نگهدارنده حساب HSA چیست؟

نگهدارنده حساب HSA هر بانک، اتحادیه اعتباری، شرکت بیمه، کارگزاری یا سایر مؤسسات مالی مورد تأیید سازمان امور مالیاتی (IRS) است که حساب‌های پس‌انداز سلامت (HSA) ارائه می‌دهد.

مؤسسات مالی که حساب‌های HSA را مدیریت می‌کنند، همچنین به عنوان مدیران HSA شناخته می‌شوند. نگهدارنده یا مدیر HSA دارایی‌های HSA را در یک حساب امن HSA نگهداری می‌کند. در برخی موارد، صاحب حساب ممکن است بتواند نحوه سرمایه‌گذاری وجوه را تعیین کند و برای هزینه‌های پزشکی مجاز آن‌ها را برداشت کند.

نکات کلیدی

• نگهدارنده HSA به هر بانک، اتحادیه اعتباری، شرکت بیمه، کارگزاری یا سایر سازمان‌های مورد تأیید که حساب‌های HSA ارائه می‌دهند، اشاره دارد.
• آن‌ها همچنین ممکن است مدیران HSA نامیده شوند.
• حساب‌های HSA توسط قانون بهبود، مدرن‌سازی و داروهای تجویزی مدیکر در سال 2003 ایجاد شدند.

افتتاح حساب HSA

شما می‌توانید یک حساب HSA از طریق کارفرمای خود باز کنید. در این مورد، ممکن است به طور خودکار با یک نگهدارنده خاص HSA ثبت‌نام شوید، با این حال امکان تغییر آن را دارید. اما قبل از انجام این کار، باید از بخش منابع انسانی خود بپرسید که این تغییر چگونه بر برداشت‌های حقوق برای تأمین مالی حساب HSA شما تأثیر می‌گذارد.

اگر خودتان حساب HSA باز کنید، می‌توانید نگهدارنده را انتخاب کنید. انتخاب نگهدارنده HSA مهم است زیرا سودی که کسب می‌کنید، کارمزدهایی که می‌پردازید و گزینه‌های سرمایه‌گذاری در دسترس می‌توانند تأثیر قابل توجهی بر موجودی HSA شما در طول زمان داشته باشند.

مانند هر حساب مالی دیگر، شما می‌خواهید کارمزدهای خود را به حداقل برسانید و بازده خود را به حداکثر برسانید. همچنین می‌خواهید مطمئن شوید که موجودی نقدی شما تحت پوشش بیمه شرکت فدرال بیمه سپرده (FDIC) است و سرمایه‌گذاری‌های شما، در صورت وجود، تحت پوشش شرکت حفاظت از سرمایه‌گذاران اوراق بهادار (SIPC) قرار دارند.

حساب HSA با حساب هزینه انعطاف‌پذیر (FSA)، که یک حساب تحت حمایت کارفرما است و به کارکنان اجازه می‌دهد دلارهای پیش از مالیات را برای پرداخت هزینه‌های مراقبت‌های بهداشتی واجد شرایط کنار بگذارند، متفاوت است.

واقعیت مهم:

حساب HSA نمی‌تواند به حساب 401(k) یا حساب بازنشستگی فردی منتقل شود.

نگاهی دقیق‌تر به نگهدارندگان HSA

حساب‌های پس‌انداز سلامت توسط قانون بهبود، مدرن‌سازی و داروهای تجویزی مدیکر در سال 2003 ایجاد شدند تا به افرادی که دارای برنامه‌های بهداشتی با کسر بالا (HDHP) هستند، رفتار مالیاتی ترجیحی برای پولی که برای هزینه‌های پزشکی پس‌انداز می‌کنند، ارائه دهند.

نگهدارنده HSA امکان مشارکت افراد در حساب HSA و برداشت وجوه در صورت نیاز برای پرداخت قبوض پزشکی را فراهم می‌کند. مشابه حساب پس‌انداز، نگهدارندگان به موجودی نقدی در حساب HSA سود پرداخت می‌کنند. برخی مؤسسات مالی به صاحبان حساب اجازه می‌دهند در سهام، اوراق قرضه و صندوق‌ها سرمایه‌گذاری کنند تا بازده بالاتری برای پولی که در کوتاه‌مدت برای هزینه‌های پزشکی نیاز ندارند، به دست آورند.

مهم:

اگر خودتان در یک HSA سرمایه‌گذاری می‌کنید، مطمئن شوید که از کارمزدهای مربوطه، سرمایه‌گذاری‌هایی که می‌توانید انجام دهید و میزان کاری که برای ایجاد تغییرات در حساب خود نیاز دارید، آگاه هستید.

هزینه نگهدارندگان HSA

نگهدارندگان HSA برای خدمات خود کارمزد دریافت می‌کنند. انواع و مبالغ کارمزدها بسته به مؤسسه نگهدارنده متفاوت است. برخی از کارمزدهای پایه و مداوم که ممکن است ببینید شامل کارمزد سالانه ثابت مدیریتی و کارمزد نگهبانی سه‌ماهه است که به صورت درصدی از موجودی حساب شما محاسبه می‌شود. همچنین کارمزدهایی وجود دارند که در صورت اشتباه کردن متحمل می‌شوید، مانند کارمزد اصلاح مشارکت اضافی اگر سپرده شما از محدودیت‌های سالانه IRS برای حساب‌های HSA فراتر رود.

یک فرد با پوشش تک‌نفره می‌تواند تا 3,650 دلار در سال 2022 (3,850 دلار در سال 2023) مشارکت کند، در حالی که محدودیت برای پوشش خانوادگی 7,300 دلار (7,750 دلار در سال 2023) است. با این حال، فردی که 55 سال یا بیشتر دارد، می‌تواند 1,000 دلار اضافی مشارکت کند.

همچنین ممکن است کارمزدهایی برای صدور کارت‌های دبیت اضافی برای اعضای خانواده یا جایگزینی کارت‌های دبیت گمشده یا دزدیده‌شده وجود داشته باشد. نگهدارندگان HSA همچنین بسیاری از کارمزدهای مشابه حساب‌های جاری را دریافت می‌کنند، مانند کارمزدهای وجوه ناکافی، کارمزد بستن حساب و کارمزد توقف پرداخت.

مثال فرضی از مزایای حساب HSA

افراد ممکن است از حساب‌های HSA خود برای کاهش حق بیمه ماهانه خود استفاده کنند. فرض کنید شخصی در حال حاضر برای پوشش خانوادگی خود کسرپذیر 2,000 دلاری پایین دارد. در این مورد، حق بیمه ماهانه ممکن است نسبتاً پرهزینه و 800 دلار در ماه باشد. اما اگر کسرپذیر ماهانه به 5,000 دلار افزایش یابد، حق بیمه ماهانه ممکن است به 500 دلار کاهش یابد، که 300 دلار در ماه صرفه‌جویی می‌کند و اساساً به آن‌ها اجازه می‌دهد سالانه 3,650 دلار اضافی به جیب بزنند.