بودجه تخمین درآمد و هزینه‌ها برای یک دوره زمانی مشخص در آینده است. بودجه‌بندی معمولاً به طور مداوم انجام می‌شود و بودجه‌های فردی به طور منظم ارزیابی مجدد می‌شوند. بودجه‌ها می‌توانند برای هر نهاد نیازمند یا خواهان خرج کردن پول تهیه شوند، از جمله دولت‌ها و کسب‌وکارها، افراد و خانوارها در هر سطح درآمدی.
نکات کلیدی
- بودجه تخمین درآمد و هزینه‌ها است که توسط دولت‌ها، کسب‌وکارها و افراد در هر سطح درآمدی استفاده می‌شود.
- بودجه یک برنامه مالی برای یک دوره مشخص است که می‌تواند موفقیت هر اقدام مالی را به میزان قابل توجهی افزایش دهد.
- بودجه‌های شرکتی برای کارکرد با حداکثر بازدهی ضروری هستند.
- علاوه بر اختصاص منابع، بودجه می‌تواند در تعیین اهداف، اندازه‌گیری نتایج و برنامه‌ریزی موارد احتمالی نیز کمک کند.
- بودجه‌های شخصی در کمک به افراد و خانواده‌ها برای مدیریت امور مالی خود بسیار مفید هستند.
درک بودجه‌بندی
بودجه یک مفهوم خرد اقتصادی است که نشان‌دهنده تعادلی است که هنگام مبادله یک کالا با کالای دیگر ایجاد می‌شود. از نظر نتیجه نهایی - یا نتیجه نهایی این تعادل - یک بودجه مازاد به معنای انتظار سود، بودجه متعادل به معنای برابری درآمد و هزینه‌ها و بودجه کسری به معنای بیشتر بودن هزینه‌ها نسبت به درآمد است. این اصول چه برای فرد، خانواده یا شرکت اعمال شوند، صادق هستند. ابتدا، نگاهی سریع به فرآیند بودجه‌بندی برای یک شرکت و سپس بودجه‌بندی شخصی می‌اندازیم.
بودجه‌های شرکتی
بودجه‌ها بخش جدایی‌ناپذیر از اداره هر کسب‌وکاری به صورت کارآمد و مؤثر هستند. فرآیند توسعه بودجه بودجه‌بندی شرکتی با تعیین فرضیه‌ها برای دوره بودجه آینده آغاز می‌شود. این فرضیه‌ها مربوط به روندهای فروش پیش‌بینی‌شده، روندهای هزینه و چشم‌انداز کلی اقتصادی بازار، صنعت یا بخش است. عوامل خاص مؤثر بر هزینه‌های بالقوه مورد بررسی و نظارت قرار می‌گیرند.
بودجه استانداردها و رویه‌های استفاده‌شده برای توسعه آن را، از جمله فرضیه‌ها درباره بازارها، روابط کلیدی با فروشندگانی که تخفیف ارائه می‌دهند و توضیحات نحوه انجام برخی محاسبات را، توضیح می‌دهد. بودجه فروش اغلب اولین بودجه‌ای است که توسعه می‌یابد، زیرا نمی‌توان بدون دانستن جریان‌های نقدی آینده، بودجه‌های هزینه‌های بعدی را تعیین کرد. بودجه‌ها برای همه شرکت‌های فرعی، بخش‌ها و دپارتمان‌های مختلف درون یک سازمان توسعه می‌یابند. برای یک تولیدکننده، اغلب بودجه جداگانه‌ای برای مواد مستقیم، کار و سربار توسعه می‌یابد. همه بودجه‌ها در بودجه اصلی ادغام می‌شوند که شامل صورت‌های مالی بودجه‌شده، پیش‌بینی‌های جریان‌های نقدی ورودی و خروجی و یک برنامه مالی کلی نیز می‌شود. در یک شرکت، مدیریت ارشد بودجه را بررسی می‌کند و آن را برای تأیید به هیئت مدیره ارائه می‌دهد.
بودجه‌های ثابت در مقابل بودجه‌های انعطاف‌پذیر
دو نوع اصلی بودجه وجود دارد: بودجه‌های ثابت و بودجه‌های انعطاف‌پذیر. بودجه ثابت در طول عمر بودجه بدون تغییر باقی می‌ماند. صرف‌نظر از تغییراتی که در طول دوره بودجه رخ می‌دهد، همه حساب‌ها و ارقام محاسبه‌شده در ابتدا یکسان باقی می‌مانند. بودجه انعطاف‌پذیر دارای ارزش رابطه‌ای با متغیرهای خاصی است. مبالغ دلاری ذکر شده در یک بودجه انعطاف‌پذیر بر اساس سطوح فروش، سطوح تولید یا سایر عوامل اقتصادی خارجی تغییر می‌کند. هر دو نوع بودجه برای مدیریت مفید هستند. بودجه ثابت اثربخشی فرآیند بودجه‌بندی اصلی را ارزیابی می‌کند، در حالی که بودجه انعطاف‌پذیر بینش عمیق‌تری را در مورد عملیات کسب‌وکار ارائه می‌دهد.
