وانتج‌اسکور چیست؟
وانتج‌اسکور یک مدل امتیازدهی اعتباری برای مصرف‌کنندگان است که در سال ۲۰۰۶ (۱۳۸۵ خورشیدی) توسط سه مؤسسه اعتباری اصلی (اکوئیفاکس، اکسپرین و ترنس‌یونیون) به‌عنوان جایگزینی برای امتیاز فایکو (FICO)، که در سال ۱۹۸۹ (۱۳۶۸ خورشیدی) توسط شرکت فیر آیزاک معرفی شد، ارائه گردید. امروزه هر دو مدل وانتج‌اسکور و فایکو به‌طور گسترده استفاده می‌شوند.
نکات کلیدی
- وانتج‌اسکور یک مدل امتیازدهی اعتباری است که بر اساس تاریخچه اعتباری، امتیازی بین ۳۰۰ تا ۸۵۰ به افراد اختصاص می‌دهد و جایگزینی برای امتیازهای فایکو محسوب می‌شود.
- این مدل توسط سه مؤسسه اعتباری اصلی—اکوئیفاکس، اکسپرین و ترنس‌یونیون—توسعه یافته است. این مؤسسات همچنان از امتیازهای فایکو نیز استفاده می‌کنند.
- وانتج‌اسکور ادعا می‌کند که از تکنیک‌های «یادگیری ماشین» برای ارائه تصویری دقیق‌تر و پیش‌بینی‌کننده از اعتبار مالی افراد استفاده می‌کند.
وانتج‌اسکور چگونه کار می‌کند؟
آخرین نسخه وانتج‌اسکور، نسخه ۴ است که بر اساس شش عامل محاسبه می‌شود و هر کدام وزن خاصی دارند:
- سابقه پرداخت (۴۱٪): نشان‌دهنده میزان پایبندی فرد به پرداخت به‌موقع صورت‌حساب‌های اعتباری.
- سن و تنوع اعتباری (۲۰٪): به مدت‌زمان داشتن حساب‌های اعتباری و تنوع انواع حساب‌ها (مانند کارت اعتباری و وام خودرو) اشاره دارد. داشتن حساب‌های قدیمی‌تر و انواع مختلف حساب، امتیاز مثبت محسوب می‌شود.
- استفاده از اعتبار (۲۰٪): بررسی می‌کند که فرد چه مقدار از اعتبار در دسترس خود استفاده کرده است (هرچه درصد کمتری باشد، بهتر است).
- اعتبار جدید (۱۱٪): به حساب‌های اعتباری تازه افتتاح‌شده اشاره دارد.
- موجودی اعتبار (۶٪): میزان بدهی‌های اعتباری فرد را نشان می‌دهد.
- اعتبار در دسترس (۲٪): به میزان اعتبار باقی‌مانده که فرد می‌تواند استفاده کند، اشاره دارد.
سه عامل اول (سابقه پرداخت، سن و تنوع اعتباری، و استفاده از اعتبار) با اهمیت‌ترین هستند و ۸۱٪ از امتیاز وانتج‌اسکور را تشکیل می‌دهند.
وانتج‌اسکور اطلاعات خود را از گزارش‌های اعتباری هر سه مؤسسه اعتباری دریافت می‌کند. این مؤسسات شرکت‌های خصوصی هستند که گزارش‌های اعتباری افراد را به وام‌دهندگان می‌فروشند. گزارش‌های اعتباری شامل اطلاعات مربوط به حساب‌های اعتباری کنونی و اخیر فرد (مانند وام مسکن، وام خودرو و کارت اعتباری) است که معمولاً تا هفت سال گذشته را پوشش می‌دهد. این گزارش‌ها اطلاعاتی درباره درآمد، دارایی‌ها یا جزئیات شخصی مانند وضعیت تأهل، نژاد یا قومیت فرد را شامل نمی‌شوند.
مؤسسات اعتباری اطلاعات خود را از طلبکاران افراد و در برخی موارد از سوابق قضایی دریافت می‌کنند. از آنجا که همه طلبکاران اطلاعات خود را به هر سه مؤسسه ارائه نمی‌دهند (و برخی اصلاً اطلاعات ارائه نمی‌کنند)، گزارش اعتباری فرد ممکن است بین مؤسسات مختلف متفاوت باشد. وانتج‌اسکور دسترسی به گزارش‌های هر سه مؤسسه را یکی از مزیت‌های خود می‌داند و خود را «نخستین و تنها مدل امتیازدهی اعتباری سه‌گانه» معرفی می‌کند.
وانتج‌اسکور همچنین بر استفاده از «یادگیری ماشین» و داده‌های رونددار تأکید دارد. به گفته این مدل، «داده‌های رونددار» تغییرات رفتار اعتباری فرد را در طول زمان نشان می‌دهند، برخلاف داده‌های ثابت و تاریخچه اعتباری فردی که در مدل‌های سنتی استفاده می‌شوند. این تکنیک‌ها به وانتج‌اسکور امکان می‌دهند تا به افرادی که تاریخچه اعتباری کوتاهی دارند (معروف به افراد با پرونده نازک) نیز امتیاز بدهد.
امتیاز وانتج‌اسکور خوب چیست؟
مانند امتیازهای فایکو، وانتج‌اسکور نیز در بازه ۳۰۰ تا ۸۵۰ قرار می‌گیرد (نسخه‌های قدیمی‌تر وانتج‌اسکور از مقیاس ۵۰۱ تا ۹۹۰ استفاده می‌کردند). هرچه امتیاز فرد بالاتر باشد، اعتبار مالی او بیشتر تلقی می‌شود.
