معوقات چیست؟

معوقات: چیستی، نحوه عملکرد، سوالات متداول

در امور مالی، اصطلاح "معوقات" به تراکنش‌ها - معمولاً چک‌ها - اشاره دارد که هنوز پردازش نشده‌اند. در بیشتر موارد امروزی، دوره زمانی که چک‌ها به عنوان معوقات نگهداری می‌شوند، معمولاً از یک روز کاری تجاوز نمی‌کند.

یک معوقه همچنین ممکن است به مستاجری اشاره کند که پس از انقضای اجاره نامه در ملک باقی می‌ماند و مشمول تخلیه است.

نکات کلیدی

• معوقات تراکنش‌هایی هستند که هنوز توسط بانک‌ها پردازش نشده‌اند.
• رایج‌ترین مثال، چک‌هایی است که تا روز کاری بعد از دریافت دیر هنگام در همان روز، واریز نمی‌شوند.
• معوقات می‌توانند باعث پدیده‌ای به نام "شناوری معوقات" شوند، که در طی آن پول به طور موقت در دو حساب به طور همزمان وجود دارد.
• با این حال، این تکرار معمولاً به محض پردازش چک‌های مرتبط توسط بانک‌ها به سرعت اصلاح می‌شود.
• معوقات می‌توانند منجر به استفاده غیرقانونی یا متقلبانه از چک‌های برگشتی، مانند شناور کردن چک‌ها و کایتینگ شوند.

درک معوقات

معوقات معمولاً زمانی رخ می‌دهند که یک بانک زمان کافی برای پردازش تمام پرداخت‌های دریافتی خود قبل از پایان یک روز کاری را نداشته باشد. آن‌ها معمولاً در بانک‌های بزرگ اتاق پایاپای یافت می‌شوند و با توقیف‌هایی که بانک‌ها بر روی چک‌های خارج از ایالت یا شخص ثالث اعمال می‌کنند، متفاوت هستند. در این حالت، چک معمولاً صرفاً به این دلیل معوق می‌شود که برای پردازش در همان روز، خیلی دیر دریافت شده است.

به عنوان مثال، مشتری ممکن است تعداد زیادی چک را برای واریز در نزدیکی پایان یک روز کاری بیاورد. چنین وضعیتی ممکن است در صورتی که بانک نتواند آن‌ها را در همان روز پردازش کند، چک‌های معوق ایجاد کند. سپس آن چک‌های معوق با هم بسته‌بندی شده و در روز کاری بعد واریز می‌شوند.

ملاحظات ویژه

هنگامی که یک بانک دارای معوقات است، یک رسید واریز را که در تاریخ دریافت اسناد پردازش شده است، به واریزکننده ارائه می‌دهد. با این وجود، این وضعیت می‌تواند منجر به شناوری معوقات شود، که در آن پول نشان داده شده توسط چک‌های معوق به طور خلاصه به صورت تکراری وجود دارد: یک بار در حسابی که چک‌های معوق از آن برداشت می‌شوند، و بار دوم در حسابی که به آن واریز می‌شوند.

برای جلوگیری از شناوری معوقات، برخی از بانک‌ها بدهی را به حسابی که چک‌های معوق در آن واریز می‌شوند، ثبت می‌کنند. هنگامی که موارد معوق در روز بعد پردازش می‌شوند، این بدهی صفر می‌شود. علاوه بر این، برخی از بانک‌ها از مشتریانی که اغلب باعث معوقات می‌شوند، می‌خواهند توافق‌نامه‌ای را امضا کنند که شرایط معوقات را مشخص می‌کند. از طرف دیگر، برخی بانک‌های دیگر با امتناع از اجازه دادن به معوقات به طور کلی، به این موضوع رسیدگی می‌کنند. در عوض، آن‌ها به سادگی به مشتریان دستور می‌دهند که موارد معوق در روز کاری بعد پردازش خواهند شد.

بانک‌ها معمولاً فقط از طرف مشتریان با رتبه‌بندی اعتباری خوب، معوقات را مجاز می‌کنند. هنگامی که بازرسان بانک مشاهده می‌کنند که معوقات رخ می‌دهد، معمولاً دقت می‌کنند که معوقات در روز کاری بعد پردازش شوند و بدهی‌های معوق به طور منظم صفر شوند.