اهمیت بودجه‌بندی را نمی‌توان دست کم گرفت. بودجه، که به عنوان جریان نقدی نیز شناخته می‌شود، احتمالاً مهم‌تر از خود نقدینگی است که در حساب‌های بانکی و سرمایه‌گذاری خود دارید. جریان نقدی شما چیزی است که به شما امکان می‌دهد برای همه چیز (یا هیچ چیز) هزینه کنید. بدون دانستن جریان نقدی خود، ممکن است خود را در یک وضعیت مالی بد قرار دهید و حتی از آن آگاه نباشید. شما فقط می‌توانید بدون دانستن جریان نقدی خود برای مدتی دوام بیاورید، قبل از اینکه به مشکل مالی بیفتید، بنابراین وقت بگذارید تا جریان نقدی خود را بشناسید. بودجه‌بندی باید کاری باشد که هر کسی، صرف‌نظر از وضعیت مالی خود، انجام دهد.
بودجه‌های شخصی
افراد و خانواده‌ها نیز می‌توانند بودجه داشته باشند. ایجاد و استفاده از بودجه فقط برای کسانی نیست که باید جریان‌های نقدی خود را ماه به ماه به دقت نظارت کنند زیرا پول کم است. تقریباً همه می‌توانند از بودجه‌بندی بهره‌مند شوند - حتی افرادی با حقوق‌های بالا و پول فراوان در بانک ممکن است پرداخت هزینه تعمیرات خانه غیرمنتظره را دشوار بدانند. برای مدیریت هزینه‌های ماهانه خود، آماده شدن برای رویدادهای غیرقابل پیش‌بینی زندگی و توانایی خرید اقلام گران‌قیمت بدون بدهکار شدن، بودجه‌بندی ضروری است. پیگیری میزان درآمدتان نیازی به ریاضی‌دان بودن ندارد و به این معنی نیست که نمی‌توانید چیزهایی را که می‌خواهید بخرید. به این معنی است که می‌توانید کنترل بیشتری بر محل خرج شدن پول خود داشته باشید و از اعتماد به نفس و موفقیت مالی بیشتری لذت ببرید.
چگونه یک بودجه ایجاد کنیم
جزئیات بودجه‌بندی به وضعیت مالی و اهداف شخصی شما بستگی دارد. با این حال، در بیشتر موارد، رویکرد صرف‌نظر از وضعیت مالی شما یکسان است. برای ایجاد بودجه خود و تنظیم آن به صورت مورد نیاز برای دستیابی به اهداف مالی خاص، این هفت مرحله را دنبال کنید.
- تمام درآمد خود را جمع کنید. این باید شامل همه منابع درآمد، مانند دستمزد، حقوق، انعام، پرداخت‌های تامین اجتماعی، ناتوانی، نفقه و درآمد سرمایه‌گذاری باشد.
- هزینه‌های خود را محاسبه کنید. این‌ها هزینه‌هایی هستند که باید هر ماه پرداخت کنید، مانند وام مسکن یا اجاره، غذا، هزینه‌های حمل‌ونقل از جمله بنزین، حق بیمه، مالیات، مراقبت از کودک، سرویس اینترنت، قبض تلفن همراه و سایر پرداخت‌های خدماتی.
- پرداخت‌های بدهی را شناسایی کنید. حتماً بدهی خود را، مانند وام‌ها و پرداخت‌های کارت اعتباری، در نظر بگیرید. حداقل پرداخت هر بدهی را تعیین کنید. آن را نیز از درآمد خود کم کنید.
- هزینه‌های خود را بررسی کنید. هر دلاری را که خرج می‌کنید، چه با کارت اعتباری یا نقدی پرداخت کنید، پیگیری کنید تا هزینه‌های واقعی خود را تعیین کنید. رسیدهای خود را نگه دارید و هزینه‌های اضافی را که برای آن بودجه‌بندی نکرده بودید، یادداشت کنید.
- یک برنامه هزینه ایجاد کنید. مبلغ درآمدی که برای شما باقی می‌ماند، چیزی است که می‌توانید برای هزینه‌های اختیاری خرج کنید. این‌ها می‌توانند شامل پرداخت‌های بدهی اضافی یا پس‌انداز روزهای بارانی باشد. برنامه شما همچنین باید شامل چیزهایی مانند سرگرمی یا هزینه‌های غیرمنتظره باشد. بر اساس اهداف خود و آنچه هنگام پیگیری هزینه‌های خود کشف کردید، به هر دلار یک وظیفه بدهید.
- اهداف مالی تعیین کنید. می‌خواهید پس‌انداز کنید؟ بدهی‌های خود را پرداخت کنید؟ از خرج کردن بیشتر از درآمد خود دست بردارید؟ اهداف واقع‌بینانه‌ای را تعیین کنید. به یاد داشته باشید، می‌توانید این‌ها را با گذشت زمان تنظیم کنید. ابتدا روی مهم‌ترین اهداف، مانند پرداخت بدهی یا ایجاد یک صندوق اضطراری، کار کنید.
هر ماه، به هزینه‌های خود نگاه کنید و ببینید که آیا به سمت اهداف خود پیشرفت کرده‌اید یا به آن‌ها رسیده‌اید. محل اختصاص هزینه‌های اختیاری خود را دوباره ارزیابی و تنظیم کنید. یک بودجه انعطاف‌پذیر به شما کمک می‌کند از خرج کردن بیش از حد خودداری کنید.
