قانون گزارش‌دهی اعتباری منصفانه چیست؟

قانون گزارش‌دهی اعتباری منصفانه (FCRA) یک قانون فدرال است که جمع‌آوری اطلاعات اعتباری مصرف‌کنندگان و دسترسی به گزارش‌های اعتباری آنها را تنظیم می‌کند. این قانون در سال ۱۹۷۰ به منظور پرداختن به عدالت، دقت، و حفظ حریم خصوصی اطلاعات شخصی موجود در فایل‌های آژانس‌های گزارش‌دهی اعتباری (CRAs) تصویب شد.

نکات کلیدی

• قانون گزارش‌دهی اعتباری منصفانه نحوه جمع‌آوری و اشتراک‌گذاری اطلاعات درباره مصرف‌کنندگان فردی توسط مراکز اعتبارسنجی را تنظیم می‌کند.
• کسب‌وکارها گزارش‌های اعتباری را برای مقاصد مختلف بررسی می‌کنند، مانند تصمیم‌گیری در مورد اینکه آیا وام بدهند یا به مصرف‌کننده بیمه بفروشند. کارفرمایان نیز ممکن است آنها را بررسی کنند.
• FCRA همچنین به مصرف‌کنندگان حقوقی از جمله دسترسی رایگان به گزارش‌های اعتباری خود می‌دهد، حداقل یک بار در سال.
• نقض‌ FCRA می‌تواند شامل جریمه‌ باشد، از جمله خسارات وارد شده.
• اجرای FCRA به کمیسیون تجارت فدرال (FTC) و دفتر حفاظت مالی مصرف‌کننده (CFPB) بستگی دارد.

قانون گزارش‌دهی اعتباری منصفانه چگونه کار می‌کند
قانون گزارش‌دهی اعتباری منصفانه قانون فدرال اصلی است که جمع‌آوری و گزارش‌دهی اطلاعات اعتباری درباره مصرف‌کنندگان را تنظیم می‌کند. قوانین آن شامل نحوه به‌دست آوردن اطلاعات اعتباری مصرف‌کننده، مدت زمان نگهداری آن و نحوه اشتراک‌گذاری آن با دیگران از جمله خود مصرف‌کنندگان است.

نظارت و اجرای قوانین
کمیسیون تجارت فدرال (FTC) و دفتر حفاظت مالی مصرف‌کننده (CFPB) دو آژانس فدرالی هستند که مسئول نظارت و اجرای مقررات این قانون هستند. بسیاری از ایالت‌ها نیز قوانین خود را در ارتباط با گزارش‌دهی اعتباری دارند. کل FCRA را می‌توانید در بخش 1681 کد 15 ایالات متحده ببینید.

سه اداره اصلی گزارش‌دهی اعتباری
سه اداره اصلی گزارش‌دهی اعتباری - اکوئیفکس، اکسپریان و ترنس‌یونیون - به همراه شرکت‌های تخصصی دیگر، اطلاعاتی درباره تاریخچه مالی مصرف‌کنندگان جمع‌آوری و می‌فروشند. اطلاعات موجود در گزارش‌های آن‌ها برای محاسبه نمره‌های اعتباری مصرف‌کنندگان نیز استفاده می‌شود که می‌تواند مثلاً نرخ بهره‌ای را که آن‌ها باید برای وام پرداخت کنند یا اینکه آیا واجد شرایط وام می‌شوند یا خیر، تحت تأثیر قرار دهد.

۱۹۷۰
سال تصویب قانون گزارش‌دهی اعتباری منصفانه (FCRA)، قانون عمومی شماره ۹۱-۵۰۸، توسط کنگره ایالات متحده برای ترویج دقت، انصاف و حفظ حریم خصوصی اطلاعات شخصی جمع‌آوری شده در گزارش‌های اعتباری است. این قانون چندین بار در سال‌های بعد اصلاح شده است.

