بهترین نرخ‌های گواهی سپرده معمولاً بالاتر از حساب‌های پس‌انداز است، اما شما برخی اختیارات مربوط به برداشت را از دست می‌دهید. اگر زودتر از موعد پول گواهی سپرده خود را برداشت کنید، مشمول جریمه خواهید شد.
گواهی‌های سپرده در انواع مختلف مدت‌ها از 3 ماه، 6 ماه یا 12 ماهه تا 4 ساله، 5 ساله و حتی 10 ساله ارائه می‌شوند. در اینجا اطلاعاتی در مورد نحوه عملکرد گواهی‌های سپرده و مزایا و معایب آن‌ها آورده شده است.
نکات کلیدی
بهترین گواهی‌های سپرده معمولاً نرخ بهره بالاتری نسبت به حساب‌های پس‌انداز و حساب‌های بازار پول دارند.
گواهی‌های سپرده سرمایه‌گذاری ایمن‌تر و محافظه‌کارانه‌تری نسبت به سهام و اوراق قرضه هستند، اما فرصت رشد کمتری دارند.
شما می‌توانید گواهی‌های سپرده را در بانک‌ها، اتحادیه‌های اعتباری و کارگزاری‌ها پیدا کنید.
بالاترین نرخ‌های گواهی سپرده می‌تواند سه تا چهار برابر بیشتر از نرخ متوسط ملی باشد.
نحوه عملکرد گواهی‌های سپرده (CD)
باز کردن یک گواهی سپرده مشابه باز کردن هر حساب سپرده استاندارد بانکی است. وقتی در حال جستجو هستید، این عوامل را در نظر بگیرید:
نرخ بهره: بیشتر نرخ‌های بهره گواهی سپرده ثابت هستند، هرچند گواهی‌های سپرده با نرخ متغیر وجود دارند که در صورت افزایش نرخ‌ها، ممکن است بازده بالاتری داشته باشند. با یک گواهی سپرده با نرخ ثابت، دقیقاً خواهید دانست که تا پایان دوره چه مبلغی به‌دست خواهید آورد، اما اگر نرخ‌ها بعد از قفل شدن افزایش یابد، این ممکن است به ضرر شما باشد.
مدت‌زمان: مدت زمانی است که شما موافقت می‌کنید پول خود را در حساب گواهی سپرده بگذارید تا از جریمه جلوگیری کنید (مثلاً گواهی سپرده 6 ماهه، گواهی سپرده 1 ساله، گواهی سپرده 18 ماهه و غیره). دوره زمانی در تاریخ سررسید به پایان می‌رسد، زمانی که گواهی سپرده شما به طور کامل رسیده و می‌توانید بدون جریمه پول خود را برداشت کنید.
اصل پول: به‌جز برخی گواهی‌های سپرده تخصصی، این مبلغی است که شما موافقت می‌کنید هنگام باز کردن گواهی سپرده واریز کنید.
مؤسسه مالی: بانکی که گواهی سپرده را در آن باز می‌کنید، عواملی مانند جریمه‌های برداشت زودهنگام (EWP) و اینکه آیا گواهی سپرده شما به طور خودکار در زمان سررسید مجدداً سرمایه‌گذاری می‌شود یا خیر، را تعیین می‌کند.
شما یا صورتحساب‌های ماهانه یا سه‌ماهه دریافت خواهید کرد که به صورت کاغذی یا الکترونیکی ارسال می‌شود. پرداخت‌های ماهانه یا سه‌ماهه بهره به موجودی گواهی سپرده شما واریز می‌شود و بهره ترکیب می‌شود.
چرا باید گواهی سپرده باز کنم؟
برخلاف بیشتر سرمایه‌گذاری‌های دیگر، گواهی‌های سپرده نرخ‌های بهره ثابت ارائه می‌دهند که معمولاً بالاتر از نرخ‌های حساب‌های بانکی دیگر هستند. به طور کلی، هرچه مدت زمان بیشتر باشد، نرخ‌های بهره بالاتر خواهد بود.
گواهی‌های سپرده گزینه جذابی برای کسانی است که پس‌انداز می‌کنند و می‌خواهند بیشتر از حساب‌های پس‌انداز، جاری یا بازار پول کسب کنند، بدون اینکه ریسک بیشتری را متحمل شوند.
