برداشت چیست؟

برداشت چیست؟

برداشت زمانی رخ می‌دهد که وجوهی از یک حساب بانکی، طرح پس‌انداز، حساب بازنشستگی یا امانت خارج شود. در برخی موارد، برای برداشت وجه بدون جریمه باید شرایط خاصی رعایت شود. جریمه برداشت زودهنگام معمولاً زمانی اعمال می‌شود که شرطی در قرارداد سرمایه‌گذاری نقض گردد. برای مثال، اگر وجوهی از حساب بازنشستگی مانند حساب بازنشستگی فردی (IRA) قبل از رسیدن به سن ۵۹ سال و نیم برداشت شود، مشمول جریمه سنگینی خواهید شد.

نکات کلیدی

• برداشت عملی است که طی آن وجوه از حساب بانکی، طرح پس‌انداز، حساب بازنشستگی یا امانت خارج می‌شود.

• برخی حساب‌ها مانند حساب‌های بانکی ساده عمل نمی‌کنند و برای برداشت زودهنگام وجوه مشمول جریمه می‌شوند.

• گواهی‌های سپرده و حساب‌های بازنشستگی فردی در صورت برداشت وجوه قبل از زمان مقرر، مشمول جریمه‌های برداشت می‌شوند.

نحوه عملکرد برداشت

برداشت می‌تواند به‌صورت مبالغ ثابت یا متغیر، یا به‌صورت یکجا و به شکل برداشت نقدی یا برداشت غیرنقدی انجام شود. برداشت نقدی نیازمند تبدیل دارایی‌های یک حساب، طرح، بازنشستگی یا امانت به پول نقد است که معمولاً از طریق فروش انجام می‌شود، در حالی که برداشت غیرنقدی صرفاً شامل گرفتن مالکیت دارایی‌ها بدون تبدیل آن‌ها به پول نقد است.

برداشت از حساب‌های بازنشستگی

برخی حساب‌های بازنشستگی، مانند حساب‌های بازنشستگی فردی (IRA)، قوانین خاصی برای زمان‌بندی و میزان برداشت‌ها دارند. برای مثال، ذی‌نفعان باید برداشت حداقل الزامی (RMD) را از حساب IRA سنتی از سن ۷۳ سالگی (برای متولدین بین ۱۳۳۰ تا ۱۳۳۸ شمسی) یا ۷۵ سالگی (برای متولدین ۱۳۳۹ شمسی به بعد) آغاز کنند. در غیر این صورت، صاحب حساب با جریمه‌ای معادل ۵۰ درصد مبلغ حداقل الزامی مواجه خواهد شد.

از سوی دیگر، به جز چند استثنا، صاحب حساب باید تا حداقل سن ۵۹ سال و نیم از برداشت وجوه خودداری کند، وگرنه اداره درآمد داخلی (IRS) ۱۰ درصد از مبلغ برداشت‌شده را به‌عنوان جریمه کسر می‌کند. مؤسسات مالی، حداقل برداشت الزامی را بر اساس سن صاحب حساب، موجودی حساب و سایر عوامل محاسبه می‌کنند.

برداشت از گواهی‌های سپرده

علاوه بر حساب‌های بازنشستگی فردی، بانک‌ها معمولاً گواهی‌های سپرده (CD) را به‌عنوان راهی برای کسب سود سرمایه‌گذاران ارائه می‌دهند. گواهی‌های سپرده نرخ سود بالاتری نسبت به حساب‌های پس‌انداز سنتی دارند، اما این به این دلیل است که پول برای مدت مشخصی در اختیار بانک باقی می‌ماند. گواهی‌های سپرده پس از این مدت سررسید می‌شوند و سپس می‌توان وجوه، از جمله سود накоп‌شده در این دوره، را برداشت کرد.

نکته

برای دسترسی منظم به پس‌انداز، می‌توانید از استراتژی نردبان گواهی سپرده استفاده کنید که در آن چندین گواهی با تاریخ‌های سررسید مختلف تنظیم می‌شود. وقتی یکی از گواهی‌ها سررسید می‌شود، می‌توانید آن را نقد کرده یا در گواهی جدیدی سرمایه‌گذاری کنید.

جریمه‌های برداشت زودهنگام از گواهی‌های سپرده سنگین است—بانک‌ها معمولاً معادل سود چند روز را به‌عنوان جریمه کسر می‌کنند. تعداد روزهای جریمه بسته به بانک متفاوت است، اما به‌طور تقریبی، برای برداشت زودهنگام از یک گواهی سپرده یک‌ساله، جریمه ممکن است بین ۶۰ تا ۲۷۰ روز سود باشد. برای گواهی سپرده پنج‌ساله، جریمه ممکن است بین ۱۵۰ روز تا ۱۲ ماه سود باشد.

برخی بانک‌ها جریمه‌ای معادل درصد کمی، مانند ۱ یا ۲ درصد از مبلغ اصلی سرمایه‌گذاری‌شده در گواهی سپرده، کسر می‌کنند. بانک‌ها جریمه‌های برداشت زودهنگام را متناسب با مدت زمانی که سرمایه‌گذار باید پول را در حساب نگه دارد، تعیین می‌کنند، به این معنا که گواهی‌های بلندمدت جریمه‌های بیشتری دارند.

نکته

این جریمه‌ها برای گواهی‌های سپرده بدون جریمه که برخی بانک‌ها ارائه می‌دهند، اعمال نمی‌شود. اگرچه نرخ سود این گواهی‌ها معمولاً به اندازه گواهی‌های استاندارد نیست، اما ثابت است.

برداشت نقدی چیست؟

برداشت نقدی به معنای خارج کردن پول به‌صورت نقد از یک حساب بانکی، معمولاً حساب جاری، است. این کار معمولاً از طریق دستگاه خودپرداز یا در شعبه بانک انجام می‌شود.

از چه زمانی می‌توانم از حساب بازنشستگی فردی (IRA) برداشت کنم؟

می‌توانید از سن ۵۹ سال و نیم بدون جریمه از حساب IRA سنتی برداشت کنید. اگر قبل از این سن برداشت کنید، مشمول جریمه ۱۰ درصدی برداشت زودهنگام خواهید شد. در حساب Roth IRA، می‌توانید هر زمان مبلغی را که خودتان واریز کرده‌اید برداشت کنید، اما درآمدها تنها از سن ۵۹ سال و نیم قابل برداشت هستند.

چگونه از حساب‌های بازنشستگی‌ام پول برداشت کنم؟

از سن ۵۹ سال و نیم می‌توانید بدون جریمه از حساب‌های بازنشستگی خود برداشت کنید. توجه داشته باشید که برای طرح‌های با مزیت مالیاتی، مانند حساب‌های IRA سنتی و 401(k)، باید مالیات بر مبالغ برداشت‌شده پرداخت کنید. برای شروع برداشت، کافی است اطلاعات حساب خود را ارائه دهید و وجوه را به روش دلخواه دریافت کنید.

نتیجه‌گیری

برداشت به معنای خارج کردن وجوه از یک حساب مالی خاص، مانند حساب بانکی، حساب بازنشستگی یا امانت است. برخی برداشت‌ها، مانند برداشت از حساب بانکی، بدون محدودیت انجام می‌شوند، در حالی که برخی دیگر، مانند حساب‌های بازنشستگی، قوانین مشخصی برای زمان برداشت دارند. پیش از برداشت وجه از هر حسابی، اطمینان حاصل کنید که قوانین را رعایت می‌کنید تا از جریمه‌ها یا هزینه‌ها جلوگیری شود.