امتیاز اعتباری چیست؟

امتیاز اعتباری چیست؟

امتیاز اعتباری یک عدد سه‌رقمی است که اعتبار شما را ارزیابی می‌کند. امتیازهای FICO از ۳۰۰ تا ۸۵۰ متغیر هستند. هرچه امتیاز بالاتر باشد، احتمال دریافت تأیید برای وام‌ها و نرخ‌های بهتر بیشتر است. امتیاز اعتباری بر اساس تاریخچه اعتباری شما است که شامل اطلاعاتی مانند تعداد حساب‌ها، سطح کلی بدهی، تاریخچه پرداخت‌ها و عوامل دیگر می‌شود. وام‌دهندگان از امتیازهای اعتباری برای ارزیابی اعتبار شما یا احتمال بازپرداخت وام‌ها در زمان مناسب استفاده می‌کنند. آمریکا سه نهاد بزرگ گزارش‌دهی اعتباری دارد: Equifax، Experian و TransUnion. این سه‌گانه بر بازار جمع‌آوری، تجزیه و تحلیل و توزیع اطلاعات مصرف‌کنندگان در بازارهای اعتباری تسلط دارند.

نکات کلیدی:

• امتیاز اعتباری عددی است که توانایی اعتباری یک مصرف‌کننده را نشان می‌دهد. امتیازات FICO در بازه ۳۰۰ تا ۸۵۰ قرار دارند.
• عواملی که برای محاسبه امتیاز اعتباری شما مورد استفاده قرار می‌گیرند شامل تاریخچه بازپرداخت، انواع وام‌ها، مدت‌زمان سابقه اعتباری، میزان استفاده از بدهی و درخواست برای حساب‌های جدید هستند.
• امتیاز اعتباری نقش کلیدی در تصمیم‌گیری یک وام‌دهنده برای ارائه اعتبار و شرایط آن دارد.
• سه مؤسسه اصلی اعتبارسنجی در ایالات متحده (Equifax، Experian و TransUnion) ممکن است امتیاز FICO شما را به شکل متفاوتی محاسبه کنند.

مدل امتیاز اعتباری توسط شرکت فیر آیزاک (Fair Isaac Corp.) که اکنون به نام FICO شناخته می‌شود، ایجاد شده و توسط مؤسسات مالی مورد استفاده قرار می‌گیرد. اگرچه سیستم‌های امتیازدهی اعتباری دیگری نیز وجود دارند، امتیاز FICO پرکاربردترین آنهاست. چندین عامل در محاسبه امتیاز اعتباری FICO شما نقش دارند، از جمله تاریخچه بازپرداخت، میزان استفاده از بدهی، مدت زمان سابقه اعتباری، ترکیب اعتباری و افتتاح حساب‌های جدید. وام‌دهندگان از امتیاز اعتباری شما برای تصمیم‌گیری در مورد تأیید شما برای محصولاتی مانند وام مسکن، وام‌های شخصی و کارت‌های اعتباری و همچنین تعیین نرخ بهره‌ای که پرداخت خواهید کرد، استفاده می‌کنند.

توجه: کارفرمایان احتمالی ممکن است برای ارزیابی قابل‌اعتماد بودن شما امتیاز اعتباری‌تان را بررسی کنند. همچنین، ارائه‌دهندگان خدمات و شرکت‌های خدمات عمومی ممکن است آن را برای تصمیم‌گیری در مورد نیاز به پرداخت سپرده بررسی کنند.

نحوه عملکرد امتیازات اعتباری
امتیاز اعتباری می‌تواند تأثیر قابل توجهی بر زندگی مالی شما داشته باشد. این امتیاز نقش کلیدی در تصمیم‌گیری وام‌دهنده برای ارائه اعتبار به شما ایفا می‌کند. زمانی که امتیاز اعتباری شما بالاتر باشد، وام‌دهندگان احتمال بیشتری برای تأیید درخواست وام شما دارند و در صورت پایین بودن امتیاز اعتباری، احتمال رد شدن درخواست شما بیشتر است. همچنین، با داشتن امتیاز اعتباری بالاتر می‌توانید نرخ بهره بهتری دریافت کنید، که در بلندمدت می‌تواند باعث صرفه‌جویی در هزینه‌های شما شود.

به‌طور کلی، امتیاز اعتباری ۷۰۰ یا بالاتر معمولاً از سوی وام‌دهندگان مثبت تلقی می‌شود و ممکن است منجر به نرخ بهره پایین‌تر شود. امتیازهای بالاتر از ۸۰۰ به‌عنوان عالی در نظر گرفته می‌شوند. هر وام‌دهنده محدوده‌های خاص خود را برای امتیازات اعتباری و معیارهای وام‌دهی تعیین می‌کند. در اینجا محدوده‌های عمومی دسته‌بندی امتیازات اعتباری آمده است:

• عالی: ۸۰۰–۸۵۰
• بسیار خوب: ۷۴۰–۷۹۹
• خوب: ۶۷۰–۷۳۹
• متوسط: ۵۸۰–۶۶۹
• ضعیف: ۳۰۰–۵۷۹

توجه:
امتیاز اعتباری شما ممکن است اندازه سپرده مورد نیاز برای دریافت گوشی هوشمند، خدمات کابلی، آب و برق یا اجاره آپارتمان را نیز تعیین کند.