گواهی‌های سپرده در مقابل حساب‌های پس‌انداز و حساب‌های بازار پول
گواهی‌های سپرده شبیه به حساب‌های پس‌انداز یا بازار پول هستند زیرا به شما این امکان را می‌دهند که پول خود را برای مدت معین کنار بگذارید. این امکان را به شما می‌دهد که برای هدف خاصی مانند پیش‌پرداخت خانه، خرید ماشین یا تعطیلات پس‌انداز کنید. یا ممکن است بخواهید از گواهی سپرده به عنوان یک صندوق اضطراری که بازدهی تضمین‌شده به شما می‌دهد استفاده کنید.
حساب‌های پس‌انداز و بازار پول به شما این امکان را می‌دهند که سپرده‌های اضافی نیز واریز کرده و برداشت کنید. اما در گواهی‌های سپرده، شما یک واریز اولیه انجام می‌دهید که تا تاریخ سررسید در حساب باقی می‌ماند. در عوض برای از دست دادن دسترسی به پول خود، گواهی‌های سپرده معمولاً نرخ‌های بهره بالاتری نسبت به حساب‌های پس‌انداز یا بازار پول دارند.
نرخ‌های گواهی سپرده چگونه تعیین می‌شوند؟
نرخ‌های فدرال رزرو نقش زیادی در آنچه که شما از سپرده‌های خود به‌دست می‌آورید ایفا می‌کنند. این به این دلیل است که تصمیمات فدرال رزرو می‌تواند به طور مستقیم بر هزینه‌های بانک‌ها تأثیر بگذارد.
حداقل هشت بار در سال، کمیته بازار آزاد فدرال (FOMC) تصمیم می‌گیرد که آیا نرخ وجوه فدرال را افزایش، کاهش یا ثابت نگه دارد. این نرخ، بهره‌ای است که بانک‌ها برای قرض گرفتن و وام دادن ذخایر اضافی خود به یکدیگر از طریق فدرال رزرو پرداخت می‌کنند.
این نرخ مرجع بر آنچه که بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری حاضر به پرداخت به مصرف‌کنندگان برای سپرده‌هایشان در حساب‌های پس‌انداز، بازار پول و گواهی سپرده تأثیر می‌گذارد. هرچه نرخ وجوه فدرال بالاتر باشد، شما می‌توانید از گواهی سپرده خود بهره بیشتری به‌دست آورید.
روندهای نرخ بهره
در دسامبر ۲۰۰۸، فدرال رزرو نرخ بهره را به پایین‌ترین سطح ممکن کاهش داد تا به عنوان محرکی برای بیرون آمدن از رکود بزرگ اقتصاد آمریکا عمل کند. فدرال رزرو این نرخ را به مدت هفت سال در همین سطح ثابت نگه داشت. در طول این مدت، نرخ‌های سپرده‌گذاری از جمله پس‌انداز، بازار پول و گواهی سپرده کاهش یافت. در سال ۲۰۲۰ نیز فدرال رزرو همین کار را انجام داد.
در سال ۲۰۲۲، در بحبوحه تورم بی‌سابقه، فدرال رزرو نرخ‌های بهره را به شدت افزایش داد. بین سال‌های ۲۰۲۱ و ۲۰۲۳، نرخ‌های میانگین گواهی سپرده، بسته به مدت زمان آن سه یا چهار برابر شدند.
هنگام باز کردن یک گواهی سپرده یا انتخاب مدت زمان آن، باید به نرخ فدرال رزرو توجه کنید. باز کردن یک گواهی سپرده بلندمدت درست قبل از افزایش نرخ فدرال رزرو ممکن است منجر به کاهش سود شما در آینده شود. کاهش نرخ‌ها ممکن است زمان خوبی برای قفل کردن نرخ بلندمدت باشد. هر بانک تصمیم می‌گیرد که چه میزان بهره به سپرده‌گذاران گواهی سپرده پرداخت کند. اگر بانکی نیاز به سپرده بیشتر برای تأمین وام‌ها داشته باشد، ممکن است تلاش بیشتری برای جذب سپرده‌ها انجام دهد. یک بانک بزرگ که ذخایر سپرده کافی دارد ممکن است میل کمتری به رشد پرتفوی گواهی سپرده خود داشته باشد و نرخ‌های کمتری ارائه دهد.
آیا گواهی‌های سپرده امن هستند؟
گواهی‌های سپرده یکی از امن‌ترین راه‌ها برای سرمایه‌گذاری پول شما هستند. اولاً، نرخ آن‌ها ثابت و تضمین شده است. ثانیاً، سرمایه‌گذاری‌های گواهی سپرده تحت پوشش همان بیمه فدرال هستند که سایر محصولات سپرده‌گذاری را پوشش می‌دهد.
