نسبت پشتی، که به عنوان نسبت بدهی به درآمد نیز شناخته می‌شود، نسبتی است که نشان می‌دهد چه بخشی از درآمد ماهانه یک فرد صرف پرداخت بدهی‌ها می‌شود. کل بدهی ماهانه شامل هزینه‌هایی مانند پرداخت‌های وام مسکن (اصل، سود، مالیات و بیمه)، پرداخت‌های کارت اعتباری، حمایت از فرزند و سایر پرداخت‌های وام است.
نسبت پشتی = (کل هزینه بدهی ماهانه / درآمد ناخالص ماهانه) × 100
وام‌دهندگان از این نسبت در کنار نسبت جلویی برای تأیید وام‌های مسکن استفاده می‌کنند. هرچه نسبت پشتی شما پایین‌تر باشد، ریسک کمتری دارید.
نکات کلیدی
- نسبت‌های پشتی درصد درآمدی را که وام‌گیرنده به سایر وام‌دهندگان اختصاص می‌دهد، نشان می‌دهند.
- برای محاسبه نسبت پشتی، کل هزینه‌های بدهی ماهانه را بر درآمد ناخالص ماهانه تقسیم کرده و در 100 ضرب کنید.
- کارشناسان وام مسکن از نسبت‌های پشتی برای ارزیابی ریسک وام‌گیرنده استفاده می‌کنند.
- وام‌دهندگان معمولاً درخواست دارند که بدهی‌های بلندمدت و هزینه‌های مسکن کمتر از 33٪ تا 36٪ درآمد ناخالص وام‌گیرنده باشد.
نحوه عملکرد نسبت پشتی
نسبت پشتی یکی از معیارهای متعددی است که کارشناسان وام مسکن برای ارزیابی سطح ریسک مرتبط با وام دادن به یک وام‌گیرنده احتمالی استفاده می‌کنند. این نسبت مهم است زیرا نشان می‌دهد چه مقدار از درآمد وام‌گیرنده به شخص یا شرکت دیگری بدهکار است.
نسبت پشتی همچنین به عنوان نسبت پرداخت‌های ثابت کل به درآمد مؤثر شناخته می‌شود.
مهم
وام‌دهندگان معمولاً درخواست دارند که بدهی‌های بلندمدت و هزینه‌های مسکن کمتر از 33٪ تا 36٪ درآمد ناخالص وام‌گیرنده باشد.
اگر درصد بالایی از حقوق ماهانه یک متقاضی هر ماه صرف پرداخت بدهی‌ها شود، متقاضی به عنوان وام‌گیرنده پرریسک در نظر گرفته می‌شود. برای این وام‌گیرندگان، از دست دادن شغل یا کاهش درآمد می‌تواند به راحتی منجر به فشار مالی و عدم پرداخت به موقع شود.
نحوه محاسبه نسبت پشتی
نسبت پشتی با جمع کردن تمام پرداخت‌های بدهی ماهانه وام‌گیرنده، تقسیم مجموع بر درآمد ماهانه او و ضرب در 100 محاسبه می‌شود.
فرض کنید وام‌گیرنده‌ای درآمد ماهانه 5000 دلار (60000 دلار سالانه تقسیم بر 12) دارد و کل پرداخت‌های بدهی ماهانه او 2000 دلار است. نسبت پشتی این وام‌گیرنده 40٪ است:
(2000 دلار / 5000 دلار) × 100
به طور کلی، وام‌دهندگان دوست دارند نسبت پشتی بیش از 36٪ نباشد. با این حال، برخی وام‌دهندگان برای وام‌گیرندگانی با اعتبار خوب، استثناهایی برای نسبت‌های تا 50٪ قائل می‌شوند. برخی وام‌دهندگان فقط از این نسبت برای تأیید وام‌های مسکن استفاده می‌کنند، در حالی که دیگران آن را در کنار نسبت جلویی به کار می‌برند.