هنگامی که یک بودجه ایجاد کردید، ممکن است مجبور شوید کمی دست‌وپا بزنید، به ویژه در چند ماه اول. این به معنای تنظیم هزینه‌ها در اینجا و آنجا است تا در بودجه برنامه‌ریزی‌شده خود برای درآمد و هزینه‌ها باقی بمانید. و حتماً آن را کتبی کنید: اگر آن را ببینید و به آن متعهد شوید، انگیزه بیشتری برای پایبندی به آن خواهید داشت.
11 باور غلط بودجه‌بندی که مانع موفقیت شما می‌شوند
بودجه‌بندی یک ابزار فوق‌العاده برای مدیریت امور مالی شماست، اما بسیاری از افراد فکر می‌کنند که این کار برای آن‌ها نیست. آگاه شدن از باورهای غلط بودجه‌بندی - منطق نادرستی که مانع از پیگیری پول و تخصیص آن به شیوه‌ای می‌شود که بیشترین سود را برای آن‌ها دارد - مهم است. سپس می‌توانید بودجه‌ای ایجاد کنید که به شما کمک کند در حد توان خود زندگی کنید، به اهداف مهم برسید و ثروت پایدار ایجاد کنید. در اینجا 11 باور غلط بودجه‌بندی آورده شده است.
- نیازی به بودجه‌بندی ندارم.
به دست آوردن و کنترل درآمد و هزینه‌های ماهانه خود به شما امکان می‌دهد مطمئن شوید که پول سخت‌کسب‌شده شما برای بالاترین و بهترین هدف خود هزینه می‌شود. برای کسانی که از درآمدی لذت می‌برند که تمام قبض‌ها را پوشش می‌دهد و پول اضافی هم باقی می‌ماند، یک بودجه می‌تواند به حداکثر رساندن پس‌انداز و سرمایه‌گذاری کمک کند. اگر هزینه‌های ماهانه معمولاً بخش عمده‌ای از درآمد خالص را مصرف می‌کند، هر بودجه‌ای باید بر شناسایی و طبقه‌بندی تمام هزینه‌هایی که در طول ماه، فصل و سال رخ می‌دهند، متمرکز شود. و برای افرادی که جریان نقدی آن‌ها تنگ است، بودجه می‌تواند برای شناسایی هزینه‌هایی که می‌توانند کاهش یا حذف شوند و به حداقل رساندن هرگونه بهره هدر رفته‌ای که برای کارت‌های اعتباری یا سایر بدهی‌ها پرداخت می‌شود، حیاتی باشد.
- من در ریاضیات خوب نیستم.
به طور کلی، برای ایجاد و پیروی از یک بودجه نیازی به مهارت ریاضی عالی ندارید. اول از همه، درک مفاهیم کلی مربوط به درآمد، هزینه، بدهی، پس‌انداز و تخصیص وجوه شما مهم است. سپس، توانایی اولیه جمع و تفریق بیشتر چیزی است که مورد نیاز است. این مخصوصاً اگر شما به صورت دستی، با مداد و کاغذ، بودجه‌بندی می‌کنید، صادق است. و اکنون، به لطف برنامه‌های نرم‌افزاری بودجه‌بندی، ریاضیات تقریباً وارد آن نمی‌شود. شما فقط باید بتوانید دستورالعمل‌ها را دنبال کنید. بسیاری از این برنامه‌ها رایگان و قانونی هستند. یا اگر می‌دانید چگونه از نرم‌افزار صفحه گسترده استفاده کنید، می‌توانید دفتر کل خود را بسازید. این به سادگی ایجاد یک ستون برای درآمد شما، یک ستون دیگر برای هزینه‌های شما و سپس نگه داشتن یک برگه جاری در مورد تفاوت بین این دو است.
- شغل من امن است هیچ شغلی واقعاً ایمن نیست.
اگر برای یک شرکت کار می‌کنید، اخراج شدن به دلیل اقتصاد دشوار، کاهش نیروی کار یا تصاحب همیشه یک احتمال است. اگر برای یک شرکت کوچک کار می‌کنید، ممکن است با صاحب آن از بین برود، خریداری شود یا فقط تعطیل شود. شما باید همیشه برای از دست دادن شغل آماده باشید و حداقل سه ماه هزینه زندگی را در بانک داشته باشید. اگر می‌دانید که هر ماه چه مقدار درآمد دارید و هزینه می‌کنید، که با یک بودجه قابل نظارت است، جمع‌آوری این بالشتک مالی آسان‌تر است.
- بیمه بیکاری من را نجات خواهد داد غرامت بیکاری قطعی نیست.
فرض کنید یک وضعیت بد در محل کار شما را مجبور می‌کند که شغل خود را ترک کنید. مگر اینکه بتوانید اخراج سازنده را ثابت کنید (یعنی اینکه عملاً مجبور به استعفا شده‌اید)، ترک شما اختیاری تلقی می‌شود و شما را از دریافت بیمه بیکاری محروم می‌کند. علاوه بر این، مزایا ممکن است بسیار کمتر از دستمزدهایی باشد که به آن‌ها عادت دارید: حتی در بالاترین ایالت‌های پرداختی، میانگین آن کمتر از 500 دلار در هفته است.