طبق اعلام مؤسسه اکسپرین، امتیازهای وانتج‌اسکور به این صورت تقسیم‌بندی می‌شوند:
- عالی: ۷۵۰ تا ۸۵۰
- خوب: ۷۰۰ تا ۷۴۹
- ضعیف: ۵۵۰ تا ۶۴۹
- بسیار ضعیف: ۳۰۰ تا ۵۴۹
تفاوت‌های بین امتیازهای فایکو و وانتج‌اسکور
امتیازهای فایکو همچنان پرکاربردترین امتیاز اعتباری هستند و به گفته شرکت فایکو، حدود ۹۰٪ از وام‌دهندگان برتر از آن استفاده می‌کنند. با این حال، استفاده از وانتج‌اسکور نیز رو به افزایش است. طبق گزارش شرکت مشاوره‌ای اولیور وایمن، بین سال‌های ۲۰۱۹ تا ۲۰۲۲ (۱۳۹۸ تا ۱۴۰۱ خورشیدی)، استفاده از وانتج‌اسکور ۱۸٪ رشد داشته است.
برخلاف وانتج‌اسکور که بر اساس شش عامل محاسبه می‌شود، فایکو از پنج عامل استفاده می‌کند و وزن‌های متفاوتی به آن‌ها اختصاص می‌دهد:
- سابقه پرداخت: ۳۵٪
- مبالغ بدهی: ۳۰٪ (شامل استفاده از اعتبار)
- طول تاریخچه اعتباری: ۱۵٪
- تنوع اعتباری: ۱۰٪
- اعتبار جدید: ۱۰٪
تفاوت‌های دیگری نیز بین این دو مدل وجود دارد. وانتج‌اسکور اطلاعات هر سه مؤسسه اعتباری را ترکیب می‌کند، در حالی که امتیازهای فایکو ارائه‌شده توسط یک مؤسسه خاص، تنها بر اساس اطلاعات همان مؤسسه محاسبه می‌شوند. همچنین، هر سه مؤسسه نسخه‌های متعددی از امتیاز فایکو را ارائه می‌دهند که بر اساس مدل‌های مختلف فایکو، از جمله مدل‌های تخصصی برای وام‌دهندگان خاص مانند شرکت‌های وام مسکن یا صادرکنندگان کارت اعتباری، طراحی شده‌اند. اکوئیفاکس و ترنس‌یونیون هر کدام ۱۳ نسخه مختلف از امتیاز فایکو ارائه می‌دهند، در حالی که اکسپرین ۱۴ نسخه دارد.
فایکو برای محاسبه امتیاز به حداقل شش ماه تاریخچه اعتباری یا حداقل یک به‌روزرسانی در پرونده فرد در شش ماه گذشته نیاز دارد، اما وانتج‌اسکور می‌تواند برای افرادی با تاریخچه اعتباری کوتاه‌تر یا پرونده‌های غیرفعال نیز امتیاز محاسبه کند. وانتج‌اسکور ادعا می‌کند که این امکان به آن اجازه می‌دهد تا حدود ۳۷ میلیون نفر بیشتر را که معمولاً توسط مدل‌های سنتی امتیازدهی نمی‌شوند، بدون کاهش استانداردها، امتیازدهی کند. در مجموع، وانتج‌اسکور اعلام کرده که مدل آن قادر است حدود ۹۴٪ از جمعیت بزرگسال آمریکا را امتیازدهی کند.
چگونه می‌توانید امتیاز اعتباری خود را دریافت کنید؟
شما می‌توانید امتیاز اعتباری خود را به‌صورت رایگان از بسیاری از بانک‌ها و شرکت‌های کارت اعتباری دریافت کنید. همچنین وب‌سایت‌هایی وجود دارند که امتیازهای اعتباری رایگان ارائه می‌دهند. در بسیاری از موارد، امتیازهای رایگان ارائه‌شده، وانتج‌اسکور هستند.
چگونه می‌توانید گزارش اعتباری خود را دریافت کنید؟
طبق قانون، شما حق دارید حداقل هر ۱۲ ماه یک‌بار گزارش اعتباری خود را به‌صورت رایگان از هر یک از سه مؤسسه اعتباری اصلی دریافت کنید. وب‌سایت رسمی برای این منظور AnnualCreditReport.com است. توجه داشته باشید که امتیاز اعتباری شما بخشی از گزارش اعتباری نیست و باید جداگانه دریافت شود.
چگونه می‌توانید امتیاز اعتباری خود را بهبود دهید؟
چه برای امتیاز فایکو و چه برای وانتج‌اسکور، بهترین راه‌های بهبود و حفظ امتیاز اعتباری، پرداخت به‌موقع صورت‌حساب‌های اعتباری هر ماه و نگه‌داشتن نسبت استفاده از اعتبار در سطح پایین (به‌طور کلی زیر ۳۰٪) است.
نتیجه‌گیری
وانتج‌اسکور اعلام کرده که مدل امتیازدهی آن به حدود ۹۴٪ از بزرگسالان امکان اختصاص امتیاز می‌دهد، بنابراین احتمالاً شما نیز یک امتیاز وانتج‌اسکور دارید یا به‌زودی خواهید داشت. این مدل از جهات مختلفی با امتیازهای فایکو متفاوت است، اما عادات اعتباری که منجر به کسب امتیاز خوب (یا بد) می‌شوند، مشابه هستند و اگر قصد دارید در آینده وام یا سایر اشکال اعتبار را دریافت کنید، ارزش توجه دارند.
نظرات کاربران