نرخ نکول، درصد کل وام‌های معوقه‌ای است که یک وام‌دهنده پس از یک دوره طولانی عدم پرداخت، آنها را به عنوان وام‌های پرداخت نشده، حذف کرده است. اصطلاح نرخ نکول - که نرخ جریمه نیز نامیده می‌شود - ممکن است به نرخ بهره بالاتری که برای وام‌گیری که پرداخت‌های منظم وام را انجام نداده، اعمال می‌شود نیز اشاره داشته باشد.
یک وام انفرادی معمولاً در صورتی که پرداخت آن ۲۷۰ روز تأخیر داشته باشد، نکول شده اعلام می‌شود. وام‌های نکول شده معمولاً از صورت‌های مالی صادرکننده حذف و به یک آژانس وصول مطالبات منتقل می‌شوند.
نرخ نکول سبد وام‌های بانک‌ها، علاوه بر سایر شاخص‌ها - مانند نرخ بیکاری، نرخ تورم، شاخص اعتماد مصرف‌کننده، سطح پرونده‌های ورشکستگی شخصی و بازده بازار سهام و غیره - گاهی به عنوان یک شاخص کلی از سلامت اقتصادی استفاده می‌شود.
نکات کلیدی
- نرخ نکول، درصد کل وام‌های معوقه‌ای است که یک وام‌دهنده پس از یک دوره طولانی عدم پرداخت، آنها را حذف کرده است.
- یک وام معمولاً در صورتی که پرداخت آن ۲۷۰ روز تأخیر داشته باشد، نکول شده اعلام می‌شود.
- نرخ‌های نکول یک معیار آماری مهم است که توسط اقتصاددانان برای ارزیابی سلامت کلی اقتصاد استفاده می‌شود.
درک نرخ نکول
نرخ‌های نکول یک معیار آماری مهم است که توسط وام‌دهندگان برای تعیین میزان قرار گرفتن در معرض ریسک استفاده می‌شود. اگر مشخص شود که یک بانک نرخ نکول بالایی در سبد وام خود دارد، ممکن است مجبور شود رویه‌های وام‌دهی خود را برای کاهش ریسک اعتباری خود - احتمال ضرر ناشی از عدم بازپرداخت وام یا عدم ایفای تعهدات قراردادی توسط وام‌گیرنده - مورد ارزیابی مجدد قرار دهد. نرخ نکول همچنین توسط اقتصاددانان برای ارزیابی سلامت کلی اقتصاد استفاده می‌شود.استاندارد اند پورز (S&P) و آژانس گزارش اعتباری Experian به طور مشترک تعدادی شاخص تولید می‌کنند که به وام‌دهندگان و اقتصاددانان کمک می‌کند تا تغییرات سطح نرخ نکول برای انواع مختلف وام‌های مصرفی، از جمله وام‌های مسکن، وام‌های خودرو و کارت‌های اعتباری مصرفی را در طول زمان پیگیری کنند. در مجموع، این شاخص‌ها به عنوان شاخص‌های نکول اعتباری مصرف‌کننده S&P/Experian شناخته می‌شوند. به طور خاص، اینها نام شاخص‌ها هستند: شاخص ترکیبی نکول اعتباری مصرف‌کننده S&P/Experian؛ شاخص نکول اولین وام مسکن S&P/Experian؛ شاخص نکول دومین وام مسکن S&P/Experian؛ شاخص نکول خودرو S&P/Experian؛ و شاخص نکول کارت بانکی S&P/Experian.شاخص ترکیبی نکول اعتباری مصرف‌کننده S&P/Experian جامع‌ترین این شاخص‌ها است زیرا شامل داده‌هایی در مورد وام‌های مسکن اول و دوم، وام‌های خودرو و کارت‌های اعتباری بانکی است. از ژانویه ۲۰۲۰، شاخص ترکیبی نکول اعتباری مصرف‌کننده S&P/Experian نرخ نکول ۱.۰۲٪ را گزارش کرد. بالاترین نرخ آن در پنج سال گذشته در اواسط فوریه ۲۰۱۵ بود که به ۱.۱۲٪ رسید.کارت‌های اعتباری بانکی تمایل به بالاترین نرخ نکول دارند که در شاخص نکول کارت بانکی S&P/Experian منعکس می‌شود. نرخ نکول کارت‌های اعتباری از ژانویه ۲۰۲۰، ۳.۲۸٪ بود.سوابق نکول حتی اگر مبلغ در نهایت پرداخت شود، به مدت شش سال در گزارش اعتباری مصرف‌کننده باقی می‌ماند.وام‌دهندگان تا زمانی که دوره دوم عدم پرداخت سپری نشود، نگرانی زیادی در مورد عدم پرداخت‌ها ندارند. هنگامی که وام‌گیرنده دو پرداخت متوالی وام را انجام ندهد (و بنابراین ۶۰ روز در پرداخت‌ها تأخیر داشته باشد)، حساب معوق در نظر گرفته می‌شود و وام‌دهنده آن را به آژانس‌های گزارش اعتباری گزارش می‌دهد. معوقه وضعیتی را توصیف می‌کند که در آن فردی که تعهد قراردادی برای پرداخت بدهی - مانند پرداخت وام یا هر نوع بدهی دیگر - دارد، این پرداخت‌ها را به موقع یا به روشی منظم و به موقع انجام نمی‌دهد.