وام مسکن زیر آب چیست؟

وام مسکن زیر آب چیست؟

وام مسکن زیر آب وامی برای خرید خانه است که مبلغ اصلی آن از ارزش بازار آزاد خانه بیشتر است. این وضعیت ممکن است زمانی رخ دهد که ارزش املاک در حال کاهش باشد. در وام مسکن زیر آب، صاحب‌خانه ممکن است هیچ سهمی برای دریافت اعتبار نداشته باشد. وام مسکن زیر آب می‌تواند مانع از بازپرداخت یا فروش خانه شود، مگر اینکه وام‌گیرنده پول نقد برای جبران زیان داشته باشد.

نکات کلیدی

• وام مسکن زیر آب وامی است که مبلغ اصلی آن در حال حاضر از ارزش بازار آزاد خانه بیشتر است.

• وام‌های زیر آب می‌توانند بازپرداخت یا فروش خانه را برای وام‌گیرنده دشوار کنند.

• صاحب‌خانه‌ها می‌توانند ارزش خانه خود را هر سال ارزیابی کنند تا ببینند آیا وامشان زیر آب است یا خیر. در این صورت، وام‌گیرندگان می‌توانند با یک شرکت بازپرداخت وام مسکن همکاری کنند.

نحوه عملکرد وام مسکن زیر آب

وام‌های مسکن زیر آب در اوج بحران مالی ۲۰۰۸، که با کاهش قابل‌توجه قیمت‌های مسکن همراه بود، مشکل رایجی برای صاحب‌خانه‌ها بودند. اگرچه بازار به لطف سیاست‌های پولی و تثبیت نرخ بهره به‌طور قابل‌توجهی بهبود یافته است، وام‌های زیر آب همچنان عاملی هستند که مالکان املاک باید هنگام سرمایه‌گذاری در املاک و مستغلات به‌دقت آن را مدنظر قرار دهند.

به‌طور کلی، وام مسکن زمانی زیر آب تلقی می‌شود که ارزش خانه کمتر از مبلغ اصلی وام باشد. بسته به کاهش ارزش خانه از زمان خرید، وام‌گیرنده ممکن است هیچ سهمی نداشته باشد یا حتی دارای سهم منفی باشد. سهم در خانه به ارزش خانه در مقابل مبلغ پرداخت‌شده مرتبط است. وام‌گیرنده‌ای با وام ۲۵۰,۰۰۰ دلاری که ارزش خانه‌اش به ۲۲۵,۰۰۰ دلار کاهش یابد، دارای وام مسکن زیر آب تلقی می‌شود. اگر وام‌گیرنده نیمی از مبلغ اصلی وام را پرداخت کرده باشد و موجودی اصلی ۱۲۵,۰۰۰ دلار باشد، همچنان دارای سهم مثبت ۱۰۰,۰۰۰ دلاری است که می‌تواند برای وام با پشتوانه سهم خانه استفاده شود.

بحران مالی ۲۰۰۸

بحران مالی ۲۰۰۸ تأثیرات متعددی بر اقتصاد ایالات متحده داشت. یکی از این تأثیرات ترکیدن حباب مسکن بود که ارزش املاک و مستغلات را در سراسر بازار به‌طور قابل‌توجهی کاهش داد. کاتالیزور اصلی کاهش ارزش مسکن، استانداردهای وام‌دهی سهل‌انگارانه برای وام‌گیرندگان بود که منجر به تأیید گسترده‌تر وام‌های مسکن شد. این وام‌دهی سهل‌انگارانه، به‌ویژه به وام‌گیرندگان زیراستاندارد، به تعداد بالای نکول‌ها و سلب مالکیت‌ها منجر شد که ارزش املاک و مستغلات را در سراسر بازار ایالات متحده تحت تأثیر قرار داد. این امر به موقعیت‌های غیرمعمولی منجر شد که باعث زیان برای وام‌گیرندگانی شد که ارزش وام مسکنشان از ارزش بازار منصفانه خانه‌شان بیشتر بود.

پس از آن، اجرای سیاست‌های پولی توسط فدرال رزرو به بهبود اقتصاد ایالات متحده و بازگشت قیمت‌های مسکن کمک کرد. نرخ‌های بهره پایین‌تر پس از بحران همچنین به کاهش بار پرداخت‌های وام مسکن و افزایش تقاضا برای املاک و مستغلات کمک کرد.

