امهال (Forbearance) توافقی است که در آن وام‌دهنده به وامگیرنده اجازه میدهد برای مدتی مشخص قسط کمتری بپردازد یا پرداخت اقساط را موقتاً متوقف کند. این مهلت معمولاً به کسی داده میشود که به دلیلی گذرا، مانند بیکاری، بیماری یا بلایای طبیعی، توان پرداخت قسط وام مسکن، وام دانشجویی یا وام‌های دیگر را از دست داده است. امهال بدهی را نمی‌بخشد و پس از پایان مهلت، اقساط عقبافتاده باید پرداخت شود.
بانک‌ها و مؤسسه‌های مالی امهال را پیشنهاد می‌کنند تا کار به نکول (Default)، یعنی ناتوانی وامگیرنده از بازپرداخت بدهی، یا توقیف و فروش ملکی که وثیقهٔ وام است (Foreclosure) نکشد. وام‌دهندگان و بیمه‌گران وام معمولاً ترجیح می‌دهند به‌جای تحمل زیان نکول یا توقیف ملک، با وامگیرنده به توافق برسند.
نکات کلیدی
- امهال یعنی کاهش یا توقف موقت اقساط وام برای مدتی مشخص؛ بدهی بخشیده نمیشود.
- بانک‌ها امهال را پیشنهاد می‌کنند تا کار به نکول و توقیف وثیقه نکشد، چون این راه معمولاً زیان کمتری برایشان دارد.
- شرایط امهال با مذاکرهٔ وامگیرنده و وام‌دهنده تعیین میشود.
- وامگیرنده باید نشان دهد که به دلیل مشکلی مانند بیماری یا از دست دادن شغل، موقتاً توان پرداخت قسط را ندارد.
- در بیشتر موارد، سود وام در دورهٔ امهال همچنان محاسبه میشود و ممکن است به بدهی اضافه شود.
- پس از پایان امهال، اقساط عقبافتاده یکجا، با یک برنامهٔ بازپرداخت یا با انتقال به پایان دورهٔ وام جبران میشود.
- در آمریکا قواعد امهال پس از دوران کرونا سخت‌تر شده است: وزارت مسکن این کشور در آوریل ۲۰۲۵ قواعد وام‌های تحت پوشش ادارهٔ مسکن فدرال (FHA) را سخت‌تر کرد و قانونی که در ژوئیهٔ ۲۰۲۵ امضا شد، امهال وام‌های دانشجویی فدرالی را که از ژوئیهٔ ۲۰۲۷ به بعد اعطا می‌شوند محدود می‌کند.
امهال چگونه کار می‌کند؟
امهال برای همهٔ انواع وام امکان‌پذیر است، اما بیشتر در وام مسکن و وام دانشجویی به کار می‌رود. وام‌گیرنده‌ای که با مشکل مالی موقت روبه‌رو شده، از وام‌دهنده می‌خواهد برای مدتی به او مهلت بدهد. اگر وام‌دهنده بپذیرد، دو طرف توافق می‌کنند که در دوره‌ای مشخص، مثلاً چند ماه، قسط کاهش یابد یا اصلاً پرداخت نشود.
این توافق به سود هر دو طرف است. وامگیرنده فرصت پیدا می‌کند وضع مالی‌اش را سامان دهد و خانه یا وثیقه‌اش را از دست ندهد. وام‌دهنده هم از زیان نکول و توقیف ملک در امان می‌ماند. توقیف و فروش ملک معمولاً فرایندی طولانی و پرهزینه است و همیشه همهٔ طلب را برنمی‌گرداند.
البته همهٔ طرف‌های یک وام انگیزهٔ یکسانی ندارند. شرکت‌هایی که اقساط وام را وصول می‌کنند اما مالک وام نیستند (Loan servicer)، معمولاً تمایل کمتری به دادن امهال دارند، چون زیان نکول مستقیماً به خودشان نمی‌رسد.
اینکه وام‌دهنده با امهال موافقت کند یا نه، بیشتر به این بستگی دارد که چقدر مطمئن باشد وامگیرنده پس از پایان مهلت دوباره قسط‌ها را می‌پردازد. میزان کاهش قسط هم به همین اطمینان و به نیاز وامگیرنده بستگی دارد: ممکن است پرداخت قسط به‌طور کامل متوقف شود یا فقط بخشی از آن کم شود.
شکلهای رایج امهال
وام‌دهنده بسته به شرایط، یکی از این گزینه‌ها یا ترکیبی از آن‌ها را پیشنهاد می‌کند:
- توقف کامل پرداخت: وامگیرنده برای مدتی مشخص هیچ قسطی نمی‌پردازد.
