فرضیه مرگ‌و‌میر پایه چیست؟

فرضیه مرگ‌و‌میر پایه چیست؟

فرضیه مرگ‌و‌میر پایه، پیش‌بینی‌های آماری از نرخ‌های مرگ‌و‌میر مورد انتظار است که توسط اکچوئری‌ها (کارشناسان بیمه) برای برآورد حق بیمه‌های بیمه و تعهدات صندوق‌های بازنشستگی استفاده می‌شود. این فرضیه‌ها بر اساس جداول مرگ‌و‌میر، که جدول‌های آماری از نرخ‌های مرگ‌و‌میر سالانه مورد انتظار هستند، تنظیم می‌شوند.

با توجه به اهمیت حیاتی این فرضیه، اکچوئری‌ها باید از دستورالعمل‌های تنظیم‌شده توسط نهادهای نظارتی بیمه و بازنشستگی پیروی کنند تا فرضیه‌ای مناسب، که به‌عنوان فرضیه مرگ‌و‌میر نیز شناخته می‌شود، انتخاب کنند.

نکات کلیدی

• فرضیه مرگ‌و‌میر پایه، پیش‌بینی‌های مدل‌سازی‌شده از نرخ‌های مرگ‌و‌میر مورد انتظار است که توسط اکچوئری‌ها استفاده می‌شود.

• این فرضیه برای برآورد حق بیمه‌های بیمه و تعهدات بازنشستگی به کار می‌رود.

• این پیش‌بینی‌ها بر اساس جداول مرگ‌و‌میر، یعنی جدول‌های آماری از نرخ‌های مرگ‌و‌میر سالانه، تنظیم می‌شوند.

فهم فرضیه مرگ‌و‌میر پایه

فرضیه مرگ‌و‌میر پایه متغیری کلیدی در برآورد امید به زندگی است که هزینه بیمه برای شرکت‌های بیمه‌گر و تعهدات بلندمدت صندوق‌های بازنشستگی را تعیین می‌کند. اگر این فرضیه بیش از حد پایین باشد، شرکت بیمه ممکن است هزینه واقعی بیمه را دست‌کم بگیرد و مجبور شود بیش از پیش‌بینی خود برای ادعاهای فوت پرداخت کند.

برعکس، اگر فرضیه مرگ‌و‌میر بیش از حد بالا باشد، اکچوئری ممکن است امید به زندگی اعضای صندوق بازنشستگی را دست‌کم بگیرد و در نتیجه، تعهدات بلندمدت صندوق را به‌طور نادرست برآورد کند.

برای اکثر مردم، مرگ آخرین چیزی است که به آن فکر می‌کنند، اما برای شرکت‌های بیمه عمر و مدیران صندوق‌های بازنشستگی، این اولین موضوع مورد توجه است. اکچوئری‌های حرفه‌ای می‌دانند که بسیاری از افراد آمار مرگ‌و‌میر را اشتباه درک می‌کنند. آن‌ها متوجه نیستند که مرگ‌و‌میر در بدو تولد با مرگ‌و‌میر در سنین بالا متفاوت است.

ملاحظات ویژه

بر اساس داده‌های مرکز کنترل و پیشگیری از بیماری‌های آمریکا (CDC) در سال ۲۰۲۰، نرخ مرگ‌و‌میر به ازای هر ۱۰۰,۰۰۰ نفر، ۸۳۵.۴ بود. امید به زندگی در بدو تولد ۷۷ سال و نرخ مرگ‌و‌میر نوزادان ۵۴۱.۹ مرگ به ازای هر ۱۰۰,۰۰۰ تولد زنده بود.

علل اصلی مرگ عبارت بودند از:

1. بیماری‌های قلبی: ۱۶۸.۲ مرگ به ازای هر ۱۰۰,۰۰۰ نفر

2. سرطان: ۱۴۴.۱

3. کووید-۱۹: ۸۵.۰

4. صدمات غیرعمد (حوادث): ۵۷.۶

5. سکته مغزی: ۳۸.۸

امید به زندگی برای مردان از ۷۶.۳ سال در سال ۲۰۱۹ به ۷۴.۲ سال در ۲۰۲۰ کاهش یافت و برای زنان از ۸۱.۴ به ۷۹.۹ سال افت کرد. امید به زندگی زنان به‌طور مداوم بالاتر از مردان بود.

در سنین بالا، مجموعه جدیدی از آمارها مطرح می‌شود. در سال ۲۰۲۰، امید به زندگی در سن ۶۵ سال برای کل جمعیت ۱۸.۵ سال بود که نسبت به ۱۹.۶ سال در ۲۰۱۹ کاهش یافت. برای مردان در سن ۶۵ سال، این رقم ۱۷.۰ سال (کاهش از ۱۸.۲ سال در ۲۰۱۹) و برای زنان ۱۹.۸ سال (کاهش از ۲۰.۸ سال در ۲۰۱۹) بود.