کارت اعتباری چیست؟

کارت اعتباری چیست؟
کارت اعتباری یک قطعه مستطیلی باریک از پلاستیک یا فلز است که توسط یک بانک یا شرکت خدمات مالی صادر می‌شود. این کارت به دارندگان خود امکان می‌دهد تا برای پرداخت هزینه کالاها و خدمات از فروشندگانی که کارت‌ها را به‌عنوان روش پرداخت می‌پذیرند، پول قرض بگیرند. کارت‌های اعتباری شرایطی را تحمیل می‌کنند که بر اساس آن دارندگان کارت باید مبلغ قرض‌گرفته‌شده را به‌همراه هرگونه سود و هزینه‌های اضافی توافق‌شده، یا به‌صورت کامل تا تاریخ صورتحساب یا به‌مرور زمان بازپرداخت کنند.

علاوه بر خط اعتباری استاندارد، صادرکننده کارت ممکن است یک خط اعتباری نقدی جداگانه (LOC) نیز به دارندگان کارت ارائه دهد که به آن‌ها امکان می‌دهد از طریق باجه‌های بانکی، دستگاه‌های خودپرداز (ATM) یا چک‌های تسهیلات کارت اعتباری، به‌صورت پیش‌پرداخت نقدی پول قرض بگیرند. چنین پیش‌پرداخت‌های نقدی معمولاً شرایط متفاوتی دارند، مانند نداشتن دوره معافیت و نرخ بهره بالاتر، در مقایسه با تراکنش‌هایی که از خط اعتباری اصلی استفاده می‌کنند. صادرکنندگان معمولاً محدودیت‌های قرض‌گیری را بر اساس امتیاز اعتباری افراد تعیین می‌کنند.

اکثریت زیادی از کسب‌وکارها به مشتریان اجازه می‌دهند که با کارت‌های اعتباری خرید کنند، و این کارت‌ها یکی از محبوب‌ترین روش‌های پرداخت در دنیای امروز محسوب می‌شوند. همین کسب‌وکارها معمولاً به مشتریان امکان می‌دهند که از کارت‌های نقدی نیز استفاده کنند. با اینکه کارت نقدی را مانند کارت اعتباری می‌کشید، وارد می‌کنید، یا روی دستگاه می‌زنید، تفاوت‌های کلیدی بین این دو کارت وجود دارد.

زمانی که از کارت نقدی استفاده می‌کنید، پولی را برداشت می‌کنید که در یک حساب جاری سپرده‌گذاری کرده‌اید، و اکثر حساب‌های جاری هزینه‌ای برای شما ندارند (مگر اینکه بیش از موجودی برداشت کنید). اما زمانی که از کارت اعتباری استفاده می‌کنید، برای تکمیل تراکنش پول قرض می‌گیرید، و اگر این پول را تا دوره صورتحساب بعدی بازپرداخت نکنید، صادرکننده معمولاً از شما بهره دریافت می‌کند.

نکات کلیدی

• کارت‌های اعتباری کارت‌های پلاستیکی یا فلزی هستند که برای پرداخت هزینه کالاها یا خدمات از طریق اعتبار استفاده می‌شوند.
• کارت‌های اعتباری برای مبلغی که خرج می‌کنید بهره دریافت می‌کنند.
• کارت‌های اعتباری ممکن است توسط فروشگاه‌ها، بانک‌ها، یا سایر مؤسسات مالی صادر شوند و اغلب مزایایی مانند بازپرداخت نقدی، تخفیف، یا امتیاز سفر ارائه دهند.
• کارت‌های اعتباری تضمین‌شده و کارت‌های نقدی گزینه‌هایی برای افرادی با سابقه اعتباری ضعیف یا کم هستند.

انواع کارت‌های اعتباری
اکثر کارت‌های اعتباری اصلی (ویزا، مسترکارت، دیسکاور و امریکن اکسپرس) توسط بانک‌ها، اتحادیه‌های اعتباری یا سایر مؤسسات مالی صادر می‌شوند. بسیاری از کارت‌های اعتباری برای جذب مشتریان، مشوق‌هایی مانند مایل‌های هواپیمایی، اجاره اتاق هتل، گواهی‌های خرید از فروشگاه‌های عمده و بازپرداخت نقدی خریدها ارائه می‌دهند. این نوع کارت‌ها معمولاً به عنوان کارت‌های اعتباری پاداش شناخته می‌شوند.