امتیاز اعتباری چیست؟
نکته: نسخه‌ای از مجله با ده‌هزار دلار چه کنیم؟ (What To Do With $10,000) از اینوستوپدیا را سفارش دهید تا نکات بیشتری درباره مدیریت بدهی و ساختن اعتبار دریافت کنید.

چگونه امتیاز اعتباری شما محاسبه می‌شود
سه آژانس اصلی گزارش‌دهی اعتباری در ایالات متحده (Equifax، Experian و TransUnion) مسئول گزارش، به‌روزرسانی و ذخیره سوابق اعتباری مصرف‌کنندگان هستند. در حالی که ممکن است تفاوت‌هایی در اطلاعات جمع‌آوری‌شده توسط این سه آژانس وجود داشته باشد، پنج عامل اصلی در محاسبه امتیاز اعتباری مورد ارزیابی قرار می‌گیرند:

• تاریخچه پرداخت (۳۵٪): شامل اطلاعاتی درباره اینکه آیا صورت‌حساب‌های خود را به‌موقع پرداخت کرده‌اید یا خیر. همچنین تعداد پرداخت‌های دیرکرد و میزان تأخیر آنها در نظر گرفته می‌شود.
• مبالغ بدهی (۳۰٪): درصد اعتباری که استفاده کرده‌اید نسبت به اعتباری که در دسترس شماست، که به آن نسبت استفاده از اعتبار گفته می‌شود.
• طول مدت سابقه اعتباری (۱۵٪): سابقه اعتباری طولانی‌تر به‌عنوان کم‌ریسک‌تر در نظر گرفته می‌شود، زیرا داده‌های بیشتری برای تعیین تاریخچه پرداخت وجود دارد.
• ترکیب اعتباری (۱۰٪): تنوع در انواع اعتبار نشان می‌دهد که می‌توانید انواع مختلفی از اعتبار را مدیریت کنید. این شامل اعتبار قسطی، مانند وام خودرو یا وام مسکن، و اعتبار چرخشی، مانند کارت‌های اعتباری می‌شود.
• اعتبار جدید (۱۰٪): وام‌دهندگان اعتبار جدید را به‌عنوان نشانه‌ای احتمالی از نیاز فوری به اعتبار می‌بینند. تعداد زیاد درخواست‌های اخیر برای اعتبار می‌تواند به‌طور منفی بر امتیاز اعتباری شما تأثیر بگذارد.

دیدگاه مشاور
کاترین هاور (Kathryn Hauer)، CFP، مأمور ثبت‌شده
دفتر مشاوره سرمایه‌گذاره ویلسون دیوید، آیکن، کارولینای جنوبی

اگر کارت‌های اعتباری زیادی دارید و می‌خواهید تعدادی از آنها را که استفاده نمی‌کنید ببندید، باید بدانید که بستن کارت‌های اعتباری می‌تواند امتیاز اعتباری شما را کاهش دهد. به‌جای بستن حساب‌ها، کارت‌هایی که استفاده نمی‌کنید را جمع‌آوری کرده و در مکانی امن، داخل پاکت‌های جداگانه و برچسب‌گذاری‌شده نگهدارید. به‌صورت آنلاین به هر یک از حساب‌هایتان دسترسی پیدا کرده و بررسی کنید که هیچ بدهی روی آنها وجود نداشته باشد. همچنین، اطمینان حاصل کنید که آدرس، ایمیل و سایر اطلاعات تماس شما صحیح هستند. مطمئن شوید که برای هیچ‌کدام از آنها پرداخت خودکار تنظیم نشده است و در بخش هشدارها آدرس ایمیل یا شماره تلفن خود را ثبت کنید. به‌طور منظم بررسی کنید که هیچ فعالیت تقلبی روی آنها انجام نشده باشد، زیرا از این کارت‌ها استفاده نخواهید کرد. برای خودتان یادآوری تنظیم کنید تا هر شش ماه یا هر سال آنها را بررسی کنید و مطمئن شوید که هیچ تراکنش یا اتفاق غیرعادی رخ نداده است.

امتیاز ونتیج (VantageScore)
ونتیج‌اسکور محصولی برای رتبه‌بندی اعتباری مصرف‌کنندگان است که توسط سه آژانس اعتبارسنجی (Equifax، Experian و TransUnion) به‌عنوان جایگزینی برای امتیاز FICO توسعه داده شده است. FICO برای هر یک از سه آژانس اعتبارسنجی یک امتیاز خاص ایجاد می‌کند که فقط از اطلاعات همان آژانس استفاده می‌کند. در نتیجه، FICO در واقع سه امتیاز است، نه یک امتیاز، و ممکن است کمی متفاوت باشد، زیرا هر آژانس روش‌های محاسبه خاص خود را دارد. از سوی دیگر، ونتیج‌اسکور یک امتیاز ترکیبی از اطلاعات هر سه آژانس است و توسط هرکدام از آنها به یک شکل استفاده می‌شود.

امتیاز FICO محبوب‌ترین امتیاز اعتباری است و حدود ۹۰٪ از وام‌دهندگان از آن استفاده می‌کنند.