نسبت پشتی در مقابل نسبت جلویی
مانند نسبت پشتی، نسبت جلویی نیز یک مقایسه بدهی به درآمد است که توسط کارشناسان وام مسکن استفاده می‌شود، با این تفاوت که نسبت جلویی هیچ بدهی جز پرداخت وام مسکن را در نظر نمی‌گیرد. بنابراین، نسبت جلویی با تقسیم فقط پرداخت وام مسکن وام‌گیرنده بر درآمد ماهانه او محاسبه می‌شود. با بازگشت به مثال بالا، فرض کنید از 2000 دلار تعهد بدهی ماهانه وام‌گیرنده، 1200 دلار آن مربوط به پرداخت وام مسکن است.
بنابراین، نسبت جلویی وام‌گیرنده (1200 دلار / 5000 دلار) یا 24٪ است. نسبت جلویی 28٪ یک حد بالایی رایج است که توسط شرکت‌های وام مسکن اعمال می‌شود. مانند نسبت پشتی، برخی وام‌دهندگان انعطاف‌پذیری بیشتری در نسبت جلویی ارائه می‌دهند، به‌ویژه اگر وام‌گیرنده عوامل کاهنده دیگری مانند اعتبار خوب، درآمد قابل اعتماد یا ذخایر نقدی بزرگ داشته باشد.
نحوه بهبود نسبت پشتی
پرداخت کارت‌های اعتباری و فروش یک خودروی تأمین مالی شده دو راه برای کاهش نسبت پشتی وام‌گیرنده هستند. اگر وام مسکن درخواستی یک بازپرداخت باشد و خانه دارای سرمایه کافی باشد، ادغام سایر بدهی‌ها با بازپرداخت نقدی می‌تواند نسبت پشتی را کاهش دهد.
با این حال، از آنجا که وام‌دهندگان در بازپرداخت نقدی ریسک بیشتری متحمل می‌شوند، نرخ سود اغلب کمی بالاتر از بازپرداخت با نرخ استاندارد است تا این ریسک بالاتر جبران شود. علاوه بر این، بسیاری از وام‌دهندگان از وام‌گیرنده‌ای که بدهی‌های گردشی را در بازپرداخت نقدی پرداخت می‌کند، می‌خواهند حساب‌های بدهی پرداخت‌شده را ببندد تا از افزایش مجدد موجودی جلوگیری شود.
الزامات نسبت پشتی چیست؟
به طور معمول، وام‌دهندگان می‌خواهند نسبت پشتی حداقل 36٪ باشد، اگرچه برخی وام‌دهندگان ممکن است نسبت پشتی حداکثر 43٪ را مجاز کنند.
نسبت جلویی چیست؟
نسبت جلویی درصد هزینه‌های مسکن شما نسبت به کل درآمدتان است. برای محاسبه نسبت جلویی، کل هزینه‌های مسکن خود، شامل پرداخت وام مسکن، مالیات بر دارایی، بیمه وام و هزینه‌های انجمن مالکان را بر کل درآمد خود تقسیم کنید.
نسبت جلویی خوب چیست؟
بسیاری از وام‌دهندگان حداقل نسبت جلویی 28٪ را برای تأیید شما برای وام مسکن نیاز دارند. هرچه نسبت‌های جلویی و پشتی شما پایین‌تر باشد، احتمال بیشتری برای واجد شرایط شدن برای وام مسکن دارید.
نتیجه‌گیری
درک نسبت پشتی برای آماده‌سازی دریافت وام مسکن و سایر انواع وام‌ها کلیدی است، زیرا وام‌دهندگان از این نسبت در کنار سایر عوامل برای ارزیابی میزان ریسک شما استفاده می‌کنند. شما می‌توانید با کاهش بدهی و افزایش درآمد، نسبت پشتی خود را بهبود دهید. در نظر بگیرید با یک مشاور مالی حرفه‌ای مشورت کنید تا بررسی کنید چگونه نسبت پشتی شما در تصویر مالی شما جای می‌گیرد.
نظرات کاربران