- نمی‌خواهم خودم را محروم کنم.
بودجه‌بندی مترادف با کمترین هزینه ممکن یا احساس گناه در مورد هر خریدی نیست. هدف بودجه‌بندی این است که مطمئن شوید می‌توانید برای آنچه مورد نیاز است هزینه کنید و هر ماه کمی پس‌انداز کنید، در حالت ایده‌آل حداقل 10٪ از درآمد خود. حداقل، بودجه‌بندی می‌تواند اطمینان حاصل کند که بیش از درآمد خود خرج نمی‌کنید. مگر اینکه بودجه بسیار تنگ داشته باشید، باید بتوانید بلیط بیسبال بخرید و بیرون غذا بخورید. پیگیری هزینه‌های شما مقدار پولی را که می‌توانید هر ماه خرج کنید تغییر نمی‌دهد. فقط به شما نشان می‌دهد که این پول به کجا می‌رود و به شما امکان می‌دهد تصمیماتی در مورد تغییر عادات هزینه خود بگیرید.
- چیزی بزرگ نمی‌خواهم .
اگر هیچ هدف پس‌انداز عمده‌ای ندارید (مثلاً بزرگ کردن محل زندگی خود، راه‌اندازی کسب‌وکار خود)، انگیزه جمع‌آوری پول اضافی هر ماه دشوار است. با این حال، وضعیت و نگرش‌های شما احتمالاً با گذشت زمان تغییر خواهد کرد. فرض کنید شما و همسرتان در نیویورک در یک آپارتمان کوچک یک خوابه زندگی می‌کنید و همه چیز برای هر دوی شما خوب پیش می‌رود تا زمانی که دینامیک خانوادگی شما تغییر کند. برای مثال، ممکن است فرزند یا خویشاوندتان بیاید تا برای مدت نامحدودی با شما بماند. این ممکن است به این معنی باشد که شما به فضای بیشتری برای پذیرایی از فرد جدید نیاز (و می‌خواهید) دارید. اگر برای چیزی بزرگ پس‌انداز نکنید، ممکن است نتوانید این تغییر در وضعیت زندگی خود را در آینده تأمین کنید.
- واجد شرایط دریافت کمک مالی دانشجویی نخواهم شد.
بله، نکته جالب کمک مالی دانشجویی این است که هرچه پول بیشتری داشته باشید، کمک کمتری دریافت خواهید کرد. این به اندازه کافی است تا هر کسی را متعجب کند که آیا بهتر نیست همه آن را خرج کند و هیچ پس‌اندازی نداشته باشد تا بتواند برای حداکثر مبلغ کمک‌های مالی و وام‌ها واجد شرایط شود. اما این نکته عمدتاً در مورد درآمد کسب شده صدق می‌کند. چه یک دانشجوی بزرگسال باشید که به مدرسه بازمی‌گردد یا والدین دانشجویی که به کالج می‌رود، فرم درخواست رایگان کمک مالی فدرال برای دانشجویان (FAFSA) (که برای وام‌های استافورد، وام‌های پرکینز یا کمک‌های مالی پل استفاده می‌شود)، از شما نمی‌خواهد ارزش محل اصلی خود را گزارش دهید. اقامتگاه (اگر صاحب خانه هستید) یا ارزش حساب‌های بازنشستگی خود. بنابراین اگر می‌خواهید بدون به خطر انداختن واجد شرایط بودن کمک مالی خود، پس‌انداز کنید، می‌توانید این کار را با استفاده از پس‌انداز خود برای خرید خانه، پیش‌پرداخت وام مسکن یا کمک مالی بیشتر به حساب‌های بازنشستگی خود انجام دهید. پس‌اندازی که در این دارایی‌ها قرار می‌دهید، در صورت مواجهه با شرایط اضطراری همچنان قابل دسترسی است، اما به خاطر آن جریمه نخواهید شد. حتی اگر از همه استراتژی‌های قانونی موجود برای به حداکثر رساندن واجد شرایط بودن کمک مالی خود استفاده کنید، باز هم همیشه واجد شرایط دریافت کمک مالی به اندازه نیاز خود نخواهید بود. بنابراین داشتن منبع مالی خود برای جبران هرگونه کمبود ایده بدی نیست.
- من بدون بدهی هستم خوبه که اینطوره!
اما بدون بدهی بودن بدون هیچ پس‌اندازی، قبض‌های شما را در مواقع اضطراری پرداخت نمی‌کند. اگر شبکه ایمنی نداشته باشید، یک صفر می‌تواند به سرعت به یک عدد منفی تبدیل شود. بودجه‌بندی می‌تواند به شما در ایجاد آن کمک کند.
- همیشه افزایش حقوق یا بازپرداخت مالیات می‌گیرم.