شرکت بیمه سپرده‌های فدرال (FDIC) حساب‌های بانکی را بیمه می‌کند و اداره بیمه اتحادیه‌های اعتباری ملی (NCUA) حساب‌های اتحادیه‌های اعتباری را بیمه می‌کند. در هر دو مورد، تا ۲۵۰,۰۰۰ دلار از وجوه شما در صورتی که مؤسسه‌ای ورشکسته شود، محافظت می‌شود. اگر بیش از ۲۵۰,۰۰۰ دلار سپرده دارید، می‌توانید وجوه خود را بین چندین مؤسسه تقسیم کنید تا پوشش کامل داشته باشید.
زمان مناسب برای باز کردن گواهی سپرده
گواهی‌های سپرده می‌توانند در شرایط مختلف ایده خوبی باشند. اگر شما پولی دارید که در حال حاضر به آن نیاز ندارید، اما در چند سال آینده به آن احتیاج خواهید داشت، سرمایه‌گذاری در گواهی سپرده می‌تواند به شما کمک کند تا برای خرید خانه جدید یا خودرو پس‌انداز کنید.
گواهی سپرده ممکن است برای شما مناسب باشد اگر بخواهید بخشی از پس‌انداز خود را به صورت محافظه‌کارانه سرمایه‌گذاری کنید. این می‌تواند به شما کمک کند که ریسک و نوسان کمتری نسبت به سرمایه‌گذاری در بازارهای سهام و اوراق قرضه داشته باشید.
یکی از معایب گواهی‌های سپرده این است که پول شما در این سرمایه‌گذاری قفل می‌شود. با این حال، این می‌تواند برای برخی از پس‌اندازکنندگان که نگران این هستند که وسوسه شوند از پس‌انداز خود برداشت کنند، یک مزیت باشد. مدت زمان ثابت گواهی سپرده و جریمه برداشت زودهنگام از هزینه‌کردن جلوگیری می‌کند.
مزایا
نرخ‌ها معمولاً بالاتر از حساب‌های پس‌انداز یا بازار پول هستند
نرخ بازده تضمین شده و پیش‌بینی‌شده کم‌ریسک‌تر از سهام و اوراق قرضه نوسانی است
تحت بیمه فدرال در صورت باز شدن در یک بانک یا اتحادیه اعتباری بیمه‌شده FDIC یا NCUA
می‌تواند به شما کمک کند از وسوسه برداشت پول اجتناب کنید، چون برداشت زودهنگام مشمول جریمه می‌شود
معایب
جریمه برای برداشت زودهنگام
معمولاً نسبت به سهام و اوراق قرضه در طول زمان کمتر سود می‌دهد
نرخ ثابت ممکن است در صورتی که نرخ بهره در طول مدت افزایش یابد به شما ضرر بزند
تورم می‌تواند ارزش پولی که با نرخ ثابت قفل شده است را کاهش دهد
کجا می‌توانم گواهی سپرده بگیرم؟
بیشتر بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری حداقل یک گواهی سپرده با مجموعه‌ای از مدت‌ها ارائه می‌دهند. این شامل بانک‌های بزرگ، بانک‌های کوچک و بانک‌های آنلاین می‌شود. علاوه بر این، شما می‌توانید گواهی‌های سپرده را از طریق حساب کارگزاری خود باز کنید.
بهترین نرخ گواهی سپرده
با گسترش بانکداری آنلاین، می‌توانید برای گواهی‌های سپرده در صدها بانک و اتحادیه اعتباری خرید کنید، از جمله آن‌هایی که به شما امکان می‌دهند حساب را آنلاین باز کنید. همچنین دسترسی به تعدادی از بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری منطقه‌ای و ایالتی بسته به محل سکونت خود خواهید داشت.
نرخ‌های گواهی سپرده می‌توانند بسیار متغیر باشند. برای پیدا کردن گزینه‌های موجود، نه تنها بانک فعلی خود، بلکه همه جا را بگردید. از ابزارهای آنلاین برای کمک به جستجوی خود استفاده کنید.