زمان‌بندی معوقات

اگرچه معوقات به طور کلی در بانک‌های منفرد نادر هستند، اما اگر در سطح کلی سیستم مالی مشاهده شوند، نسبتاً رایج هستند.

به عنوان مثال، فدرال رزرو افزایش سطح شناوری معوقات را در روزهای سه‌شنبه مشاهده کرده است، که ناشی از انباشت چک‌هایی است که در آخر هفته قبل واریز شده‌اند اما پردازش نشده‌اند.

به طور مشابه، شناوری معوقات به طور کلی در دسامبر و ژانویه به دلیل چک‌های پردازش نشده واریز شده در طول فصل تعطیلات، بالاترین میزان را دارد. اختلالات موقت در ساعات کار بانکی، مانند رویدادهای آب و هوایی شدید، نیز می‌توانند شناوری معوقات را به جای بگذارند.

کلاهبرداران می‌توانند از معوقات در تسویه چک برای ارتکاب کلاهبرداری استفاده کنند. به عنوان مثال، کایتینگ چک بانک‌ها یا خرده‌فروشان را از طریق نوشتن مجموعه‌ای از چک‌های برگشتی، که گاهی اوقات از چندین حساب برداشت می‌شوند، هدف قرار می‌دهد.

کاهش معوقات

در حالی که معوقات اجازه تسویه صحیح چک‌ها را می‌دهند، آن‌ها همچنین اساساً وجوه "رایگان" را در اختیار بانک‌ها قرار می‌دهند. به منظور جلوگیری از سوء استفاده بانک‌ها از این وجوه، قانون کنترل پولی سال 1980 چندین مقررات را برای جلوگیری یا به حداقل رساندن معوقات مشخص کرد. برخی از این اقدامات شامل دریافت هزینه از بانک‌ها توسط فدرال رزرو برای فعالیت‌های خاصی مانند پردازش دستی چک و تشویق به استفاده از شبکه‌های پرداخت الکترونیکی و اطلاعات مسیریابی حساب چک قابل خواندن توسط رایانه بود. این امر امکان پردازش بسیار سریع‌تر و کارآمدتر چک‌ها و سایر پرداخت‌ها را فراهم کرد و معوقات را کاهش داد و زمان شناوری را کوتاه کرد.

شناوری در بانکداری به چه معناست؟

در بانکداری، شناوری به پرداخت‌هایی اشاره دارد که هنوز تسویه نشده‌اند و بنابراین اساساً پولی است که دو بار شمارش می‌شود. شناوری بانک امروزه بسیار تنظیم شده است و دستکاری یا سوء استفاده از آن می‌تواند به کلاهبرداری منجر شود.

خطرات چک شناور چیست؟

چک شناور چکی است که نوشته شده اما هنوز تسویه نشده است. امروزه، بسیاری از بانک‌ها بلافاصله پول چک‌های واریز شده را به مشتریان خود پیش پرداخت می‌کنند. اما اگر چک متقلبانه باشد یا پول کافی برای برداشت نداشته باشد (یعنی چک برگشتی)، بازیگران بد می‌توانند از فاصله شناوری برای انجام خریدهای متقلبانه یا برداشت نقدی که در واقع ندارند (مانند کایتینگ چک) استفاده کنند. چک‌های شناور می‌توانند سالانه میلیون‌ها دلار از طریق کلاهبرداران به اقتصاد خسارت وارد کنند.

آیا شناور کردن چک غیرقانونی است؟

بله، شناور کردن چک در اکثر ایالت‌های ایالات متحده غیرقانونی است. در حالی که نوشتن چک با موجودی ناکافی می‌تواند منجر به چک برگشتی شود، این غیرقانونی نیست. با این حال، استفاده از زمان لازم برای تسویه یا شناسایی چک برگشتی برای ارتکاب کلاهبرداری، غیرقانونی است.

بانکداری تمرکز چیست؟

بانک تمرکز شعبه اصلی یک بانک است که وجوه را از شعب اقماری آن بانک برای تسهیل پرداخت‌ها و نقل و انتقالات جمع‌آوری می‌کند.