وام دروغین چیست؟

وام دروغین چیست؟

وام دروغین وامی رهنی است که نیاز به مدارک اندک یا بدون مدارک درآمدی دارد. از آنجا که وام‌دهنده درآمد و دارایی‌ها را با بررسی فرم‌های W-2، اظهارنامه‌های مالیاتی یا سایر اسناد تأیید نمی‌کند، این وام‌ها به «وام‌های دروغین» معروف‌اند، زیرا وام‌دهنده صرفاً به ادعای وام‌گیرنده اعتماد می‌کند.

نکات کلیدی:

• وام دروغین وامی رهنی است که نیاز به مدارک اندک یا بدون مدارک درآمدی و دارایی دارد.
• وام‌های کم‌مدارک و بدون مدارک ابتدا برای وام‌گیرندگانی طراحی شدند که در ارائه اسناد تأیید درآمد و دارایی مشکل داشتند.
• این وام‌ها یکی از عوامل بحران مالی ۱۳۸۶-۱۳۸۷ (۲۰۰۷-۲۰۰۸) بودند.
• پیش از بحران مالی، افزایش چشمگیر ارزش املاک، کارگزاران را به ترویج وام‌های دروغین تشویق کرد، که بسیاری از مردم توانایی بازپرداخت آن را نداشتند.
• اصلاحات نظارتی مانند قانون داد-فرانک وام‌دهندگان را ملزم به بررسی دقیق‌تر توانایی بازپرداخت وام‌گیرندگان می‌کند.

نحوه عملکرد وام دروغین

در برخی وام‌های کم‌مدارک، مانند وام‌های با درآمد اعلامی/دارایی اعلامی (SISA)، درآمد و دارایی‌ها در درخواست وام ذکر می‌شوند. اما در وام‌های بدون درآمد/بدون دارایی (NINA)، وام‌دهنده حتی نیازی به افشای درآمد و دارایی‌ها ندارد.

برخی وام‌های دروغین به شکل وام‌های NINJA هستند، که مخفف «بدون درآمد، بدون شغل، بدون دارایی» است. این برنامه‌های وامی راه را برای رفتار غیراخلاقی توسط وام‌گیرندگان و وام‌دهندگان بی‌وجدان باز می‌کنند و در گذشته مورد سوءاستفاده قرار گرفته‌اند. این وام‌ها باعث شده‌اند که وام‌گیرندگان وام‌هایی دریافت کنند که توانایی بازپرداخت آن را نداشتند و در نتیجه با سلب مالکیت مواجه شدند.

وام‌های کم‌مدارک و بدون مدارک در اصل برای وام‌گیرندگانی طراحی شدند که در ارائه اسنادی مانند اظهارنامه‌های مالیاتی قبلی مشکل داشتند یا درآمدشان از منابع غیرسنتی مانند انعام یا کسب‌وکار شخصی تأمین می‌شد.

وام‌های کم‌مدارک معمولاً در دسته وام‌های Alt-A قرار می‌گیرند. وام‌دهی Alt-A به شدت به امتیاز اعتباری وام‌گیرنده و نسبت وام به ارزش ملک وابسته است تا توانایی بازپرداخت وام‌گیرنده را تعیین کند.

مهم

وام‌های دروغین به افراد با درآمد غیرسنتی فرصت مالکیت خانه می‌دهند، اما در گذشته مورد سوءاستفاده قرار گرفته‌اند.

چگونه وام‌گیرندگان و کارگزاران از وام‌های دروغین استفاده می‌کنند

وام‌های کم‌مدارک و بدون مدارک به دلیل امکان سوءاستفاده به وام‌های دروغین معروف‌اند. وام‌گیرندگان، کارگزاران وام یا مأموران وام ممکن است درآمد یا دارایی‌ها را بیش از حد اعلام کنند تا وام‌گیرنده برای وام بزرگ‌تری واجد شرایط شود. این کار برای دریافت وام‌هایی انجام می‌شود که در غیر این صورت تأیید نمی‌شدند.

گسترش وام‌های دروغین یکی از عوامل بحران مالی ۱۳۸۶-۱۳۸۷ (۲۰۰۷-۲۰۰۸) و حباب مسکن بود. این وام‌ها احتمالاً باعث ۱۰۰ میلیارد دلار زیان، یا ۲۰٪ از کل زیان‌های ثبت‌شده در بحران، شدند.

وام‌گیرندگان وام‌هایی دریافت کردند که فراتر از توانایی بازپرداخت آنها بود. برخی کارگزاران وام، به‌ویژه پیش از افزایش چشمگیر ارزش املاک، این وام‌ها را ترویج کردند. در واقع، گمانه‌زنی بیش از حد به رفتار غیراخلاقی منجر شد. اغلب، افرادی که قصد بازپرداخت وام را نداشتند، اجازه خرید خانه یافتند.

پس از بحران مالی، اصلاحات نظارتی مانند قانون اصلاح وال‌استریت و حفاظت از مصرف‌کننده داد-فرانک محدودیت‌هایی برای جلوگیری از این فعالیت‌ها وضع کرد. این اصلاحات وام‌دهندگان را ملزم کرد که توانایی بازپرداخت وام‌گیرنده را با دقت و حسن نیت ارزیابی کنند.

آیا دروغ گفتن در درخواست وام غیرقانونی است؟

دروغ گفتن در درخواست وام، به‌ویژه اگر عمدی باشد، می‌تواند جرم محسوب شود و ممکن است به زندان منجر شود.

اگر در درخواست وام دروغ بگویید چه اتفاقی می‌افتد؟

اگر در درخواست وام دروغ بگویید، ممکن است وام رد شود اگر وام‌دهنده اطلاعات نادرست را تشخیص دهد. اگر وام دریافت شده باشد و سپس اطلاعات نادرست کشف شود، ممکن است مجبور به بازپرداخت کل مبلغ شوید. همچنین، بسته به شرایط، ممکن است به دلیل دروغ گفتن به زندان بروید.

آیا وام‌های با درآمد اعلامی غیرقانونی هستند؟

وام‌های با درآمد اعلامی، که نیازی به ارائه مدرک درآمد ندارند، امروزه غیرقانونی هستند. در این وام‌ها، وام‌گیرنده فقط درآمد خود را در درخواست وام اعلام می‌کرد.

نتیجه‌گیری

وام دروغین وامی است که وام‌دهنده نیازی به مدرک برای تأیید شرایط مالی وام‌گیرنده ندارد و به ادعای وام‌گیرنده اعتماد می‌کند. این وام‌ها زمانی در میان ارائه‌دهندگان وام رهنی رایج بودند، اما اکنون وام‌دهندگان باید مدارک دقیق‌تری برای امتیاز اعتباری، درآمد و سایر عوامل درخواست کنند.