برای ایجاد وفاداری مشتری، بسیاری از خرده‌فروشان بزرگ نسخه‌های برند شده کارت‌های اعتباری را صادر می‌کنند که نام فروشگاه روی کارت‌ها حک شده است. اگرچه معمولاً برای مصرف‌کنندگان راحت‌تر است که واجد شرایط کارت اعتباری فروشگاهی شوند تا کارت اعتباری اصلی، کارت‌های فروشگاهی فقط می‌توانند برای خرید از فروشگاه‌های صادرکننده استفاده شوند، که ممکن است مزایایی مانند تخفیف‌های ویژه، اعلان‌های تبلیغاتی یا فروش‌های ویژه به دارندگان کارت ارائه دهند. برخی از خرده‌فروشان بزرگ همچنین کارت‌های اعتباری ویزا یا مسترکارت مشترک را ارائه می‌دهند که می‌توانند در هر جایی استفاده شوند، نه فقط در فروشگاه‌های خرده‌فروشی.

کارت‌های اعتباری تضمین‌شده نوعی کارت اعتباری هستند که دارنده کارت باید یک سپرده برای دریافت و استفاده از کارت بگذارد. این کارت‌ها خطوط اعتباری محدودی به اندازه سپرده‌های تضمینی ارائه می‌دهند که معمولاً پس از نشان دادن استفاده مسئولانه و مکرر از کارت، بازپرداخت می‌شوند. افرادی که تاریخچه اعتباری محدود یا ضعیفی دارند، ممکن است کارت‌های تضمین‌شده را انتخاب کنند زیرا گرفتن آن‌ها نسبت به کارت‌های بدون تضمین آسان‌تر است.

کارت‌های پیش‌پرداخت مشابه کارت‌های اعتباری تضمین‌شده هستند زیرا موجودی قابل استفاده با مبلغی که در یک حساب بانکی مرتبط واریز می‌کنید همخوانی دارد. در مقابل، کارت‌های اعتباری بدون تضمین نیازی به سپرده‌های تضمینی یا وثیقه ندارند. این کارت‌ها خطوط اعتباری بالاتری دارند و نرخ بهره کمتری نسبت به کارت‌های تضمین‌شده ارائه می‌دهند.

هزینه‌ها بخش دیگری از کارت‌های اعتباری هستند. ممکن است کارت‌های اعتباری بدون هزینه سالیانه را مشاهده کنید که دقیقاً همانطور که به نظر می‌رسند عمل می‌کنند. شما هزینه سالیانه‌ای برای دسترسی و استفاده از کارت نمی‌پردازید. معمولاً این کارت‌ها مشوق‌ها و پاداش‌های زیادی ندارند، اما می‌توانند گزینه خوبی برای کسی باشند که به یک کارت اعتباری ساده نیاز دارد. اگر مشکلی با پرداخت هزینه سالیانه ندارید، می‌توانید کارتی پیدا کنید که پاداش‌ها سریع‌تر جمع‌آوری می‌کند، مزایای بهتری دارد یا ممکن است نرخ بهره بهتری داشته باشد.

ساخت تاریخچه اعتباری با کارت‌های اعتباری
زمانی که کارت‌های اعتباری غیرتضمین‌شده، کارت‌های اعتباری معمولی و تضمین‌شده به‌طور مسئولانه استفاده شوند، می‌توانند به مصرف‌کنندگان کمک کنند تا تاریخچه اعتباری مثبتی بسازند و در عین حال روشی برای خرید آنلاین و حذف نیاز به حمل نقدی فراهم کنند. از آنجا که هر دو نوع کارت اعتباری، پرداخت‌ها و فعالیت‌های خرید را به آژانس‌های اعتباری اصلی گزارش می‌دهند، دارندگان کارت‌هایی که از کارت خود به‌طور مسئولانه استفاده می‌کنند، می‌توانند امتیاز اعتباری قوی بسازند و به‌طور بالقوه خطوط اعتباری خود را افزایش دهند و در مورد کارت‌های اعتباری تضمین‌شده، ممکن است قادر به ارتقا به کارت اعتباری معمولی شوند.

ساخت تاریخچه اعتباری خوب ترکیبی از موارد مختلف است—پرداخت‌های منظم و به‌موقع، اجتناب از پرداخت‌های دیرهنگام، نگه داشتن استفاده از اعتبار زیر حد اعتبار خود و حفظ نسبت بدهی به درآمد پایین. امتیاز اعتباری با انجام خریدهای مسئولانه و پرداخت به موقع آن‌ها افزایش می‌یابد، که مصرف‌کننده را برای دیگر وام‌دهندگان جذاب‌تر می‌کند. همچنین، در حالی که پرداخت بدهی خود در هر ماه بهترین کار است، صادرکننده کارت اجازه نمی‌دهد که از کارت دیگری برای انجام این کار استفاده کنید.