حداقل سرمایه‌گذاری برای باز کردن گواهی سپرده
هر بانک و اتحادیه اعتباری حداقل مبلغی را که برای باز کردن گواهی سپرده نیاز است تعیین می‌کند. گاهی اوقات یک بانک سیاست حداقل سپرده را در تمامی گواهی‌های سپرده خود اعمال می‌کند. برخی نرخ‌های متفاوتی برای سپرده‌های مبالغ بالاتر ارائه می‌دهند.
در تئوری، سپرده بیشتر می‌تواند بازده بیشتری برای شما داشته باشد. اما در عمل، این همیشه درست نیست. بسیاری از بهترین نرخ‌ها در هر مدت گواهی سپرده را می‌توان با سرمایه‌گذاری‌های اندک از ۵۰۰ یا ۱,۰۰۰ دلار به دست آورد. و بیشتر نرخ‌های برتر در دسترس افراد با حداقل ۱۰,۰۰۰ دلار هستند. سپرده ۲۵,۰۰۰ دلاری فقط گاهی اوقات برای دریافت بالاترین نرخ نیاز است.
گواهی‌های سپرده عظیم (که نیاز به سپرده‌گذاری حداقل ۵۰,۰۰۰ یا ۱۰۰,۰۰۰ دلار دارند) معمولاً بیشتر پرداخت می‌کنند، اما همیشه این‌طور نیست.
مناسب‌ترین مدت زمان برای گواهی سپرده
شما باید مدت زمان گواهی سپرده‌ای که برای شما مناسب است را تعیین کنید.
برنامه‌های خود را برای پول در نظر بگیرید. اگر این پول برای یک هدف یا پروژه خاص است، شروع مورد انتظار آن پروژه به شما کمک می‌کند تا مدت زمان ایده‌آل گواهی سپرده خود را تعیین کنید. اگر فقط قصد دارید بدون هدف خاصی پول را ذخیره کنید، ممکن است بخواهید مدت زمان طولانی‌تر و نرخ بهره بالاتری انتخاب کنید.
همچنین به آنچه که انتظار می‌رود برای نرخ فدرال رزرو اتفاق بیفتد توجه کنید. اگر پیش‌بینی می‌شود که فدرال رزرو نرخ‌ها را افزایش دهد—و نرخ‌های گواهی سپرده بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری احتمالاً افزایش یابد—در این صورت گواهی‌های سپرده کوتاه‌مدت و میان‌مدت منطقی‌تر از گواهی‌های سپرده بلندمدت خواهند بود. این به این دلیل است که شما نمی‌خواهید به مدت پنج سال به یک نرخ پایین‌تر متعهد شوید، آن هم وقتی که نرخ‌های جدید و بالاتری ظاهر می‌شوند.
برعکس، اگر پیش‌بینی می‌شود که نرخ‌ها در مدت کوتاهی کاهش یابد، ممکن است بخواهید گواهی‌های سپرده بلندمدت باز کنید تا نرخ‌های بالای امروز را برای سال‌ها قفل کنید.
یکی دیگر از روش‌های سرمایه‌گذاری در گواهی سپرده زمانی که نرخ بهره در حال افزایش است، خرید گواهی سپرده با نرخ متغیر یا گواهی سپرده با امکان افزایش نرخ است. گواهی سپرده با نرخ متغیر دارای بازده سالیانه (APY) است که بر اساس نرخ شاخص تغییر می‌کند—این نرخ می‌تواند بالا یا پایین برود.
در واقع، شما باید گواهی سپرده با نرخ متغیر را زمانی بخرید که پیش‌بینی می‌شود نرخ‌ها افزایش پیدا کرده و برای مدت طولانی ثابت بمانند. گواهی سپرده با امکان افزایش نرخ به شما این امکان را می‌دهد که نرخ را در زمان دلخواه خود افزایش دهید و این نرخ نمی‌تواند کاهش یابد.
گواهی‌های سپرده با نرخ متغیر و گواهی‌های سپرده با امکان افزایش نرخ معمولاً نرخ‌های شروع کمتری نسبت به گواهی‌های سپرده سنتی دارند. شما باید این موضوع را هنگام بررسی این محصولات در نظر بگیرید.
نردبان گواهی سپرده و دلیل ایجاد آن
نردبان گواهی سپرده به شما این امکان را می‌دهد که از نرخ‌های بالاتر ارائه شده برای گواهی‌های سپرده ۵ ساله بهره‌مند شوید. تفاوت این است که بخشی از پول شما هر سال در دسترس می‌شود، نه هر پنج سال یک بار. در اینجا نحوه ساخت نردبان گواهی سپرده توضیح داده شده است.