- کاهش قسط: وامگیرنده در دورهٔ امهال فقط بخشی از قسط معمول را می‌پردازد.
- پرداخت فقط سود: وامگیرنده فقط سود وام را می‌پردازد و بازپرداخت اصل بدهی عقب میافتد.
- پرداخت بخشی از سود: وامگیرنده کمتر از سود ماهانه را می‌پردازد و باقی‌ماندهٔ سود به اصل بدهی اضافه میشود. به این وضع «استهلاک منفی» (Negative amortization) می‌گویند، چون بدهی به‌جای کم شدن، بیشتر میشود.
- کاهش موقت نرخ سود: وام‌دهنده برای مدتی نرخ سود وام را پایین می‌آورد تا قسط سبک‌تر شود.
امهال و قانون
امهال معمولاً توافقی داوطلبانه است، اما گاهی قانون وام‌دهندگان را به ارائهٔ آن موظف می‌کند. نمونهٔ مشهور آن در آمریکا «قانون کمک، امداد و امنیت اقتصادی در برابر کرونا» (CARES Act) است که در این مقاله به اختصار «قانون امداد کرونا» نامیده میشود. این قانون در مارس ۲۰۲۰ برای مهار پیامدهای اقتصادی همه‌گیری کرونا تصویب شد و برای وام‌های دانشجویی فدرال و وام‌های مسکن تحت حمایت دولت فدرال امکان امهال فراهم کرد. جزئیات آن در بخش‌های بعدی آمده است.
امهال با تعویق، اصلاح وام و بخشودگی چه فرقی دارد؟
امهال را نباید با چند سازوکار مشابه یکی دانست. مهم‌ترین تفاوت‌ها در این جدول آمده است:
| سازوکار | چه اتفاقی میافتد؟ | موقت یا دائمی | سرنوشت بدهی |
|---|---|---|---|
| امهال (Forbearance) | قسط برای مدتی کم یا متوقف میشود. | موقت | باقی می‌ماند و معمولاً سود این دوره هم به آن اضافه میشود. |
| تعویق (Deferment) | پرداخت اقساط برای مدتی عقب میافتد. در وام‌های دانشجویی فدرال یارانه‌ای آمریکا، در این دوره سودی به وام تعلق نمی‌گیرد. | موقت | باقی می‌ماند. |
| اصلاح شرایط وام (Loan modification) | مدت، نرخ سود یا مبلغ قسط برای همیشه تغییر می‌کند. | دائمی | با شرایط تازه بازپرداخت میشود. |
| بخشودگی وام (Loan forgiveness) | بخشی از بدهی یا تمام آن لغو میشود. | دائمی | بخش بخشیده‌شده دیگر پرداخت نمیشود. |
امهال موقت است، اما بخشودگی دائمی است. برای نمونه، دولت بایدن در آمریکا قصد داشت تا ۲۰ هزار دلار از بدهی هر وام‌گیرندهٔ دانشجویی را ببخشد، اما دیوان عالی این کشور در ژوئن ۲۰۲۳ این طرح را باطل کرد. اگر این طرح اجرا می‌شد، بخشی از بدهی برای همیشه از میان می‌رفت. امهال اما فقط زمان پرداخت را عقب میاندازد.
چگونه درخواست امهال کنیم؟
برای گرفتن امهال باید مستقیماً با بانک یا مؤسسهٔ وام‌دهنده تماس گرفت. بهتر است این کار پیش از عقب افتادن اقساط انجام شود، نه پس از چند ماه تأخیر. در بیشتر موارد، وامگیرنده باید ثابت کند که به دلیل مشکلی مانند بیماری جدی یا از دست دادن شغل، از پرداخت قسط ناتوان است.
وام‌دهنده معمولاً مدارکی دربارهٔ وضع مالی وامگیرنده می‌خواهد. چون امهال حاصل مذاکره است، وام‌دهنده در پذیرش یا رد درخواست اختیار زیادی دارد. کسانی که سابقهٔ پرداخت منظمی دارند، شانس بیشتری برای گرفتن امهال دارند.
مثال فرضی: فردی ده سال در یک شرکت کار کرده و همیشه اقساط وام مسکنش را به‌موقع پرداخته است. اگر او شغلش را از دست بدهد، به احتمال زیاد راحت‌تر امهال می‌گیرد؛ به‌ویژه اگر مهارتی داشته باشد که با آن بتواند به‌زودی کار تازه‌ای پیدا کند. در مقابل، اگر کسی سابقهٔ کاری ناپایدار یا سابقهٔ تأخیر در پرداخت اقساط داشته باشد، بانک کمتر با درخواست او موافقت می‌کند.