سپس پرداخت معوق به عنوان یک علامت منفی در رتبه اعتباری وام‌گیرنده ثبت می‌شود. وام‌دهنده همچنین ممکن است نرخ بهره وام‌گیرنده را به عنوان جریمه تأخیر در پرداخت افزایش دهد.اگر وام‌گیرنده همچنان پرداخت‌ها را انجام ندهد، وام‌دهنده به گزارش معوقات تا زمان حذف وام و اعلام نکول آن ادامه می‌دهد. برای وام‌های با بودجه فدرال مانند وام‌های دانشجویی، بازه زمانی نکول تقریباً ۲۷۰ روز است. جدول زمانی برای سایر انواع وام توسط قوانین ایالتی تعیین می‌شود.نکول در هر نوع بدهی مصرفی به1 امتیاز اعتباری وام‌گیرنده آسیب می‌رساند که ممکن است دریافت تأیید اعتبار را در آینده دشوار یا غیرممکن کند.قانون مسئولیت‌پذیری، پاسخگویی و افشای کارت اعتباری (CARD) در سال ۲۰۰۹ قوانین جدیدی را برای بازار کارت اعتباری ایجاد کرد. به ویژه، این قانون مانع از افزایش نرخ بهره دارنده کارت توسط وام‌دهندگان به دلیل معوق بودن وام‌گیرنده در هر بدهی معوق دیگر می‌شود. در واقع، وام‌دهنده فقط زمانی می‌تواند نرخ بهره نکول بالاتری را اعمال کند که یک حساب ۶۰ روز از سررسید گذشته باشد.
عوامل مؤثر بر نرخ نکول
عوامل مختلفی می‌توانند بر نرخ نکول تأثیر بگذارند، از جمله وضعیت اقتصاد کلان، نرخ‌های بهره، و سیاست‌های وام‌دهی وام‌دهندگان. به عنوان مثال، در طول دوره‌های رکود اقتصادی، زمانی که افراد بیشتری بیکار می‌شوند و با مشکلات مالی مواجه می‌شوند، نرخ نکول معمولاً افزایش می‌یابد. به همین ترتیب، افزایش نرخ‌های بهره می‌تواند بازپرداخت وام‌ها را برای وام‌گیرندگان دشوارتر کند و منجر به نرخ نکول بالاتر شود.
نحوه محاسبه نرخ نکول
محاسبه نرخ نکول نسبتاً ساده است. برای محاسبه آن، کافی است تعداد کل وام‌های نکول شده در یک دوره معین را بر تعداد کل وام‌های معوقه در همان دوره تقسیم کنید. به عنوان مثال، اگر یک بانک در یک سال ۱۰۰۰ وام معوقه داشته باشد و ۵۰ وام از آنها نکول شده باشند، نرخ نکول ۵٪ خواهد بود (۵۰/۱۰۰۰ = ۰.۰۵ یا ۵٪).
اهمیت نرخ نکول
نرخ نکول یک معیار مهم برای وام‌دهندگان، سرمایه‌گذاران و اقتصاددانان است.
- برای وام‌دهندگان: نرخ نکول به آنها کمک می‌کند تا ریسک اعتباری خود را ارزیابی کنند و سیاست‌های وام‌دهی خود را تنظیم کنند.
- برای سرمایه‌گذاران: نرخ نکول می‌تواند نشان‌دهنده سلامت مالی یک وام‌دهنده یا یک اقتصاد باشد.
- برای اقتصاددانان: نرخ نکول می‌تواند به عنوان یک شاخص از سلامت کلی اقتصاد استفاده شود.
محدودیت‌های نرخ نکول
در حالی که نرخ نکول یک معیار مفید است، محدودیت‌هایی نیز دارد. به عنوان مثال، نرخ نکول فقط اطلاعات مربوط به وام‌هایی را که قبلاً نکول شده‌اند ارائه می‌دهد و پیش‌بینی از نکول‌های آینده ارائه نمی‌دهد. علاوه بر این، نرخ نکول می‌تواند تحت تأثیر عوامل مختلفی قرار گیرد که خارج از کنترل وام‌دهندگان هستند، مانند شرایط اقتصادی.
نتیجه‌گیری
نرخ نکول یک معیار آماری مهم است که برای ارزیابی ریسک اعتباری و سلامت اقتصادی استفاده می‌شود. درک نحوه محاسبه و تفسیر نرخ نکول برای وام‌دهندگان، سرمایه‌گذاران و اقتصاددانان ضروری است. با این حال، مهم است که به یاد داشته باشیم که نرخ نکول فقط یک قطعه از پازل است و باید در کنار سایر شاخص‌ها برای درک کامل وضعیت مالی یک وام‌دهنده یا اقتصاد مورد استفاده قرار گیرد.
نظرات کاربران