برنامه بیمه فراگیر چیست؟

برنامه بیمه فراگیر چیست؟

برنامه بیمه فراگیر (Wrap-Around Insurance) بیمه‌نامه‌ای است که پوشش خسارات تنبیهی (Punitive Damages) را برای ادعاهای مسئولیت شیوه‌های استخدامی (Employment Practices Liability) فراهم می‌کند. در صورتی که جریمه‌ای فراتر از خسارات جبرانی به شاکی اعطا شود تا متهم را تنبیه کرده و از اقدامات تنبیهی آینده بازدارد، این بیمه هزینه‌های مربوطه را پوشش می‌دهد.

نکات کلیدی

• برنامه بیمه فراگیر پوشش خسارات تنبیهی برای ادعاهای مسئولیت شیوه‌های استخدامی را ارائه می‌دهد.
• این بیمه‌نامه به‌عنوان سیاست فراگیر شناخته می‌شود، زیرا در کنار بیمه‌نامه مسئولیت شیوه‌های استخدامی (EPLI) قرار می‌گیرد.
• EPLI کارفرمایان را از زیان‌های مالی که تحت پوشش بیمه جبران خسارت کارگران نیست، محافظت می‌کند.
• اصطلاح بیمه فراگیر همچنین در سیاست‌های ثانویه یا تکمیلی برای بیمه سلامت، زندگی و ریسک سیاسی استفاده می‌شود.

آشنایی با برنامه بیمه فراگیر

برنامه بیمه فراگیر به‌عنوان سیاست فراگیر شناخته می‌شود، زیرا همراه با بیمه‌نامه مسئولیت شیوه‌های استخدامی (EPLI) تنظیم می‌شود. EPLI در برابر ادعاهایی از سوی کارمندان که کارفرمایان حقوق آن‌ها را نقض کرده‌اند، بیمه می‌کند. ادعاهای واجد شرایط برای چنین دعاوی می‌توانند از انواع تبعیض تا اخراج ناعادلانه را شامل شوند.

رایج‌ترین جریمه در این نوع دعاوی، خسارات تنبیهی یا مالی است که معمولاً برای پوشش نیازهایی مانند هزینه‌های پزشکی، از دست دادن درآمد و درد و رنج صادر می‌شود.

کارفرمایان بیمه EPLI را برای پوشش هزینه‌هایی که ممکن است در صورت اقدام قانونی متحمل شوند، تهیه می‌کنند. اگر کارمندی احساس کند که جبران خسارت کارگران به‌طور کامل زیان او را جبران نمی‌کند—شاید به این دلیل که سهل‌انگاری کارفرما باعث آسیب او شده است—ممکن است برای خسارات تنبیهی مانند درد و رنج از کارفرمای خود شکایت کند.

EPLI این ریسک را پوشش می‌دهد و برای هزینه‌هایی طراحی شده است که تحت پوشش بیمه جبران خسارت کارگران یا بیمه مسئولیت عمومی نیست: نوعی بیمه عمدتاً اجباری که سطحی از پوشش برای هزینه‌های پزشکی و دستمزدهای ازدست‌رفته برای کارمندانی که در نتیجه شغل خود آسیب دیده، بیمار شده یا فوت کرده‌اند، فراهم می‌کند.

نکته مهم: بیمه مسئولیت شیوه‌های استخدامی (EPLI) محدودیت‌هایی برای مبالغ پرداختی به ازای هر کارمند، هر آسیب یا هر بیماری تعیین می‌کند.

انواع برنامه‌های بیمه فراگیر

موارد دیگری از استفاده اصطلاح بیمه فراگیر وجود دارد که شامل تعاملات کارمند و کارفرما نمی‌شود. این موارد شامل سیاست‌های ثانویه یا تکمیلی برای پوشش‌های بیمه سلامت و زندگی است، زمانی که یک بیمه‌نامه واحد نیازهای کنونی یا آینده را برآورده نمی‌کند.

نوع دیگری از برنامه بیمه فراگیر برای محافظت در برابر ریسک سیاسی استفاده می‌شود. شرکت‌ها ممکن است این نوع بیمه‌نامه را برای محافظت از خود در برابر زیان‌های مالی ناشی از اقدامات دولت خارجی تهیه کنند. این دسته از بیمه فراگیر، محافظتی در برابر محرومیت، اقدامات دولتی، تحریم، از دست دادن بخشی از دارایی و ترک اجباری ارائه می‌دهد.

ملاحظات ویژه

پرونده‌های تنبیهی تحت صلاحیت دادگاه‌های مدنی قرار دارند. در این پرونده‌ها، برخلاف پرونده‌های کیفری، دادستان وجود ندارد.

شاکی معمولاً به دنبال جبران زیان مالی است و باید وکیلی برای نمایندگی و مشاوره استخدام کند. در مقابل، متهمان در پرونده‌های کیفری می‌توانند در صورت ناتوانی مالی، وکیلی با هزینه دولت درخواست کنند.

علاوه بر این، در پرونده‌های مدنی، خطر زندان یا محکومیت کیفری وجود ندارد. معمولاً هیئت منصفه نیز وجود ندارد و اکثر پرونده‌های مدنی تنها در برابر قاضی بررسی و تصمیم‌گیری می‌شوند.