استعلام سخت چیست؟

استعلام سخت چیست؟

استعلام سخت، درخواستی است که توسط یک وام‌دهنده برای دریافت گزارش اعتباری کامل شما از یک آژانس اعتباری صورت می‌گیرد. استعلام‌های سخت معمولاً زمانی رخ می‌دهند که شما برای وام یا شکل دیگری از اعتبار درخواست می‌دهید و می‌توانند منجر به کاهش جزئی و موقتی در امتیاز اعتباری شما شوند. "بررسی سخت" و "بررسی اعتبار سخت" نام‌های دیگر برای استعلام سخت هستند.

نکات کلیدی

• استعلام سخت زمانی است که وام‌دهنده پس از درخواست شما برای وام یا شکل دیگری از اعتبار، گزارش اعتباری شما را درخواست می‌کند.
• استعلام‌های سخت می‌توانند باعث کاهش جزئی و کوتاه‌مدت در امتیاز اعتباری شما شوند.
• استعلام‌های نرم زمانی اتفاق می‌افتند که وام‌دهنده یا کسب‌وکار دیگری، گزارش اعتباری شما را کاملاً به ابتکار خود دریافت می‌کند.

نحوه عملکرد استعلام سخت

زمانی که شما برای وام، خط اعتباری یا کارت اعتباری درخواست می‌دهید، وام‌دهنده معمولاً یک کپی از گزارش اعتباری شما را از یک یا چند آژانس اعتباری اصلی، یعنی Equifax، Experian و TransUnion، درخواست می‌کند.آژانس‌های اعتباری اطلاعات خود را از طلبکاران فعلی و قبلی شما دریافت می‌کنند. از آنجا که همه طلبکاران به هر سه آژانس گزارش نمی‌دهند (و برخی اصلاً گزارش نمی‌دهند)، گزارش‌های اعتباری شما می‌تواند از یک آژانس به آژانس دیگر متفاوت باشد. در مورد وام‌های بزرگ، مانند وام مسکن، وام‌دهنده ممکن است قبل از تصمیم‌گیری، هر سه گزارش را درخواست کند تا تصویر کاملی از شما به دست آورد.

این درخواست‌ها به‌عنوان استعلام‌های سخت شناخته می‌شوند.

هر نوع استعلام اعتبار سخت در گزارش اعتباری شما ثبت می‌شود و باعث کاهش جزئی امتیاز اعتباری می‌شود. استعلام‌های سخت به مدت دو سال در گزارش اعتباری شما باقی می‌مانند، اگرچه پس از یک سال هیچ تأثیری بر امتیاز اعتباری شما ندارند.اگر در مدت زمان کوتاهی استعلام‌های سخت زیادی داشته باشید، برخی از وام‌دهندگان ممکن است آن را به‌عنوان یک علامت هشدار در نظر بگیرند که شما به شدت به پول نیاز دارید. همچنین ممکن است شاهد کاهش قابل توجهی در امتیاز اعتباری خود باشید.با این حال، وام‌دهندگان (و مدل‌های امتیازدهی اعتباری) در برخی شرایط ملاحظاتی را در نظر می‌گیرند. برای مثال، اکثر امتیازات اعتباری FICO "تحت تأثیر استعلام‌های متعدد از وام‌دهندگان خودرو، مسکن یا وام دانشجویی در یک بازه زمانی کوتاه قرار نمی‌گیرند. معمولاً، این‌ها به‌عنوان یک استعلام واحد در نظر گرفته می‌شوند و تأثیر کمی بر امتیازات اعتباری شما خواهند داشت." FICO می‌گوید.FICO مدل‌های امتیازدهی متعددی دارد و این "بازه زمانی کوتاه" می‌تواند از یک مدل به مدل دیگر متفاوت باشد؛ در آخرین مدل‌ها، این بازه 45 روز است.

همانطور که دفتر حمایت مالی مصرف‌کنندگان توضیح می‌دهد، "تأثیر بر اعتبار شما صرف نظر از تعداد وام‌دهندگانی که با آنها مشورت می‌کنید، یکسان است، به شرطی که آخرین بررسی اعتبار در عرض 45 روز از اولین بررسی اعتبار باشد. حتی اگر وام‌دهنده نیاز به بررسی اعتبار شما پس از پایان پنجره 45 روزه داشته باشد، معمولاً خرید کردن همچنان ارزشمند است. تأثیر یک استعلام اضافی کم است، در حالی که خرید برای بهترین معامله می‌تواند در درازمدت پول زیادی را برای شما پس‌انداز کند."علاوه بر این، FICO می‌گوید، مدل‌های امتیازدهی آن استعلام‌های مربوط به وام مسکن، خودرو و دانشجویی را که "در 30 روز قبل از امتیازدهی انجام شده‌اند، نادیده می‌گیرند. بنابراین، اگر در عرض 30 روز وام پیدا کنید، استعلام‌ها در حین خرید نرخ، بر امتیازات شما تأثیری نخواهند داشت."دلیل این استثناها این است که شما احتمالاً به دنبال یک وام واحد با بهترین شرایط ممکن هستید، نه تلاش برای دریافت وام‌های متعدد به طور همزمان.برخلاف استعلام‌های سخت، استعلام‌های اعتبار نرم هیچ تأثیری بر امتیاز اعتباری شما ندارند.