هرگز نباید روی منابع درآمد غیرقابل پیش‌بینی حساب کرد. ممکن است امسال شرکت شما نتواند به شما افزایش حقوق بدهد (یا به اندازه افزایش حقوقی که امیدوارید). همین امر در مورد پول پاداش نیز صدق می‌کند. بازپرداخت مالیات قابل اعتمادتر است، اما این تا حدودی به این بستگی دارد که چقدر در محاسبه مالیات خود ماهر هستید. برخی از افراد می‌دانند که چگونه می‌توانند بفهمند چه مقدار بازپرداخت دریافت می‌کنند (یا چقدر بدهکار خواهند شد) و همچنین چگونه می‌توانند این رقم را از طریق تغییرات در کسر مالیات در طول سال تنظیم کنند. با این حال، تغییرات در کسرهای مالیاتی، مقررات IRS یا سایر رویدادهای زندگی می‌تواند به معنای یک تعجب ناخوشایند هنگام آماده کردن اظهارنامه مالیاتی شما باشد.
- من فقط نظم و انضباط ندارم.
اگر هنوز هم متقاعد نشده‌اید که بودجه‌بندی برای شما مناسب است، در اینجا راهی برای محافظت از خود در برابر عادات هزینه خود آورده شده است. یک انتقال خودکار از حساب جاری خود به حساب پس‌انداز که به طور منظم نمی‌بینید (مثلاً در یک بانک دیگر) تنظیم کنید. انتقال را طوری برنامه‌ریزی کنید که درست بعد از دریافت حقوق خود اتفاق بیفتد. اگر برای بازنشستگی پس‌انداز می‌کنید، ممکن است بتوانید مبلغ مشخصی را به طور منظم به یک برنامه پس‌انداز بازنشستگی K401 یا سایر برنامه‌های پس‌انداز بازنشستگی کمک کنید. به این ترتیب، می‌توانید ابتدا به خودتان پرداخت کنید، پول کافی برای انتقال داشته باشید و بدانید که می‌توانید به هدف پس‌انداز خود برسید.
- وقتی به سختی برای ضروریات کافی دارم، این یک تجمل است
گاهی اوقات بودجه‌بندی اولویت نیست زیرا کارهای زیادی دارید. اما برنامه‌های دولتی خاصی وجود دارد که می‌توانند به شما در مدیریت هزینه‌های خانوار کمک کنند. برای مثال، برنامه کمک تغذیه مکمل (SNAP) به دریافت‌کنندگان در همه سطوح درآمدی کمک می‌کند تا با بودجه غذایی خود کار کنند تا مزایای خود را بیشتر کنند.
حداقل، آن بودجه را تنظیم کنید تا احساس محدودیت‌های هزینه، هرگونه تغییر در نحوه تخصیص بودجه اولیه خود، پرداخت تمام آنچه می‌توانید برای خلاص شدن از بدهی، یا اینکه آیا بیش از حد در بدهی هستید را درک کنید.
مفاهیم بودجه‌بندی
به طور کلی، بودجه‌بندی سنتی با پیگیری هزینه‌ها، حذف بدهی و پس از متعادل شدن بودجه، ایجاد یک صندوق اضطراری آغاز می‌شود. اما برای تسریع در این فرآیند، می‌توانید با ایجاد یک صندوق اضطراری جزئی شروع کنید.
صندوق اضطراری
این صندوق اضطراری به عنوان یک بافر عمل می‌کند زیرا بقیه بودجه در حال اجرا است و باید جایگزین استفاده از کارت‌های اعتباری برای شرایط اضطراری شود. کلید این است که صندوق را در فواصل زمانی منظم بسازید، به طور مداوم درصد مشخصی از هر چک پرداخت را به آن اختصاص دهید و در صورت امکان، هر آنچه را که می‌توانید اضافه کنید. این باعث می‌شود شما نیز به هزینه‌های خود فکر کنید.
شما فقط باید از صندوق اضطراری خود برای شرایط اضطراری واقعی استفاده کنید. برای مثال، اگر شغلتان را از دست دادید و نیاز به پرداخت هزینه‌ها دارید، می‌توانید تا زمانی که دوباره به نیروی کار بپیوندید، از صندوق روزهای بارانی خود استفاده کنید. همچنین می‌توانید از این پول در صورت بروز اورژانس پزشکی غیرمنتظره استفاده کنید.
اگر از صندوق اضطراری خود برای حذف بدهی کارت اعتباری استفاده کنید، پس‌انداز خواهید کرد، اما هدف این صندوق جلوگیری از استفاده از کارت اعتباری برای پرداخت هزینه‌های غیرمنتظره است. با یک صندوق اضطراری مناسب، نیازی به استفاده از کارت اعتباری خود برای سرپا ماندن در مواقعی که مشکلی پیش می‌آید نخواهید داشت.
کاهش و جایگزینی
هنگامی که یک بافر بین خود و بدهی با بهره بالا ایجاد کردید، می‌توانید فرآیند کاهش هزینه‌ها را شروع کنید. هر چه فضای بیشتری بین هزینه‌ها و درآمد خود ایجاد کنید، درآمد بیشتری برای پرداخت بدهی و سرمایه‌گذاری خواهید داشت.
این می‌تواند هم یک فرآیند جایگزینی و هم حذف باشد. به عنوان مثال، هرگونه اشتراک تکراری که به طور منظم از آن استفاده نمی‌کنید یا به آن نیاز ندارید را لغو کنید. نیمی از پولی را که پس‌انداز می‌کنید برای سرمایه‌گذاری برای یک هدف یا پرداخت بدهی‌های سررسید شده استفاده کنید. نیمی دیگر را برای افزایش صندوق اضطراری خود ذخیره کنید.