پس از پایان امهال چه میشود؟
وقتی دورهٔ امهال تمام میشود، وامگیرنده باید اقساط عقبافتاده را جبران کند. وام‌دهندگان معمولاً با مشتری همکاری می‌کنند تا راهی متناسب با توان مالی او پیدا شود. گزینه‌های رایج این‌هاست:
- بازپرداخت یکجا (Reinstatement): همهٔ اقساط عقبافتاده پس از پایان امهال در یک نوبت پرداخت میشود.
- برنامهٔ بازپرداخت (Repayment plan): بدهی معوق به چند بخش تقسیم میشود، معمولاً برای حدود ۱۲ ماه، و وامگیرنده هر ماه یک بخش را همراه قسط عادی می‌پردازد.
- انتقال اقساط معوق به پایان وام (Payment deferral): اقساط عقبافتاده به انتهای دورهٔ وام منتقل میشود تا هنگام تسویهٔ وام یا فروش ملک پرداخت شود.
- اصلاح شرایط وام (Loan modification): اگر مشکل مالی ماندگار باشد، مدت یا نرخ سود وام برای همیشه تغییر می‌کند تا قسط تازه قابل پرداخت باشد.
بسته به قرارداد امهال، ممکن است سود و حتی جریمهٔ دیرکرد هم به بدهی اضافه شود. صاحب‌خانه‌هایی که در دوران کرونا برای وام‌های مسکن تحت حمایت دولت آمریکا امهال گرفته بودند، ملزم نبودند همهٔ اقساط عقبافتاده را یکجا بپردازند؛ اما این قاعده لزوماً دربارهٔ وام‌های دیگر صدق نمی‌کند.
اگر وامگیرنده پس از پایان مهلت هم نتواند اقساط را بپردازد، ممکن است وضع مالی‌اش بدتر شود و کار به نکول و توقیف وثیقه بکشد. پس بهتر است پیش از پایان امهال با وام‌دهنده تماس بگیرد و دربارهٔ راه‌حل بعدی به توافق برسد.
مثال فرضی: هزینهٔ امهال به زبان عدد
فرض کنید قسط ماهانهٔ وام مسکن شما ۱۵ میلیون تومان است. پس از بیکار شدن، بانک با چهار ماه امهال کامل، یعنی توقف کامل پرداخت، موافقت می‌کند. در پایان این چهار ماه، ۴ × ۱۵ = ۶۰ میلیون تومان قسط عقبافتاده دارید. این مبلغ را می‌توان به یکی از این روش‌ها جبران کرد:
| روش جبران | محاسبه | نتیجه |
|---|---|---|
| بازپرداخت یکجا | پرداخت همهٔ اقساط عقبافتاده در پایان امهال | ۶۰ میلیون تومان در یک نوبت |
| برنامهٔ بازپرداخت ۱۲ماهه | ۶۰ ÷ ۱۲ = ۵ میلیون تومان در ماه، علاوه بر قسط عادی | قسط ماهانهٔ ۲۰ میلیون تومان (۱۵ + ۵) به مدت ۱۲ ماه |
| انتقال به پایان دورهٔ وام | انتقال اقساط عقبافتاده به انتهای وام | ۶۰ میلیون تومان هنگام تسویهٔ وام یا فروش ملک |
در این محاسبه، سود یا جریمه‌ای برای دورهٔ امهال در نظر گرفته نشده است. اگر وام‌دهنده چنین مبلغی هم بگیرد، هزینهٔ واقعی از این ارقام بیشتر میشود.
حالا حالت دیگری را فرض کنید: اصل بدهی شما ۴۰۰ میلیون تومان و سود ماهانهٔ آن ۸ میلیون تومان است و در دورهٔ امهال فقط ۵ میلیون تومان در ماه می‌پردازید. در این حالت، هر ماه ۸ − ۵ = ۳ میلیون تومان سود پرداخت‌نشده به اصل بدهی اضافه میشود. پس از شش ماه، ۶ × ۳ = ۱۸ میلیون تومان به بدهی افزوده میشود و اصل بدهی به ۴۰۰ + ۱۸ = ۴۱۸ میلیون تومان می‌رسد. این همان استهلاک منفی است. برای ساده‌تر شدن محاسبه، سودی که به همین مبالغ افزوده‌شده تعلق می‌گیرد در نظر گرفته نشده است.