در ابتدا، مبلغ پولی که می‌خواهید در گواهی‌های سپرده سرمایه‌گذاری کنید را برداشته و آن را بر تعداد گواهی‌های سپرده‌ای که می‌خواهید سرمایه‌گذاری کنید تقسیم می‌کنید. فرض کنید که می‌خواهید در پنج گواهی سپرده سرمایه‌گذاری کنید. سپس یک‌پنجم از وجوه خود را در گواهی سپرده یک‌ساله با بالاترین نرخ قرار می‌دهید، یک‌پنجم دیگر را در گواهی سپرده دوساله با بالاترین نرخ، و همینطور تا گواهی سپرده پنج‌ساله. فرض کنید که ۲۵,۰۰۰ دلار در دسترس دارید. این به شما پنج گواهی سپرده با طول‌های مختلف می‌دهد که هرکدام ۵,۰۰۰ دلار ارزش دارند.
سپس، زمانی که اولین گواهی سپرده شما در یک سال سررسید می‌شود، وجوه حاصل را برداشته و یک گواهی سپرده پنج‌ساله با بالاترین نرخ باز می‌کنید. یک سال بعد، گواهی سپرده دوساله اولیه شما سررسید می‌شود و شما این وجوه را در یک گواهی سپرده پنج‌ساله دیگر سرمایه‌گذاری می‌کنید.
شما این کار را هر سال با هر گواهی سپرده‌ای که به سررسید می‌رسد انجام می‌دهید تا اینکه به یک پرتفوی از پنج گواهی سپرده برسید که همگی نرخ‌های APY پنج‌ساله را می‌گیرند، اما هرکدام از آن‌ها هر ۱۲ ماه یک بار سررسید می‌شود.
نردبان گواهی سپرده به شما این امکان را می‌دهد که پول خود را در دسترس‌تر از زمانی که تمام پول شما برای یک مدت خاص قفل شده باشد نگه دارید.
مالیات درآمد گواهی سپرده
وقتی شما گواهی سپرده‌ای را نگه می‌دارید، بانک به طور منظم بهره را به حساب شما اعمال می‌کند. این معمولاً به صورت ماهانه یا سه‌ماهه انجام می‌شود و به عنوان بهره کسب شده در صورتحساب‌های شما ظاهر می‌شود.
دقیقاً مانند بهره‌ای که بر روی حساب پس‌انداز یا حساب بازار پول پرداخت می‌شود، بهره جمع‌آوری شده و به شما گزارش می‌شود که آن را به عنوان درآمد در زمان ارائه اظهارنامه مالیاتی خود گزارش کنید.
چه اتفاقی برای گواهی سپرده من در زمان سررسید می‌افتد؟
قبل از تاریخ سررسید گواهی سپرده شما، بانک یا اتحادیه اعتباری به شما اطلاع می‌دهد که تاریخ پایان نزدیک است. شما دستورالعمل‌هایی دریافت خواهید کرد که چگونه می‌خواهید با وجوه سررسید در دسترس برخورد کنید.
به طور معمول، آن‌ها سه گزینه به شما ارائه می‌دهند.
۱. گواهی سپرده را به یک گواهی سپرده جدید انتقال دهید: به طور معمول، این به گواهی سپرده‌ای منتقل می‌شود که بیشترین شباهت را به مدت زمان گواهی سپرده شما دارد. برای مثال، اگر شما یک گواهی سپرده یک‌ساله دارید، احتمالاً به یک گواهی سپرده یک‌ساله جدید منتقل می‌شود.
۲. وجوه را به یک حساب دیگر انتقال دهید: گزینه‌ها شامل حساب پس‌انداز، حساب جاری یا حساب بازار پول می‌شود.
۳. سود حاصل را برداشت کنید: سود می‌تواند به یک حساب بانکی خارجی منتقل شده یا به شما به صورت چک کاغذی ارسال شود.
در بسیاری از موارد، بانک به طور پیش‌فرض وجوه شما را به یک گواهی سپرده جدید منتقل می‌کند.
اگر نیاز به برداشت پول قبل از موعد سررسید داشتید:
با اینکه باز کردن یک گواهی سپرده به معنای موافقت با نگه داشتن وجوه برای مدت زمان معین بدون برداشت است، این بدان معنا نیست که اگر برنامه‌های شما تغییر کرد، هیچ گزینه‌ای ندارید.