اگرچه حذف کامل هزینه‌ها سریع‌ترین راه برای دستیابی به یک بودجه محکم است، اما جایگزینی تمایل به اثرات ماندگارتر دارد. بنابراین در نظر بگیرید:
- خرید با دوستان و خانواده تا بتوانید هزینه را تقسیم کنید، به خصوص اگر به صورت عمده خرید می‌کنید
- استفاده از کار اشتراکی یا حمل‌ونقل عمومی برای کاهش هزینه‌های مربوط به خودرو
- افراد گاهی اوقات ممکن است هزینه‌های زیادی را کاهش دهند تا در نهایت بودجه‌ای داشته باشند که نمی‌توانند به آن پایبند باشند. در مقابل، جایگزینی اصول اولیه را حفظ می‌کند در حالی که هزینه‌ها را کاهش می‌دهد.
یافتن منابع جدید درآمد
هنگامی که بودجه خود را تنظیم کردید و درآمد بیشتری نسبت به هزینه‌های خود دارید، می‌توانید شروع به سرمایه‌گذاری برای ایجاد درآمد بیشتر کنید.
قبل از شروع سرمایه‌گذاری، بهتر است هیچ بدهی نداشته باشید. با این حال، اگر جوان هستید، پاداش‌های سرمایه‌گذاری در اوراق بهادار با ریسک بالاتر و بازدهی بالاتر مانند سهام می‌تواند با گذشت زمان از بیشتر بدهی‌های کم بهره پیشی بگیرد.
رسیدهای خود را نگه دارید تا دقیقاً بدانید هر ماه چقدر هزینه می‌کنید. این می‌تواند به شما کمک کند تعیین کنید که برای هر هزینه‌ای که ممکن است ماه به ماه تغییر کند، چقدر بودجه تعیین کنید.
پایبندی به بودجه
شما بودجه خود را تنظیم کرده‌اید. حالا باید به آن پایبند باشید. اما آن کارت اعتباری هنوز صدایتان می‌کند، بودجه لباس شما بسیار کوچک به نظر می‌رسد و احساس محرومیت می‌کنید. در چنین لحظاتی، بازگشت به کل دلیل بودجه‌بندی مفید است - برای کمک به شما در مدیریت امور مالی خود، دستیابی به اهداف مالی و داشتن زندگی بدون ترس از تله‌های مالی.
تصویر بزرگ را به خاطر بسپارید
بودجه شما می‌تواند شما را از بدهی‌های سنگین دور نگه دارد و به شما کمک کند آینده مالی بسازید که آزادی بیشتری به شما بدهد، نه کمتر. بنابراین به آینده‌ای که می‌خواهید فکر کنید و به یاد داشته باشید که پایبندی به بودجه به شما کمک می‌کند به آنجا برسید. از سوی دیگر، اضافه کردن به بار بدهی شما به این معنی است که آینده مالی شما ممکن است کمتر روشن باشد.
هزینه‌های خود را بررسی کنید
هر بار که هزینه‌های خود را در نرم‌افزار یا دفترچه بودجه خود وارد می‌کنید، همه چیزهایی را که تا به امروز خرج شده است بررسی کنید و آن را با درآمد دریافتی مقایسه کنید. این به شما کمک می‌کند از وضعیت موجود مطلع شوید و شما را تشویق می‌کند که به آن پایبند باشید، به خصوص اگر طبق برنامه هزینه‌های خود را کاهش می‌دهید. این فعالیت روزانه یا هفتگی می‌تواند به شما احساس موفقیت زیادی بدهد و شما را در مسیر درست نگه دارد.
گزینه‌هایی را که به شما اجازه تقلب می‌دهند حذف کنید
خریدهای ناگهانی را دشوارتر کنید. به عبارت دیگر، موانعی ایجاد کنید که به شما زمان فکر کردن بدهد: «آیا این خرید ضروری است؟» از لیست‌های ایمیل خرده فروشان خارج شوید. اطلاعات پرداخت ذخیره شده خود را در فروشگاه‌های آنلاین مورد علاقه خود حذف کنید تا نتوانید فقط با یک کلیک سفارش دهید. تنظیمات تلفن خود را طوری تنظیم کنید که ردیابی و تبلیغات را تا حد امکان مسدود کند.
به دنبال حمایت باشید
اگر احساس می‌کنید تنها کسی هستید که در گروه شما بودجه دارد، به دنبال افراد همفکر باشید. می‌توانید یک انجمن آنلاین، یک جلسه ماهانه یا حتی چند دوست پیدا کنید که به نگرانی‌های شما گوش دهند و تجربیات بودجه‌بندی خود را به اشتراک بگذارند. تماس‌های پاسخگویی را با دوستان صرفه جوی خود تنظیم کنید تا در مورد مسائل صحبت کنید و وسوسه را دور نگه دارید.
فقط بدانید که شما تنها کسی نیستید که برای خود محدودیت‌های مالی معقول تعیین می‌کنید.