آنچه که مراکز اعتبارسنجی تحت قانون می‌توانند و نمی‌توانند انجام دهند
داده‌های مجاز برای جمع‌آوری
قانون گزارش‌دهی اعتباری منصفانه (FCRA) نوع داده‌هایی را که مراکز اعتبارسنجی مجاز به جمع‌آوری آن‌ها هستند توصیف می‌کند. این داده‌ها شامل سابقه پرداخت صورتحساب شخص، وام‌های گذشته و بدهی‌های فعلی می‌شود. همچنین ممکن است شامل اطلاعات شغلی، آدرس‌های فعلی و قبلی، اعلام ورشکستگی یا بدهی به پشتیبانی کودک، و هرگونه سابقه دستگیری در هفت سال گذشته (یا تا زمانی که مدت قانونی حاکم منقضی شود - هر کدام طولانی‌تر باشد) باشد.

محدودیت‌های دسترسی به گزارش اعتباری
FCRA همچنین این‌که چه کسانی و تحت چه شرایطی مجاز به دیدن گزارش اعتباری هستند را محدود می‌کند. به عنوان مثال، وام‌دهندگان ممکن است زمانی که کسی درخواست وام مسکن، وام خودرو یا نوع دیگری از اعتبار می‌کند، گزارش را درخواست کنند. شرکت‌های بیمه نیز ممکن است گزارش‌های اعتباری مصرف‌کنندگان را هنگامی که برای یک سیاست درخواست می‌دهند، مشاهده کنند. دولت ممکن است در پاسخ به دستور دادگاه یا احضاریه هیئت بزرگ فدرال، یا اگر فردی برای نوع خاصی از مجوزهای صادر شده توسط دولت درخواست کند، آن را درخواست کند.

موارد خاص انتشار گزارش اعتباری
در برخی، اما نه همه، موارد، مصرف‌کنندگان باید یک تراکنش را آغاز کرده یا به صورت کتبی موافقت کنند قبل از اینکه مرکز اعتبارسنجی بتواند گزارش آن‌ها را منتشر کند. به عنوان مثال، کارفرمایان می‌توانند گزارش اعتباری متقاضی شغل را درخواست کنند، اما فقط با اجازه متقاضی.

دسترسی بدون مجوز
با این حال، برخی از وام‌دهندگان و بیمه‌گران احتمالی می‌توانند بخش‌هایی از گزارش اعتباری شما را بدون اجازه شما به منظور تصمیم‌گیری در مورد ارسال پیشنهادات ناخواسته برای اعتبار یا بیمه دسترسی داشته باشند. این فرآیند به پیش‌غربالگری معروف است و قانون به شما اجازه می‌دهد که از آن انصراف دهید. برای انصراف، می‌توانید به صورت آنلاین به OptOutPrescreen.comمراجعه کنید.

مهم: قانون گزارش‌دهی اعتباری منصفانه (FCRA) الزام می‌کند که وقتی یک کسب‌وکار گزارش اعتباری کسی را می‌کشد، باید دلیل آن را مشخص کند. به عنوان مثال، دلیل می‌تواند در ارتباط با درخواست وام، برای اهداف شغلی، یا بخشی از بررسی اعتبار توسط یک صاحب‌خانه باشد.

حقوق مصرف‌کنندگان تحت FCRA
مصرف‌کنندگان همچنین حق دیدن گزارش‌های اعتباری خود را دارند. طبق قانون، آن‌ها حق دارند حداقل یک گزارش اعتباری رایگان هر ۱۲ ماه از هر سه اداره اصلی دریافت کنند.
آن‌ها می‌توانند گزارش‌های خود را در وب‌سایت رسمی و مجاز دولتی برای این منظور درخواست کنند: AnnualCreditReport.com. توجه داشته باشید که AnnualCreditReport.com در حال حاضر گزارش‌های اعتباری رایگان هفتگی برای کسانی که آن‌ها را درخواست می‌کنند ارائه می‌دهد.

تحت FCRA، مصرف‌کنندگان همچنین حق دارند:
- صحت گزارش خود را در زمانی که برای اهداف شغلی مورد نیاز است تأیید کنند.
- اعلانی دریافت کنند اگر اطلاعات موجود در فایل آن‌ها علیه آن‌ها در درخواست اعتبار یا سایر تراکنش‌ها استفاده شده است.
- اطلاعات ناقص یا نادرست در گزارش خود را اعتراض کنند و بخواهند اداره آن را اصلاح کند.
- اطلاعات منفی قدیمی را پس از هفت سال در بیشتر موارد یا ۱۰ سال در مورد برخی از ورشکستگی‌ها حذف کنند.
اگر مرکز اعتبارسنجی به درخواست آن‌ها به صورت رضایت‌بخش پاسخ ندهد، فرد می‌تواند با CFPB شکایت کند.