اگر با یک اضطرار مواجه شوید یا وضعیت مالی شما تغییر کرد—یا فقط احساس کردید که می‌توانید از پول خود به روشی مفیدتر یا پرسودتر استفاده کنید—تمام بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری شرایط خاصی را برای نحوه برداشت زودهنگام گواهی سپرده شما دارند.
این خروجی رایگان نخواهد بود. معمولاً رایج‌ترین روش‌هایی که موسسات مالی برای خاتمه پیش از موعد گواهی سپرده در نظر می‌گیرند، اعمال جریمه برداشت زودهنگام (EWP) است.
خروج از گواهی سپرده رایگان نخواهد بود.
رایج‌ترین روش‌هایی که موسسات مالی برای خاتمه پیش از موعد گواهی سپرده در نظر می‌گیرند، اعمال جریمه برداشت زودهنگام (EWP) بر سود حاصل است قبل از اینکه وجوه شما توزیع شود، مطابق با شرایط و محاسبات خاصی که در توافق سپرده شما هنگام باز کردن گواهی سپرده تعیین شده است. این بدین معناست که شما می‌توانید قبل از اینکه گواهی سپرده را بپذیرید، متوجه شوید که آیا این جریمه برای شما قابل قبول است یا نه.
به طور معمول، EWP به عنوان تعداد ماه‌های بهره محاسبه می‌شود، با تعداد ماه‌های بیشتر برای گواهی‌های سپرده بلندمدت و تعداد ماه‌های کمتری برای گواهی‌های سپرده کوتاه‌مدت. برای مثال، سیاست یک بانک ممکن است این باشد که سه ماه بهره از تمامی گواهی‌های سپرده با مدت زمان کمتر از ۱۲ ماه کسر کند، شش ماه بهره برای گواهی‌های سپرده با مدت زمان کمتر از سه سال، و یک سال بهره کامل برای گواهی‌های سپرده بلندمدت خود. این‌ها فقط مثال‌هایی هستند—هر بانک و اتحادیه اعتباری سیاست EWP خود را دارد، بنابراین مقایسه سیاست‌های EWP در زمان انتخاب بین دو گواهی سپرده مشابه اهمیت دارد.
علاوه بر این، مراقب EWPهایی باشید که ممکن است به اصل پول شما آسیب برسانند. سیاست EWP معمولی که توضیح داده شد، معمولاً فقط باعث می‌شود که شما کمتر از آنچه که اگر گواهی سپرده را تا سررسید نگه می‌داشتید کسب می‌کردید، بدست آورید. معمولاً شما هنوز هم سود خواهید داشت، زیرا EWP معمولاً تنها بخش کوچکی از سود حاصل را از بین می‌برد.
اما برخی از جریمه‌های به‌ویژه سنگین در بازار وجود دارند که در آن‌ها جریمه به صورت یک درصد ثابت اعمال می‌شود. چون این درصد ممکن است بیشتر از آنچه که شما در گواهی سپرده‌ای که آن را برای مدت زمان کمی نگه داشته‌اید، کسب کرده‌اید باشد، شما ممکن است متوجه شوید که سود کمتری نسبت به مقداری که سرمایه‌گذاری کرده‌اید دریافت می‌کنید. به همین دلیل، بهتر است که از این نوع EWPها اجتناب شود.
همیشه قبل از متعهد شدن به یک گواهی سپرده، سیاست EWP بانک را بررسی کنید. اگر این سیاست بسیار تهاجمی باشد—یا اگر بتوانید گواهی سپرده‌ای با نرخ مشابه و شرایط ملایم‌تر پیدا کنید—باید از جریمه‌های سخت‌تر اجتناب کنید.
جمع‌بندی
گواهی‌های سپرده روشی برای کسب سود بیشتر از پول شما بدون ریسک موجود در سهام و اوراق قرضه ارائه می‌دهند. اگرچه نرخ‌های بهره ممکن است بالاتر از حساب‌های پس‌انداز و بازار پول باشند، اما مهم است که متن ریز آن را با دقت بخوانید.
بستن پول خود برای مدت زمان طولانی ممکن است ایمن باشد، اما ممکن است در صورتی که نرخ‌های فدرال رزرو افزایش یابد، از بازده‌های بهره بالاتر بهره‌مند نشوید. محدودیت‌ها و مزایای هر سرمایه‌گذاری را بشناسید و برای راهنمایی بیشتر در مورد وضعیت خود، ممکن است مشاوره از یک متخصص مالی مفید باشد.
نظرات کاربران