طرح حقوق‌بگیر چیست؟
طرح حقوق‌بگیر، که به‌طور رسمی به‌عنوان ورشکستگی فصل ۱۳ شناخته می‌شود، به افراد با درآمد منظم امکان می‌دهد تعهدات مالی خود را بازسازی کنند و بدهی‌هایشان را به‌مرور زمان بازپرداخت کنند.
در این طرح، بدهکار به دنبال بخشودگی کلی بدهی‌های معوق خود نیست. در عوض، او یک برنامه بازپرداخت ارائه می‌دهد که از اقساط ثابت استفاده می‌کند و بدهی‌ها را به یک مبلغ ماهانه واحد تبدیل می‌کند. بدهکار اقساط را به یک متولی بی‌طرف منصوب‌شده توسط دادگاه پرداخت می‌کند، که این مبالغ را به طلبکاران منتقل می‌کند. این دوره معمولاً بین سه تا پنج سال طول می‌کشد.
نکات کلیدی
- طرح حقوق‌بگیر یا ورشکستگی فصل ۱۳ به افراد با درآمد ثابت اجازه می‌دهد بدهی‌های مرتبط با ورشکستگی شخصی را بازپرداخت کنند.
- برخلاف ورشکستگی فصل ۷ که رایج‌ترین نوع ورشکستگی است، مزیت بزرگ فصل ۱۳ این است که به افراد امکان می‌دهد خانه‌هایشان را از توقیف نجات دهند.
- با ثبت ورشکستگی فصل ۱۳، افراد می‌توانند روند توقیف را متوقف کنند و برنامه‌ای برای بازپرداخت بدهی‌های معوق، از جمله اقساط وام مسکن، طی سه تا پنج سال ارائه دهند، که تمام بدهی‌ها را به یک مبلغ ماهانه واحد تبدیل می‌کند.
فهم طرح‌های حقوق‌بگیر
ورشکستگی فصل ۱۳ پیش‌تر به‌عنوان طرح حقوق‌بگیر شناخته می‌شد، زیرا تنها برای افرادی که درآمد منظم داشتند در دسترس بود. تغییرات بعدی در قوانین، این طرح را به هر فردی، از جمله خوداشتغال‌ها و کسانی که کسب‌وکار ثبت‌نشده دارند، گسترش داد.
هر فردی که بدهی‌های بدون وثیقه‌اش کمتر از ۳۹۴,۷۲۵ دلار و بدهی‌های با وثیقه‌اش کمتر از ۱,۱۸۴,۲۰۰ دلار باشد و طی ۱۸۰ روز قبل از ثبت، مشاوره اعتباری از یک آژانس موردتأیید دریافت کرده باشد، واجد شرایط ورشکستگی فصل ۱۳ است. شرکت‌ها یا شراکت‌ها نمی‌توانند برای فصل ۱۳ درخواست دهند.
ورشکستگی فصل ۱۳ در مقابل فصل ۷
فردی که بدهی‌های سنگینی دارد، می‌تواند برای ورشکستگی فصل ۱۳ یا فصل ۷ اقدام کند. فصل ۱۳ امکان بازسازی بدهی‌ها را فراهم می‌کند، در حالی که فصل ۷ شامل تصفیه کامل دارایی‌هاست. در ورشکستگی فصل ۱۳، بدهکاران اجازه دارند دارایی‌های خود را حفظ کنند. اما در فصل ۷، بدهکار ممکن است بتواند ارزش ویژه خانه یا خودرو را نگه دارد، ولی سهام، خانه دوم یا املاک تفریحی برای بازپرداخت طلبکاران واگذار می‌شود.
یکی از بزرگ‌ترین مزایای فصل ۱۳ این است که به افراد امکان می‌دهد خانه‌هایشان را از توقیف نجات دهند. با ثبت ورشکستگی فصل ۱۳، افراد می‌توانند روند توقیف را متوقف کنند و برنامه‌ای برای بازپرداخت اقساط معوق وام مسکن طی سه تا پنج سال ارائه دهند. فصل ۷ رایج‌تر است، زیرا به افراد امکان می‌دهد بدهی‌های موجود را پاک کنند و از نو شروع کنند، اما اغلب در این فرآیند خانه خود را از دست می‌دهند.
ورشکستگی فصل ۱۳ همچنین به افراد اجازه می‌دهد بدهی‌های با وثیقه (به‌جز وام مسکن محل اقامت اصلی) را بازتنظیم کنند و آن‌ها را در طول دوره طرح گسترش دهند، که می‌تواند اقساط را کاهش دهد. علاوه بر این، فصل ۱۳ دارای مقرره‌ای خاص است که ممکن است از ضامن‌ها محافظت کند. در این طرح، پرداخت‌ها به متولی بی‌طرف انجام می‌شود که آن‌ها را به طلبکاران توزیع می‌کند، بنابراین بدهکار تماس مستقیمی با طلبکاران ندارد.
نحوه ثبت طرح حقوق‌بگیر
برای ثبت ورشکستگی فصل ۱۳، بدهکار ابتدا باید فهرستی از طلبکاران و مبالغ بدهی به هر یک تهیه کند. همچنین باید فهرستی از دارایی‌های خود ارائه دهد. افرادی که برای فصل ۱۳ اقدام می‌کنند، باید اطلاعاتی درباره درآمدشان—میزان درآمد و منابع آن—و جزئیات هزینه‌های ماهانه خود ارائه دهند. بدهکاران همچنین باید پیش از واجد شرایط شدن، مشاوره اعتباری را تکمیل کرده باشند.
مثال طرح حقوق‌بگیر
اریک و سام زوجی متأهل هستند. اریک در موجی از تعدیل نیرو شغلش را از دست داد و سام در همان سال در محل کارش آسیب دید و نتوانست کار کند. آن‌ها از اقساط وام مسکن عقب افتادند و در نهایت ۷۵,۰۰۰ دلار به بانک بدهکار شدند. بانک روند توقیف را آغاز کرد، اما اریک پیشنهاد شغلی دریافت کرد و سام کسب‌وکار کوچکی از خانه راه‌اندازی کرد. با ثبت ورشکستگی فصل ۱۳، آن‌ها توانستند روند توقیف را متوقف کنند و خانه‌شان را حفظ کنند.
با جریان درآمدی ثابت جدید، اریک و سام می‌توانند اقساط وام مسکن را هر ماه پرداخت کنند. اقساط معوق وام مسکن طی پنج سال با پرداخت‌های قابل‌مدیریت بازپرداخت می‌شود.
نظرات کاربران