرج را افزایش می‌دهد

معایب

• سال‌ها طول می‌کشد تا واجد شرایط شود
• ممکن است درآمد مشمول مالیات را افزایش دهد
• می‌تواند انباشت سود را تسریع کند (برنامه‌های IDR)

در ۲۰۲۵، با انقضای تسکین مالیاتی فدرال در پایان سال، بخشودگی تحت IDR از ژانویه ۲۰۲۶ مشمول مالیات خواهد شد، در حالی که PSLF همچنان معاف باقی می‌ماند.

چگونه وام‌هایم را بخشیده کنم؟

دریافت بخشودگی وام دانشجویی دو گام اساسی دارد. ابتدا، تمام وام‌هایتان را در یک بدهی ادغام کنید (اگر هر وام دانشجویی فدرال که مستقیم نیست دارید). سپس، برای بخشودگی درخواست دهید با ارسال فرم ویژه: گواهی و درخواست بخشودگی وام خدمات عمومی (PSLF) و بخشودگی موقت گسترش‌یافته PSLF (TEPSLF) Federal Student Aid.

برای کسانی که در برنامه‌های IDR هستند، پرداخت‌های شما در حین انجام محاسبه می‌شود، و سرویس‌دهنده وام شما وقتی به مبلغ لازم برای بخشودگی رسیده‌اید، به شما هشدار می‌دهد.

چه کسی هزینه بخشودگی وام دانشجویی را پرداخت می‌کند؟

دولت ایالات متحده (و به تبع آن، مالیات‌دهندگان کشور) هزینه بخشودگی وام دانشجویی را پرداخت می‌کند. اکثر وام‌دهندگان وام دانشجویی مؤسسات عظیمی هستند، مانند بانک‌های تجاری یا دولت (به طور خاص، وزارت آموزش). تا ۲۰۱۰، وام‌های دانشجویی معمولاً توسط وام‌دهنده خصوصی ایجاد می‌شدند اما توسط دولت تضمین می‌شدند. قانون آشتی مراقبت‌های بهداشتی و آموزش ۲۰۱۰ این عمل را پایان داد و چنین تضمین‌هایی را با وام‌دهی مستقیم از دولت فدرال جایگزین کرد.

آیا سود وام دانشجویی می‌تواند بخشیده شود؟

بله، سود وام دانشجویی می‌تواند بخشیده شود—اگر خود وام بخشیده شود. عموماً، با این حال، نمی‌توانید سود وام را به تنهایی بخشیده کنید. اگر می‌خواهید کمتر در سود وام دانشجویی پرداخت کنید، بازپرداخت بدهی را در نظر بگیرید. علاوه بر این، برخی وام‌دهندگان کمی از نرخ فعلی وام شما را اگر هر ماه پرداخت‌های خودکار انجام دهید، کم می‌کنند، که به عنوان تخفیف Automated Clearing House (ACH) شناخته می‌شود.

چه اتفاقی در تعلیق اداری می‌افتد؟

در حالی که برنامه SAVE ارزیابی می‌شود، تمام وام‌گیرندگان در تعلیق اداری قرار می‌گیرند، که به معنای توقف پرداخت‌ها است. از آنجایی که تعلیق اداری انتخاب وام‌گیرنده نیست، نرخ‌های سود به ۰٪ تنظیم می‌شود تا از انباشت سود جلوگیری شود. تعلیق اداری از تعلیق عمومی متفاوت است، که باید در زمان‌های بحران اقتصادی درخواست شود. تعلیق عمومی به وام‌گیرندگان اجازه توقف پرداخت‌ها را می‌دهد، اما وام‌هایشان همچنان سود انباشته می‌کند.

در ۲۰۲۵، تعلیق SAVE بدون پرداخت و بدون سود تا حداقل سپتامبر ۲۰۲۵ ادامه دارد، و پردازش درخواست‌های تغییر برنامه ممکن است تا ۶۰ روز طول بکشد.

چه انواع وام‌هایی واجد شرایط بخشودگی هستند؟

تنها وام‌های دانشجویی فدرال واجد شرایط بخشودگی هستند، معمولاً از طریق برنامه IDR، PSLF یا به دلیل کلاهبرداری یا بسته شدن مدرسه. وام‌های دانشجویی خصوصی واجد شرایط بخشودگی فدرال نیستند.

اگر قبلاً در حالت پیش‌فرض باشم چه کنم؟

اگر وام‌های دانشجویی فدرال دارید و پیش‌فرض کرده‌اید، واجد شرایط برنامه Fresh Start هستید، که وام‌های پیش‌فرض‌شده‌تان را به سرویس‌دهنده منتقل می‌کند و آنها را به وضعیت بازپرداخت بازمی‌گرداند. در این نقطه، دوباره واجد شرایط کمک دانشجویی فدرال و سایر وام‌های دولتی خواهید بود. مهلت ثبت‌نام در برنامه Fresh Start ۳۰ سپتامبر ۲۰۲۴ است. به Federal Student Aid مراجعه کنید تا درخواست دهید.

نتیجه‌گیری

همه چیز با برنامه‌های بخشودگی کامل نیست. انواع شغل‌هایی که ممکن است شما را واجد شرایط PSLF کنند اغلب به طور قابل توجهی کمتر از موقعیت‌های بخش خصوصی پرداخت می‌کنند. ممکن است بتوانید وام‌هایتان را سریع‌تر بازپرداخت کنید با گرفتن شغلی با پتانسیل درآمد بالاتر، حتی اگر شما را واجد شرایط بخشودگی وام نکند. برنامه‌های IDR جدید فرصتی را برای حتی کسانی در بخش عمومی برای بهره‌برداری از بخشودگی ارائه می‌دهند.

اگر تمام یا بخشی از وام‌های دانشجویی‌تان بخشیده شود، آگاه باشید که سرویس درآمد داخلی (IRS) ممکن است بدهی بخشیده‌شده را به عنوان درآمد در نظر بگیرد، بنابراین ممکن است مجبور به پرداخت مالیات بر آن مبلغ شوید. خوشبختانه، این مشکل برای چند سال آینده نخواهد بود: تحت قانون برنامه نجات آمریکایی ۲۰۲۱، هر بدهی وام دانشجویی بخشیده‌شده تا سال‌های مالیاتی ۲۰۲۱–۲۰۲۵ به عنوان درآمد مشمول مالیات در نظر گرفته نخواهد شد. با این حال، این تسکین در پایان ۲۰۲۵ منقضی می‌شود و بخشودگی IDR از ۲۰۲۶ مشمول مالیات خواهد شد، مگر اینکه تمدید شود.

اگر تصمیم به شرکت در هر برنامه بخشودگی وام بگیرید، مطمئن شوید که تأیید کتبی مبلغ و شرایط بخشودگی وام را دریافت کنید.