ارزیابی ارزش خانه

با توجه به ابتکارات جدید بازار از قانون داد-فرانک که به بهبود استانداردهای وام‌دهی مسکن کمک می‌کند، بعید است که خریداران خانه دوباره شاهد کاهش قابل‌توجه قیمت‌های املاک و مستغلات مانند سال ۲۰۰۸ باشند. با این حال، بحران مالی ۲۰۰۸ باعث ایجاد حس جدیدی از آگاهی و احتیاط در بازار در سرمایه‌گذاری املاک و مستغلات شد. به همین دلیل، وام‌دهندگان اکنون در مورد وام‌هایی که تأیید می‌کنند محتاط‌تر هستند و صاحب‌خانه‌ها معمولاً در مورد بدهی وام مسکنی که می‌پذیرند با دقت بیشتری عمل می‌کنند. با این حال، حتی با دیدگاه جدید به بازار، صاحب‌خانه‌ها همچنان باید ارزش خانه‌ها را به‌دقت دنبال کنند و خطرات وام مسکن زیر آب را کاهش دهند.

برای درک ارزش خانه، صاحب‌خانه ممکن است تصمیم بگیرد که ملک را سالانه ارزیابی کند. ارزیابی‌ها همچنین به‌طور منظم برای محاسبه مالیات بر املاک انجام می‌شود. ارزش ارزیابی‌شده بر اساس عوامل متعددی از جمله روندهای بازار ملی، فروش اخیر املاک مشابه در منطقه و محله، و امکانات خاص خانه تعیین می‌شود. صاحب‌خانه‌ها همچنین می‌توانند با انجام نوسازی‌های منظم و حمایت فعال از فعالیت‌های مثبت اجتماعی، ارزش بالای خانه خود را حفظ کنند.

اگر کسی با وام مسکن زیر آب مواجه شود، همکاری با یکی از بهترین شرکت‌های بازپرداخت وام مسکن راهی مناسب برای خلاص شدن از این بار است.

وقتی وام مسکن زیر آب است به چه معناست؟

اگر ارزش خانه پس از دریافت وام توسط وام‌گیرنده به‌طور قابل‌توجهی کاهش یابد، اگر مبلغ اصلی وام بیشتر از ارزش فعلی بازار خانه باشد، وام زیر آب تلقی می‌شود.

آیا می‌توان خانه‌ای با وام مسکن زیر آب فروخت؟

بله، اگرچه دشوارتر است. اگر خانه خود را در بازار عرضه کنید و آن را به قیمتی کمتر از مبلغ باقی‌مانده وام خود بفروشید، باید تفاوت را پرداخت کنید. گزینه دیگر درخواست فروش کوتاه است، که در آن بانک موافقت می‌کند اجازه دهد خانه را به قیمتی کمتر از ارزش آن بفروشید. این کار به امتیاز اعتباری شما آسیب می‌رساند.

چگونه از وام مسکن زیر آب خارج شوم؟

اگر وام مسکن زیر آب دارید، چندین گزینه پیش رو دارید. ابتدا، می‌توانید در خانه خود بمانید و پرداخت‌ها را ادامه دهید تا سهم خود را افزایش دهید. می‌توانید سعی کنید خانه را بفروشید، که ممکن است منجر به زیان مالی یا آسیب به امتیاز اعتباری شود، یا وام را بازپرداخت کنید تا شرایط بهتری به دست آورید.

اگر این گزینه‌ها برای شما کارساز نباشد، می‌توانید پرداخت‌ها را متوقف کنید و اجازه دهید وام‌دهنده خانه را سلب مالکیت کند، اگرچه این گزینه‌ای شدید است که استفاده از اعتبار را در آینده بسیار دشوارتر می‌کند.

نتیجه‌گیری

هیچ‌کس دوست ندارد بشنود که وام مسکنش زیر آب است، زیرا این به این معناست که مبلغ بدهی بیشتر از ارزش خانه است و فروش خانه را دشوار می‌کند. با این حال، اگر وام مسکن شما زیر آب است، همچنان گزینه‌هایی دارید. می‌توانید در خانه بمانید و سهم خود را افزایش دهید، وام خود را بازپرداخت کنید، فروش کوتاه را انتخاب کنید یا خانه را ترک کنید. مشورت با یک مشاور مالی در مورد وضعیت شما می‌تواند به شما کمک کند تا بهترین استراتژی مالی را برای خود تعیین کنید.