استعلام سخت در مقابل استعلام نرم

علاوه بر استعلام‌های سخت، وام‌دهندگان و سایر کسب‌وکارهای ذینفع می‌توانند به‌اصطلاح استعلام‌های نرم را برای درخواست گزارش‌های اعتباری شما انجام دهند. برخلاف استعلام سخت، استعلام نرم با درخواست شما برای اعتبار فعال نمی‌شود. در واقع، ممکن است حتی ندانید که در حال انجام است.نمونه‌هایی از استعلام‌های نرم شامل درخواست‌های طلبکاران فعلی شما برای دیدن پرونده شما یا وام‌دهندگان بالقوه‌ای است که به دنبال مشتریان خوب برای پیشنهادات کارت اعتباری هستند—فرآیندی که به‌عنوان پیش‌گزینی شناخته می‌شود. زمانی که شما گزارش اعتباری خود را درخواست می‌کنید، آن نیز به‌عنوان استعلام نرم در نظر گرفته می‌شود.اگر کارفرمای شما یا یک کارفرمای بالقوه گزارش اعتباری شما را درخواست کند، آن نیز به‌عنوان استعلام نرم محسوب می‌شود. با این حال، به احتمال زیاد از آن مطلع خواهید شد، زیرا کارفرمایان موظفند ابتدا اجازه کتبی شما را دریافت کنند.استعلام‌های نرم هیچ تأثیری بر امتیاز اعتباری شما ندارند. TransUnion می‌گوید، آنها می‌توانند در گزارش اعتباری شما ظاهر شوند، اما فقط شما قادر به دیدن آنها خواهید بود.

سایر اطلاعاتی که وام‌دهندگان ممکن است درخواست کنند

در حالی که گزارش اعتباری شما اطلاعات زیادی در مورد استفاده شما از اعتبار دارد، همه چیزهایی را که وام‌دهندگان بالقوه یا سایر طرف‌های ذینفع ممکن است بخواهند در مورد وضعیت مالی شما بدانند، به آنها نمی‌گوید.برای مثال، درآمد شما را شامل نمی‌شود. همچنین اطلاعاتی در مورد سرمایه‌گذاری‌ها یا سایر دارایی‌های شما، مانند حساب‌های بانکی، ندارد. اگر وام‌دهنده این اطلاعات را بخواهد، باید آن را به روش دیگری، مانند پرسیدن سؤال در درخواست وام و درخواست پشتیبان‌های رضایت‌بخش، مانند فیش حقوقی، فرم‌های مالیاتی، صورت‌های سرمایه‌گذاری و صورت‌های بانکی، به دست آورد.گزارش‌های اعتباری همچنین فاقد اطلاعات شخصی خاصی، مانند وضعیت تأهل، تحصیلات و سابقه پزشکی شما هستند.علاوه بر این، گزارش اعتباری شما امتیاز اعتباری شما را شامل نمی‌شود، که وام‌دهندگان و دیگران باید آن را جداگانه دریافت کنند.

چه کسی می‌تواند گزارش اعتباری شما را درخواست کند؟

دسترسی به گزارش اعتباری شما توسط قانون گزارش‌دهی اعتباری منصفانه تنظیم می‌شود. طبق گفته دفتر حمایت مالی مصرف‌کنندگان، "یک آژانس گزارش‌دهی مصرف‌کننده فقط می‌تواند اطلاعات مربوط به شما را به افرادی با نیاز معتبر ارائه دهد—معمولاً برای بررسی درخواست با یک طلبکار، بیمه‌گر، کارفرما، صاحبخانه یا کسب‌وکار دیگر." کارفرمایان معمولاً باید اجازه کتبی شما را دریافت کنند.

چگونه می‌توانید گزارش اعتباری خود را درخواست کنید؟

طبق قانون، شما حق دارید حداقل سالی یک بار یک کپی رایگان از گزارش اعتباری خود را از هر سه آژانس اعتباری اصلی دریافت کنید. وب‌سایت رسمی هر سه آنها AnnualCreditReport.com است. توجه داشته باشید که اگر خطاهایی را در گزارش اعتباری پیدا کردید—به‌ویژه خطاهایی که ممکن است به امتیاز اعتباری شما آسیب برسانند—می‌توانید در مورد آن اطلاعات با آژانس اعتباری اختلاف نظر داشته باشید. این آژانس موظف است موضوع را بررسی کند و یافته‌های خود را به شما گزارش دهد.

چگونه می‌توانید از پیش‌گزینی جلوگیری کنید؟

در حالی که پیش‌گزینی توسط شرکت‌های کارت اعتباری و بیمه فقط منجر به استعلام‌های نرم می‌شود، اگر می‌خواهید به دلایل حفظ حریم خصوصی یا کاهش میزان ایمیل‌های ناخواسته دریافتی، از آن جلوگیری کنید، می‌توانید این کار را در وب‌سایت OptOutPrescreen.com انجام دهید.

مسدود کردن اعتبار چیست؟

مسدود کردن اعتبار به شما امکان می‌دهد تا از بررسی گزارش اعتباری شما توسط اشخاص ثالث، با برخی استثناها، جلوگیری کنید. می‌توانید درخواست مسدود کردن را به صورت رایگان انجام دهید، اما باید برای انجام این کار به طور جداگانه با هر آژانس اعتباری تماس بگیرید.

نتیجه‌گیری