امهال وام دانشجویی در آمریکا
یکی از شناخته‌شده‌ترین نمونه‌های امهال همگانی در سال‌های اخیر، توقف اقساط وام‌های دانشجویی فدرال در آمریکا بود. قانون امداد کرونا در مارس ۲۰۲۰ پرداخت اقساط این وام‌ها را معلق کرد، نرخ سود آن‌ها را به صفر رساند، وصول وام‌های نکول‌شده را متوقف کرد و مانع ثبت سابقهٔ منفی در گزارش‌های اعتباری شد.
این حمایت‌ها در سال ۲۰۲۳ به پایان رسید. از سپتامبر ۲۰۲۳ سود این وام‌ها دوباره محاسبه شد و از اکتبر همان سال پرداخت اقساط از سر گرفته شد.
پس از آنکه دیوان عالی طرح بخشودگی دولت بایدن را باطل کرد، دولت وقت آمریکا طرح بازپرداخت تازه‌ای به نام «سیو» (SAVE) معرفی کرد. در این طرح، قسط ماهانه بر پایهٔ درآمد وامگیرنده تعیین می‌شد و کم‌درآمدترین وام‌گیرندگان می‌توانستند قسط ماهانهٔ صفر دلاری داشته باشند.
پایان دورهٔ توقف اقساط در گزارش‌های اعتباری هم اثر گذاشت. به گزارش بانک فدرال رزرو نیویورک در مه ۲۰۲۵، اقساط پرداخت‌نشدهٔ وام‌های دانشجویی فدرال که از سه‌ماههٔ دوم ۲۰۲۰ تا سه‌ماههٔ چهارم ۲۰۲۴ به مؤسسه‌های اعتبارسنجی گزارش نشده بود، در آن زمان به گزارش‌های اعتباری راه یافته بود. در نتیجه، سهم بدهی دانشجویی با دست‌کم ۹۰ روز تأخیر از کمتر از ۱٪ در سه‌ماههٔ چهارم ۲۰۲۴ به ۷٫۷٪ در سه‌ماههٔ اول ۲۰۲۵ رسید.
بر پایهٔ گزارش اوت ۲۰۲۶ همین بانک، این نسبت از ۱۰٫۳٪ در سه‌ماههٔ اول ۲۰۲۶ به ۱۰٫۶٪ در سه‌ماههٔ دوم همان سال رسید. کل بدهی دانشجویی آمریکا در سه‌ماههٔ دوم ۲۰۲۶ برابر ۱٫۶۵ تریلیون دلار بود.
قواعد تازهٔ امهال در قانون ۲۰۲۵
قانونی که در ۴ ژوئیهٔ ۲۰۲۵ در آمریکا امضا شد، یعنی قانون عمومی شمارهٔ ۱۱۹-۲۱ (Public Law 119-21)، امهال و تعویق وام‌های دانشجویی را محدودتر کرد:
- کسانی که از ۱ ژوئیهٔ ۲۰۲۷ به بعد وام مستقیم فدرال (Direct Loan) می‌گیرند، دیگر نمی‌توانند به دلیل بیکاری یا سختی اقتصادی، بازپرداخت این وام را به تعویق بیندازند.
- امهال این وام‌ها در هر بازهٔ ۲۴ماهه حداکثر ۹ ماه خواهد بود.
- وام‌گیرندگانی که در طرح‌های بازپرداخت «مشروط به درآمد» (Income-contingent repayment) هستند یا وامشان در امهال اداری مرتبط با این طرح‌ها قرار دارد، باید پیش از ۱ ژوئیهٔ ۲۰۲۸ یکی از طرح‌های جایگزین را انتخاب کنند. امهال اداری امهالی است که وام‌دهنده خودش و معمولاً بدون درخواست وامگیرنده اعمال می‌کند. «طرح کمک به بازپرداخت» (Repayment Assistance Plan) یکی از طرح‌های جایگزین است.
امهال وام مسکن در آمریکا
وقتی صاحب‌خانه موقتاً نمی‌تواند قسط وام مسکن را بپردازد، امهال راهی برای جلوگیری از توقیف و فروش خانه است. این امکان به تأیید وام‌دهنده نیاز دارد و همهٔ وام‌گیرندگان واجد شرایط آن نیستند. متقاضی باید مدارکی دربارهٔ وضع مالی خود ارائه کند.