روش سنتی را امتحان کنید
پرداخت هزینه با اسکناس‌های ۲۰ دلاری حس قدرتمندی خاصی دارد. باید با پولی که در حال خرج کردن هستید روبرو شوید و بپذیرید که این هزینه ارزشش را دارد. از سوی دیگر، کشیدن کارت بدهی ممکن است چندان واقعی نباشد.
به طور مشابه، پرداخت قبض‌ها با نوشتن چک و وارد کردن سریع مبالغ در دفتر کل شما را از نحوه تأثیر حساب شما به روشی که پرداخت خودکار انجام نمی‌دهد، به روز نگه می‌دارد.
لازم نیست فقط از پول نقد استفاده کنید یا کاملاً از پرداخت‌های آنلاین صرف‌نظر کنید. اما انجام معاملات به صورت دستی می‌تواند به شما کمک کند تا متوجه شوید چقدر خرج می‌کنید و قدرت خودتنظیمی را افزایش دهید.
به خود پاداش دهید
اگر دائماً به آنچه باید از دست بدهید نگاه کنید، خود عمل بودجه‌بندی ناخوشایند می‌شود. ترکیبی از هدایای کوتاه‌مدت و بلندمدت به خودتان به شما کمک می‌کند انگیزه خود را حفظ کنید.
وقتی یک ماه به بودجه خود وفادار بودید، به خود پاداش دهید. حتی پاداش‌های کوچک مانند یک شب بیرون با دوستان، یک کنسرت یا کمی پول اضافی برای خرج کردن می‌تواند کمک کند.
یادآوری‌های بصری از این پاداش‌ها یا چیزهایی که برای آن‌ها پس‌انداز می‌کنید را نگه دارید. شروع به ایجاد ارتباطاتی در مغز خود کنید که پایبندی به بودجه خود را به یک فعالیت لذت‌بخش با نتایج خوشحال‌کننده تبدیل می‌کند.
ارزیابی دوره‌ای بودجه را برنامه‌ریزی کنید
پیش‌بینی دقیق میزان پولی که در هر دسته از بودجه خود نیاز دارید دشوار است. برای مثال، یک شغل جدید ممکن است نیاز به تغییر کمد لباس داشته باشد و بودجه لباس فعلی شما ممکن است کافی نباشد. به همین دلیل است که بررسی منظم عملکرد بودجه شما مهم است. ممکن است نیاز به تنظیم داشته باشد. این انتظار می‌رود. فقط مطمئن شوید که همیشه اهداف مالی بلندمدت خود را در نظر داشته باشید.
خودتان را آموزش دهید
همه چیز را در مورد امور مالی، مدیریت پول و نحوه بهترین سرمایه‌گذاری روی خود بیاموزید. با دوستان باهوش مالی خود صحبت کنید و به دنبال نکات و توصیه‌های دنیای واقعی از افرادی باشید که با پول خود خوب عمل می‌کنند.
هرچه بیشتر در مورد نحوه مدیریت هوشمندانه پول و پاداش‌هایی که ممکن است در نتیجه چنین تلاشی حاصل شود بیاموزید، دلایل بودجه‌بندی ملموس‌تر و قابل قبول‌تر خواهد شد.
8 راه برای بودجه‌بندی وقتی پول ندارید
بودجه‌بندی هوشمندانه است، اما اگر از قبض‌های انباشته و کمبود بودجه رنج می‌برید، ممکن است تمرکز شما نباشد. در چنین شرایطی، برخی از مراحل اضافی را که می‌توانید برای کنترل امور مالی خود انجام دهید، در نظر بگیرید.
- از فاجعه فوری جلوگیری کنید از درخواست تمدید قبض یا برنامه‌های پرداخت از طلبکاران نترسید. پرش یا تأخیر در پرداخت‌ها فقط بدهی شما را بدتر می‌کند. و هزینه‌های دیرکرد امتیاز اعتباری شما را کاهش می‌دهد.
- اولویت‌بندی قبض‌ها تمام قبض‌های خود را مرور کنید تا ببینید چه چیزی را می‌توان و باید اول پرداخت کرد، اولویت‌بندی کنید که کدام یک دیر شده است و سپس یک برنامه پرداخت بر اساس روزهای پرداخت خود تنظیم کنید. با شرکت‌های قبض تماس بگیرید تا ببینید چقدر می‌توانید در حال حاضر پرداخت کنید تا به وضعیت مثبت بازگردید. توضیح دهید که در حال اتخاذ تدابیر سختگیرانه‌ای برای جبران هستید. در مورد مبلغی که می‌توانید در حال حاضر پرداخت کنید، صریح باشید. فقط قول ندهید که بعداً کل مبلغ را پرداخت کنید.
- قانون پس‌انداز 10% را نادیده بگیرید وقتی دستمزد به دستمزد زندگی می‌کنید، پنهان کردن 10٪ از درآمد خود در حساب پس‌اندازتان دلهره‌آور یا غیرممکن است. داشتن 100 دلار در یک برنامه پس‌انداز زمانی که در حال مقابله با طلبکاران هستید منطقی نیست. پس‌انداز شما می‌تواند تا زمانی که بتوانید ثبات مالی را دوباره به دست آورید، منتظر بماند.