اگر برای بهبود امتیاز اعتباری خود تلاش کرده‌اید ولی بالاخره موجودی یک کارت اعتباری را پرداخت کرده‌اید، اگر مدتی از آن کارت استفاده کرده‌اید، کارت را نبندید. بستن یک خط اعتبار می‌تواند به‌طور واقعی به امتیاز اعتباری شما آسیب برساند زیرا تاریخچه و اعتبار موجود را از دست می‌دهید.

شروع کار با کارت‌های اعتباری
دریافت کارت اعتباری و ساخت تاریخچه اعتباری می‌تواند کمی پیچیده باشد. اگر هیچ اعتباری ندارید، فروشندگان یا بانک‌ها کمتر مایل به ارائه اعتبار به شما هستند چون شما یک وام‌گیرنده اثبات‌نشده هستید. باز کردن یک کارت اعتباری تضمین‌شده یکی از ساده‌ترین راه‌ها برای شروع است. از آنجا که مصرف‌کنندگان فقط از پولی که به‌عنوان سپرده گذاشته‌اند قرض می‌گیرند، خطر کمی برای وام‌دهنده وجود دارد و این به آن‌ها تصویری از عادات خرید و بازپرداخت شما می‌دهد.

راه دیگری برای شروع ساخت اعتبار این است که به‌عنوان یک کاربر مجاز در یک حساب اعتباری موجود، مانند حساب والدین یا همسر خود، وارد شوید. تاریخچه اعتباری دارنده کارت بر روی حساب شما ظاهر می‌شود و به تاریخچه اعتباری شما طول عمر می‌بخشد. اما حتماً اطمینان حاصل کنید که شخصی که با او شریک می‌شوید عادات اعتباری خوبی دارد. اگر انتخاب‌های مالی آن‌ها ضعیف باشد، این نیز بر روی شما (و اعتبار شما) تأثیر خواهد گذاشت.

آیا کارت‌های اعتباری دارای نرخ درصد سالانه ثابت یا متغیر هستند؟
بسیاری از کارت‌های اعتباری هر دو نوع نرخ درصد سالانه (APR) را دارند. برای اینکه بدانید چه نوع APR دارید، قرارداد دارنده کارت که با کارت اعتباری شما همراه است را مطالعه کنید. صادرکنندگان کارت‌ها به‌طور قانونی موظف‌اند نوع APR خود و میزان آن را افشا کنند. اگر APR ثابت تغییر کند، باید مصرف‌کنندگان را از آن مطلع کنند.

برخی کارت‌های اعتباری APR ثابت برای خریدها دارند اما APR متغیر برای پیش‌پرداخت‌های نقدی یا پرداخت‌های دیرهنگام. برای اطمینان، متن کوچک را بخوانید.

هزینه سالانه کارت اعتباری چیست؟
هزینه سالانه کارت اعتباری، هزینه‌ای است که صادرکننده کارت برای ارائه کارت اعتباری به شما دریافت می‌کند. برخی کارت‌ها هزینه سالانه ندارند، اما دیگر کارت‌ها—که اغلب کارت‌هایی هستند که پاداش‌ها یا مشوق‌هایی مانند بازپرداخت نقدی ارائه می‌دهند—ممکن است هزینه سالانه‌ای از ۵۰ تا ۷۰۰ دلار دریافت کنند.

تفاوت بین تاریخ تراکنش و تاریخ ثبت تراکنش چیست؟
تاریخ تراکنش روز خرید یا پرداخت با استفاده از کارت شما است. این تراکنش‌ها معمولاً به دسته "در انتظار" منتقل می‌شوند تا شرکت فعالیت را پردازش کند. تاریخ ثبت، روزی است که خرید یا پرداخت از موجودی حساب شما کسر یا به آن اضافه می‌شود.

نتیجه‌گیری
دریافت و استفاده از کارت‌های اعتباری ممکن است در ابتدا گیج‌کننده به نظر برسد چون قوانین و اصطلاحات زیادی برای فهمیدن وجود دارد. با این حال، دریافت یک کارت اعتباری ساده و انجام پرداخت‌های منظم بخشی مهم از ساخت امتیاز اعتباری است. علاوه بر این، کارت‌های اعتباری با محافظت‌های مالی همراه هستند و می‌توانند پاداش‌های سخاوتمندانه‌ای برای خریدهای شما ارائه دهند.