امهال در دوران کرونا
قانون امداد کرونا برای همهٔ وام‌های مسکنی که دولت فدرال آمریکا پشتوانهٔ آن‌ها بود، امکان امهال فراهم کرد. دارندگان وام‌های تحت پوشش نهادهای دولتی مانند وزارت مسکن و توسعهٔ شهری و ادارهٔ مسکن فدرال (HUD/FHA)، وزارت کشاورزی (USDA) و وزارت امور کهنه‌سربازان (VA) می‌توانستند تا پایان وضعیت اضطراری ملی کرونا در آوریل ۲۰۲۳ درخواست امهال بدهند.
وزارت مسکن آمریکا از آوریل ۲۰۲۰ و در سراسر دوران کرونا، مجموعه‌ای از «گزینه‌های کاهش زیان» (Loss mitigation options) را ایجاد و گسترش داد؛ یعنی راهکارهایی که وام‌دهنده برای جلوگیری از نکول و توقیف ملک به کار می‌گیرد و امهال هم یکی از آن‌هاست. به اعلام این وزارتخانه در ژانویهٔ ۲۰۲۵، گزینه‌های کاهش زیان دوران کرونا به بیش از ۲٫۳ میلیون خانوار فرصت داد از توقیف خانه در امان بمانند و مالکیت آن را حفظ کنند.
صندوق کمک به مالکان خانه
قانون «طرح نجات آمریکا» (American Rescue Plan) در سال ۲۰۲۱ نزدیک به ۱۰ میلیارد دلار به «صندوق کمک به مالکان خانه» (Homeowner Assistance Fund) اختصاص داد تا از راه اداره‌های مسکن ایالت‌ها و سرزمین‌های تابعهٔ آمریکا به صاحب‌خانه‌های آسیب‌دیده از کرونا کمک شود.
قواعد تازهٔ امهال در وام‌های ادارهٔ مسکن فدرال
با پایان دوران کرونا، وزارت مسکن آمریکا قواعد وام‌های تحت پوشش ادارهٔ مسکن فدرال را سخت‌تر کرد. این وزارتخانه در بخشنامه‌ای که ۱۵ آوریل ۲۰۲۵ منتشر کرد، اعلام کرد گزینه‌های ویژهٔ کاهش زیان دوران کرونا در ۳۰ سپتامبر ۲۰۲۵ منقضی می‌شوند و بقیهٔ مقررات بخشنامه از ۱ اکتبر ۲۰۲۵ اجرا خواهد شد. مهم‌ترین نکات این بخشنامه دربارهٔ امهال این‌هاست:
- دورهٔ نخست امهال یک تا سه ماه است و اگر وامگیرنده همچنان واجد شرایط باشد، می‌توان آن را در دوره‌های یک تا سه‌ماههٔ دیگر تمدید کرد.
- سقف امهال در هر نوبت عقب‌افتادن اقساط ۱۲ ماه است، به شرط آنکه اقساط معوق از معادل ۱۲ قسط کامل ماهانه (شامل اصل، سود، مالیات و بیمه) بیشتر نشود.
- در دورهٔ امهال جریمهٔ دیرکرد گرفته نمیشود.
- هر وامگیرنده فقط هر ۲۴ ماه یک بار می‌تواند از گزینه‌های دائمی کاهش زیان، مانند اصلاح شرایط وام، استفاده کند؛ پیش‌تر این فاصله ۱۸ ماه بود.
امهال از نگاه بانک‌ها و ناظران بانکی
امهال فقط موضوعی میان بانک و مشتری نیست و ناظران بانکی هم آن را زیر نظر دارند. دلیلش این است که امهال‌های پی‌درپی می‌توانند مشکل واقعی یک وام را پنهان کنند. وامی که بارها مهلت گرفته، ممکن است در دفاتر بانک «جاری» به نظر برسد، اما در عمل بازپرداخت نشود. در ادبیات مالی گاهی به این رفتار «تمدید کن و وانمود کن» (Extend and pretend) می‌گویند.
به همین دلیل، در مقررات بانکی اروپا اگر بانک به دلیل مشکلات مالی وامگیرنده امتیازی در شرایط وام به او بدهد، آن وام «وام امهال‌شده» (Forborne exposure) به شمار می‌آید و جداگانه گزارش میشود. «نسبت امهال» (Forbearance ratio) هم از تقسیم این وام‌ها بر کل وام‌ها به دست می‌آید.