- با هزینه‌های خود روبرو شوید برای اصلاح امور مالی خود، ابتدا باید کنترل هزینه‌های خود را در دست بگیرید. بانکداری آنلاین و نرم‌افزار بودجه‌بندی آنلاین می‌توانند به شما در طبقه‌بندی هزینه‌ها کمک کنند تا بتوانید تنظیمات لازم را انجام دهید. بسیاری از افراد متوجه می‌شوند که فقط با نگاه کردن به ارقام کلی هزینه‌های اختیاری، به کاهش هزینه‌های اضافی ترغیب می‌شوند.
- حذف هزینه‌های غیر ضروری امیدواریم بودجه شما به شما حس اینکه پولتان به کجا می‌رود را داده باشد. حالا وقت سفت شدن است. شروع به کاهش اقلامی کنید که از دست دادن آن‌ها را متوجه نمی‌شوید. عادات هزینه بر را تغییر دهید، مانند اجازه دادن به خراب شدن غذا قبل از خوردن آن. وعده‌های غذایی را در خانه تهیه کنید به جای رفتن به رستوران یا گرفتن غذا بیرون. ممکن است بتوانید برخی از هزینه‌هایی را که نباید حذف کنید، کاهش دهید. برای مثال، ممکن است بتوانید حق بیمه خودروی خود را با تعویض شرکت بیمه کاهش دهید.
- مذاکره نرخ بهره کارت اعتباری آن نرخ‌های بهره بسیار بالای کارت‌های اعتباری شما ثابت نیستند. با شرکت کارت تماس بگیرید و درخواست کاهش نرخ‌های درصد سالانه (APR) کنید. اگر سابقه پرداخت خوبی دارید، ممکن است درخواست شما تأیید شود. این مانده بدهی شما را کاهش نمی‌دهد، اما از رشد سریع آن جلوگیری می‌کند.
- پیگیری هزینه‌های خود پس از طی کردن این مراحل، پیشرفت خود را برای چند ماه زیر نظر بگیرید. می‌توانید این کار را با نوشتن همه چیزهایی که در یک دفترچه یادداشت می‌کنید، با استفاده از برنامه‌های بودجه‌بندی روی تلفن خود یا با نرم‌افزاری که ممکن است قبلاً برای بودجه خود استفاده می‌کردید، انجام دهید.
- مطمئن شوید که هر سنت حساب شده است. پس از هر ماه، هزینه‌های خود را تنظیم و تنظیم کنید. این نه تنها می‌تواند به شما کمک کند از مشکلات مالی خارج شوید، بلکه می‌تواند اهمیت بودجه خود را برجسته کند.
چگونه یک بودجه ایجاد می‌کنید؟
ایجاد یک بودجه کمی کار می‌برد. باید هر نوع درآمدی را که هر ماه دریافت می‌کنید محاسبه کنید. سپس، هزینه‌های خود را پیگیری کنید و تمام هزینه‌های ماهانه خود را از جمله اجاره یا وام مسکن، پرداخت‌های قبوض، بدهی، هزینه‌های حمل‌ونقل، غذا، هزینه‌های متفرقه و موارد دیگر را محاسبه کنید. ممکن است در ابتدا مجبور شوید برای ماندن در بودجه خود برخی تنظیمات را انجام دهید. اما پس از گذشت چند ماه اول، پایبندی به آن آسان‌تر خواهد شد.
قانون بودجه 50-20-30 چیست؟
قانون بودجه 50-20-30 توسط سناتور الیزابت وارن (دموکرات ماساچوست) در کتاب خود با عنوان «تمام ارزش شما: نهایی‌ترین برنامه پول زندگی» محبوب شد. این طرح شامل تقسیم کل درآمد پس از مالیات شما به 50٪ برای نیازهای واقعی شما، 30٪ برای هر چیزی که می‌خواهید و 20٪ برای پس‌انداز است.
بودجه‌بندی چگونه به کسب‌وکار کمک می‌کند؟
مانند کمک بودجه به افراد، بودجه‌بندی شرکتی به کسب‌وکارها کمک می‌کند تا بر امور مالی خود مسلط شوند. همچنین به رهبران کسب‌وکار کمک می‌کند تا تصمیمات سرمایه‌گذاری بسیار مهمی بگیرند، اهداف و اهداف را مدیریت و برآورده کنند و موانع مالی پیش رو را شناسایی کنند.
نتیجه گیری
بودجه اغلب تصاویری از اسناد مالی پیچیده را تداعی می‌کند. اما در واقع، این یک ابزار مدیریت پول است که می‌توان توسط نهادهای مختلف از جمله دولت‌ها، کسب‌وکارها و افراد/خانوارها در هر سطح درآمدی استفاده کرد. بودجه‌ها می‌توانند به شما کمک کنند تا تصمیمات بهتری در مورد پول خود بگیرید تا بتوانید آینده مالی روشن‌تری را تضمین کنید.
دنبال درآمد جدید باشید در حال حاضر، پس‌انداز و سرمایه‌گذاری خارج است. اما راه‌هایی برای افزایش درآمد خود در نظر بگیرید: اضافه کاری، گرفتن شغل دوم یا انجام برخی کارهای آزاد.
نظرات کاربران