مهم: اطلاعات منفی خاصی باید به طور خودکار پس از گذشت مدت زمان مربوطه از گزارش‌های اعتباری شما حذف شوند (معمولاً در عرض هفت یا ده سال). اگر این اتفاق نیفتاد، شما حق دارید که آن را حذف کنید.

مثال از FCRA در عمل
فرض کنید که کسی به دنبال اجاره یک آپارتمان است و صاحب‌خانه درخواست آن‌ها را رد می‌کند و ادعا می‌کند که به دلیل گزارش اعتباری یا نمره اعتباری آن‌هاست. مستاجر بالقوه معتقد است که این یک دروغ است و گمان می‌کند که به دلیل رنگ پوست یا مذهبشان است، که دلیل غیرقانونی برای رد اجاره است.

تحت FCRA، آن‌ها می‌توانند گزارش اعتباری خود را درخواست کنند و بررسی کنند که آیا اطلاعات موجود در آن با ادعاهای صاحب‌خانه همخوانی دارد یا خیر. آن‌ها همچنین می‌توانند ببینند که آیا صاحب‌خانه واقعاً گزارش اعتباری آن‌ها را کشیده یا در مورد این موضوع دروغ گفته است. اگر تخلفی رخ داده باشد، صاحب‌خانه می‌تواند جریمه شود.

سوالات متداول 
شرایط قانون گزارش‌دهی اعتباری منصفانه (FCRA) برای انتشار گزارش شما چیست؟
قانون FCRA الزام می‌کند که وام‌دهنده، بیمه‌گر، صاحب‌خانه، کارفرما، یا هر کس دیگری که درخواست گزارش اعتباری کسی را می‌کند، باید دلیل قانونی قابل قبولی برای به دست آوردن آن داشته باشد.

مجازات‌های عدم رعایت قانون FCRA چیست؟
هر تخلف ممکن است شامل جریمه‌ای بین 100 تا 1000 دلار باشد.
اگر خساراتی وارد شود، ممکن است علاوه بر حق‌الزحمه وکیل، خسارات واقعی و تنبیهی نیز اعمال شود. اگر کسی عمداً و با علم به نادرست بودن اطلاعات از یک آژانس گزارش‌دهی مصرف‌کننده به دست آورد، ممکن است تحت تعقیب کیفری قرار گیرد.

تعهدات کارفرما تحت قانون FCRA چیست؟
یک کارفرما یا کارفرمای احتمالی ممکن است گزارش اعتباری فرد را فقط برای مقاصد داخلی درخواست کند. فرد باید به چنین درخواستی رضایت داده باشد و کارفرما باید مشخص کند که این گزارش فقط برای اهداف شغلی درخواست می‌شود.

چه کسی قانون FCRA را اجرا می‌کند؟
به عنوان یک قانون فدرال، اجرای FCRA به کمیسیون تجارت فدرال (FTC) و دفتر حفاظت مالی مصرف‌کننده (CFPB) بستگی دارد.

نکته پایانی
قانون گزارش‌دهی اعتباری منصفانه (FCRA) مشخص می‌کند که مراکز اعتبارسنجی با اطلاعاتی که جمع‌آوری می‌کنند، چه کاری می‌توانند و چه کاری نمی‌توانند انجام دهند. همچنین به شما به عنوان یک مصرف‌کننده حقوق خاصی می‌دهد. به دلیل اهمیت اطلاعات موجود در گزارش‌های اعتباری شما به طرق مختلف، ارزش دارد که هر از گاهی آنها را برای هر گونه خطا بررسی کنید، که سپس می‌توانید از اداره‌ها بخواهید که آنها را اصلاح کنند. طبق قانون FCRA، شما حق دارید حداقل یک بار در سال نسخه‌های رایگان گزارش‌های اعتباری خود را دریافت کنید.