بر پایهٔ داشبورد ریسک سه‌ماههٔ اول ۲۰۲۶ که مرجع بانکداری اروپا (European Banking Authority) در ژوئن ۲۰۲۶ منتشر کرد، میانگین وزنی نسبت امهال در بانک‌های نمونهٔ این گزارش از کشورهای اتحادیهٔ اروپا و منطقهٔ اقتصادی اروپا، در دسامبر ۲۰۱۴ برابر ۳٫۹٪ بود و در مارس ۲۰۲۶ به ۱٫۴٪ رسید. در میانگین وزنی، بانک‌های بزرگ‌تر اثر بیشتری بر نتیجه دارند.
امهال در نظام بانکی ایران
در نظام بانکی ایران هم «امهال» اصطلاحی آشناست. این واژه معمولاً به تمدید مهلت بازپرداخت تسهیلات یا تغییر زمان‌بندی اقساط گفته میشود که بانک‌ها در چارچوب مقررات بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران انجام می‌دهند. «تقسیط» بدهی‌های معوق، یعنی تقسیم بدهی معوق به چند قسط تازه، نیز ابزاری نزدیک به امهال است.
پرسش‌های متداول
آیا امهال به امتیاز اعتباری آسیب می‌زند؟
گرفتن امهال به‌تنهایی به امتیاز اعتباری آسیب نمی‌زند. اما اگر وامگیرنده پیش از توافق، اقساط را با تأخیر پرداخته باشد، احتمالاً امتیاز اعتباری‌اش کاهش می‌یابد. در دوران کرونا، وام‌دهندگان آمریکایی موظف بودند وام‌هایی را که پیش از امهال «جاری» بودند، یعنی قسط معوقی نداشتند، در گزارش‌های اعتباری همچنان جاری ثبت کنند تا امتیاز اعتباری وام‌گیرندگان آسیب نبیند.
آیا در دورهٔ امهال می‌توان وام را بازتأمین مالی کرد؟
معمولاً نه. بازتأمین مالی (Refinance) یعنی گرفتن وام تازه برای تسویهٔ وام قبلی. بیشتر وام‌دهندگان به کسی که در دورهٔ امهال است یا اقساطش را عقب انداخته، چنین وامی نمی‌دهند. البته هر وام‌دهنده قواعد خودش را دارد و باید شرایط را از او پرسید.
آیا امهال یعنی بخشیده شدن بدهی؟
نه. امهال فقط زمان پرداخت را عقب میاندازد یا مبلغ قسط را موقتاً کم می‌کند. پس از پایان مهلت، اقساط عقبافتاده و در بسیاری از موارد سود دورهٔ امهال هم باید پرداخت شود.
امهال چه تفاوتی با تعویق دارد؟
هر دو موقت‌اند و بدهی را از میان نمی‌برند. تفاوت اصلی در سود است: در وام‌های دانشجویی فدرال آمریکا، به وام‌های یارانه‌ای در دورهٔ تعویق سودی تعلق نمی‌گیرد، اما در دورهٔ امهال معمولاً سود همهٔ وام‌ها محاسبه میشود.
چگونه از امهال خارج شوم؟
با پایان دورهٔ مهلت، شما همچنان موظف به پرداخت بدهی معوق هستید. دو راه رایج وجود دارد: بازپرداخت یکجای بدهی معوق، یا برنامهٔ بازپرداخت تدریجی که معمولاً برای حدود ۱۲ ماه با وام‌دهنده توافق میشود. برخی وام‌دهندگان انتقال اقساط معوق به پایان وام یا اصلاح شرایط وام را هم پیشنهاد می‌کنند.
جمع‌بندی
امهال ابزاری برای عبور از یک بحران مالی موقت است و بدهی را نمی‌بخشد. پس از پایان مهلت، وامگیرنده باید اقساط عقبافتاده و احتمالاً سود افزوده‌شده را بپردازد؛ یکجا، به‌تدریج یا با انتقال به پایان دورهٔ وام.
تجربهٔ سال‌های اخیر آمریکا نشان میدهد امهال و دیگر راهکارهای کاهش زیان می‌توانند میلیون‌ها خانوار را از نکول و از دست دادن خانه نجات دهند. اما پایان امهال‌های گسترده هم می‌تواند با موجی از اقساط معوق در گزارش‌های اعتباری همراه شود؛ همان‌طور که در وام‌های دانشجویی آمریکا دیده شد. بهترین کار این است که وامگیرنده پیش از عقب افتادن اقساط با وام‌دهنده تماس بگیرد و برای دوران پس از امهال هم برنامه داشته باشد.
نظرات کاربران